一、我国农村金融体制的状况………………………...........3
二、我国农村金融体制现存的主要问题和矛盾………………….4
三、深化农村金融体制改革，充分认识改革农信社的重要性….9
四、深化农村金融体制改革促进现代农业及新农村建设……..10
内 容 摘 要
现代农业及新农村建设需要大量资金的投入与金融的有效支持，农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。文章反映目前我国农村金融体制状况的基础上，对农村金融体制现存的主要问题及矛盾进行了剖析;提出改革与创新农村金融体制，促进现代农业及新农村建设的发展。
【关键词】农村金融体制 改革 现代农业 新农村
对农村金融体制改革问题的思考
一、我国农村金融体制的状况
经过多年的农村金融改革与发展,农村金融体系包括商业性农村金融、合作性农村金融和政策性农村金融的农村金融组织体系,主要有:农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行和农村商业银行）、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行等。在这一农村金融体系中，以农村合作金融机构为核心， 在我国农业、农村和农民的改革和发展发挥了积极的作用。
（一）农村银行类金融机构
目前我国农村银行机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行,政策性银行中的农业发展银行,农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行,以及邮政储蓄银行机构。截至2007年末，农村银行类机构的基本状况是：从机构网点布局看，共有124255个网点，其中104671个网点分布在县市及以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额为108271亿元，占金融机构资产总额374697亿元的28.8％；负债总额105523亿元，占金融机构负债总额358070亿元的29.4％。其中存款总额87363亿元，占金融机构存款总额300209亿元的29％；贷款总额58004亿元，占金融机构贷款总额206839亿元的28％。从信贷支农的情况看，对“三农”发放贷款的机构主要是农村合作金融机构、农业银行、农业发展银行。
（二）我国农村信贷资金供给总量
2007年末，农村信用社、农业银行、农业发展银行这三类机构涉农贷款（包括农村信用社各类贷款、 农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等）余额达到8万亿元。农村合作金融机构在支农发展中发挥着重大作用，截至2007年末,农村合作金融机构投放农村贷款总量超3万亿元，用于支持农业发展,比重达到75％。农业贷款比农村信用社改革前的2002年末增长80.5％，增速高于同期各项贷款余额平均增速22.6个百分点。特别是农户小额信用贷款和联保贷款两个金融产品的广泛推广，缓解了农户贷款难的现象。据统计，2007年共有7000万户农户获得了农村合作金融机构贷款支持，约占全国2.2亿农户的31％,约占有贷款需求且满足贷款条件农户总数（1.2亿）的近60％。
二、我国农村金融体制现存的主要问题、矛盾及原因
我国农村发展的三大制约因素是劳动力供给总量过剩，农村劳动力的结构性失业问题日益突出；中国农村土地制度的缺陷造成了农民利益的流失；农村劳动力很难和资本结合。而资本在农村越来越成为一种希缺的要素，直接制约着农村经济的发展, 从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，农村金融中的一些深层次的问题和矛盾仍然比较突出，农村金融市场主体比较单一，市场体系不够健全，未能形成有效竞争，农村金融体制存在严重的制度缺陷，农村金融体系的整体功能还不能适应现代农业和新农村建设的需要。
（一）农村金融供给主体不足
国有商业银行在农村金融领域内的功能趋于弱化。农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑。然而，出于规避风险、提高资金的运行效率，市场定位和经济策略发生了重大变化，企业化行为日益突出，出于追求效益的冲动，大规模收缩经营网点，竞争的视角也从农村转向城市，大大弱化了在农村的金融业务。1998年至今，中国农业银行，中国建设银行，中国工商银行以及中国银行等四大国有商业银行共撤并3.1万个县及县以下机构，致使大部分农村地区金融机构单一化，农村金融市场日益垄断化的趋势明显。据银监会2007年的调查资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄银行机构占86.45％，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村合作金融机构成为农村金融的“主力军”。四大国有商业银行收缩县和县以下的分支结构，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。在农村金融市场上，农村信用社在存款总额中所占比为40～45％，而在贷款总额中占比 60-70％。且大多属于涉农贷款 。但目前农村金融机构在县域能够提供的金融工具单一，服务品种很少，服务功能不健全。县及县以下能够提供除存、贷、汇以外金融服务的金融机构网点不足20％，绝大部分的行政村不能提供基本贷款业务。特别是贫困地区的金融服务问题还没有找到有效的解决路径。
（二）农村资金大量外流
中国邮政储蓄抽走大量农村资金。国有商业银行收缩出农村领域的存贷业务网点以后，为中国遍布城乡的邮政储蓄网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始流向邮政储蓄银行。邮政储蓄凭借自身机构网点优势，大量吸收农村存款，再将从广大基层吸收的资金直接转存到人民银行，加速了经济欠发达地区的资金外流，加剧了区域资金的不平衡趋势。大量抽走农村资金，却很少承担支农任务，使农村资金严重外流。各商业银行已大规模收缩农村信贷业务，但仍注重存款业务，国有商业银行在县域吸收资金的60％左右也都流入城市。
（三）政策性金融支农作用有限
中国农业发展银行难以承担中国政策性金融的重任。一是农业发展银行资金主要来源于财政无偿拔款和有偿贷款。但由于财政历年累积不平衡的压力巨大，拔补资金常常不能按时到位，农业发展银行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金使筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。二是农业发展银行资金运用效益不高。在目前中国的政策性金融分工制度下，农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，支持政策按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，提供按保护价收购农民余粮的资金需求。应当特别指出的是，按保护价收购农民余粮的政策是在中国政府实施的所有农业支持政策措施中，农民受益最大的政策。但与此同时，由于粮食企业从农业发展银行获得贷款后，没有还贷的激励和压力，很容易产生较高比例的不良贷款，进而影响到中央银行再贷款资金的回收。加上粮棉价格支持政策一般应该由财政承担资金负担，中央银行不能回收再贷款资金，等于替财政出资支持农副产品收购政策。三是农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。由于政策调整，农业发展银行仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。政策性支农作用有限，根本无法充分发挥其支农作用。
（四）农村民间借贷行为日益活跃
农村民间借贷现象相当普遍，民间融资有着高风险，盲目性的特点。据调研显示，农户的支出比例从大到小依次为：教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往倾向于通过私人、亲友借贷的方式获得融资。根据调查问卷统计，农村地区约有6成的农户有借款的需求，但真正借到款的农户大约有一半，从农户借款的渠道来看，从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重为52.6％,其中从农信社是42％；从非正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重为47.4％,其中向亲友借款比重占到了45％。民间金融在沿海发达地区非常活跃，民间资金相当充裕，其流动量也相当惊人，已经形成了一个颇具规模的地下金融市场，且以多种形式为依托。目前或曾出现的主要形式包括：民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行、非政府小额信贷和其他民间金融组织等合会。对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。有研究表明，浙江温州现有的16.7万家企业中，60％依靠民间借贷筹集资金。民间金融对农户和农村企业的迅速发展和渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用，但是非正规金融存在的种种问题也不容忽视。会诱发高利贷行为且地下金融风险较大，干扰正常的金融秩序。地下金融组织作为一种自发性的私营的金融组织，其组织资金的力量较小，大部分情况是负债经营，加之操作人员缺乏必要的专业知识，往往根据血缘和人情关系甚至是通过高利息引诱来操作存款业务，经营安全性很低，信用水平低下，一旦市场发生急剧变化，极易出现倒闭破产的情况。另外，地下金融的趋利性易迎合人们的金融投机心理。在没有法律约束的情况下，人们的这种投机心理很容易被一些不法地下金融组织所引导，从而脱离正常的借贷行为演变为膨胀的投机行为，进而引发某些诈骗行为，引发金融秩序的动荡。
（五）农村金融体制潜在的风险问题亦不容忽视
一是农业保险体系缺乏，农业和农民信贷风险难以分散；二是农村金融机构内部管理相对落后，法人治理机构不健全，资产质量普遍较差，抗风险能力比较弱；三是农村金融生态环境相对较差，信用体系尚不健全，农村金融法制观点薄弱，地方财政向地方金融机构变相透支倾向存在；四是民间借贷行为缺乏指导，民间金融的潜在风险问题突出，如高利贷、地下金融等。产生上述情况的原因：（1）我国现行的金融安排存在着一定的缺陷，我国现行的金融安排是：以四大国有商业银行为基础，其他所有制形式的商业银行为次要，农村合作金融机构为依托，政策性银行为辅助，同时规定了各个金融机构的业务范围和职能，这样表面上看是合理的，但由于各个金融机构实力不同，开展业务都有共同点，这样严重制约了我国银行业的发展，虽然满足了城市经济的发展，却忽略我国农村经济的发展。（2）国有商业银行的股份制改革促使其追求利润最大化，农村的现状迫使它们的营业方向向城市地区转移，在城市开展综合性的业务针对城市的高端客户，付给农村储蓄客户现行的存款利率把农村作为一个吸收可用资金的来源，而很少向农村的客户发放贷款，坐收基本上无风险的利润。（3）外资银行的进入，城市竞争的日益激烈，随着外资银行进驻中国内地，国内银行业的竞争日益激烈，我国实行的金融压抑政策也制约了我国银行业的发展，随着城市各种商业银行的发展，为了本企业的目标实现本银行的利润最大化，为了争夺城市的客户，众多的银行网点撤离农村地区，这就造成了我国农村资金的短缺，农村经济发展迟缓。（4）乡镇企业很难从银行中获取大量的贷款，乡镇企业由于资本实力有限，很难从银行中获得能满足自己的贷款。在急需资金时，他们的第一反映是通过民间进行融资，这样就形成了广泛的民间借贷，同时也就形成了“地下金融”和“地下经济”。（5）农村地区的人们理财观念还不是很科学，农村地区的农民当自己有多余的资金时，第一观念是：储蓄，而不是去投资，例如：购买保险，发展农村地区的投资项目，当资金出现资金短缺的时候，第一观念是：向亲朋好友借钱，而不是通过银行获取短期贷款，这样有形成了一个资金恶性循环的循环链，导致农村资金大量的外流。
三、深化农村金融体制改革，充分认识改革农村信用社的重要性。
首先，要从支持农村经济发展和全面建设小康社会的战略高度，充分认识深化农村金融改革的重要性。农村经济在全国经济发展中处于重要位置，从长远发展看，我国要实现十六大提出的全面建设小康社会的宏伟目标，最重要、最艰巨的任务在农村。所以，关注农村，关心农民，支持农业，解决好农业增效，农民增收。农村经济发展问题是各项工作的重中之重，金融是现代经济的核心，农村金融是农村经济发展的重要支撑。农村金融机构必须适应我国农业和农村发济发展的新情况，新要求，新特点，通过深化改革，逐步增强为三农服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展。其次，要从完善农村金融服务体系，改进农村金融服务的现实需要出发，随着金融体制改革的不断深化，我国农村金融体系发生了很大的变化。农村政策性金融机构和金融业务正在改革和调整之中，但农业生产保险和农村商业性保险短缺，加上农业担保体系和信用环境建设滞后，使得农村金融体系相当脆弱，农业资金供求矛盾日益突出。深化农村信用社改革，不仅可以巩固和加强农村金融体系中的基础地位和主力军作用，而且可以带动农村金融体系的全面发展，促进农村金融健康发展，为农村经济繁荣和城乡协调发展作出新的贡献。再次，要从加快农村信用社改革，改善经营管理，增强自我发展能力的角度，充分认识深化农村信用社改革的紧迫性和重要性。通过改革，建立有效机制，服务农村经济，有效化解和防范农村信用社的金融风险，增强为“三农”服务的实力和功能。
四、深化农村金融体制改革促进现代农业及新农村建设
2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会制定并颁布了《关于调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，直面现行金融体制的“瓶颈”，在农村地区银行业金融机构准入方面实现了重大突破，这对于深化农村金融体制改革，完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，促进城乡经济金融的协调发展，推进新农村建设与构建和谐社会等方面必将产生深远的影响，可谓是我国农村金融体制改革的“破冰之履”，被誉为我国农村金融的“新政”。2007年初全国金融会议召开，提出了“健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用。推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。同时，加强和改进监管，防范风险隐患。大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险。加大对农村金融的政策支持。加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。”的目标任务。基于此，我们认为：随着现代农业及新农村的建设与发展，各类农村金融机构在支农职能的发挥以及农村金融市场定位上都要有各自的突破与创新。
首先，国有商业银行即在中国农业银行的县城分支机构及其网点，要明确规定将其年度内新增存款用于支持“三农”发展的比例，否则，限制其在当地新增网点的设置及其某些金融新产品或业务的推广。其次，积极支持中国农业发展银行的政策性支农项目，各级政府要尽最大财力补充农发行的政策性信贷资本金，允许农发行采取有效途径广筹政策性信贷资金，在强化系统内经营管理制度建设的基础上，积极开拓政策性信贷支农的项目范围，除按规定完成国家下达的粮、棉、油收购及其储备、加工等项目的信贷任务下，积极支持县、乡两级的农业综合性项目的开发，农业产业化基地建设等，特别是在进一步充实县域分支机构一线人员的基础上，加大扶贫信贷业务的支持力度，充分发挥农业政策性银行的导向职能作用。再者，继续深化农村信用社改革工作，加大对三农贷款的投放力度的考核，激励农信社支农的供给热情，同时，也要约束其非农倾向。一要明确其县辖乡镇分社及其网点机构的各类存款全部用于当地“三农”发展，上级机构原则上不允许调拨乡镇信用社的信贷资金；二要清晰界定支农的政策性信贷和商业性信贷项目的范围，凡是界定为政策性信贷项目，在利率上要优惠；政策性支农项目也应要遵循“谁出项目、农信社出资金并审贷、谁应承诺利息补差”的原则；三要进一步完善小额农户信贷，农户联保贷款、信用村、信用乡（镇）等贷款制度建设；四要改善信贷服务手段，充分体现农村信用社是农民自己的银行。第四，目前新设的三类银行（村镇银行、社区性信用合作组织、专业贷款业务的子公司——由商业银行和农村合作银行设立）也有对现有机构的调整与改造（将农村信用社改造代办站改造为新型农村银行业金融机构，现有银行业金融机构在农村地区增设分支机构），再加上原有的政策性、商业性银行和农村信用社，共同构成了一个投资渠道多元化、综合服务高效化的全方位农村金融体系。对此，在放宽农村金融市场准入的同时，必须要进一步加强监管，以科学的制度规范农村金融市场主体行为，调动其信贷支农的积极性，使其在满足自身信贷资产营运规则的同时，开展充分而有序的竞争。最后，积极支持农业保险及各类信用担保机构的建立与发展，鼓励它们多渠道筹集保险以及担保基金，并以法律规范运作，完善风险补赏机制，充分发挥它们分担风险、提升信用度、联结融资渠道，有效缓解“三农”发展中的融资难题。
参 考 文 献
【1】中国银行业监督管理委员会：《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，银监发【2006】90号，2006－12－20。
【2】罗春玲：《农村金融体系的制度创新》，《改革》，2005（2）。
【3】吴晓灵：《完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设》，金时网，://finance.sina.com.cn，2006－4－28。
【4】《中国农村信用合作》2008年01月号总226期
