一、金融服务创新概述
（一）金融服务创新
（二）金融服务创新的趋势
二、金融业开展小企业金融服务的现状和误区
（一）国外服务理念和先进性所在
（二）当前我国金融业开展小企业金融服务的现状
三、拓展金融服务创新的问题所在
（一）提供小企业的金融服务
（二）充分认识小企业贷款的风险
（三）外部的冲击带来了对小企业有利的发展环境
四、金融服务创新的建议
（一）真正改变经营和服务理念
（二）组建完善的金融中介服务机构，落实小企业金融服务
（三）鼓励各类银行增加对小企业的信贷支持
内 容 摘 要
俗话说：“小企业发展靠机遇，中企业发展靠制度，大企业发展靠文化”。加入世贸已经五年了，中国银行业已正式对外开放，金融业的激烈竞争，更是为小企业提供了发展的契机，银行业的竞争，主要体现在服务上的竞争，金融服务创新也随之日趋激烈，对客户的竞争更是进入白热化状态，这也正是小企业发展的机遇，从发展角度可看出银行业为小企业提供金融服务将成为其拓展金融服务市场的最佳途径。此外，在不断推进服务创新的发展过程中，也为本身提高了现代金融效率和专业化水准，本文即通过对小企业提供金融服务等新发展途径的建议，来谈银行本身如何在竞争中实现新的跨越。
关键词：小企业 金融服务创新 竞争
浅析对小企业的金融服务创新
一、金融服务创新概述
（一）金融服务创新
金融服务创新是面对当前的经济形式所开展的对已有的服务群体的拓展，以及针对现有的服务措施的改变。
（二）金融服务创新的趋势
加入世贸组织以来，我国银行业面对巨大的竞争压力不断更新理念，细分客户群，拓展业务领域。当前，我国银行的体制、技术和服务虽有所进步，但各银行所实行的策略和对外提供的各项服务功能，缺乏核心竞争力，同质化程度相当高。要改善目前对客户争夺进入白热化的现状，只有切实转变经营理念，开发多种面对不同客户群的产品和服务，在新的经济开发区创建综合性金融服务平台才能使银行在竞争中占据有利的机遇和挑战。而这其中，小企业的金融服务无疑是此领域中的重要切入点。
二、金融业开展小企业金融服务的现状和误区
（一）国外服务理念和先进性所在
外资银行的组织机构普遍按照“以市场为导向，以客户为中心”的原则设置。美国花旗银行作为享誉全球的国际化商业银行，其总行的主要职能是制定发展战略和政策，没有直接为客户服务的功能。花旗银行总的战略指导思想是：靠近市场，下放权力，分散经营，通过分配更多的资源用于客户服务来赢得最大的利润，业务的运营则主要由花旗银行设在世界各地的分行来进行。再看访美国富国银行高级副总裁刘建民时的所述：“小企业在美国经济中的地位非常重要，美国目前拥有两千多万个小企业，小企业雇主的数量占全美的99%。在劳动力市场上，小企业占很大优势，50%以上的雇员在小企业中就业，许多大企业在裁员，新的就业机会往往是小企业创造的，其提供了60%的就业机会，创造了美国国民总产值的50%。在大部分公司都在走下坡的今天，美国的小企业仍在蓬勃发展。美国是以个体为中心的国家，推崇企业家精神，小企业创业者正代表和体现着这种精神。与此相辅相承的是，美国政府大力支持小企业的发展。政府很早就成立了小企业署，对小企业提供各种帮助，以保护其利益、扶持其发展。给符合条件的小企业低息贷款、提供信息服务、法律咨询及其他系列的服务。小企业署对小企业分析研究得量化细致，很到位。每个小企业都有一个代码——标准工业码。所有都在网上备查，很是方便。”不难发现外资银行如何以市场为导向，即充分服务客户又开拓了市场，充分体现了西方发达国家的先进性所在。
（二）当前我国金融业开展小企业金融服务的现状
党的十六大报告强调：“使金融更好地为经济社会发展服务”。十届全国人大一次会议《政府工作报告》指出：“加大金融对经济发展的支持力度”、“改善金融服务”。金融业作为服务行业,服务的水平质量影响到社会的各个领域。在金融市场全面开放之际，国有商业银行在应对外资银行掀起的这场空前的“客户争夺战”的同时，还要应对国内同业间的客户市场之争。面对愈加激烈的竞争环境，金融机构早已认识到只有切实转变经营理念，积极推进创新建设，找准产品市场定位，细分目标客户群，加大对小企业的信贷支持力度的重要性。只有有了新的业务群体，才能让商业银行在竞争中取胜。
长期以来银行业对小企业金融市场没有充分考虑的认知，导致了小企业金融市场的投入与重视程度较小，面对强大的竞争压力，为了提高“新增客户率”，迫使银行业实行大胆的制度改革，业务创新，加大对小企业提供金融服务的问题终于浮出水面。
三、拓展金融服务创新的问题所在
加入世界贸易组织以来，外资银行不断融入国内金融环境，国有银行改革步伐一步紧似一步，特别是五年的过渡期已过，银行间低水平的同质竞争日益严重，对大公司客户的竞争更是到了近乎白热化的程度。科学化筛选目标市场，成了目前必须解决的现实问题。
（一）提供小企业的金融服务
1、针对不同市场拓展金融市场方向
由于客观的原因，我国的商业银行由国有事业单位转化而来，社会舆论和管理机关都要求银行对大小客户一视同仁，所有业务同样办理，要适应市场经济就要打破传统观念束缚。开展服务创新，首先要对服务对象进行创新。每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同，另外，每家银行都有其业务发展的重点，因此，根据自身的市场定位，界定合理的客户群体，从而针对性地开展特色服务，是银行行之有效的前提。只有选择了特定范围的对象，才可以根据这些对象，开展针对性的，真正具有特色的创新服务。所以开展服务创新的前提是进行服务对象的创新，什么样的对象提供什么样的服务，是服务创新行之有效的必要条件。面对长期以来，国内商业银行只注重对大企业、大客户的金融服务，忽视对小企业金融业务市场的拓展，导致了在很长一段时间里，我国商业银行小企业金融业务几乎是空白，市场需求处于极大的压抑状态的现象。在随入世过渡期的终结而日益激烈的竞争压力，提供小企业金融服务成为了商业银行拓展业务市场的一条有利途径。
2、商业银行的融资机制给小企业带来不利影响
（1）小企业发展状况与融资政策相矛盾的现实
商业银行信贷经营管理与考核中对中长期贷款的偏好，相应减少了短期贷款的投放。国家实施宏观调控后，各国有商业银行为了规避风险，将贷款审批权限上收。由于商业银行认为大企业、大项目具有较大规模，经营风险相对较小，管理成本低，利息收入高，将信贷资金向优势行业、优质企业集中，新增的贷款大部分发放给规模大，效益好的支柱产业和热点行业，且要求商业银行大量资金上存，致使信贷资金减少，贷款规模效应不能放大，进而影响了短期贷款的发放。
国有商业银行短期贷款的投放萎缩，致使广大生产、流通企业特别是小企业和个体私营企业得不到有力的信贷支持，贷款难的问题更加突出，加剧了企业生产经营性流动资金需求与供给的矛盾，致使企业发展后劲不足，相应地影响着地方经济的发展。同时，当地经济和小企业由于得不到有效的信贷支持，难以发展壮大，从而与商业银行的信贷要求的差距越拉越大，形成恶性循环。国有商业银行信贷审批的程序性与企业短期资金需要的及时性存在矛盾，影响着企业的资金及时使用。
（2）已有的贷款管理模式对小企业发展的不利影响。
①商业银行以及非银行金融机构强调风险管理，增加了对贷款风险的责任追究力度，加大了对信贷人员及其领导人的信贷风险约束责任。但是，与之相适应的对信贷人员的激励机制却没有建立，使得信贷人员和银行主管为了逃避责任不愿向小企业发放贷款。为了降低不良贷款比率，提高信贷资产质量要求基层行资金上存的政策弱化了对小企业的支持。
②权利过度集中在上级行的现象，使得审批手续严格，环节多，企业办理一笔贷款，从提出申请，到贷款划到企业账上一般需要几个月时间，漫长的贷款审批过程，无法满足小企业对短期贷款要的急，贷款频率高，贷款数量少的特点，使企业错过了商机。因此，有些企业因贷款手续繁琐，得到贷款后不愿偿还，形成实际意义上的“短贷长用”，造成了贷款经营效率不高。
（二）充分认识小企业贷款的风险
小企业主动违约的概率一般小于大企业，小企业承受风险能力弱，由于其规模小，面对市场投资风向的掌握不如大企业，一般由于其经营项目的失败，没有足够的后续资金，造成了小企业被动违约的事实。应理性看待对小企业提供金融服务的问题，走出不守信的思维误区。
（三）外部的冲击带来了对小企业有利的发展环境
银行业开放促进了金融发展和稳定，从理论上讲，外资银行进入，对于新兴市场经济体的金融发展将产生一系列积极的影响：首先，外资银行将直接提供高质量的银行服务，并且推动现代银行体系的建立，通过展开竞争，刺激我国（地区）的银行提高服务质量，降低成本，进而提高整个银行体系的效率；其次，促进创新，先进交易技术和管理经验的传播，推动会计、审计、评估机构的建立和发展，促进金融基础设施的建立和完善；最终，促使政府将金融监管体系与国际接轨，银行业的开放使得国有商业银行不断寻求业务服务创新。各种政策环境的改善为小企业金融服务的发展提供了契机，如贷款利率上限的取消，无疑给予了银行机构自主定价的巨大政策空间，也为打破小企业贷款难的僵局找到了一条现实的出路。
四、金融服务创新的建议
（一）真正改变经营和服务理念
21世纪是一个创新务实的世纪。俗话说得好“小企业发展靠机遇，中企业发展靠制度，大企业发展靠文化。”入世以来，外资银行带来的冲击给小企业的发展带来了机遇。面对当下内外的竞争压力，全世界的经验表明发展创投是非常重要的。全世界70%的钱都在银行，但银行对于一个企业发展早期的帮助可能差一些，像清华大学有一个老先生说银行是什么？银行就是下雨天把你的伞拿过去，旱天再把伞给你递过来。也就是你发展起来的时候，他找你，甚至抢你，而早期的时候就不会，这时就要靠制造创投的契机。一些美国经济学家曾经研究过，如果有一个好项目和一笔钱，是钱往项目方向游，还是项目往钱方向游，根据美国几十年的统计，还是钱往好项目方向游，对于银行来说，既然有这么大好的环境和契机为什么不大胆创新呢？我们中国银行业金融机构现在面临的主要问题就是信息不对称和金融服务效率太低，只有切实转变经营理念，积极推进金融市场建设，找准产品市场定位，细分目标客户群，加大对小企业的信贷支持力度。
1、积极扶持小企业发展，实现银企双赢，以坚持全面合作，力争收益最大化为原则，在给小企业发放贷款时，双方可以签订合同，建立起全面的合作关系，既给贷款上了双保险，又掌握了市场抵制了竞争带来的冲击。银行可以充分利用“软信息”，通过纳税记录、电费缴纳、归行现金流量等非财务信息分析弥补小企业财务信息的不足。
2、创新审贷模式，靠近市场下放权利，针对小企业贷款设专门审批机构，对A级以上的小企业，启用贷款“绿色通道”，贷款随批随放，解决贷款效率不高的问题。实行动态授信管理，专门设立小企业目标库，对数量众多的小企业实行小中选优，并及时更新目标库，充分利用高科技平台作业，实现科学化的管理。
3、实行全新的担保方式，如多方担保的多链循环式联保贷款，并设置合理的准入条件，突破现有的信贷准入政策，充分利用现有金融中介机构服务小企业金融市场的开展。
（二）组建完善的金融中介服务机构，落实小企业金融服务
我国大部分经济欠发达地区的经济结构，决定了商业银行必须把营销的重点面向小企业。小企业融资难，信息不对称是一个长期以来的瓶颈问题，如何排除信息不对称更好地为小企业服务，是基层银行面临的一个非常重要的课题。在信用问题上银企双方取得共识所需的沟通与磨合成本较大，而比较简单的方式是担保，但小企业规模实力所限，又很难拿出银行放贷所需的抵押物。且我国作为发展中国家现实的经济结构更显示了金融中介机构的重要性。
1、信用评级担保一体化服务模式
在组建完善的金融中介服务机构，解决小企业信用评级难的问题方面，德州人行形成了一个“信用评级担保一体化”的服务模式，值得各商业银行之间借鉴，通过改善找出适合本行的模式更好地为小企业服务。其实质内容是：签约合作的金融机构与评估中心实行信息共享，由评估中心按照金融机构贷款要求的企业信息和相关社会信用指标，整合各类信息资源，免费为小企业建立信用信息数据库并据此进行信用评级。对需要贷款且被评估为A级以上的信用企业，评估中心出具信用评估报告书，作为对企业信用担保的承诺，并收取一定的担保费用。金融机构以信用评估报告书为参考依据，对贷款项目进行减少或取消贷前考察程序（原则上对贷款金额500万元以下的项目不再审查），凭信用评估报告书直接与企业签订合同，发放贷款，并在贷款利率上予以优惠。一旦企业不能按期归还贷款，评估中心有义务从自己的专户上划拨资金及时代偿，而后再依法向企业追偿。
2、大胆拓展金融中介主体
近年来金融业飞速发展，金融融资担保公司等提供理财等各色金融服务的中介公司层出不穷，他们是一股新生的势力，也是间接融资的主体力量，面对机构改革造成管理权上收使县域融资主体严重缺位的现实，商业银行可以科学量化地选择某个信托投资公司来整合工商、质监、金融、税务、政法等社会各方面的信用信息资源，建立小企业信用信息数据库，协助银行大力开展对小企业的金融服务，同时也为金融中介机构本身挖掘出一个更有潜力的市场，促进金融经济快速发展，推动现代银行体系的建立。
（三）鼓励各类银行增加对小企业的信贷支持
近年来，受市场经济的影响，商业银行的奖励机制也要面向市场积极开拓进取，建立与市场经济相适应的整体营销体制，只有符合市场经济的激励机制才能充分调动银行管理者和信贷人员积极投入创新的劲头，才会毫无顾忌地投入到对小企业的金融服务中，才不会出现过去的风险责任追究与奖励机制不适应而促成的银行惜贷的现象。
总结
小企业是我国经济的重要组成部分，在促进科技进步、解决就业扩大出口等方面发挥着重要作用。但与小企业对经济增长贡献形成反差的是，小企业融资困难长期困扰着小企业的发展。在银行业方面，银行业普遍存在着小企业信贷政策不配套、贷款担保方式不灵活、创新意识不足、业务产品推介不够等问题。在机制和环境方面，缺乏从事小企业征信活动和信用评价的资信评级机构；担保机构少，担保能力弱，担保体系不健全。随着股票市场、债券市场的迅速发展，大企业融资渠道不断拓宽，导致大企业贷款一定程度上被分流，为小企业融资提供了更广阔的空间。银行业逐步认识到小企业贷款既是寻找新的利润增长点的需要，也是分散降低传统大企业信贷集中风险的需要。目前，大部分银行机构已从考虑“应不应该开展”小企业贷款业务，转变为探索和落实“如何开展”，把发展小企业业务作为调整信贷结构、实现可持续发展的战略目标。积极开发面向小企业特点的金融产品，改善对小企业的金融服务是缓解入世带来的强大冲击力的最有潜力的市场途径。
参 考 文 献
1、彭志坚，孙芙蓉，《中国金融》，“小企业金融服务专题”， 2007年4月刊
2、黄毅，《银行家》，《新区建设中的投资战略》，2007年2月刊
3、李庚南、彭志坚，《中国金融》，《小企业贷款中的几个问题》，2007年4月刊
4、《国际金融研究》2007年3月刊
5、《华北金融》2005年增刊，总第339期
6、《河北金融》2005年2月，总第328期
