入世对中国银行业带来的影响
打破国有银行的垄断地位，国有商业银行的垄断利润将会下降，甚至一些本地银行很有可能面临破产的危险。
中国的本地银行面临失去高素质的人力资源的风险。
中国本地银行失去优质客源。
本地银行面临分支机构多，交通和通迅较发达的优势在外资银行的竞争压力下将无优势可言。
我国银行业的应对措施
1、规范银行组织机构
2、实行全面风险管理
3、建立面向市场和客户的信息管理体系
4、进行会计核算制度改革
5、建立和完善约束—激励机制
6、建立现代化金融服务体系
(1)、品牌管理
(2)、客户管理
(3)、产品管理
①发展个人消费信贷货
②银保合作
③ 提供各类代收代付有偿服务
④分销渠道
(4)、服务管理
内 容 摘 要
中国入世后，中国银行业面临着国内外激烈的竞争环境，再也不 能一味依靠政府，需要有效提高竞争力适应新时期的变化。主要通过提升管理水平和建立现代化的金融服务体制来提高银行自身的竞争力。提出因以规范银行组织机构、实行全面风险管理、建立面向市场和客户的信息管理体系、改革会计核算制度、建立和完善约束—激励机制为重点提升管理水平，要以品牌管理、客户管理、产品管理、分销渠道和服务管理为重点加快建立现代化的金融服务体系，以适应新时期的变化。
浅谈入世后我国银行业如何适应新时期的变化
中国许诺加入世贸组织五年后允许外国银行在境内经营人民币业务，享有“国民待遇”，而且没有地域限制和行业限制。加之巴塞尔新资本协议预计在2006年实施。2002年是我国加入世贸组织后正式履行业务的第一年，现在是2005年，如果说在此之前中国金融市场还处于限制状态，那么从此以后我们将要进入全面开放的新时候，到了2006年，中外金融机构才能真正体会到全面竞争的激烈程度。
一、入世对我国银行业带来的影响：
1、打破国有银行的垄断地位，国有商业银行的垄断利润将会下降，甚至一些本地银行可能面临破产的危险。这是因为在我国商业银行体制中，国有商业银行居于主导地位，在国内处于垄断地位，但与国外银行巨头相比又处于弱势地位。仅就其资本实力面言，我国工、农、中、建四大国有商业银行的资产总和仅相当于一家国外银行巨头（如花旗）。还有国有商业银行按照行政区域设置分支机构，导致机构臃肿、管理层次复杂、员工数量庞大，而各项经营绩效指标却处于最落后的程度。另外，国有商业银行的不良资产经过剥离后，预期未收回的不良货款比例仍然高达25%，这是受政府直接干预的历史原因以及国有商业银行自身局限所造成的。
2、中国的本地银行面临失去高素质的人力资源的风险，高素质员工可能为了高报酬和更好的发展机会到外资银行工作。
3、到目前为止，由于只有为数不多的外资银行允许在规定的地域（如上海）从事人民币业务，即使本地银行的服务质量低，大部分本地居民除了将钱存入本地银行外，也没有较多其他的选择。但在外资银行被允许开展人民币业务后，可能出现大量的个人存款向外资银行分流现象，造成本地银行的优质客源流失。
4、本地银行分支机构多、交通和通讯网络较发达的优势在外资银行的竞争压力下将无优势可言。
对此，我国银行业尤其是商有商业银行必须审时度势，针对自己的情况，回忆改革开放步伐，全面提升管理水平，建立现代化的金融服务体系，以有效提高竞争力，应对外资银行的挑战，适应新时期的变化。
二、我国银行业的应对措施
1、规范银行组织机构
尽管四大国有银行已经基本上完成了商业银行的转换，并不断提高其自身的商业化程度，但是，长期以来我国商业银行的组织机构设置是地域设置，功能设置的混合体，事实上形成了一种金字塔式架构，出现机构重叠，人浮于事，成本提高，管理环节重复，信息传递困难，管理层控制不力，对市场变化反应滞后等问题，仍然没有完全摆脱传统体制下遗留的种种痼疾，固而有必要进行彻底的改革。改革主要进行组织机构扁平化的管理和业务流程再流程再造。银行机构高平化是现代市场的客观要求，信息网络化为高平化的管理和业务流程再造提供了现代化的手段，要以客户为中心的管理观念调整管理环节，建立新业务处理和管理流程，并通过撤并一些效益较差的分支机构、取消那些经济环境较差式经营不善的分支机构的信贷权，将一些重大的经营项目交由一级分行直接经营等措施，使市场信息和顾客需求更快捷。准确地反映到决策层，且资源得以在更广阔的范围内有效配置。
2、实行全面风险管理
我国银行尤其国有银行还存有在不良资产管理方面的严重痼疾，国有商业银行均不同程度地存在较大比重的不良货款，离15%这个最低要求的比例还有一定距离，更难以与一般国际银行的3%的比例相比。国有商业银行必须根治不良贷款的病因，才能 实现长治久安。正如《新巴塞尔资本协议》所指出的，“资本不能作为不适当风险管理的替代”，满足资本充足率的最低要求实际上并不能成为银行抵御金融风险的最终手段，更重要的工作还是要加强银行内部控制，提高银行的风险管理水平，并降低银行经营环境所含的系统性风险。当前我国很少考虑利率风险和操作风险。随着中国利率市场化的推进，利率的波动更为频繁，随着利率的变动，商业银行的收益和潜在经济价值经历难以预料的波动。例如，如果利率增长，一个有短期存款和长期固定利率贷款的商业银行将面临未来收益和潜在价值的降低。这种降低是固为贷款到期以后还会增加。同时，由于银行业务操作节的增多，业务迅猛发展，对计算机技术依赖日益加强，也相应增大了操作风险。如现在的银行卡网上支付结算等工具已经打破地域限制，实时到帐，时空零距离；电子凭证实现无纸记帐等等。其操作简单快捷的同时，亦潜在风险。在银行经营活动中，各种风险是相互联系，共同作用，固而银行应推行全面风险管理，建立综合性风险管理部门，进一步完善风险管理制度，提高防范市场风险的能力。
3、建立面向市场和客户的信息管理体系
信息技术的以展以及越来越多的电子化设备进入银行行业，正在改变全球行业的组织形态，推动商业银行由劳动密集的可变成本产业转化为资本密集型的固定成本行业。从银行业的未来发展趋势看，地理位置的优越将不再是银行业务兴衰的必要条件，资产、资本的多少也将不再成为衡量银行好坏的最主要指标，分支机构，从业人员将不再是越多越好，决定商业银行竞争成败的关键可能在于银行电子化程度的高低和拥有信息量的多少，尤其是运用相关信息为客户提供全面服务能力的大小。这恰恰是我国银行普遍存在的劣势。为此，我国银行应积极采取措施，建立面向市场和客户的信息管理体系，提高业务处理速度，减少部门交叉衔接缩短上下级距离，为业务流程重组和组织管理扁平化，建立新型高效，反应灵活的业务管理系统提供技术支持。
4、进行会计核算制度的改革
按照国际会计准则改革银行记帐基础，科目设置和会计核算体系，以其真实、全面地反映经营实绩，促进银行的稳健经营。所以应建立与贷款质量五级分类基本适应呆帐准备金提取、核销制度和应收、应付利息的核算制度，逐步消化不良货款中的损失、其他资产中的损失和各种虚收等历史包袱，不断提高实际赢利水平。
5、建立和完善约束——激励机制
为更好的监督和激励管理层和雇员，应创立以经济效益为主线，以工作绩效为依据，以管理创新为标准的动态选人。用人机制、改革分配制度，将技术、劳力、资本等生产要素彻入分配范畴，建立多样化，高透明的激励机制。在加强内部财务控制和监督在基础上，国家应逐步取消对国有商业银行的工资总额限制，鼓励其实行绩效挂钩。责任与风险相称的薪酬制度，重新设计长期激励方式，强化员工凝聚力。否则以当前国内的报酬水平是较难留得住自己的业务骨干和专业人才，何况这是外国银行的主要争取条件之一。
以上几项措施是使我国银行有一个健康的架构，稳定的队伍去经营，但仍然面临着如何去经营，经营什么才能更好地发展的问题，这有待于建立现货化的服务体系。
6、建立现代化的金融服务体系
中国经济快速增长，宏观经济政策重点已从防止通货膨胀和投资过热，转向启动投资、刺激消费，防止通货紧缩。通过改革国有企业和鼓励民间投资，企业经营决策转向客户需求为导向，经营行为更具科学。经济高速发展后形成消费品买方市场和社会保障制度，就业制度的改革，使居民消费行为更合理、储蓄倾向进一步上升。区域经济发展各具特色，包括广东在内的沿海地区以出口导向的特色，外贸对经济增长的推动十分明显。同时西部地区将以国家制度的西部大开发战略为契机，以资源开发为起点，进一步加大利用国内外投资力度，缩短与东部地区的差距，面对这地切情况中国的银行业必须与之相适应，积极推进金融服务的现代化，其重点包括：
（1）、品牌管理
品牌意识的强化是市场经济发展的必然结果，建设银行率先在国内同业推行企业形象识别战略，使其品牌较早为社会公众亿认识。工行、农行、中行和招商银行等相继推出了企业形象识别战略，与此同时，社会公众的品牌意识也进一步加强。商业银行需进一步深化品牌战略。可通过新闻、文化、广告和环保、助学、扶贫等公益活动提升银行的社会形象，并将品牌意识深入并延伸到银行日常服务的细微环节，使客户从内心感受到你的品牌形象。
（2）、客户管理
客户是银行生存和发展的基础，尤其是优质客户更是中外金融机构的重要竞争对象。如何满足和保持客户需要实施有效的客户战略。首先应从不同角度进行客户评价和分类，为个性化，差别化服务到创造条件。既要抓重点客户，也要抓潜在客户的培育与合作，建立稳定成长的客户群，目前要加强对民营企业，高薪技术企业的支持。
另外，在客户数据库和科学分类的基础上对客户的需求进行分析，开展信息反馈，双向交流，更好地了解和利用银行业务，建立良性互动关系。特别建立优质客户档案，记录分析和追踪客户情况，以确定其对银行的要求，并提供更贴身的服务。
（3）、产品管理
随着竞争的加剧各客户要求的变化，中国银行业产品单一的局面正在得到改变，但与欧美银行比较，仍存在较大差距，需进一步加以改进。
①发展个人消费信贷
加大个人住房贷款和汽车贷款方面和力度，现在银行的个人住房贷款已经达到商业银行新增贷款的20%左右。中国居民的衣、食、住、行中，住房就占了广大普通家庭的一大部分，而经济条件较好的家庭又将进一步改善居住环境，想再进行二次购房，因此个人住房贷款的业务将可进一步拓展。随着经济的不断发展，小汽车已逐步进入普通家庭，尤其最近二三年内，尽管石油价格不断攀升，小汽车销售上升势头有增无减，只是影响居民对汽车的品牌的选择，但汽车销售商普遍反应购车者大多数采用一次性付款，采用贷款购车的很少，这除了与中国人谨慎消费习惯有关外，还有银行的汽车贷款手续较繁。由于缺少必需的信用记录和评级，个人消费信贷和发放受到一定的限制，但个人消费信贷也应简化程序。
②银保合作
银保合作方式在欧美国家较为普遍。如欧洲500家大银行中有46%建立了保险业务机构；美国在资产超过100亿美元的银行中有84%从事保险业务。我国在加入世贸组织以后，面对外资全能银行的进入，必须要考虑保险与银行的合作。按照我国现行规则，商业银行可以经营保险代理业务，但是在实际运作中，银行与保险之间的合作程度很低，保费收入中通过银行销售的还到3%，这就充分表明我国银行与保险之间合作处于起步阶段，银行充当保险的代理中介，银保合作有待进一步加深，共同发展出银保合作的新品种。如保单可作银行的质押贷款等等。这将与我国目前对保险的需求日益增大相适应。
③提供各类代收代付有偿服务
以提供个人帐户管理和电话银行，网上银行为基础，更方便并有效益地提供水、电、通讯、工资和税代收代付业务。以住大多数银行在代收代付业务不计收手续费，只是想吸收和保留存款。这样一来，大量的代收代付的繁琐业务问题一时涌现在银行，严重影响银行的日常业务操作，特别是对一线柜面员工的工作压力猛增，针对这种情况银行逐步进行计收手续费。但银行还应注意在代发工资时应提供银行卡代替存折，这既可以让客户利用众多的柜员机自动提取工资，又可以减轻柜台员工的工作压力，并同时得到代发工资手续费收和吸纳存款。目前，这类中间业务费的收入在国外发达银行的收益中占很大的比例。
④分销渠道
重视无人银行，网上银行客户服务中心的建设，形成有效的分销渠道，将现有分散于各业务部门的业务系统汇集在一起。为客户提供方便，快速规范的一站式服务向“三A”银行（即“随时，随地，随意”）发展。
（4）、服务管理
中国的商业银行正在积极推进以客户为中心，以客户经理为基础，提供多种服务方式，手段和品种的服务体系，提高服务的效率和质量。
长期以来，服务行业都在提客户第一，往往忽略为员工的真诚服务。然而员工则是客户的直接隐触者，是向客户传递信息和价值的关键。因此要想要客户得到真诚完美的服务，必须首先对自己的员工提供真诚而 完美的服务；要想为客户提供一流品质的产品，必须首先将自己的员工的素质塑造到一流；要想培养客户对品牌的忠诚，必须首先要对自己的员工忠诚。更何况，即使是在企业环境中，员工的角色也是多重的。员工也是客户，是企业的内在客户，员工也是客户，非但不会否定与弱化“客户至上”，反而是对“客户至上”的一种深层次的理解，它丰富和发展了“客户”的内涵，使之更有现代意义。但国内银行常常有一些与上述理念背道而驰的行为。如为了调动员工吸纳存款的积极性，一些银行实行了业绩奖励制度，然而，这一奖励制度往往不能实行；有些银行为了压缩不良贷款，对不良贷款采取奖励收贷清欠的措施，但年终考核兑现时又以种种借口大打折扣，工资按时发，但每月奖金拖后二、三个月才发的事更是家常便饭。给员工提供如此的服务已不适应当今现代银行的发展，这是银行软件建设，以后银行的竞争就是靠服务取胜，而优质的服务源于高素质，精业务，敬业爱岗的员工队伍。所以要搞好报务，首先要搞好对员工的服务，这种服务理念日益受到国际发达银行的关注。
参考文献：
1、《金融开放与宏观稳定》 刘树成、赵志君著 社会科学文献出版社2004年8月
2、《中国金融体制改制研究》刘朝明、张衔著 中国金融出版社2003年5月
3、《徘徊在大门口的危机》 徐滇庆著 浙江人民出版社2004年6月1版
4、《风险管理和保险管理》 北京航空航空大学出版社1999年版
