一、农村信用社面临的竞争环境
二、农村信用社的应对措施
（一）以人为本，构建灵活有效的用人机制。
（二）结合实际，构建灵活有效的营销机制。
（三）增强功能，构建灵活有效的竞争机制。
三、相关建议
（一）党政支持，营造良好的外部环境。
（二）资金倾斜，增强农村信用社支农实力。
（三）财政扶持，提高农村信用社支农效益。
（四）建立良好的信用环境。
（五）建立优质环境，推荐优质项目。
内 容 摘 要
随着农村经济的不断发展，农村金融市场及竞争格局发生了巨大的变化。农业银行、邮储银行、农发行都将发展战略及目光调整或瞄准农村市场及中小客户。这对农村信用社生存和发展的压力会越来越大。因此，农村信用社必须加强自身的核心竞争力，在新的竞争态势下获得发展机遇，采取一切行之有效的措施，从容迎接挑战，屹立于激烈的金融市场竞争之林的不败之地，为社会主义新农村建设做出更为积极的贡献。
农村信用社生存发展面临的竞争环境
应对措施及相关建议之我见
当前，农村信用社的经营环境和发展条件正面临着较大的变化。一方面，党的十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。在“十一五”期间，要统筹城乡经济社会发展，推进现代农业建设，全面深化农村改革，大力发展农村公共事业，千方百计增加农民收入。尤其是2011年作为“十二五”开局之年,“三农”问题的解决更加被各级政府摆到了优先位置，同时也为服务“三农”的农村信用社加快发展提供了良好的机遇。另一方面，随着农村经济的不断发展，农村金融市场及竞争格局发生了巨大的变化。国有商业银行、政策性银行、邮储银行等金融机构抢夺客户，抢占市场份额的局面将愈演愈烈。本文结合齐齐哈尔市农村信用社实际情况，就如何在新的形势下，进一步增强农村信用社的核心竞争力，加快农村信用社的快速发展，更好的发挥农村金融主力军的作用，提出了一些粗浅的应对措施及相关建议，谨供参考。
一、农村信用社面临的竞争环境
目前，就农村金融市场的竞争形势而言，逐渐将成为“群雄逐鹿，五分天下”。首先，农村信用社靠着稳固的服务对象、广阔的发展空间、宽松的社会发展环境以及50多年来的天时、地利、人和，牢牢的掌控着农村金融市场，已经成为了农村金融的主力军，成为了老百姓认可的“农民自己的银行”。其次，农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道，着力打造县域特色零售银行，抢夺农村金融市场。再次，农发行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围。其主要着力点也将放在农村。第四、邮政储蓄银行浮出水面。中国银监会副主席蔡鄂生指出，邮政储蓄银行组建以后，最大的优势是拥有得天独厚的网络优势。因此，未来邮政储蓄银行的市场定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，在保证安全基础上，争取以一定比例的邮政储蓄资金用适当形式投向“三农”，参与新农村建设。农信社将不可避免地受到来自邮政储蓄的严重冲击，小额信贷产品将会首当其冲受到挑战。第五、民间借贷“地下”转为“地上”。2005年5月，人民银行正式将陕西、四川、贵州、山西四省确定为实施小额信贷试点地区。同年12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆两家小额信贷公司破茧而出。至2010年末, 小额信贷公司、农村村镇银行在全国范围内已经层出不穷，这些都会对农村信用社的金融市场产生巨大的冲击波。
虽然，农村信用社目前还占领着农村市场，但“一花独秀”的大好形势面临着极其严重的考验和挑战。农村信用社的资金自筹能力、结算渠道、人员结构、管理水平虽然在逐年上升和改善，但与国有商行相比，仍然处在相对落后阶段。但是，国家连续以“一号文件”形式强调“三农”发展，并提出要改革和创新农村金融体制，建立金融机构对农村社区服务的机制，明确县域内各金融机构为“三农”服务的义务，加大农村信用社改革的力度，缓解农村资金外流，继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。这些都对农村信用社的生存和发展提供了良好的外部环境。
二、农村信用社的应对措施
目前，农村信用社要想继续牢固的占领农村金融市场，就必须加大深化农村信用社改革工作力度，开发多种金融产品，满足各类农村市场金融需求，进一步加大支持“三农”的工作力度。
（一）以人为本，构建灵活有效的用人机制。金融竞争的焦点就是人才竞争。当前，人才资源缺乏，员工素质与国有商行相比差距较大，致使农信社在金融市场中呈弱势竞争地位。年初以来，省联社先后对各县级联社领导班子进行了换届，对员工实施了“三定”，并招收了一部分大中专毕业生。这些无疑都对全省农村信用社进一步完善人力资源开发体系，建立吸引人才、留住人才、使用人才、培养人才和储备人才的有效人力资源管理体制，调动了一切积极因素，为提升农信社的核心竞争力提供充分的人力资源保障，真正建立了“干部能上能下，员工能进能出”的用人机制。
（二）结合实际，构建灵活有效的营销机制。目前，农村信用社要结合自身业务经营特点，区分情况，在稳定农村市场的基础上，实现新的效益增长点，加快中间业务和新业务拓展步伐，实现多渠道创收，达到资产与负债、存款与贷款同步增长，经营规模不断扩大，服务功能不断增强，盈利水平不断提高，建立起可持续发展的长效经营机制，促进工作质量与效率的提高。要把贷款营销定位在“立足零售业务、服务社区居民、发展一方经济”上，树立销售金融产品的营销理念，调整经营策略，细分客户市场，开发个性化产品，提供差异化服务，扩大市场份额，在推动当地经济发展的同时谋求自身的发展壮大。按照因地制宜，分类经营的原则，合理确定信贷投向和支持重点。对于农贷比重较大的社，资金营运的重点放在扩大扶持“三农”的内涵上，对支农任务少，甚至没有支农任务的社，资金营运的重点放在“三农”的外延上，宜农则农、宜商则商，走商业化经营的路子。
1、延“三农”内涵，树立“大农业”观念，拓宽贷款领域。选准支农的切入点和经济的增长点，扩大农业贷款发放的范围和农业贷款规模，不仅要支持种植业的发展，更要做大做强畜牧业贷款的投放，也要对为农服务的相关产业及附加值较高的农村工商业给予信贷扶持，把调整信贷结构与调整农村产业结构有机结合起来，在资金投向上走以支持绿色产业基地、绿色养殖基地及消费农业，支持发展旅游观光农业、出口创汇农业，积极发放农村消费贷款，启动农村消费市场。
2、以社区居民、个体商户为主要服务对象，全力打造社区银行。提供及时、快捷、便利的全方位社区服务，拓展客户群体，以个人消费信贷作为拳头产品，以灵活多样的个人消费信贷品种引导和满足城区居民各种消费需求，抢占个人信贷市场份额。在服务手段上，放宽小额信贷权限，将基层营业网点转变为社区金融服务中心，同时全力打造中小企业的银行，为农村信用社的富余资金寻找增效出路。
3、农村信用社在服务区域内，要逐区、逐村、逐户、对农户、个体户、商场、集贸市场、社区、小中企业和私营企业进行调查，摸清他们的生产情况、产品市场情况、管理情况和财务情况，建立信贷档案，对符合贷款条件的借款户，主动上门服务，变被动放款为主动营销贷款。
4、开发贷款品种，规范操作行为。在提供常规性优质金融服务的基础上，通过市场调查，设计新的适应市场的贷款品种，制定新贷款品种的操作程序，规范贷款操作行为，一是加大对居民个人住房贷款的支持力度，针对不同的需求层次开办个人住房按揭贷款、个人二手房抵押贷款、个人住房抵押贷款；二是适应市场需求，促进个人商业用房信贷业务的发展，开办个人商业用房抵押贷款和个人商业用房抵押循环贷款；三是继续满足消费者对汽车消费的需求，开办个人汽车贷款、车改贷款；四是加大工资保证贷款发放的力度，丰富个贷业务品种，开办工资保证贷款、个人消费贷款；五是开办社区的小额联保贷款业务。参照农户联保贷款方式，针对社区居民和市场业户的小额贷款资金需求，将社区居民和市场业户，在街道、居委会和市场管理部门的协助下，将有贷款需求的个人，组成五户联保小组，小组成员之间承担连带保证责任。
（三）增强功能，构建灵活有效的竞争机制。要增强服务功能，提高市场竞争力，就必须创新金融品种，将金融服务渗透到市民生活的方方面面，使农村信用社的服务具有特色化、个性化、差别化，开发的金融产品适应不同层次的客户需求，从而，有效的提高农村信用社的核心竞争力，为农村信用社拓展出一份广阔的生存空间。
1、拓展中间业务，增加服务品种。首先就是要改进结算手段，加快电子化建设步伐，力尽所能在广泛的区域内实现通存通兑，为客户提供优质的结算服务，并以此为契机办理代收，代付业务，如代收水电费、电话费、代缴税款、代发工资、代理保险业务、代售手机充值卡、各种上网卡、 IP 卡等业务，试办信用证，办理“ 金融卡”业务。
2、创新服务手段，适应市场需求。就是以服务为手段，创新金融商品贯之以特色化的名称，通过良好的舆论宣传及推广，一是要将金融服务渗透到市民生活的方方面面。通过电话预约、登门服务等，使市民足不出户享受到信用社的贴心服务。对于市民的房租、水电费、电话费等可以进行代收代付，使市民经济生活中日常的金融服务由信用社“打理”，将市民的满意作为城区信用社的服务方向，让市民觉得信用社是“可信赖的银行”。二是要将金融服务渗透到市民的消费领域。农村信用社要对市民的“安居工程”、“富康工程”、“再就业工程”等作好全程服务，为市民撑起一方“晴空”。三是要将金融服务渗透到市民的助学及日常生活等方面。对于助学贷款，市民的婚、丧、嫁娶和治病等生活贷款要通过小额贷款的方式优先发放，从而沟通与广大市民间的感情。使之成为代表市区农村信用社品牌的拳头产品，抢占有效的产品市场，以其特色化服务树立信用社的亮丽旗帜。
3、强化激励机制，推行工效挂钩。要实行效益优先、以绩定酬的个人分配制度，推行岗位工资制，基层领导干部年薪制及特殊人才岗位津贴制，拉开收入分配档次，建立增收靠效益，收入凭贡献的激励机制，充分激活员工积极性。同时建立合理的经营考核机制。信用社的各岗位，不管是管理岗位还是业务岗位，都要根据各岗位特点和环境实际制定出明确的岗位制度和经营考核目标，严格公正地实施奖勤罚赖、奖优罚劣的原则。在收入分配上实行个人收入按个人岗位贡献与经营效益挂钩，彻底打破收入分配官本位制和平均主义，真正使等级工资向管理（技术）岗位倾斜，重奖有突出贡献人员，从而有效的激发干部员工的工作积极性、主动性和自觉性。
三、相关建议
建立一个健康的农村金融生态环境，是农村信用社支持社会主义新农村建设的重要保障，是农村信用社提高核心竞争力、更好的为当地农村经济发展服务的基础。就此笔者提出几点粗浅建议：
（一）党政支持，营造良好的外部环境。各级政府及有关部门应该从支持社会主义新农村建设的大局出发，为农村信用社营造良好的农村金融生态环境，形成农村信用社支持社会主义新农村建设的长效机制。
（二）资金倾斜，增强农村信用社支农实力。各级政府和有关部门应该动员和引导涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等存入农村信用社，千方百计扩大农村信用社支农资金来源，增强农村信用社支农资金实力，有效提高农村信用社的核心竞争力。
（三）财政扶持，提高农村信用社支农效益。针对目前农村信用社分红资金缺口较大的实际，由省级财政部门实行财政贴息政策，同时税务部门应该减免相关税费。
（四）建立良好的信用环境。依法严厉打击逃废农村信用社债权的各种违法犯罪行为，各级监察、司法机关应该大力支持农村信用社依法维护金融债权，尤其是加大公职人员拖欠农村信用社贷款的清收力度，同时对农村信用社依法收贷的，各级司法机关应该提高结案率和执行率。
（五）建立优质环境，推荐优质项目。积极帮助农村信用社推荐好的项目，有关部门对有市场、有效益、有信用、投资回报稳、风险较小的项目，应该优先推荐给农村信用社，帮助农村信用社拓宽信贷服务领域。
上述是笔者对当前农村信用社生存发展面临的形势、采取的措施及相关建议的一些粗浅看法，文中借鉴了梁云庆、郑允幸两位老师的一些观点，在此一并感谢。谨供读者参考。
参 考 文 献
1、《中国合作金融》 梁云庆 新形势下如何加快农村信用社发展
2、《中国经济时报》 郑允幸 目前农村信用社面临的形势及对策探讨
