内 容 摘 要
加入WTO，对我国进一步引进外资、促进金融资源优化配置和加快金融体制改革起到巨大推动作用；可以使我国金融业更大程度地融入国际金融领域，更大程度地参与国际竞争，符合中国长远利益。但是与发达国家相比，我国金融业整体水平相当落后，金融体系比较脆弱，抵御风险的能力不强，银行业资本充足率偏低，盈利能力和资产质量不高，不具备先进的管理经验和创新开拓能力，缺乏高素质的懂“游戏规则”的高级管理人员和从业人员。因此，入世对于我国机遇与挑战并存。对于西藏金融业来说，所获得的正面效应同全国是一致的，但是对于这样一个经济金融相对落后的民族自治区，入世对当地的经济金融的影响较国内其他省区更为深层次，金融业面临的压力来自方方面面。特别突出的是对西藏金融业执行特殊优惠的货币信贷政策产生不利影响，阻碍优惠政策的执行。为此，西藏金融业必须采取更为有效的措施，最大限度减轻影响。一是应该重组西藏金融业组织体系；二是根据形势发展，不失时机地调整优惠政策的执行主体和完善相关内容；三是实施更加积极优惠的的金融政策；四是加大金融创新，增强自身竞争实力；五是大力实施人才战略；六是努力营造一个稳定、宽松和健康的金融环境。
目录
一、绪言1
二、对西藏金融业的影响1
三、 西藏金融业应采取的政策措施3
（一）重组西藏金融业组织体系。当前西藏金融体系尚不完善。由于西藏自3
（三）实施更加积极、优惠的金融政策。4
（五）大力实施人才战略。5
（六）提高央行员工素质，切实加强金融监管，营造一个稳定、宽松和健5
浅谈入世对西藏金融业的影响
一、绪言
加入WTO，对我国进一步引进外资、促进金融资源优化配置和加速金融体制改革起到巨大推动作用，可以使我国金融业更大程度地融入国际金融领域，更大程度地参与国际竞争，符合中国的长远利益。但是与发达国家相比，我国金融业的整体水平还相当落后，金融体系比较脆弱，抵御内部和外部风险的能力不强，银行业资本充足率偏低，盈利能力和资产质量不高，不具备先进的管理经验和创新开拓能力，缺乏高素质的懂“游戏规则”的高级管理人员和从业人员。因此，入世对于我国机遇与挑战并存。对西藏金融业来说，所获得的正面效应同全国是一致的，但是对于西藏这样一个经济金融相对落后的民族自治区，入世对当地的经济金融的影响较国内其他省区更为深层次，金融业面临的压力来自方方面面。
二、对西藏金融业的影响
（一）对西藏金融业执行优惠的货币信贷政策产生不利影响，阻碍优惠政策的执行。实行优惠的货币信贷政策是中央和人总行为支持西藏的发展和稳定而制定的战略性方针政策。长期以来，西藏金融业实行低利率、低费率和利率倒挂政策，通过低息、微息等手段，让利于地方和企业，有力地支持了地方经济的发展和社会稳定。目前银行负担沉重，经营困难。入世后，随着对外资金融机构设立地域限制的逐步取消，外资商业银行进入西藏（即使短期内不进入，但进入是历史趋势），是不会也不可能为西藏的企业让利，也不会执行优惠的货币信贷政策，它的目的只有一个，用最少的投入获取最大的利润。入世后，中资银行不仅要同外资银行竞争，还要执行优惠的货币信贷政策确保中央对西藏政策的实施，以目前西藏脆弱的金融体系和较弱的抵御风险能力，是无法担当如此重大的责任，西藏优惠政策的执行势必受到影响。入世后如何执行优惠的货币信贷政策以支持西藏社会经济稳定和发展是我们每位金融从业人员应该思考和亟待解决的首要课题。
（二）对西藏银行业现行的管理体制和经营理念形成冲击。一是西藏商业银行经营职责不明确。长期以来，西藏银行业根据维护稳定的需要，充当准财政，担负着政府银行的职能，在计划经济时代是无可厚非的。但是在银行业向商业化经营转轨的今天，西藏商业银行仍然承担着大量的政策性业务，受到不同程度的干预，为毫无效益的企业和项目发放贷款，层层设置机构，机构臃肿和人浮于事的现象普遍存在，西藏商业银行在商业化经营与社会效益之间作两难选择。目前，商业银行从自身经济效益出发，对辖属分支机构进行撤并，但是地方政府则从社会效益出发要求保留甚至增设结构，这既是改革深化过程中出现的新问题，也是西藏金融运行中特殊化的反映。二是经营模式和经营理念封闭陈旧。加入WTO后，外资银行会充分利用其雄厚的财力和高效快捷周到的服务，同国内银行进行公平竞争，争夺优势企业和中间业务。而西藏商业银行由于长期在计划经济体制下形成的定势思维和被动式经营方式，是无法接受外资银行的挑战，同时也是短期内无法解决的难题。三是在金融创新方面无所建树，尚未开发出适应西藏实际的新业务种类。在这一点上，国内银行如此，西藏商业银行更是如此。长期以来，西藏商业银行除办理传统的代理业务外，全国各地开办的新业务、新种类由于受主客观因素制约，基本没有开办或开办后效果不明显，与此同时，各商业银行也没有结合实际开发符合西藏自身实际的业务种类，中间业务的发展严重滞后于经
济发展需要和人民群众对金融服务的需求。事实上，入世后在创新方面无法同外资银行抗衡的不仅仅是金融业务创新，还包括金融理论创新、金融工具创新、金融服务创新、金融市场创新、金融管理创新和金融组织结构的创新等。无法抗衡的根本原因在于体制创新的落后。四是金融服务手段落后。银行业是一个服务性行业，向客户提供优质服务，是商业银行在竞争中求得生存和发展的关键。外资银行在长期的竞争中已经形成了自己的服务理念和商业文化，形成了一套成熟的规范的服务管理体系。但是我们的绝大多数银行服务质量不尽人意，官僚作风和机关作风积习难改。在服务手段上，中资银行科技网络落后，手工作业和外资银行的高科技服务形成鲜明反差。
（三）落后的人事管理体制和用人机制导致人才的流失。外资银行进入中国后，必须在国内招聘一批熟悉国情又无需投资培训的中层管理人员和业务人员，寻找这批人的目光自然落到中资银行身上。由于外资银行的人事管理体制和用人机制十分灵活，拥有健全、规范、严格的奖惩机制，加之对应聘人员许以高薪，势必会从国内商业银行挖走大批会管理、懂业务的人才。酿成这一后果的主因素是国内商业银行僵化的用人机制和“大锅饭”式的管理体制。
（四）对现行金融监管是严峻的考验。当前，西藏银行业的监管工作缺乏广度和深度，不适应和滞后于金融业的发展，监管工作停留在原始的现场检查阶段，落后的手工监管与金融机构业务操作向电子化方向发展的客观现实不相适应；非现场检查滞后，分析手段落后，预警作用不明显；金融监管制约机制和奖励机制尚未真正建立；监管人员素质低，监管部门依法监管水平不高等。面对事事讲创新、时时讲法制、处处讲效益的外资商业银行，监管机构的监管水平和监管能力将受到严峻的挑战。
西藏金融业应采取的政策措施
（一）重组西藏金融业组织体系。当前西藏金融体系尚不完善。由于西藏自
然条件艰苦，经济发展相对落后，工业基础薄弱，第三产业发展滞后，是一个靠天吃饭的农牧业自治区，第一产业占国内生产总值的百分之五十以上。长期以来，西藏农、中、建等商业银行为支持西藏社会经济的发展和边疆的稳定，承担了大量的政策性业务，发放的许多诸如扶贫贷款和粮食收购贷款成为风险资产，严重影响了商业银行的发展。诸如农业银行，作为一家商业银行，既要实行商业化运作，又要支持“三农”发展，承担政策性银行的责任，这是其无法胜任的。目前为止，西藏尚无一家政策性银行，这与西藏的发展现状不适应。金融业如何支持西藏经济发展和走进西部大开发前列，笔者认为成立政策性银行，重组金融体系是必由之路。一是撤销现行的西藏农业银行各级分支机构，设立中国农业发展银行西藏自治区分行，原农业银行县及县以下机构、人员、业务全部划转给农业发展银行，全力支持“三农”发展；根据业务需要，精简地区一级机构，地区只设隶属于区分行的办事处，负责管理县及县以下机构，协调同地方政府和人民银行的关系，督促检查基层行（所）的工作，不办理具体业务。二是将原农业银行在地区开办的各项非政策性业务全部交给中国银行或建设银行办理（无中国银行或建设银行的地区可由农业发展银行办理，条件成熟的可申请设立），全力支持中国银行和建设银行把业务做大、做精、做好，在加入WTO后的过渡期内充分发展自己，迎接挑战。
（二）认真执行优惠的货币信贷政策，根据形势的发展需要，不失时机地调整优惠政策的执行主体和完善相关内容。特殊优惠的货币信贷政策是西藏社会经
济发展的根本动力之一。中央为全力支持西藏实现从加快发展到跨越式发展，确保社会局势从基本稳定到长治久安，在第四次西藏工作座谈会上进一步给予了西藏一系列特殊、优惠、宽松的政策。中国人民银行根据座谈会精神，结合西藏金融发展现状，决定继续实行特殊优惠的金融政策。自1994年以来，经过长期的实践证明，特殊优惠的政策为西藏的发展发挥了巨大的促进作用。根据笔者关于对机构调整的设想，相应地对部分内容和优惠政策执行主体作一些调整和完善势在必行。首先，将优惠贷款利率及利差补贴政策的执行者只限于新成立的中国农业发展银行。定位在中心城市和城镇的中国银行和建设银行则完全按照商业银行的规则运作。其次，西藏企业长期执行低利率政策，作为过渡，建议可否给中国银行和建设银行西藏分支机构一项政策，即他们的贷款利率可以执行最低浮动10%的权利，依据对企业的总体信用等级对企业贷款在最低浮动范围内确定。执行这一政策笔者认为好处有二。一是可以支持西藏商业银行自行核算成本，自行估算风险，尝试商业化的运作，克服过去执行低利率一刀切的作法；二是培育全社会的信用观念。西藏的企业信用意识淡薄，给商业银行一个利率下浮的权利后，银行可以根据企业的还贷意识、还贷能力、信用等级等情况确定企业享受贷款的下浮比例。同时通过辐射作用，可以提高全社会的信用意识。执行这一计划的核心是，必须由中国人民银行拉萨中心支行牵头，制定和实施一整套由各商业银行共同执行和认可的信用评级制度，对贷款企业进行信用评级；明确规定几个档次，不同的档次享受不同的浮动标准，例如：把信用等级划分为AAA级、AA级、AB级、B级、C级五个等级，通过每年一次的评级以后，规定AAA级享受下浮10%、AA级享受下浮5%、AB级享受3.5%、B级享受2%，C级不享受下浮优惠，执行全国统一利率。每年评定，不搞终身制。实行信用等级制度和分档次执行下浮政策，不仅可以培育社会信用，同时便于监管，如果没有下浮标准，企业同银行之间确定下浮标准则无据可依。比如一家没有效益、工艺落后，搞重复建设的企业，银行却给其按照最低下浮标准执行，实施这一政策就毫无意义了。同时要建立严格的奖惩机制，对不按信用等级执行下浮的商业银行处以严厉的制裁。
（三）实施更加积极、优惠的金融政策。
实施更加积极优惠的金融政策，是解决当前制约西藏金融业发展“瓶颈”的
有效途径，是有效释放金融风险的有力手段。一是针对西藏基础设施建设滞后，产业结构调整难度大等特点，允许商业银行进一步加大固定资产贷款投入，对固定资产贷款和技改贷款实行微息或贴息政策；在继续执行西藏特殊优惠金融政策的同时，适当降低法定准备金比率。二是提高呆帐提取比例，加大呆帐核销力度。三是落实财务补贴制度，及时核销亏损挂帐。同时，可否实行产融结合，将一部贷款作为资本投入企业，降低企业资产负债率，分散企业风险，尝试性解决企业亏损、欠息严重和银行不良资产过高、亏损严重这一对突出矛盾。
（四）加大金融创新，提高服务质量，支持西藏商业银行发展多功能业务，增强竞争力。
创新是商业银行的灵魂。目前西藏商业银行的业务品种单一，利润收益率低，
利润来源主要是利息收入，占全部收入的99%以上，中间业务收入只有很少的手续费收入。要改变这一现状，必须结合实际，从以下几个方面着手。一是在巩固和扩大传统业务市场占有份额的基础上，结合西藏实际，进一步拓展业务范围，逐步提高中间业务和表外业务所占比重。（1）不断发展壮大以房地产信贷业务为主的个人消费信贷业务，开发更多适应个人需要的多样化的创新工具，稳步推进
个人住房抵押贷款规模，真正建立起以个人为主体的住房抵押贷款机制。（2）大力发展以服务领域为目标的中间业务，如项目评估、信用等级评定、不动产评估、代理公司理财等等。（3）进一步加快金融电子化建设的进程，建立高效快捷的电子网络，大力提高汇兑、结算等业务的服务效率。（4）稳妥发展租赁业务。租赁业务的风险比较容易控制，收益也较稳定，但却是目前商业银行最薄弱的中间业务类型。可根据实际有的放矢地开展回租租赁、经营租赁和杠杆租赁等。二是强化营销管理，推进客户经理制的建设。（1）改变以往银企单一的存贷款模式，银行对企业不仅提供资金支持，还为其发展战略、市场开拓、技术革新、收购兼并、资产负债管理、企业重组和项目融资等提供资金融通、顾问咨询和信息支持等服务，与企业建立长期的、全方位的、稳定的战略伙伴关系。（2）树立“以客户为中心，以市场为导向”的营销理念，营销工作必须重视客户的意见，站在客户的立场上进行。树立正确的营销理念不仅可以实现营销技术的现代化，更加适时、方便、灵活、准确的向客户推销金融产品，而且为实行客户经理制创造良好的外部环境。（3）客户经理制是商业银行营销工作的重点。首先商业银行要对主办企业、重点客户实行客户经理制。根据客户性质划分为政府客户、私人客户、重点企业客户、中小企业客户，分别设立客户部；其次，根据客户部的发展重新整合相关职能部门，以客户为中心构建新的组织体系，同时加强对员工的培训，提高员工素质，培养高素质的客户经理。三是实行必要的业务整合和业务交叉。比如目前西藏的保险业发展缓慢，这于当地社会经济的发展和整体金融意识淡薄有很大的关系，但是于保险机构滞后的发展速度也有关系。在西藏各地市、乡镇设置保险分支机构不仅受财力、人力和物力所限，而且成本开支极大，从经济角度来说及不划算。笔者建议，根据农业银行（或新成立的农业发展银行）遍布西藏城乡各个角落的优势，保险机构应当利用这些机构的优势，将自身无法顾及的基层业务委托给这些分支机构来做，一则可省去开设机构的高昂费用，经营场所和人员都是现成的，只要对代理人员进行必要的业务培训即可，而基层银行可获得代理收入；二则更有无法估计的社会效益。西藏自然灾害频繁，基层农牧民抗灾能力薄弱，参加保险（必须是低费率）利国利民。四是切实加强服务，改变目前的服务模式。不要把观念停留在计划经济模式下，摒弃“上级通知开展什么业务，下面就办什么业务”的旧有思维，要有大胆创新的意识，大胆实践的魄力。
（五）大力实施人才战略。
无论是应对入世还是实施西部大开发，做为西部省份的西藏，人才是一个
核心问题。在西藏，不仅各类高素质人才相对缺乏，而且缺乏先进的规范的人事管理体制和用人机制，僵化的人事制度和你好我好的用人机制是加速人才流失的罪魁祸首。要改变这一现状，必须建立健全科学的用人机制，实行能者上、平者让、庸者下的机制，实行公正、公开、公正的竞争机制，执行严格的奖惩机制等等。只有健全了制度，才能留住人，才能同外资银行进行竞争。同时在具备健全的人事制度体制后，要积极招才纳贤，广开进人渠道，吸引高素质人才为西藏金融业的发展献计献策；要加大人才培训，实行走出去请进来的办法，加快提高现有人员的素质，提高他们的经营意识、风险意识，做好人才储备工作。
（六）提高央行员工素质，切实加强金融监管，营造一个稳定、宽松和健
康的金融环境。
当前，西藏辖区金融秩序稳定，金融风险不大，商业银行总体运行是好的。
但是西藏金融机构的风险是客观存在的，这于西藏的整体现状有关，也于监管部
门的监管体制、监管水平等有关。迎接入世挑战，监管重如泰山。一是要严格掌握市场准入条件，允许有资信、实力强、管理水平高的外资银行进入西藏，从源头上防范风险。二是提高监管人员的业务水平，加大检查力度，对外资银行凭借自身实力进行垄断经营的行为要坚决严肃处理。三是努力提高监管模式，强化非现场监管水平。四是进一步落实金融监管责任制，强化监管的有效性。
