支持农业产业化，是农村信用社服务“三农”，促进农业产业化经营发展的第一要务
适时调整信贷支农战略，积极为发展农业产业化经营提供资金支持
把握经济增长点，重点切入，支持发展产业化经营，促进农村经济结构调整
努力改善金融服务，不断升高为农业产业化服务水平
五、结束语
内 容 摘 要
金融是经济的核心,农村经济的发展离不开金融的推动与支持.农村金融与经济的协调发展是实现我国农村领域和谐发展的重要组成部分。农村经济要全面进步，并达到小康目标，离开了农业产业化和非农产业化的发展，是不可能达到的，而这些主要依赖合作金融的资金支持和引导。大力支持农业产业化经营，繁荣农村经济，促进城乡经济一体化发展，服务“三农”、建设农村小康社会应是农村信用社今后的基本工作方针。
关键词：农村信用社 金融 三农
农村信用社服务“三农”与支持农业产业化
农村经济要全面进步，并达到小康目标，离开了农业产业化和非农产业化的发展，是不可能达到的，而这些主要依赖合作金融的资金支持和引导。大力支持农业产业化经营，繁荣农村经济，促进城乡经济一体化发展，服务“三农”、建设农村小康社会应是农村信用社今后的基本工作方针。因此，创新发展农村信用社支持、服务农业产业化的业务经营具有深远的重要意义。 一、支持农业产业化，是农村信用社服务“三农”，促进农业产业化经营发展的第一要务 促进农业和农村经济全面发展，继续发展农业和农村经济、增加农民收入，是富民强市奔小康必然之路，是县（市）经济工作的重中之重。统筹城乡经济社会发展，切实做好“三农”工作，积极发展农业产业化经营，这是十届全国人大政府工作报告提出的关于发展农村经济，建设农村小康社会的任务。我国农村自实行以家庭联产承包责任制推行以来，促进了乡镇企业、双层经营机制、农业社会化服务体系、个体私营经济和民营企业的发展，随着农村市场经济的建立、繁荣，农业产业化经营机制也得到发展，广大农民沿着奔向小康之路，农业不断发展，生活不断富裕，但农业在发展中和“三农”存在的深层问题还没有得到解决，尤其是我国加入WTO后，对我国农业既是机遇，也面临着挑战。迎接这种挑战，中国农业必须要解决小生产与大市场的矛盾，出路在走农业产业化发展之路。 农业产业化是在更高层次上实现资源的优化配置和生产要素的重新组合，它的运作涉及到农村经济结构及农业整个产业结构调整发展的全过程。支持农业实现产业化经营，应是农村信用社业务经营的主线，其作用与意义很大。一是通过支持发展农业产业化经营，有利优化农村产业结构，引导、组织农民进入大市场，能有效解决小生产与大市场的矛盾问题；二是农业产业化经营发展有利农村信用社筹集资金，找准支农的切入点，满足“三农”需要，把闲散资金组织起来，取之于农，用之于农，加快农村经济发展；三是发展农业产业化经营，有利于对“三农”全面链接，通过推广公司＋农户、“订单农业”等方式，逐步形成农工贸、农加销、种养加出等一条龙的生产、收购、加工、销售产业化经营，提高经营效益，把经营收入留在农村，返还给农民；同时，农业产业化经营的发展，还为农村富余劳力拓宽了就业之路。总之，实施对农业产业化有效支持与服务，促进农业资源进一步优化配置，推动农业生产发展，产出最佳经济效益，繁荣农村经济，帮助农民增收致富，增加地方财政收入，加快农村小康建设应是农村信用社今后工作的一条主线，也是第一要务。 二、适时调整信贷支农战略，积极为发展农业产业化经营提供资金支持 发展农业产业化经营，农村信用社的支农服务要求更高，担子更重，对“三农”的概念要不断更新，其内涵也越来越丰富，支农思路也越来越广，农民增收致富的多渠道促进了农业产业化经营和农村经济多元化发展。而农村金融体系中的各金融机构（指设在县（市）的国有和地方商业银行及非银行金融机构）在信贷支农的力度上有的并没有加大，如一些县（市）国有商业银行最近几年对基层行的贷款权上收，贷款投量相应收缩，所吸的农村储蓄存款被层层集中到上级行，投向了非农和城市；农发行由于加强了收购资金封闭管理，同时又停止了对原支持农村经济发展的数种专项贷款的发放，加之粮食、棉花和油料产品市场放开，退出了政策性业务，投入农字号的资金量大为减少；农村合作基金会的清理停办；邮政储蓄只存不贷，支农资金已不能适应农村经济发展的需要。如某县（市）有工、农、中、建、信用联社和地方商业银行和邮政储蓄共7家金融机构，今年5月末统计，各项存款总量为149.43亿元，各项贷款总量为60.21亿元，存贷比例为40.29％，只有信用联社的存贷比例为64％，农、工、建行的存贷比例不超过32％，连一贯重视支农的农业银行存贷比例也只有31.88％，比例仅是市联社的一半。与农村信用社一同发挥农村金融主力军的作用”的要求是不适应的。为此，作为农村金融基础、“主力军”的农村信用合作社，决定了在整个农村金融体系中，对支持发展农业产业化经营，发展农村市场经济，具有其他金融机构不可替代的独特作用。 三、把握经济增长点，重点切入，支持发展产业化经营，促进农村经济结构调整 市场经济的建立与发展，农村经济的范围更为广泛。在一个县（市）来说，应该是涵盖县（市）所辖区域的全部经济。随着市场经济的发展，农业的外延性也在不断拓展，除了传统的农、林、牧、副、渔之外，还有新涌现出的现代新型农业，如生态农业、高效农业、都市农业、观赏农业、旅游农业、创汇农业等；同时，还有围绕农民和农产品的服务、流通、加工等组织或企业，尤其是近几年发展势头很猛的以“公司（或大户）＋农户”和“龙头企业＋基地＋农户”等形式、多种经济成份的农业产业化经营组织，包括（独资、合作加股份、股份制）私有制的个体、民营企业，集体或股份所有制的乡镇企业，股份制的农业“三资”企业和为农业、农民提供配套服务的企业。因此，全面、正确地认识“三农”的概念及范畴，有利于农村信用社树立支持农业产业化经营的“大农业”观念，从而有效拓宽贷款服务领域，并根据不同地区的不同特点和具体情况，因地制宜，分类指导，选准支农的切入点和农村经济的增长点，增加信贷投量，取得社会效益和经济效益的双丰收。 1、优先支持优化农业产品生产和产业结构调整。支持农民发展经济作物等优质高效的农产品，尤其是“三高两优”产品生产，有利促进农业结构调整，这是发展农业产业化经营的基础。市场需要知名度高的名牌产品，附加值高的特色产品，科技含量高的新兴产品，营养性好的优质产品，以及安全性能好的优质绿色产品，使其在整个农产品中的比重不断提高。各县（市）应抓住地区资源优势，进行农业综合开发，培育和发展县（市）域的特色农业和社区主导产业，促使其从分散经营向规模经营转变，从粗放经营向集约经营转变,进而优化农业产业结构，为发展农业产业化打基础。大力支持城市郊区和县（市）城市建设与市民生活紧密相关的园林、食品等都市消费农业，支持发展旅游观光农业、出口创汇农业等，拓展农业产业结构调整的空间，以推动农业产业化经营的发展。 ①支持农业“龙头”企业。龙头企业是内联千家万户，外联国内外市场，发展产业化的“火车头”。通过产、加、销“一条龙”产业化经营，将吸引千家万户农户加入，带动一方经济繁荣。选择这样的企业注入资金，风险较低，回报率相对较高，应成为农村信用社的首选放贷对象。 ②支持规模农业。农业生产的规模化，其特点是用较少的人力，使用较先进的手段，驱动相对较多的劳动资料，实行集约化经营提高生产能力，从而取得经济核算上的综合优势和经营上的规模效益。因此，农村信用社应集中资金能量和规模优势，优先选择投向这类风险小、费用少、回报率高的规模型的农业产业化经营企业。 ③支持生产基地发展。对农村信用社来说，基地经济应该成为信贷资金投向的重要目标之一。基地经济可以充分利用当地自然资源条件，发挥本地域比较优势，通过商品交换获得比较好的经济利益；同时，由于基地经济在一定区域或社区范围内对同一产品相对集中连片地组织生产、加工、销售，有利迅速推广普及先进科学技术成果，有利经验交流，促进提高经营管理水平，有利改进作业方式和操作手段，从而提高劳动生产率和经济效益。 ④支持优势产业。在选择或确立优势产业时，必须坚持以下原则：一是依托优势、因地制宜的原则。在充分利用当地资源、资金、技术等的基础上，选择对整个区域经济及相关产业拉动作用大、总体效益好、具有地方特色的经济项目作为主导产业，真正形成经济优势和产业优势。二是市场导向、综合开发的原则。按照国内外市场需求确定产业目标和产品方向，寻求新的经济增长点。三是科技领先、工艺先进的原则。要依靠科学技术的进步推动产业开发，注重增加科技含量，采用先进的工艺技术和生产设备。四是区域布局、规模推动的原则。要打破行政区域界限，逐渐培育形成布局合理的产业开发带，变分散的小规模经营为集中联片经营。信用社通过选择优势产业，适当调配资金有重点的给予行业性或地域性的倾斜扶持。这样，农村信用社就可以发挥自身系统管理的优势和筹措调度资金的能力，使资金既可实现规模调整的要求，又能体现出分散风险的原则。 2、择优扶持乡镇集团企业、重点骨干企业和一头链接农户、一头通往大市场的企业发展。这类企业原本就与信用社关系密切，起初就是在农村信用社的支持帮助下成长、发展起来的，其经营规模大，基础好，是信贷投放和管理的重点。农村信用社要充分认识到做好对这类企业贷款的支持与管理工作，发挥信贷杠杆作用，促使这类企业由量的扩张向质的提高转变。支持这类企业要围绕市场调整产业、产品结构，加快产品升级换代；支持这类企业为提高产品的科技含量和产品质量进行技术改造和产品开发；支持这类企业改革产权制度，转换经营机制，有条件地实行跨地区、跨行业、跨所有制的资产重组，提高企业的内在活力和现代化管理水平，提高企业规模效益和抵御市场风险的能力。通过农村信用社的有效支持，促进企业产业化经营规模扩大，不仅能有效吸收农村富余劳动力，而且也提高了农业的经济效益和农民的经济收入水平。 3、大力支持个体、私营经济发展。个体、私营经济作为市场经济中的一种所有制新形式和农村经济的一个新的增长点，其发展速度极快，具有旺盛的生命力，目前在县（市）的经济总量中已占相当大的比重。而农村信用社需要尽快转变观念，切实加强对个体私营经济贷款的支持和管理。农村信用社的信贷人员要在服务社区内逐村逐户对个体经济和私营企业进行调查，摸清他们的产品名称、产品质量、科技含量、产品生产情况、产品市场销售情况、管理情况和财务情况，建立个体户、私营企业档案，主动为个体、私营经济提供信贷服务，为其开户、结算提供方便，为其提供财务辅导和信息咨询，使个体、私营经济享有各种优质服务，成为农村信用社新的客户群。 4、积极发放农村消费贷款。随着农村经济发展与繁荣，农村信用社在积极支持农业产业化经营的同时，还要为解决农民生活消费等多方面资金需要提供金融服务。在当前，农村信用社要积极发挥启动农村消费市场，逐步增加农村消费贷款的发放，促进国民经济发展的作用。农村信用社可以根据农村小城镇建设的总体规划，积极发放个人购房贷款，支持农民进入小城镇和县（市）城区安居乐业。对农民自建房和购买大件消费品等消费性贷款需求，能落实担保的，要给予信贷支持。对教育助学贷款，要适当放宽贷款条件，延长贷款期限，凡农户子女考上大专以上院校的，只要凭入学通知书，并由学生监护人出面和有关方面提供必要担保的，就应给予积极支持。 5、切实加强与做好对农户小额贷款的发放工作。农业产业化发展，离不开农户的参与。以农业产品为原料的产业化加工生产农产品的工厂企业，需要农户为其提供所需要的产品原料。在目前农产品生产总体供大于求的情况下，市场竞争已不仅仅是单个农户、企业的竞争。要通过制度创新，以利益为纽带，通过合作社、农民协会等农村经济合作组织，以及公司＋协会／合作社＋农户等形式，把农户组织起来，依靠科技力量，实现规模化、集约化生产，解决千家万户小生产面对大市场的问题，提高产品的质量，增强产品的市场竞争力。为此，农村信用社对服务社区内链接农业产业化所需要农业产品生产的农户，资金不足的，应按照农户小额贷款发放的有关规定要求，实行“一次核定、余额控制、随用随借、周转使用”的方法，简便、快捷地为农户提供服务。 四、努力改善金融服务，不断升高为农业产业化服务水平 1、农村信用社要真正成为联系农民的金融纽带和农村金融的主力军，必须要以服务“三农”、支持农业产业化为己任，急“三农”之所急，想“三农”之所想，切实加强和改善对农业产业化的服务。一是信用社农金信贷人员要经常深入农村和农户家中，到生产第一线进行调查研究，帮助农民分析农产品市场情况，引导农民调整农业生产结构，安排好农业品种生产的布局，解决农户生产经营和生活消费等信贷需求，按照方便、灵活、安全的要求，简化农户小额贷款手续，农户可凭“贷款证”或“一证通”办理贷款，贷款额大的农户可采取联户担保的方式向农村信用社贷款，用存单、国债等证券办质押贷款的，随到随办。二是要进一步改进作风，深入工厂、企业及个私经济经营户，做好调查研究工作，坚持以市场导向，为企业沟通信息，分析产品市场销售潜力、经济效益与资金需求，做好信贷资金需求的测算调济、安排工作。对农业产业化资金需求量大的重点项目，可由省、地（市）和县（市）联社实行社团贷款办法支持，对县（市）的优质产业化企业可以实行授信贷款管理，在贷款期限管理上，要改变“春放秋收”定期法，应按农业产业化项目品生产的资金周转期，发放必要的中长期贷款，最大限度满足农业产业化生产经营需要。三是要加强组织资金工作，在帮助做好资金结算、货物回笼、加快企业资金周转的同时，要把组织储蓄存款工作作为一件要事来抓，为农业产业化经营发展不断增添信贷资金实力。 2、要加大宣传力度，深入广泛地宣传农村信用社的信贷政策和为农服务的宗旨，把金融知识和金融信息送到村、送到户，实现贷款发放计划公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开，增强他们对农村信用社的信任与取得贷款支持的依赖。有条件的农村信用社可开办“汽车流动银行”，现场办公，送贷下乡、到户。切实解决“门难进、脸难看、款难贷”的问题。 3、要积极实施贷款营销策略。要通过教育，让信贷员认识到增加贷款投放不仅仅是支持农村经济发展的需要，也是农村信用社实现自我发展业务经营，提高效益的主要途径，要克服“惜贷、怕贷”等错误思想。在信贷队伍建设上，要把业务骨干充实到贷款营销岗位，有条件的地方要积极试行客户经理制和等级信贷员制度，将贷款发放的目标管理分解到有关岗位，负责联系优质客户，发放好贷款，并根据目标完成和资产质量情况给予奖罚，通过各种有效措施，确保贷款投放总量的增加和贷款质量的提高。 4、要创造条件进一步拓宽结算渠道，要合理调整营业网点，扩大服务功能，开展金融创新，改善经营环境，为“三农”和发展农业产业化经营提供全方位的优质服务。 5、要充分利用金融行业信息集中的特点，为农业产业化项目提供信息服务，参加企业管理，当好企业的参谋，促进农业产业化企业生产经营稳健发展。
五、结束语
全面认识农村信用社新世纪头20年服务“三农”、支持农业产业化的新内涵，有利于农村信用社创新观念，根据不同区域经济发展态势与特点，结合本社区农村经济实际情况实行因地制宜，分类指导，把握本服务社区经济增长点和产业化经营项目，优化信贷支持切入点，并提供相匹配的服务，充分发挥农村信用社在建设农村小康社会中的支持服务职能作用。
参 考 文 献
1、郭修瑞 农村合作银行信贷风险管理 中国金融出版社
2、陈雪飞 农村金融学中国金融出版社
3、周培国 农村信用社管理与业务操作规程实务全书 中国知识出版社
