一、目前农村金融存在的主要问题………………………………………1
(一)农村信用社点多面广 但力量单薄 业务单一 管理落后 无法解决
农民“贷款难”问题…………………………………………………4
(二)农业银行难以发挥商业性金融的主导作用…………………………5
(三)农业发展银行政策性金融功能弱化…………………………………5
(四)邮政储蓄银行实力雄厚 但只存不贷 分流农村金融资源 … ……5
(五)农业保险体系严重缺失 农村的农业保险出现空白现象…… ……6
(六)民间金融组织生命力强 但 无章可循 无法可依 缺乏必要的管
理和引导………………………………………………………………6
二、对农村金融改革创新的思考…………………………………………7
(一)进一步发展农村合作金融机构………………………………………7
(二)协调商业金融与政策金融 完善农村金融体系………………… …8
(三)推进金融制度 业务和管理创新 强化和规范国家支持和农村
金融服务………………………………………………………… …10
内 容 摘 要
商业银行从农村乡镇撤走后，使经济落后的农村地区的金融市场越来越狭小，农村金融服务越来越萎缩，农民“贷款难”问题突出。因此，要进一步发展农村合作金融机构，改革和发展农村信用社，设立农村资金合作互助组织；协调好商业金融与政策金融的功能、资金来源与运用以及地区布局；推进金融制度、业务和管理创新，强化和规范国家金融支持和农村金融服务，不断满足农村市场多层次的金融服务需求
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随着我国农村金融改革和社会主义新农村建设的推进，各种金融组织不断登上发达地区农村的金融舞台。与此相反，经济落后的山区农村原有的金融机构却纷纷撤回城市，使经济落后的农村地区的金融市场越来越狭小，金融服务越来越萎缩，据国家银监会统计：2007年，全国尚有2868个乡镇未设任何银行业机构营业网点，占全国乡镇总数10%，其中绝大多数是经济落后地区的乡镇。资金供给匮乏已成为制约经济落后 农村地区发展的一大因素。因此经济落后的农村地区要大胆地进行金融改革创新，为农村经济社会发展提供金融支持，那么农村金融如何进行改革？根据所学过的金融理论知识，谈些个人不成熟的看法。
一、目前农村金融存在的主要问题
20世纪90年代，四大国有商业银行特别是农业银行网点遍布城乡，金融服务十分火热。但从2002年初开始，随着金融监管、国有商业银行改革和农村金融体制改革的提出以及经济过热的逐渐降温，金融机构商业化步伐不断加快，在利润最大化目标的驱动下，经济落后地区的各个银行纷纷撤并网点，裁减职员。中国银行、建设银行、工商银行告别山区县乡撤回大中城市，离开农村金融市场。农业银行也从乡村撤回县城以上，竞争视角从农村转向城市，职能逐步异化，服务农村的金融业务越来越萎缩。特别是实行股份制改革后偏远山区农村金融网点越来越少，金融服务供给不足日益明显。
（一）农村信用社点多面广 但力量单薄 业务单一管理落后 无法解决农民“贷款难”问题
商业银行从农村乡镇撤走后，农村信用社就成为农村金融的主力军。但近几年来，农村信用社商业化步伐也不断加快，盈利能力差的信用社被合并，偏远贫困农村的网点被撤销，农民“贷款难”突出。据国务院发展中心对全国2749年村庄的调查，有47.3%的村庄认为当地农民收入难以提高的重要原因是“缺乏资金”，60%以上的村庄都认为目前农户向信用社等金融机构贷款非常困难。各村获得过信用社贷款农户比重平均值仅为18.86%（国务院发展研究中心课题组：《走向全国2749个村庄》《改革内参》2007年第32期）。同时，城市网点增设也从农村吸走大量资金。加剧了贫困地区农村资金供给匮乏状况，造成农民贷款难的一个重要因素。此外，贫困地区的农村信用社筹资难度大，资本规模小，电子化程度低，风险大，又缺乏国家提供政策补偿，服务力量单薄，服务品种单一。近些年来，农村信用社的服务品种基本没有得到开发，仍然以传统存贷业务为主，没有开办全国通存通兑的储蓄业务，就连县（区）以上的网点也没有开办诸如代理保险、代理证券、委托理财、承兑贴现、资产评估等业务；结算手段也还很落后，结算服务种类很少，汇路不畅，结算环节多，目前结算服务种类主要是现金、支票、汇兑、委托收款，绝大多数农村信用社还没有开办银行汇票、本票、网络银行、银行卡结算品种。总之农村信用社的资本规模、服务手段、功能、品种、设施、管理等都不适应农村市场经济发展的要求，农民贷款难的问题还没有得到很好地解决。
（二）农业银行难以发挥商业性金融的主导作用
近年来，为了规避风险，提高资金的运行效率，体现利润最大化的目标，农业银行的支持重心实现了由农村向城市、由农业向非农产业转轨。伴随着这种市场定位和业务重心的转轨，农业银行对农村、农业、农民等“三农”发展的金融支持力度持续弱化，农业资金困难无法解决，农民贷款难，难于上青天。农业银行业务运作呈现出越来越明显的重工轻农、重城轻乡的倾向，难以发挥商业性金融的主导作用。
（三）农业发展银行政策性金融功能弱化
作为政策性银行，农业发展银行主要承担办理国家规定的农业政策性金融业务，即农副产品收购、存储、销售和农业基本建设以及农业综合开发等信货支持，代理财政性支农资金拨付。农发行90%以上的贷款是粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、调销等的流动资金贷款。但随着粮棉市场逐步放开，农业发展银行政策性金融功能越来越弱化，其经营机制的转型与服务模式的创新相对滞后，进一步限制了农业发展银行金融支持功能的有效释放。
（四）邮政储蓄银行实力雄厚 但只存不贷分流农村金融资源
2007年3月20日才正式成立，号称“零售银行、社区银行、农村银行”的邮政储蓄银行（前身为邮政储蓄），长期以来实行从城乡吸收存款然后转存中央银行获利差收入的经营模式，截至2008年5月底，存款余额达1.8万亿元,存款市场占有率超过10%,全国网点个数超过3.6万个，其中约有三分之二的网点分布在农村地区，成为农村四大商业银行之后的第五大银行。邮政储蓄银行无论从资金规模，还是网点分布，都有能力成为向农村提供资金支持的重要力量。但是邮政储蓄银行一般只存不贷，虽然掌握巨额存款，也产生放贷获取更加丰厚利润的动因，但就不甘心放在风险大、项目多而额度小的农村，特别是偏远山区农村，而主要是参与城市工商业的大额度贷款。从农村收集存款，而贷给城市的工商业，这就大量分流了农村金融资源，严重削弱了农村应有的金融支持力度。也就是说，由于邮政储蓄运行失范，不仅不能有效地支持“三农”，而且引发了农村发展资金的大量外流。
（五）农业保险体系严重缺失 农村的农业保险出现空白现象
目前我国农村保险还处于初创阶段，农业保险业务发展滞后，农业保险体系严重缺失。农业受自然因素影响较大，具有高投入、低产出的特点，农民迫切需要参加农业保险，但由于农业保险的赔付率过高，保险公司经营农业保险往往处于亏损状态，使得相当数量的保险公司退出了农业保险市场，使大部分农村农业保险出现了空白现象。目前中国人民保险公司承担着农村保险业务功能，但主要在非生产领域集中开展，而农业保险却出现严重缺失的现象，农民一碰上自然灾害，只能叫苦不跌。
（六）民间金融组织生命力强 但无章可循 无法可依 缺乏必要的管理和引导
农村非正规金融组织主要包括自由借贷、合会、摇会、地下钱庄、高利贷、典当业信用、民间集资、民间贴现等。在农村，特别是偏远山村，农民乡土人情十分浓厚，亲朋好友邻居互借一般都不收利息，即使是合会、摇会等形式，利息也大大低于银行贷款利息。农村民间金融是由于官方金融组织融资受限，个体私营经济和农户的融资需求得不到满足的状况下应运而生的，特别是资金需求旺季，各种形式的民间金融组织融资活动就十分活跃，具有旺盛的生命力，对于缓解农村资金不足起到了积极作用。但长期以来由于国家对民间金融既没有立法，也没有专门的管理机构进行管理和引导，致使一些投机分子和不法分子利用地下钱庄等对农村进行放高利贷，贷给农民的利息远远地高出银行贷款利息，谋取非法利益，而高利贷是不受法律保护的，赖帐或追收本息手段不合法情形时有发生，由此很容易引发局部金融风险和社会不安定因素。
此外，农村经济对信货资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛盾以及金融创新和服务的滞后，也成为农村金融改革过程中的难点和重点。
二、对农村金融改革创新的思考
农村金融改革是我国金融改革的重点，难点就是偏远山区的农村，这些偏远山区农村，由于金融服务滞后，不仅影响当地农民的生产生活，而且严重地制约了这些地区的新农村建设的推进。根据两年多来所学的金融知识，笔者认为必须通过组织、制度、业务、产品、管理等方面进行金融创新，推进金融的改革和发展。
（一）进一步发展农村合作金融机构
一是进一步改革和发展农村信用社。农村信用社无论在经济不发达地区，还是在发达地区都有着广泛的发展空间。因此，不同地区应采取不同的经营原则，象广西的田林、隆林、西林、凌云和乐业五个贫困山区县的农村信用社应该坚持合作制原则，规范农村信用社的组织制度和经营行为，要按照一人一票、民主管理、合作互助、微利性、不负债经营、社区化服务等原则逐步进行规范化改造。而象广西的南宁、柳州、桂林等经济发展条件较好的农村，可以创造条件组建向社会募股但非商业银行控股的股份制农村合作银行，按照股份制商业银行或者国有商业银行的模式经营农村信用社，把业务做得更大，发展农村金融服务。二是设立农村资金互助社（或者农村社区发展基金会）。根据自愿、互助、微利等原则在农村村屯设立农村资金互助社，通半官方方式，集中农民手中的闲散资金来为本村本屯的金融服务。设立农村资金互助社的核心是在政府金融部门的指导下农民自我服务，基础是农民广泛参与，由社员大会讨论制定互助社的管理办法，运行机制、利率、积累、分配等规章的一种真正意义的合作金融组织，通过发展这类农村合作金融组织带动和促进农村经济的发展。
（二）协调商业金融与政策金融 完善农村金融体系
在农村金融体系建设中，政策金融对资金的配置起先导作用，其功能主要是补充商业金融的缺陷和不足，既要充当政府发展农村经济、解决农村、农业、农民问题的工具和手段；又要引导、补充和辅助商业金融，以健全我国的农村金融体系。商业金融则为政策金融活动提供资金和机会，商业金融活动的充分发展能减少政策金融活动的必要性。二者互为补充，互相辅助，缺一不可，承担着同等的重要角色。因此，只有协调发展政策金融和商业金融，构建多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次金融体系，才能真正实现支农资金的最佳配置，有效解决农村、农业、农民问题。
一是协调政策金融与商业金融的功能。农业银行要发挥国有商业银行在农村金融市场上资金、网点、技术、队伍等方面的比较优势，发挥商业性资金融通功能，重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化的龙头企业、农村城镇化、农村基础设施建设和县城以上的工商企业；同时农业银行要积极进行股份制改造，转变为真正的商业银行，适当增加涉农服务种类，扩大服务范围，提高服务质量，满足农村多元化的金融需求。农业发展银行要充分发挥政策银行的优势，加大其政策性金融的支农力度，明确业务范围，将农业银行代理的和农村信用社承担的政策性较强的农业开发性贷款等政策性金融业务划归过来，进行统一集中管理。在做好传统的粮棉油购销储备信贷业务的同时，应扩大服务品种，积极介入农村基础设施建设、农业科技开发推广、农业综合开发等政策性金融业务，探索农村开发性金融的路子。在实际工作中，应坚持政策性与效益性，封闭管理与风险管理相结合的经营原则，立足保本微利经营，将风险控制到最低程度。
二是协调政策金融与商业金融的资金来源与运用。农业发展银行等政策金融的信用资金主要来源于政府的财政供给，而农业对政策金融的需求十分旺盛，仅靠政府行政力量筹措资金难以满足农业经济发展对政策金融资金的刚性需求。而农业银行等商业金融信用资金主要来源于企事业单位和居民存款，其资金来源充足。因此，有专家建议可以考虑向商业性金融机筹措政策性金融资金。在农村金融体系建设中，可以考虑让农业发展银行政策金融机构以市场利率向农业银行等商业金融机构发行政策金融债券，商业金融机构必须按一定比例认购，政策金融所付利息与贷款利息的差额由政府财政补贴，这样可以缓解支农资金的供需矛盾，有利于解决“三农”问题。
三是协调政策金融与商业金融的地区布局。由于我国农村经济发展存在地区上的不平衡性，东部发达地区经济相对比较活跃，中西部地区经济发展相对缓慢，再加上商业金融的趋利性，使得东部地区形成了较大的农业信贷规模，资金利用率高，而中西部地区往往得不到足够的应有的资金支持。因此，必须协调政策性和商业性这两类金融的地区布局，对发达地区的农村，应以商业金融为主，政策金融为辅，而经济欠发达的中部地区，应以商业金融与政策金融同时并重，而对广大经济贫困的西部地区来说，应以政策金融为主，鼓励发展商业金融。
（三）推进金融制度 业务和管理创新 强化和规范国家金融支持和农村金融服务
政策性金融是世界各国普遍运用的政府支持手段，特别在发展农村政策金融上应该积极深入探索加以完善。通过金融制度创新，协调好财政与金融之间和金融与金融之间的关系，发挥各自职能，既发挥财政资金的作用，又保护商业银行利益，使金融政策和银行信贷更能促进农村经济的发展。一是要转变农业发展银行的服务功能。把农业发展银行的工作重点由粮棉油收购逐步扩大到支持农业基础设施建设、农业开发、农业产业结构调整上来，设立基层网点，增强支农服务功能；二是要提高中国人民银行履行央行职责的能力。以综合运用货币政策工具和信贷政策窗口指导，引导金融机构加大对农村的信贷投入；建立规范的再贷款支持制度，促进邮政储蓄等其他商业银行存款回流农村，加强支农再贷款管理，改善农村信用社支农金融服务。
要积极开发农村金融产品，推进金融业务创新，不断满足农村市场多层次的金融服务需求。一是农村信用社要针对农村形势发展的需要和农村经济发展的实际，开发新的金融产品，拓展金融业务。二是鼓励商业银行在农村开办银行卡、代理、租赁、担保、保管、理财和信息咨询等新业务满足农村多元化的金融需求。三是加快培育和不断完善农村金融市场体系，包括信贷市场、折借市场、票据市场、债券市场、资本市场等，促进农村经济的飞跃发展。
农村各级地方政府应该根据本地实际出台一些健全科学合理的农村金融机构及其实施细则，规范农村金融服务管理。根据“分工明确，适当交叉”的原则，界定好农业银行、农业发展银行、农村信用社及其他农村金融组织的业务范围和对象，以便明确各自的责任和义务，重点支持各个金融组织主营业务的发展，其他非主营业务允许适当交叉。同时，加强银监会对各种金融机构的监督和管理，特别对民间金融组织要从完善法律、制度、政策入手，加大管理力度。同时进一步加大改革力度，加快民间金融合法化、规范化的进程，在严格设立程序、把好市场准入条件、参照人民币基准利率规定利率浮动区间及实行风险责任自负的情况下规范管理；完善对担保机构的监管机制，出台监管措施，防范相关的金融风险。此外，对投机性民间金融组织和以民间金融为幌子进行非法金融活动的，要坚持予以严厉打击，杜绝非法集资等案件的发生，维护农村金融秩序。
参 考 文 献
1、高伟《农村金融如何适应新农村建设需求》金融时报2006年9月25日
2、殷武：《论我国农村金融组织体系现状、存在问题及对策》中国学习联盟2007年11月23日
3、郑永文：《对农村信用社金融创新的战略思考》中国合作金融联合网，2008年3月26日
4、张林：《对加速缓解农村融资难的几点建议》中国农村金融网，2008年7月29日
5、王兰军：《社会主义市场经济条件下的政策金融与商业金融协调研究》[J]财经问题研究1999年第一期
6、王辉：《完善农村金融的政策建议》[J]中外企业家2006年第11期
7、高伟：《健全我国农村金融体系的建议》[J]金融改革2007年第11期
8、白钦先：《论政策性金融与商业性金融的相互关系》[J]上海金融2005年第一期
