一、我国农村金融体制的现状
二、我国农村金融体制改革面临的问题
三、解决我国农村金融体制改革问题的几点思考
内 容 摘 要
中国是13亿人口的大国，解决13亿人的吃饭问题是中国的头等大事，政府在发展农业上尽管年年都在追加财政投入，但总是显得杯水车薪，农业农村经济发展面临长期资金短缺的问题日益突出，而随着金融市场的竞争加剧，农业银行等金融机构从农村金融市场撤离，农村金融面临机构数量少，组织结构小，抗风险能力弱，产品单一等问题，金融对农村经济的促进作用正在减弱，如此下去，农业的基础地位将会动摇，为此，本文从分析我国农村金融体制的现状入手，在客观反映我国农村金融体制现状的基础上，对农村金融体制改革现存的主要问题进行了剖析；从而引发了对农村金融体制改革的几点思考……
对农村金融体制改革问题的思考
在过去的20多年间，中国的农村经济体制发生了巨大的变化，市场在农业和农村资源的配置中发挥着越来越重要的作用。但也应看到，农村金融改革严重滞后，农村经济主体资金严重匮乏，已成为制约农村经济发展的瓶颈。农村金融体系的缺陷，在很大程度上是由于在结构及功能设计上缺乏整体考虑。因此，必须在进一步改革完善农村金融体制的前提下，充分发挥其为“三农”服务的主体功能，才能有效解决农村经济发展的瓶颈，促进农业的快速发展。
一、我国农村金融体制的现状
1、农村金融体制中正规金融机构的现状
在国家金融体制安排上，农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村储蓄银行占据了我国农村全部阵地，其发展状况代表了我国农村金融体制的现状。
（1） 中国农业银行在农村金融体制中的现状：在农村金融市场中居四大国有商业银行的主导地位的农业银行，随着国有商业银行的改革，逐渐退出农村金融市场，中国农业银行的农村金融主导地位开始弱化，存在：①农业产权主体虚化，使代理成本过高、效益低下，迫使农业银行不愿意在经济条件相对薄弱的农村开展业务。②1996年以后农业银行开始走商业化发展道路，商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性 ”相背向，竞争视角从农村转向城市，目前乡镇一级几乎没有农业银行的网点了，既使有一两个零星网点，也只是单一的存储功能，农业银业上收贷款权限，不再向农村提供信贷资金支持，相反，为获取足够的信贷资金来源及高额回报，农村有限的可用资金已通过农业银行各级网点大量流向城市，使得农村金融市场本来就很少的国有资本变得更为稀缺。
（2）中国农业发展银行在农村金融制中的现状：中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入，农发行的作用是十分有限的，主要存在以下问题：①作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展。②对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理” 与农业发展银行承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。③业务单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。
（3）农村信用合作社在我国农村金融体制中的现状： 1996年按国务院金融体制改革的规定，农村信用合作社与农业银行“脱钩”，恢复合作金融性质，基层信用社为一级法人，2004年国家把农村信用社交由省政府来管理，全国各省相继成立了省级农村信用合作联社，由省联社代表省人民政府来履行管理职能，但实质的进展不大，主要存在：①绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行的改革，历年来的积累与亏损由谁享有与承担，是由国家、农业银行、老社员还是新社员，很难界定清楚。②合作社缺乏合作性质。随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，农民缺乏入社的积极性，农民也很少是信用社的社员，信用社的民主管理更是形同虚设。③在省级联社下的改革各地因地制宜，有的组建农村商业银行，有的以县级为单位成立独立法人，但不管是农商行或是农村信用社，独立法人的性质没有改变，自负盈亏的企业使命没有变，这使农村信用社为农村为社员服务的范围变得非常有限，特别是农村信贷资金支持大打折扣，经营的自负盈亏，企业的生存与发展都要求农村信用社追求自身利益的最大化，使得资金向收益相对高的行业和领域流动，向非农部门流动，向中小企业流动，从而导致真正需要大量信贷资金支持的农业难以得到有效的资金扶持。与农业银行改革进程一样，偏远山区的乡镇，由于信用社历年亏损严重，无法生存下去，不得不陆续退出，向经济较为发达的乡镇合并转移，出现了金融服务盲区，金融服务盲区在全国农村逐步扩大的。④省级联社管理县乡农村信用社显得鞭长莫及，各信用社一些基本的，深层次的问题得不到解决，制约了农村信用社的发展。⑤尽管农村信用社根基在农村，各级政府及监管部门对支农的督导都在逐年加大，全国80%的农业生产贷款都是农村信用社提供的，出现了一农支“三农”的局面，但“一农”难支“三农”也成为现实，这与我国农业发展所需资金要求相比，相差甚远，农村信用社支农显得力不从心，农村信用社不但不能城市资金有效地流入农村，实现工业反脯农业，反而农村资金却流向城市，流向中小企业，造成农业、农村的发展资金的严重不足。
（4）农村商业银行在农村金融体制中的现状：随着金融体制改革的发展，部分经营效益好，具有一定规模的农村信用社通过重组，产生了农村商业银行。但在全国数量较不多，它的现状是：①于初始发展阶段，规模不大，具体的经营中表现为制度不健全，运行不规范。②农村商业银行的资本金不足，及所涉业务有限，使其经营发展具有局限性，发展空间不大，有限的资金投向更趋于盈利性较强的行业和领域，对农业农村的信贷资金投入严重不足。
（5）农村邮政储蓄银行在农村金融体制中的现状：农村邮政储蓄银行客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷：①在业务上它只吸收存款，把储蓄资金逐级上缴，通过总行统一支配，不对农户不办理贷款业务，无法满足农户的贷款需求。②它通过吸收存款，使农村仅有的资金“倒流”向 城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化， 影响了农村经济的发展。③农村邮政储蓄银行在农村性质不明，职能不清，难以进行有效监管。
（6）农业保险机构在农村金融体制中的现状：中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：一是民政主管的灾害救济，二是中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。农业保险组织主要存在的问题有：（1）灾害救济的手续繁杂、面窄、水平低、且难以监管；（2）农业保险的承保率低、赔付率高、经营亏损严重、涉农保险业务量较少，及不满足农业保险的需求。
2、民间借贷的现状：农村民间借贷行为日益活跃，农村的私人借贷极为普遍。据调研显示，农户的支出比例从大到小依次为：教育、生活、医疗和生产， 当入不敷出时，农户往往倾向于通过私人借贷的方式获得融资。根据国家统计局农调队的数据，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。
二、我国农村金融体制改革面临的问题
从以上我国农村金融体制的现状可以看出：我国农村金融体制改革的一些深层次的问题和矛盾仍然比较突出，涉农贷款风险高，投资周期长，收益低，金融机构都不愿去做，国家财政补偿机制缺失，农村金融供给主体不足，远远不能满足日益增长的农村金融需求，农村金融市场体系不健全，未能形成有效竞争，农村金融体制存在严重的制度缺陷，农村金融体制的整体功能还不能适应现代农业和新农村建设的需要。农村金融体制改革主要面临以下问题：
（一）面临农村金融供给主体不足的问题。 据银监会2006年的调查资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金 融网点。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45％，除农业银行仍保留部分县级分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。
（二）面临涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种少 ，涉农贷款总体增长水平低的问题。2005年末，农村信用社、农业银行、农业发展银行这三类机构涉农贷款余额达4万亿元，比“十五”期间增加1.6万亿元，平均每年增长11.7％，但是同期全部银行业金融机构贷款余额比“十五”期间增加11.5万亿元，年均增长24％。农业银行贷款权上收是影响涉农贷款增长的主要原因。
（三）面临农村资金大量外流的问题。邮政储蓄机构“只存不贷”在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。邮政储蓄凭借自身机构网点优势， 大量吸收农村存款，再将吸收的资金直接转存到人民银行，加速了经济欠发达地区的资金外流，加剧了区域资金的不平衡趋势。
（四）面临政策性金融支农作用有限的问题。由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、 补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。
（五）面临农村民间借贷问题。民间借贷一定程度促进和繁荣了农村金融市场，但存在借贷行为不规范，风险高，借款成本高等问题，部分地区存在非法集资，高利贷等不法行为。
三、解决我国农村金融体制改革问题的几点思考
针对目前我国农村金融体制的现状及农村金融体制改革面临具体问题，我认为：随着现代农业及新农村的建设与发展，各类农村金融机构在支农职能的发挥及农村金融市场定位上都要有各自的突破与创新。政府应建立完善涉农贷款风险补偿机制，放宽农村金融机构对农户呆账核销政策，对计划经济时代政府行政指令发放形成的不良贷款进行财政核销，同时对农村金融机构新增农业贷款给予一定的财政补贴，税收优惠政策，建立和完善农业保险体系，提高农业抗风险能力。
（一）解决农村金融供给主体不足的问题。通过国农村金融体制改革，重新界定农业发展银行、农业银行、农村信用社的金融业务范围，确定农村金融供给的主体地位，具体做法如下：
1、重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入充分发挥其政策性金融机构的职能。“三农”问题致关重要，政府的责任重大，在农村金融问题上更应首当其中。首先针对农业发展银行业务单一，难以发挥政策性金融的职能的局面，应重新界定它的业务范围；要根据国家农业政策在作好收购资金封闭管理的同时，积极开展以下业务：一是支持农田水利基本建设，技术改造、改善农业生产条件，提高农业综合生产能力；二是支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农民的生活质量、提高农村社会化、现代化建设水平；三是支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点 企业项目进行支持，加快农业产业化进程；四是全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧团结稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业 。五是加大财政投入规模，使农业发展银行的资本金充足。最后，加快农业发展银行管理的各项立法，使各项金融政策能更好地贯彻落实。
2、对中国农业银行的“农业”职能，服务对象、服务领域进行重新定位，加强农业服务监管，限制非农业务比例。恢复农业银行在乡镇一级的基层营业网点，在经济较发达地区，允许在经济发达的城市设立网点，但只能吸收存款用于农业生产发展上，促使城市资金流向农村，实现工业反抚农业，同时也可考虑与农村信用社进行合并重组，利用各自的优势承担起支农重任。
3、继续深化农村信用社试点改革，进一步激励农信社支农的热情。一要明确其县辖乡镇分社及其网点机构的各类存款全部用于当地“三农”发展，上级机构原则上不允许调拨乡镇信用社的信贷资金；二要清晰界定支农的政策性信贷和商业性信贷项目的范围，凡是界定为政策性信贷项目，在利率上要优惠；政策性支农项目也应要遵循“谁出项目、农信社出资金并审贷、谁应承诺利息补差”的原则；三要进一步完善小额信贷，农户联保、信用村乡等贷款制度建设；四要改善信贷服务手段，充分发挥农信社支农主力军作用。五是恢复所有乡镇营业网点，确保金融服务全覆盖。
（二）解决涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种少 ，涉农贷款总体增长水平低的问题。解决这一问题应从以下五个方面着手。
1．加大对农业发展银行、农业银行、农村信用社支农贷款考核监管力度。明确限定当年新增存款的一定比例必须用于农业贷款上。
2 . 明确限定农业发展银行、农业银行、农村信用社支农贷款当年增长速度不得低于其他贷款当年增长速度。占比不得低于其他贷款的要求。
3. 对农业银行贷款权限上收进行政策调整，恢复基层网点独立放贷权限。
4. 合理引进村镇银行，小额贷款公司等组织。严格业务准入制度，明确“三农”服务职责。
5. 由人民银行统一开发涉农惠农业务新产品，满足农村日益增长的金融服务需求。制定惠民新政策，在农村金融机构中强制推行。同时出台涉农贷款呆账核销新办法，实行政府与金融机构共同分担的办法化解呆账贷款，给农村金融机构支农不断注入新活力。
（三）解决农村资金大量外流的问题。解决农村资金外流，最直接有效的办法就是国家加大对农村金融机构资金流向监控，主要做法是 重新界定农村储蓄银行的业务范围和业务准入条件，禁止农村资金流向城市。对农村金融机构非农资金投向进行严格的监管限定。
（四）解决政策性金融支农作用有限的问题。办法是由政府建立农村的贷款风险补偿、分担和转移机制，对农村贷款进行贴息、 补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，建立政策性农业保险、商业性农业保险机制，机从根本上解决政策性金融支农作用有限的问题。
（五）解决农村民间借贷问题。一是国家加大对民间借贷的政策导向，规范民间借贷行为。二是对民间借贷最高利率进行法定限制，降低借款人生产经营成本。三是加大对地下钱庄等非法融资打击力度，促进民间借贷健康发展。
当然，我国农村金融体制还存在许多不协调的地方，随着新一轮农村金融体制改革的启动，我期盼能尽快出台相应的政策、措施来予以解决。
参 考 文 献
1、何广文，《对农村金融政策的理性思考》，农业经济问题，2004年03期
2、仝爱华，《农村金融改革相关问题研究》，兰州商学院，2007
3、汪小亚，《农村金融体制改革研究》，中国金融出版社，2009年9月
