一、市场定位准确与否是关乎到农村信用社改革成败的首要问题。
二、定位“三农”是欠发达地区农村信用社生存和发展的必然选择。
三、农村信用社实现可持续发展的路径选择。
内 容 摘 要
不断完善农村金融服务体系是当前我国深化金融体制改革的重要内容。作为支农主力军的农村信用社，在新形势下如何准确市场定位，不仅是目前改革和发展的现实需要，也是实现其自身可持续发展的前提条件。本文首先阐述了农村信用社明确市场定位的重要意义，然后从四个方面论述了定位“三农”是欠发达地区农村信用社生存和发展的必然选择，最后在准确市场定位的基础上，对农村信用社如何在进一步深化改革中，发挥职能作用更好地服务于“三农”，实现社农“双赢”和自身的可持续发展，选择了发展路径和提出了政策建议。
浅议欠发达地区农村信用社市场定位
与可持续发展的路径选择
不断完善农村金融服务体系是当前我国深化金融体制改革的重要内容。2006年12月份银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》提出了包括引导邮政储蓄资金返还农村、调整农业发展银行职能定位、继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用、允许私人资本、外资参股乡村社区金融机构等十余项改革措施，吹响了农村金融体制改革的号角。作为支农主力军的农村信用社，在新形势下如何准确市场定位，不仅是目前改革和发展的现实需要，也是实现其自身可持续发展的前提条件。
一、市场定位准确与否是关乎到农村信用社改革成败的首要问题。
1、金融体制改革的深入和日趋激烈的市场竞争要求农村信用社必须找准市场定位。
一方面在我国加入WTO后，金融业正逐步对外开放，金融竞争进一步加剧。因此，金融机构进行合理的市场定位，将是在竞争中获得生存和发展的首要决策。正确的市场定位，主导金融企业的经营与发展方向，影响企业发展战略与决策的落实，对企业的长期稳健发展意义深远。对于现实改革中的农村信用社来说，这个问题如果处理不好，农村信用社的短期发展计划就会不断偏离方向，最终导致发展战略无法落实。另一方面在深化金融体制改革过程中，农村金融服务体系正在不断完善，当前农村金融体制还未定型，农村金融市场准入门槛降低，小额农贷组织不断涌现，农行、邮储、农发行也有大力发展农村金融市场态势，农村信用社在农村金融中的比重有逐渐缩小的预期。在农村金融改革的关键时期，如果农村信用社不能准确市场定位，在把握发展方向上摇摆不定，将错失改革和发展的黄金机会，最终会失去市场，导致改革失败。
2、明确市场定位也是农村信用社深化改革的内在要求。
深化农村信用社改革自2003年启动以来，在产权制度、管理体制改革等方面取得了重要进展和阶段性成果，但对农村信用社市场定位的认识仍模糊不清，意见不一。农村信用社改革中反映出市场定位的偏差，是商业性还是政策性，是一味地做大做强，向农合行、农商行发展，拓展市场空间，还是体现金融主体多元化，是农村信用社深化改革必须要解决的问题。
国务院《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》要求农信社体制改革“应根据各地实际情况,把农信社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构,继续发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用”。由于我国经济的非均衡发展，引致农村金融服务机构发展呈现非均衡状态，区域性差距较大，农村信用社市场定位也应当呈现差异化。东部经济较发达地区，市场化程度较高，农信社可以改组为股份制商业银行或股份合作制信用社；在中西部地区的农村金融市场上，市场化程度较低，在明晰产权的基础上转变为新型合作制意义下的信用社则更切合实际。但令人忧虑的是，受短期利益驱使，欠发达地区农村信用社商业化色彩也日趋浓厚。以安徽省某县级市农村信用联社为例，该社2008年上半年新增贷款中农业贷款占比较上年同期下降了28.4个百分点，农户小额信用贷款余额同比减少620万元，贷款向非农、企业贷款转移趋势明显。从农村信用社发展历程和深化改革指导思想上看，农村信用社改革必须坚持为“三农”服务的方向，正确处理好改革与“三农”发展的关系，是深化农村信用社改革的关键。
二、定位“三农”是欠发达地区农村信用社生存和发展的必然选择。
在深化改革过程中，欠发达地区农村信用社要确立立足农村，以农为本，服务“三农”的市场定位，任何时候都不能偏离这个根本方向，这样的市场定位，主要是基于以下几个方面的原因：
1、为“三农”服务是农村信用社的历史使命和政治使命。
随着我国正式加入WTO，国有商业银行出于竞争的需要，纷纷进行战略调整，大规模地收缩农村机构，基本退出了农村领域。从客观上说，农村地广人稀，投资风险大，回报低，不利于金融业企业化发展，不利于握紧拳头，蓄集实力展开市场竞争的需要。但是农村信用社不同于其它金融机构，其性质是由社员入股组成、社员民主管理、主要为社员服务的农村合作金融组织。从信用社的成立上看，没有农村就没有农村信用社；从现状看，信用社如退出农村领域，将失去农村合作金融的特色，蜕变成一般金融机构，因其在系统化、科技化、人才化等方向发展滞后，必将在竞争中处于劣势而难以发展，因此农村是信用社的根，支持“三农”是信用社的历史使命。
党的十六大指出建设现代农业、发展农村经济、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务，说明了全面建设小康社会的难点和重点在农村，没有农村的小康就不是全面的小康；没有农民的富裕，就没有全国各族人民的共同富裕。当前农村金融服务体系还不完善，金融对“三农”投入不足，农业基础地位薄弱的状况仍没有从根本上得到改观，农民贷款难的矛盾没有彻底解决。作为直接为“三农”服务的农村信用社对此必须增强使命感和责任感，从事关农业发展、农民增收和农村社会稳定的战略高度出发，认真贯彻执行中央精神，坚定服务“三农”经营方向，把建设社会主义新农村，作为自己义不容辞的责任，不断加大对农业的有效信贷投入，在深化改革中进一步提高支农服务质量和服务水平，为加快建设小康社会步伐发挥金融“助推器”作用，卓有成效地做好支农工作，不辜负党和国家对农村信用社赋予的支农使命。由此可见服务“三农”也是农村信用社的政治使命。
2、“三农”是农村信用社生存和发展的基础，立足农村、以农为本是农信社生存和发展的需要。
脱离农村经济谈论农村信用社改革是没有任何意义的，只有从根本上解决“三农”问题，才能为农村信用社的改革与发展奠定必要的经济基础，二者之间是相互作用、相辅相成的关系。辩证地看，只有农村信用社得到长足的发展，才能更好地促进“三农”经济的发展；同样，只有农村经济得到稳定、快速、健康发展，才能为农村信用社注入新的活力，提供更为广阔的天地。目前我国有9亿多农村人口，广大农民有强烈的发家致富愿望，有巨大的资金需求，农业增产，农民增收，农村经济发展为农村信用社提供了广阔的信贷市场，给农信社提供了无限空间。农村信用社要紧密结合当地实际，真正把支农服务的文章做深、做透、做实、做活，树立大农业、大服务的理念，积极支持农民从传统的种养业向市场前景好，附加值高的效益型农业发展，积极支持中小民营企业发展，支持“公司十基地十农户”型的农业产业化企业做大做强。立足农村，以农为本，不仅能推动区域经济协调健康发展，而且也为农村信用社扩大资产规模、增加收入奠定了基础，提供了条件。可以说离开了“三农”，农信社将成为“无源之水”、“无本之木”。
3、农村信用社的自身特征和条件决定了其应立足于“三农”。
首先，农村信用社是本土农民入股，主要为入股社员服务的合作金融组织，纯属地方金融。农村信用社点多线长面广，拥有众多的分支机构和信用代办网点，是最贴近农民，最能为“三农”提供便捷的金融服务，加之农村信用社干部职工和代办员绝大多数来自本土农民，与“三农”客户最能沟通并融洽关系，且熟悉农村经济特点，了解农业生产状况，大体掌握农户的经济状况和信誉程度，能准确监测农村商品流通情况和各时各地的资金周转动态，对辖内人文经济信息也较为灵通，便于开展农村金融服务工作。
其次，农村信用社存贷款规模小，资金实力有限，抗风险能力不强，如果在市场选择和业务经营中盲目求大，超越自身实力发放大额贷款和长期贷款，将造成贷款风险的高度集中或资金周转困难，进而引发支付风险，势必损害社员利益和农村社会稳定，不利于农村信用社健康发展。而欠发达地区农村多以单一农民为经营单位，从事农业生产经营活动，需要资金相对要小的多，并且千家万户，风险分散，正好适合农村信用社存贷款规模小，资金实力有限的特点，因此，立足农村、以农为本，服务“三农”符合农村信用社实际，是目前情况下的最好选择。
再次，农村信用社由于自身实力不足，与商业银行相比处于竞争劣势。目前，农村信用社资产质量和资本充足率相对偏低，经营成本居高，效益较为低下，而且金融产品创新滞后，存、贷等传统产业占主导地位，新型的中间业务、票据贴现业务甚少。金融服务功能也不够完善，电子化建设起步晚，发展慢，结算渠道不畅，金融生产力水平有待提高。诸此状况，使得农村信用社抵御风险能力处于弱势，不利于与商业银行竞争农村以外的金融市场，因而巩固和发展农村金融阵地，继续立足于“三农”是其最佳选择。
4、金融服务现状及发展空间决定了农村信用社立足农村、以农为本，服务“三农”的市场定位。
首先，国有商业银行选择从农村市场退出，使农村信用社经营竞争压力减少，生存和发展空间扩大。其次，农村锁定农业，党政国民关注农业，农村信用社对支农负有重任，这就注定了金融服务有买方市场。再次，农村税费改革，农民负担减轻，加之政府主导农村产业结构调整，农业品种品质优化升级，产业经济质量和效益提高，农民普遍增收，有利于农村金融改善经营状况。第四是由于中央宏观调控的作用，在现行投资、融资体制下，农村资本市场冲击较少，资金需求量大，农村信用社在资金借贷市场占主动，造就了农村信用社的金融服务商机。最后，改革给农村信用社带来政策优惠，国家给予的多项扶持政策为农村信用社消化历史包袱，加快新的发展提供了实惠和便捷。因此，农村金融经营环境的改善和发展空间决定了农村信用社应立足于“三农”。
综上所述，农村信用社“立足农村，以农为本，服务‘三农’”的市场定位是农村信用社的正确选择，这已是不争的事实。农村信用社要通过深化改革，完善法人治理结构，创新经营理念等方面的不懈努力，使农村信用社成为农村金融主力军和联系广大农民群众的金融纽带，更好的发挥服务“三农”作用，促进城乡经济协调发展。
三、农村信用社实现可持续发展的路径选择。
在进一步深化改革中，如何发挥职能作用更好地服务于“三农”，实现社农“双赢”和自身的可持续发展，在准确市场定位的基础上，农村信用社还必须选择正确的路径。
1、明晰产权关系，完善法人治理结构，规范内部组织运行机制。
农村信用社既然是自主经营、自负盈亏的企业，就应建立现代企业经营机制，而产权明晰是现代企业制度的关键。产权明晰了，才能做到权责分明，形成产权激励与产权约束相结合的经营机制，才能完善法人治理结构，实现企业经营权和所有权分离的科学管理。鉴于全国农信社发展的不平衡性，产权制度改革应按照国务院深化农村信用社改革试点方案精神分类进行。即不论农村信用社实行两级法人、一级法人，还是改建农村合作银行、农村商业银行，都要明晰现有产权，妥善处理历史积累和包袱，扩充股本金，购建新型产权关系。在此基础上，完善法人治理结构，健全“三会”和“三长”分设制度，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制。
2、树立经营战略意识。
农村信用社作为特殊的企业，要保证自身协调的可持续发展，并在为社会创造财富的同时，有效维护地区金融安全和稳定，更需要有“精密”的战略管理。因此，农村信用社必须从战略部署的高度出发，制定多层次的、具有可行性操作的企业发展战略。把农村信用社的发展从容易漂移摇摆的状态规范到相对持续、相对系统的战略目标管理上来，从而保证经营管理主线明朗、目标明确，经营策略不朝令夕改且具有相对的连贯性，有效提高经营管理效率，并使全员真正归属于信用社及其发展目标。
3、树立“大农业”观念，拓宽信贷业务领域。
随着农村社会经济的发展，农户的内涵在不断地更新，现代新型农民经营的产业和致富的途径也日趋广泛，已涵盖到农、工、商等各个方面，很多农民从农村土地走出来进城打工或从事其他商业活动，因此，农户贷款的对象、范围应即包含了居住、生活在农村的农民，也包括进城的农民。同样，农户贷款用途也在不断变化，除传统的种养业外，还包括农户加工业、商品流通业、运输服务业等，农户从事生产经营活动多种多样。因此，农村信用社要树立“大农业”观念，信贷业务不能局限于支持传统农业生产，更需要从当地农户经济发展现状出发，找准新的农户经济发展的增长点和信贷支农的切入点，增加农户信贷有效投入，支持农户增收致富。
4、实施教育和人才工程，增强农村信用社全面发展的内在动力。
造就高素质人才是信用社业务稳定发展的保证。要从可持续发展的战略高度出发，建立健全人才引进和使用机制，致力于信用社人才的造就。一要花大力气抓好职工岗位培训与在岗继续教育，推行干部岗位轮换、交流和挂职锻炼制度，营造良好的人才竞争机制，把实际技能提高与理论水平提高结合起来，千方百计追加新知识、新技术。二要建立信用社人才储备库。举办各种金融培训班，有计划地分期分批选送德才兼备的干部进行深造，培植复合型人才。三要不拘一格选人才，任人为贤，打开进入渠道，招聘社会有识之士和高素质人才到信用社工作。四要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度，完善业绩考评体系，以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。
5、加强金融服务创新，占领新兴市场。
不断实现金融创新是农村信用社可持续发展的有力手段。社会在不断的发展，客户对信用社服务的要求也在不断改变，只有根据客户需要，不断推出新的金融服务，才能留住客户，留住市场。当前最主要的是要按照现代企业制度的要求，建立起符合农村信用社实际的使农村信用社和“三农”都能持续发展的现代企业制度，并开展经营体制创新，积极转换经营机制，激发内部活力。同时农村信用社要根据农村市场的变化，积极开发新的金融产品和服务，如信用卡、中间业务、贴现以及适合客户需求的其他，金融消费品种，努力满足乡镇企业、其他各类经济组织的资金需求以及社员临时性资金急需。与此同时，在城镇化建设过程中，农村信用社要适应农村人口向城镇转移，城镇人口比重日渐增多，第一产业比重下降，二、三产业比重上升的趋势，不断开发和提供多样化的结算、代理、保险、咨询等中间业务以及消费贷款和信用卡等形式的金融产品和金融业务，在提高农村金融服务水平的同时，改善农村信用社的资产负债结构，增加农村信用社的经营附加价值。
6、不断提升农村信用社服务水平。
不管农村信用社如何改革，服务“三农”始终是农村信用社的中心任务。深化农村信用社改革就是要通过改革把农村信用社做大做强，最终达到进一步提高服务“三农”水平的目的。提升农村信用社的服务水平，要做到三个结合：一是要与做好信贷支农相结合。农村信用社要在坚持市场化改革取向的前提下，进一步强化“三农”意识，紧紧围绕“三农”需要，更新服务手段、创新服务品牌、拓宽服务领域，加大支农有效投入，特别是在当前农村产业结构调整和农民奔小康的历史背景下，要顺应民情民意，满足民需民求，切实解决好农民贷款难和农村大户、工商户、农产品加工企业贷款难的问题。二是要与突出农村信用社服务特色相结合。要建立信用村户评定的长效机制，合理核定贷款授信额度，推行贷款证工程和贷款上柜台工程。同时，在国家规定的利率浮动区间，给予农户贷款一定的优惠。业务人员要发扬信合精神，及时做好农户资金需求调查，把送资金与送科技、送技术联系在一起，帮助农户致富奔小康。三是要与丰富农村信用社的业务品种相结合。要积极做好客户群体的细分工作，有针对性地开发金融品种，丰富金融产品，适应不断变化的农村金融市场的需求，提高对“三农”服务水平。
参 考 文 献
1、《深化农村信用社改革试点工作手册》，中国金融出版社2004年版
2、谢平，《中国农村信用合作社体制改革的争论》，《金融研究》,2001年第1期
3、陈亮、杨静，《深化农村金融体制改革的路径选择》，《山西财经大学学报》，2005年第2期
4、宋文宣，《农信社要为建设社会主义新农村做贡献》，《中国农村信用合作》，2006年第3期
5、朱雪明，《改善农户金融服务要实现七大突破》，中国金融网://.zgjrw.com，2003年11月10日
6、李志刚、王全照，《中国农村信用社市场竞争力研究》，《济南金融》，2007年第7期
