一、服务“三农”工作的重要意义。
1、从目前我省的实现程度看，城乡差别较大。
2、从城乡经济发展现状看，城市经济占的比重小。
3、从城乡经济发展趋势看，城市经济发展到一定规模后，增长速度将趋缓慢。
二、服务“三农”工作面临的问题
1、农村产业结构调整给农信社服务“三农”工作带来新课题。
2、农业贷款的高风险性与农信社信贷资金安全性之间的矛盾，制约着农业信贷资金的投入。
3、支持“三农”工作中依然存在政策性缺失。
二、服务“三农”的发展模式
1、科技带动、文明促进、教育推动的发展模式。
2、市场引导、龙头企业带动、生态农业型的发展模式。
3、小集镇辐射、区域规模、领导带动的发展模式。
三、服务“三农”的几点构想
1、统一思想认识，找准市场定位。
2、合理安排信贷资金，加大对农业总量投入
3、突出支农重点，注重支农实效。
4、继续推行农户小额信贷和农户联保贷款管理办法，积极开展创建信用村、镇、户工作。
5、进一步拓宽服务领域，发挥信贷杠杆作用。
内 容 摘 要
2004年至2005年，中共中央、国务院就农民增收发出了两个“一号文件”，其中直接带有资金支持政策占到相当大的比例。农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，取得了一定的成效，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，还存在一些制约和影响农信社服务“三农”作用发挥等方面的问题，需要在改革和发展中逐步予以解决。
论农村信用社如何做好服务“三农”工作
2004年至2005年，中共中央、国务院就农民增收发出了两个“一号文件”，其中直接带有资金支持政策占到相当大的比例。农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，取得了一定的成效，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，还存在一些制约和影响农信社服务“三农”作用发挥等方面的问题，需要在改革和发展中逐步予以解决。本人就此谈几点构想。
一、服务“三农”工作的重要意义
改革开放以来，城乡经济发展迅速,农村通过土地承包经营，广大农民的温饱问题已经解决，先让部分人富裕起来，然后带动多数人富裕的政策，使沿海经济发达地区及其它地区的少数农民收入有了明显增加，但是大部分地区的农民收入仍处于低水平，城乡差距不断扩大，传统与现代二元经济并存，普遍实现农民增收、农业增效、农村经济发展是当务之急。因此，有效解决“三农”问题，是我国全面建设小康社会的必由之路。按照十六大要求，我们要全面建设小康社会，到2020年，国内生产总值就必须比2000年翻两番，达到35亿万元以上，按现在汇率折算为4.3万亿美元，届时人14亿计算，人均GDP可以达到3000美元。这需要经济年均增长7.8%。在人民生活方面，恩格尔系数要达到40%。
对于河南省来言，据参考有关资料，我省2000年GDP为5138亿元，人均5415元，按汇率折算人均654美元，低于人均GDP800美元的小康标准。到2020年，我省GDP要达到人均3000美元，按全省人口1.1亿计算，GDP必须完成27342亿元。这样，全省每年经济平均增长速度就必须保持在87%。我国是个农业大国，农民大国，2000年农村人口为8.07亿，占全国总人口的63.78%，而我们河南更是农业大省，农村人口7287万，占全省人口的76.8%。在这样的国度里，要全面建设小康社会，不解决好“三农”问题，仅靠城市经济拉动，很难达到小康社会人均生产值的标准。主要表现在：
1、从目前我省的实现程度看，城乡差别较大。
据参考有关数据：2000年我省城市人均GDP为849美元，居民的恩格尔系数为50%，这两个指标均未达到低水平小康的标准。农村的落后，使得我省小康社会建设任务更加艰巨，要最终实现这一目标，关键是促进我省农村经济实现跨越的发展。
2、从城乡经济发展现状看，城市经济占的比重较小。
据参考有关数据：2001年我省城市GDP为1709亿元，占全省GDP的30.3%，农村GDP为3931亿元，占全省GDP的69.7%。。从增长速度看，2001年城市GDP增长率为10.45%，农村GDP增长率为9.49%。尽管城市经济增长速度较快，由于权重小，全省经济增长仅为9.78%。从人均情况看，2001年全省人均GDP为5903元。比2000年增长9.01%。城市人均GDP为7322元，增长4.16% ,农村人均GDP为5444元，增长10.49%。可是，全省经济增长率和人均ＧＤＰ与农村大体接近，因此，农村经济增长与否对全面建设小康社会起着主要的制约作用。
３、从城乡经济发展趋势看，城市经济发展到一定规模后，增长速度将趋缓慢。
按照边际投资收益递减规律，投向任何地方的资源达到一定临界点后，增量投资收益将递减。受这一规律的作用，近年来，已经实现城镇化的西方发达国家，经济增长速度基本保持在１％－３％的水平。目前，我国工业程度不高，1991年—２000年十年间，经济年均增长9.5%，一直保持着高度增长的势头。但随着单个城市规模的膨胀，边际投资收益递减规律的作用将逐渐显现。而我国正在大力推进的新型工业化，主要解决的又是经济增长的质量问题。所以，现有城市后发经济增长速度一般不会有太大的提高。因此，在我国全面建设小康社会，最终还要靠“三农”问题解决来实现。
二、服务“三农”工作面临的问题
1、农村产业结构调整给农信社服务“三农”工作带来新课题。一是产业结构调整步伐不一，地处城郊乡镇，农业产业化程度较高地区，结构调整较为明显，他们在调整产业中尝到了甜头，掘到了“金”，生活水平逐步达到小康水平，现在的贷款需求主要是用于建房，购高档消费品，投资数额较大，小额农贷往往难以解决。而经济较差的乡镇传统农业仍占主导地位，经济状况未得到根本改善，部分农户生产仍较困难，1000-3000元的农户小额信用贷款仅能帮助农户脱困。二是在农业产业结构调整初期，投资主人与受益人不一致，限制了信贷资金投入，由于整体规划的需要，前期资金多数由政府投入，而受益者往往是农民，这给农村信用社债务落实造成一定的困难。三是农民自主投入与政府统一规划仍存在矛盾，政府对推行农业产业化项目未建立严格的约束机制，导致盲目跟风，一哄而上，造成高投入，低效益，甚至无效益。同时，为了追求政绩，大搞形象工程，严重挫伤农民的积极性。如某省某县前几年所搞的“十万大军下江南，十万农民上项目”工程，虽然初衷是好的，但是，由于对市场定位不准确，没有对项目进行可行性论证，盲目号召一些乡镇投入大量资金建玻璃生产项目，结果导致原材料缺乏，产品质量差，找不到销售市场，使信用社注入的资金死滞，造成劳民伤财不良后果。
2、农业贷款的高风险性与农信社信贷资金安全性之间的矛盾，制约着农业信贷资金的投入。一是农业属弱质产业，完全地依懒于自然环境的优势和市场因素制约，一旦遇到不可抗拒的自然灾害和供过于求，将给信贷资金的安全性造成威胁。二是产业化贷款需求集中，数额较大，与农业信贷面宽额小的要求存在矛盾。部分专业户、经济业主和龙头企业的贷款难以落实抵押担保制度，使信贷资金存在潜在风险。三是农村经济基础薄弱。一些贫困地区受交通、信息、资金、自然条件等因素的影响，长期以来，农村经济结构单一，投入与产出比例失调，传统农业比重较大，市场体系不够完善，农民商品意识淡薄，致使贫困地区的农村经济处于低速、缓慢、附加值小的低水平轨道。四是一些地方党政的行政干预，加剧了信贷风险。五是贷款周期与农业生产周期不协调，容易产生新的不良贷款。农业生产季节性较强，这使农户小额信用贷款业务需要进一步完善工作机制，使其能够进一步适应农业生产周期的需要。
3、支持“三农”工作中依然存在政策性缺失。一方面，各级党政为贯彻落实党中央、国务院提出的有关农村、农业、农民的各项政策，已经逐步加大对“三农”问题的重视程度，也认识到农村经济的发展离不开信用社的支持。于是，纷纷要求定位于服务“三农”的农村信用社加大信贷支农力度。但另一方面，却对各类商业银行、邮政储蓄在农村的“抽血”行为视而不见，这就好比对一个严重失血的病人，虽然努力给其输血，但对大量的伤口却不加治疗。更何况农村信用社因历史原因，本身就存在许多问题，如今体制改革、政策性扶持也是刚刚起步，解决自身发展和承担政策任务的矛盾将在今后一段时间内突出存在，除了信用社自身努力外，政策缺失的弥补与否将在很大程度上影响农村信用社的发展。
三、服务“三农”的发展模式
目前，农村信用社服务“三农”，将城市资源引入农村实现“三化”，即以农业结构为切入点，抓住科技和市场两个主要环节，带动种植、养殖业和农产品加工业发展，从而建立科研、种植、加工、销售体系，以加快农业产业化进程；通过培育市场按照现代企业制度，构筑合格的市场法人，引导利益驱动机制，培养农民企业家，由企业家带动农民从事生产经营活动构造市场经济人，从而促使农村市场垂体发育成就，以加快农村经济市场化进程；按照阶级性的区域不均衡投入实现最终的区域经济协调发展的理论，从实际出发，合理布局，重点培育农村小城填，同时，大力推进农业产业化和农村经济市场化，从而促使农村人口在农村经济发展过程中，自发地向小城镇集中，以加快农村城镇化的进程，为将这一初步构想思路变为现实，结合我县实际，特提出以下几点农村发展模式：
1、科技带动、文明促进、教育推动的发展模式。近年来，舞阳县农业结构调整取得了初步成效，但大多是由一般经济作物代替粮食作物，尚未实现农业增长方式由量的扩张向质的飞跃转变。再将先进的科学技术引入农村，、以带动农业结构调整升级。
文化和习惯是制约农村经济发展的一个因素，而一个人群文化习俗的形成和延续是由其生存环境决定的，因此要提高农民的文明程度，还应从改善基础入手，用现代文明的居住环境，潜移默化地影响和改变村民的生活习俗，促进村民文明程度提高，进而促进农村经济社会稳定发展。
农民自身知识积累所实现的技术进步，是农村经济长期增长的推动力，教育起着创造知识、传播知识的关键作用。农民要摆脱贫困，必须重视教育，一要办好基础教育，二要搞好专业培训，主要培养一批科技能手。通过农民素质提高，致富本领增强，实现农村经济快速稳定发展。
2、市场引导、龙头企业带动、生态农业型的发展模式。舞阳县部分农村地区，在产业结构调整中生产与市场脱节，出现了产品销售困难，这样就形成农业增产不增收的现象。因此，农民群众要树立市场意识，要坚持以市场为导向，调整农村结构。以销售为前提，组织生产的指导思想，建设现代农业。一方面发展订单农业，抓固定市场。另一方面及时把握市场脉搏，抓动态市场。
多年来，舞阳县农民种植小麦、玉米、花生等传统农作物，收益能力低。近年来，舞阳加大了农村产业结构调整的步伐，鼓励发展退耕还林，发展林牧业。这种生态农业的发展模式，不但可以改善生态农业状况，还可大幅度提高农民收入。
3、小集镇辐射、区域规模、领导带动的发展模式。舞阳县属于省级贫困农业县，所辖8乡6镇，395个行政村，区域发展不平衡，促进县城经济的发展，可以选择若干个基础条件好的乡镇或村。通过政策扶持，有效的投入，优先建立起市场功能较为完备的小集镇（村），使之成为带动贫困农村发展的“核心镇，中心村”，从而实现这一区域的协调发展，进而推动贫困农村的发展起到积极作用。
事业成败，关键在领导。针对贫困农村缺乏致富带头人的现状要重点培养三类领导人：一是适应经济发展要求的乡镇党委书记；二是培养一批优秀群众脱贫致富的村党支部书记；三是培养一批优秀的农民企业家。无数的事实证明，拥有相同资源，相同发展条件的地区、单位和企业，由不同的带头人领导，其发展结果是不一样的。
四、服务“三农”的几点构想
针对农村信用社在服务“三农”工作中面临的问题，就农村信用社如何承担起支持和服务“三农”重任，谈以下几点构想：
1、统一思想认识，找准市场定位。一是信用社广大干部职工要认真学习关于发展农业和深化农村信用社改革的一系列方针政策，统一思想认识，增强做好支农服务工作的自觉性。要始终不渝地坚持为“三农”服务的思想，树立支农光荣、支农出效益的观念，把服务“三农”经济与改善经营有机的结合起来。既要优先满足广大农户的生产资金需要，提高贷款面，又要适当集中资金，因地制宜支持农业规模化、产业化经营；既要坚持贷款程序，又要适当简化农户贷款手续，及时、方便提供贷款服务；既要坚持贷款自主决策，防止不适当行政干预，又要推行农业贷款公开化制度，接受农民群众的监督；既要发挥金融服务的功能，提供资金、结算服务，又要开拓服务领域，为广大农民提供信息、技术、保险等综合性服务，帮助农民发展生产、改善生活。信用社广大员工要提高对服务“三农”工作的认识，通过扎实工作，使农村信用社服务“三农”工作得到明显改进和加强，促进“三农”经济的发展。二是农村信用社必须以中央一号文件精神为指针，把市场定位于服务“三农”方面来，始终树立“靠支农树形象，靠支农防风险、靠支农增效益”的观念，端正经营方向，改进工作作风，增强发展意识，克服惜贷、惧贷思想，真正做到心往农村想，人往农村走，钱往农村投。要把支农工作纳入目标管理，制定和落实严格的考核奖惩办法，调动职工做好支农服务工作主动性和积极性，促进农村信用社扎实有效地开展服务“三农”工作。
2、合理安排信贷资金，加大对农业总量投入。一是大力组织存款。要加大宣传力度，大力开展代收代发业务，促进各项存款稳步增长。二是继续大力清收不良贷款，通过盘活不良贷款筹集更多的支农资金。三是及时申请使用支农再贷款，并按规定严格管理，确保支农再贷款在信贷支农工作中发挥重要作用。
3、突出支农重点，注重支农实效。农村信用社资金来源于农，也应用之于农。在信贷资金投向上要实行“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。要求新发放农业贷款要占新发放贷款90%以上，其中农户贷款要占新发放贷款70%以上。同时加强与党政部门配合协作，根据当地产业结构调整需求，重点支持一些“绿色项目”、“亮点工程”，不断提高农副产品的科技含量，引导和培育出农村经济的新的增长点。如作为省级贫困县的舞阳县，要因地制宜，重点支持沿舞北路的蔬菜大棚，孟寨的生猪养殖，章化的笤帚加工业等为龙头的示范园区。根据政府农业结构调整工作要求，支持本县的烟叶、蔬菜、林果等主导产业以及畜牧养殖业的生产，使农村信用社真正成为支持农村经济发展的主力军，成为农民自己的银行。
4、继续推行农户小额信贷和农户联保贷款管理办法，积极开展创建信用村、镇、户工作。农村信用社对农户发放的小额农业贷款要放宽条件，特别是对信誉好，无拖欠贷款的农户可采取信用贷款的方式，不必担保抵押。在全县积极开展“一联三送两促进”活动，即（一个信贷员要选择100个左右的农户为自己的服务对象，实行上门服务；为农户送资金、送科技、送信息；促进农户增收，信用社增效），使支农工作由单一的资金支农模式向以信息支农、科技支农、信贷支农的立体化支农模式发展。积极评定“信用村（户）”工作，推动小额农户信用贷款证的开展，对“信用户”放宽贷款条件，对有农户小额信用贷款要坚持“一次核定，随用随贷、到期收回、周转使用”的原则，使农户及时、方便、有效地获得贷款，扩大生产经营。
5、进一步拓宽服务领域，发挥信贷杠杆作用。充分发挥农村信用社机构多，人员广、信息灵的优势，在做好存款、贷款、现金和结算等金融服务的同时，为广大农民提供多样化、综合性的服务。要促进提高农业生产组织化程度，发展产、供、销、贸、工、农一体化经营，尽可能的为农民提供市场购销信息，帮助疏通渠道，发挥连接农户与市场的桥梁纽带作用；要积极开展金融投资和技术等方面的咨询服务，帮助农民理财；要大力拓展中间业务，在缴费、保管、保险和资金委托业务等方面积极开展代理服务。积极发挥信贷杠杆作用，促进农民留足生产备用资金，引导农民正确处理积累和消费的关系。
全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，是我国各族人民实现自己根本利益、创造幸福生活和美好未来的共同事业，全面建设小康社会难点在“三农”，加入世贸组织后，农业面临更加严峻的挑战。如何进一步加大对农业的支持和保护力度，采取新的思路和综合措施增加农民收入，切实减轻农民负担，实现、维护、和发展广大农民群众的利益等等，都是我们工作中不可忽视的问题，都需要我们在今后的工作中去解决。只有认真解决好“三农”问题，才能实现真正意义的小康。
参 考 文 献
《中国农村信用合作》——《中国农村信用合作》杂志社
《中国城乡金融报》——中国城乡金融报出版社
《舞阳通讯》——舞阳县统计局
《信贷管理》——漯河市农村信用社制度汇编
