一、贫困地区农信社发展的有利因素
1、贫困地区农信社金融主力军地位日益明显，为贫困地区农信社发展奠定了基础。
2、县域经济的发展离不开贫困地区农信社的支持，为贫困地区农信社发展创造了宽松的社会环境。
3、深化农信社改革，为贫困地区农信社发展创造了机遇。
4、贫困地区农信社自身的进步，为贫困地区农信社发展提供了强有力的保证。
二、贫困地区农信社发展面临的问题及成因
1、存款实力不足，制约了贫困地区农信社发展后劲。
2、信贷投放渠道单一，潜在风险集中。
3、中间业务发展缓慢，收入来源渠道狭。
4、队伍结构不优，职业技能匮乏。
5、内控管理不够严，金融风险潜伏。
三、对策与出路
1、强化存款意识，壮大资金实力。
2、拓宽信贷营销力度，用好用活信贷资金。
3、拓展中间业务，提高整体收益水平。
4、整合人力资源，提高队伍素质。
5、加强内控建设，实施依法治社。
内 容 摘 要
国务院关于深化农村信用社改革决定明确指出，明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责是农村信用社改革的总体要求，按照这一要求，全国农村信用社改革已进入实质性操作阶段。作为农村金融主力军的农村信用社如何抓住这次改革机遇，发展壮大已成为当前农村信用社发展研究的一个重大课题，而处于自然条件差、经济基础薄弱、生产力水平较低的贫困地区农村信用社的发展更值得探讨研究。笔者试结合目前我县农村信用社(以上简称“农信社)实际，从分析贫困地区农信社发展的有利因素出发，对贫困地区农信社发展面临的问题进行透视和剖析，并以此为基点，对贫困地区农信社如何抓住机遇，发展壮大提一些粗浅的看法和建议，以探求具有普遍适用性的解困途径。
贫困地区农村信用社发展面临的问题与对策
国务院关于深化农村信用社改革决定明确指出，明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责是农村信用社改革的总体要求，按照这一要求，全国农村信用社改革已进入实质性操作阶段。作为农村金融主力军的农村信用社如何抓住这次改革机遇，发展壮大已成为当前农村信用社发展研究的一个重大课题，而处于自然条件差、经济基础薄弱、生产力水平较低的贫困地区农村信用社的发展更值得探讨研究。笔者试结合目前我县农村信用社(以上简称“农信社)实际，从分析贫困地区农信社发展的有利因素出发，对贫困地区农信社发展面临的问题进行透视和剖析，并以此为基点，对贫困地区农信社如何抓住机遇，发展壮大提一些粗浅的看法和建议，以探求具有普遍适用性的解困途径。
一、贫困地区农信社发展的有利因素
1、贫困地区农信社金融主力军地位日益明显，为贫困地区农信社发展奠定了基础。随着国有商业银行改革的加快，四大国有商业银行经营网点近几年正在大规模地从县级以下区撤出，以我县来说，自1988年以来，四大国有商业银行就纷纷退出县级以下金融市场。目前仅在县城设立有农行、建行、工行。由于贷款权的上收，很多只存不贷，几乎演变成“存款银行”。这种发展趋势，给贫困地区农信社带来了一个难得的发展机遇，贫困地区农信社拓展的空间更加扩大，尤其是在县级以下区除邮政储蓄与贫困地区农信社竞争存款外，其余金融业务已成为贫困地区农信社“一统天下”，一枝独秀的局面，从而为贫困地区农信社发展壮大奠定了坚实的基础。
2、县域经济的发展离不开贫困地区农信社的支持，为贫困地区农信社发展创造了宽松的社会环境。农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入，其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，资金投入主要是三个渠道：一是农民自己对生产活动本身的投资；二是增加财政资金对农业基础设施的投入和其他有关补贴；三是金融部门的信贷资金。在这三个方面，金融部门的信贷投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而统计数字表明，金融部门的信贷资金中，农信社的资金占到80%左右，有的地方甚至已达到90%，以我县农信社来说，截至2005年12月末，各项贷款余额21118万元，占全部金融机构贷款的75.7%，增长额2541万元，增长速度13.68%，占全县金融机构增长份额的145.98%，充分显示在国有商业银行信贷资金收紧的情况下，贫困地区农信社发挥了农村金融主力军的作用，大力支持了地方经济建设。实践证明，县域经济的发展离不开贫困地区农信社的大力支持，亦为贫困地区农信社发展创造了广阔的天地。
3、深化农信社改革，为贫困地区农信社发展创造了机遇。当前，深化农信社改革目标已确立，并正在实施，给贫困地区农信社的发展创造了一次极好的历史发展机遇，尤其是国家政策的大力扶持，帮助消化农村信用社的历史包袱，减轻经营负担。以我县农村信用社为例，目前已顺利获得央行专项票据发行、财政补贴资金、税收优惠等国家政策对农信社的扶持，用于置换不良贷款、弥补历年亏损等方面，通过“花钱买机制”，使农信社能够轻装上阵，转换经营机制，从而进一步增强支农服务的功能，为支持“三农”提供更多的服务，作出更大的贡献，亦为贫困地区农信社在市场竞争中进一步发展壮大创造的良好机遇。
4、贫困地区农信社自身的进步，为贫困地区农信社发展提供了强有力的保证。近几年，贫困地区农信社通过内抓管理，外树形象，各项工作得到了较快发展，自身效益、社会效益得到了不断提高。如我县农信社，自2003年扭亏为盈后，连续二年均有盈利。随着辖内经济快速增长，贫困地区农信社亦积极参与市场竞争，资产、负债等业务发展均领先了辖内其他金融机构，并挤占了较大的市场份额，这就为贫困地区农信社进一步发展状大提供了强有力的保证。
二、贫困地区农信社发展面临的问题及成因
随着农村金融体制改革的不断深化，尽管这几年贫困地区农信社创造了辉煌业绩，但在金融改革和发展中，许多问题也日益呈现，特别是资金组织、信贷营销、中间业务、内控管理、员工管理等方面显露不少的问题，已成为制约贫困地区农信社发展的“障碍”。具体表表现在以下几个方面：
1、存款实力不足，制约了贫困地区农信社发展后劲。存款实力的高低是农信社资金实力的标志，可以说存款实力不足是制约农信社发展的“瓶颈“。近几年，我县农信社虽然在组织存款方面狠下功夫，各项存款的绝对额和新增存款份额高于辖内的其他金融机构，但存款市场占有额仅三分之一，人均存款业务仅275万元/人，远低于辖内国有商业银行。经营成本、存款业务在同业竞争中处劣势地位。尽管每年存贷比例均在72-75%，满负荷运转，但仍然满足不了辖内经济发展所需资金。其主要原因：一是电子化结算渠道没有商业银行畅通。目前，农信社虽然应用了综合业务处理系统，但仍受区辖的限制，全省还没有完全实现真正的通存通兑业务。在现代信息化的社会背景下，往往是农民需资金找农信社贷款，在外打工、经商有了收入后，就存放在其它商业银行，资金周转使用比农信社方便，致使农信社组织资金功能弱化，无充足的信贷资金，随时处在保支付状态，不能更好地为“三农”提供信贷服务。2005年，我县农信社存款净增额占全县金融机构存款净增额的48.29%，贷款投放额占全县金融机构贷款净投放额的145.98%，这一现象足以说明农信社存、贷款中的差别。二是营业网点的环境不如商业银行优越。三是人员服务素质滞后，不能适应业务发展的需求，人员综合服务水平比商业银行落后。四是近几年由于机构的调整，农信社亦撤并了不少机构网点，我县有几个边远乡镇已无农信社，给邮政储蓄创造了机遇。从我县邮政储蓄2005年存款增长幅度达23.9%，占辖内金融机构增长份额29.15%来看，其增长幅度在全县金融机构名列首位，比农信社高10.48个百分点，可见，邮政储蓄已成为农信社一个强劲的竞争对手，今后，随着邮政储蓄银行的成立，农信社面临的竞争更加严峻。五是“六合彩”赌搏违法活动猖獗，特别是对乡镇农民的生产造成严重的损害，导致大量资金外流。六是现有的激励、考核机制建立不够健全，员工的积极性未能有效地调动起来。
2、信贷投放渠道单一，潜在风险集中。从我县农信社贷款投向分析看，我县农信社贷款投向主要是小水电行业，至2005年末，电力生产和工业贷款总额16895万元，占贷款比例的80%，而其他(包括农林牧渔业、制造业、建筑业、批发零售业、住宿和餐饮业、房地产业等)才占20%。可见，我县农信社贷款投入“垒大户”和“垒行业”现象比较突出，形成这一状况的主要原因：一是受信贷规模影响。由于当地经济发展需要大量资金，仅靠农信社一家独立支持呈现力不从心的局面，促使农信社把有限的信贷资金投入到有市场、效益好的行业。二是我县是省重点扶贫的贫困地区县之一，经济比较落后，产业结构较为简单，但水资源相对丰富，由于水电项目的投资较好，盈利前景不错，因此，农信社根据当地的资源优势，对小水电站发展给予积极的资金支持。目前，由于经济快速发展，电力供不应求，小水电行业处在一个黄金发展时期，对当地经济起了较大的推动作用；农信社在支持小水电发展的同时，自身也获得了良好的收益。然而，随着国家宏观调控政策的逐步落实，经济增长方式的调整以及大批在建电力项目的建成投产，核电、太阳能电等的大量应用，电力供求形势将逐步均衡甚至有可能发生逆转。2005年初，国家发改委已要求各地对电力项目进行清理，有关权威机构也预测我国电力市场供求可能会出现过剩，必然会导致一些资源短缺、规模小、竞争力差的项目退出市场，这将直接影响小水电的生存和发展，也必然会对小水电项目贷款回收产生影响。因此，潜在的风险比较集中。三是由于地方信用社环境差，而农信社在发放贷款时主要考虑第二还款来源，即投放的基本上是抵质押贷款，占贷款总额的89.62%，而农户普遍没有有效的抵押物，加之部分靠天吃饭的农民在遭受自然灾害后无力归还贷款，甚至有了资金也不偿还，抱着象减免农业税一样的侥幸心理，期待着农信社核销贷款。
3、中间业务发展缓慢，收入来源渠道狭。近年来，我县农信社充分利用现有的电子网络的优越性和综合业务系统的先进技术平台，向各行业大力宣传中间业务的开展及服务信息，把中间业务发展作为新的利润增长点。2003年和2004年我县农信社先后开办了代收电费、代收电信、移动话费、代收行政事业性收费、代保险等中间业务，2005年中间业务代收余额2203万元，手续费收入15万元，比上年增加了10.5万元，增幅233.3%，占财务收入总额的0.86%。但中间业务收入占财务收入占比少，进展仍然缓慢。其主要原因：一是认识上的偏差。随着我国金融市场的进一步开放，传统金融业务竞争日益加剧， 促使各银行不断创新金融产品，中间业务领域已成为竞争的焦点，同时已被各商业银行列入主业经营战略加重发展。而贫困地区农信社对中间业务的认识还存在误区，仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“副业”，认为其没有盈利空间可拓展。二是“软、硬件”不足，技术保障落后。商业银行绝大多数中间业务都有现代化的计算机网络系统作支撑，且响应速度快。表面上农信社计算机系统庞大，但其计算机网络应用各自为阵，难以集中。再加上软、硬件层次低，更新速度慢，电子化建设严重滞后，根本不适应市场经济条件银行中间业务的开发与经营需要。三是受市场需求的影响。由于贫困地区农信社地处边远贫困地区，市场经济不发达，市场需求少，一定程度制约了中间业务的拓展。四是员工素质相对偏低，专家型、复合型人才缺乏，远远不能满足中间业务发展的需要。
4、队伍结构不优，职业技能匮乏。从我县农信社员工队伍现状来看，队伍素质参差不齐，职业素养和能力普遍不高，难以适应现代金融工作的需求。具体表现为：一是把关不严，影响队伍的职业结构。我县农信社现有员工多数是靠照顾进来的，真正向社会招录，从大专院校吸收的人数还占比较少。因此，多数员工尽管工作很认真、很努力，但专业水平提升的难度较大。二是基础学历普遍较低，严重制约职业化建设进程。我县农信社员工多数入社时仅高中文化水平，个别还是初中生。由于其知识层次、知识功底、知识结构及员工对于自身的知识水平的局限性，要想在短期内将职业化建设提高到一个较高水平显然是无法实现的。三是专业化训练不够，职业水准不高。近几年，根据上级主管单位的要求，我县农信社也采取了多种措施狠抓专业化教育和培训，但由于现有培训观念滞后、培训渠道狭窄、培训机制落后，培训方式和手段单一等的影响，专业化训练远远不能适应金融工作的需要。近几年来我县农信社员工以各种方式(自学考试、函授、电大、电教、党校学习等)取得本科学历的10人，取得专科文凭45人，有35人是通过金融系统自己办的学校获得学历。这种“唯文凭而文凭”的学历，其含金量的高低，都心知肚明。从另一个角度来看，我县农信社员工获得中级称职的11人，占9.6%，初级职称68人，占9.6%，未获得职称的35人占30.7%，足见其专业水平不高。
5、内控管理不够严，金融风险潜伏。我县农信社内控管理意识在不断加强，各项工作更加制度化，规范化，内控管理制度不断完善，明确了各部门的岗位职责，查处力度不断加大，但仍存在一些不可忽视的隐患。表现在：一是内控制度执行不到位，对规章制度的学习和培训不够，虽有制度，但没有认真严格执行，部分员工对应知应会的业务知识不够熟悉，特别是一些内控制度理解不够透彻，对业务流程中可能产生风险的环节，认识程度停留 在粗浅层次，造成操作程序不够规范；二是缺少统一的风险内控制度，风险控制防范意识不够，内控制度没有体现各相关业务部门应有的相应监督、相互制约的职能，部分制度存在缺陷，在实际执行中效果不够理想；三是考核和惩处的力度不够，造成少数员工工作责任心不强，工作中仍存在一定的随意性，未能严格执行制度和规定；四是没有建立内控制度事后评价机制，没有对内控制度执行情况进行评价，缺乏持续有效的监督环节。
三、对策与出路
1、强化存款意识，壮大资金实力。存款是银行最重要的资金来源，是银行资产经营活动的基础。只有吸收更多的资金，才能使农信社发展得到有效保证，才能更好地支持社会主义新农村的建设。因此，必须强化存款意识，树立存款第一，存款立社的意识，采取行之有效的措施吸收存款，壮大资金实力。目前农信社吸收存款宜采取的措施主要：一是树立“客户至上、服务第一”的思想。目前，金融竞争已经在很多地区延伸到乡镇一级，信用社一揽天下的局面不复存在，尤其是随着邮政储蓄银行的成立，邮政储蓄银行将成为乡镇一级农村信用社的竞争对手。农信社只能以高度热情和周到的服务来促使更多的群众到信用社存款。二是树立创新意识，为客户提供形式多样的金融产品，坚持产品创新化，服务系列化，为不同层次的客户提供优质高效的服务。三是强化宣传，树立品牌，通过广告宣传，直接拜访，柜面接待和委托代理等方式，树立农信社良好的社会形象。四是要以贷引存，积极支持当地经济发展，培育新储源，在发展贷款户的同时，培养一批黄金客户。五是制定行之有效的激励措施，调动员工的积极性。
2、拓宽信贷营销力度，用好用活信贷资金。信贷资产质量是农村信用社的生命线。实现信贷资产的安全性、流动性、效益性始终是农信社经营管理的重要课题。一是咬住“农”字不放松，全力支农。农民朋友是农信社赖以生存的衣食父母，农村信用社姓“农”，要根植农村，立足农业，服务农民，做农民朋友的贴心人，做支持“三农”的坚强后盾。二是要增加贷款种类和创新贷款方式，分散风险。在贷款的种类上，信用社可根据当地的不同需要，既要发放工、农业生产贷款、商业贷款，又要发放住房贷款等。在贷款方式上，对股东的贷款只要不超过股东规定的一定倍数，可采用信用放款和信用证放款的方式。为支持农业产化、现代龙头企业和农业现代化示范基地建设。三是要转变工作作风，深入农村、深入农户，切实解决农民贷款难的问题，切实解决农民的需要，主动服务、上门服务、传播市场、技术等方面的信息，和农民一起研究市场变化和致富门路，靠优质服务争得农户对农村信用社的信任和爱护。四是责任追究处罚力度，杜绝新发贷款风险形成，在具体运作中，可集思广益，制订操作性强的《农信社贷款处罚办法》，并加以运用，防范和化解信贷资金风险。
3、拓展中间业务，提高整体收益水平。要转变观念，农信社把开展中间业务作为新的利润增长点。要积极创造条件，拓宽用人渠道，改善人才结构，要引进高素质的人才，要给员工提供平等竞争机会，做到人尽其才，鼓励员工爱岗敬业，开发潜力，同时加快电子化建设步伐。要善于抓住机遇，寻找市场，大力拓展中间业务。目前，在巩固代收电费、代收电信、移动话费、代收保险费等原有中间业务的基础上，开办代保管、农业技术信息咨询、信用卡等服务，提高整体收益水平，并通过业务的不断扩大到证券、租赁、投资、信托等领域。
4、整合人力资源，提高队伍素质。近十年来，农村信用社除政策安置了个别转业军人外，员工基本上负增长，优秀人才进不来，留不住，为此，要加大力度，整合人力资源，改变目前用人机制迫在眉睫。一是要广开门路，从大专院校收进高素质人才，在工作上支持，生活上关心他们。二是对在职职工一律实行聘用制。既要对现有员进行人力整合，彻底打破“大锅饭”和“铁交椅”，实行“末位淘汰制”，实行“竞聘上岗组合”，提高队伍整体素质。
5、加强内控建设，实施依法治社。一是提高对内部控制及其重要性的认识，真正认识到搞好内部控制是农信社稳健运行、防范风险的第一道防线，把建立健全内部控制作为首要任务来抓，二是按照内部控制要求，建立健全各项内控管理，实施依法治社。三是建立责任追究制。层层落实责任，从而构建安全，达到业务持续稳健发展的目的。四是要真抓实干，不走过场。在检查中避免务虚行为，特别是要杜绝检查提前打招呼的现象，要真正做到定期检查与随时抽查相结合，减少员工侥幸心理，确保安全。
[参考文献]： 1、国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知(国发［2003］15号)
2、中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部：农村信用社知识问答(2004.7.28)
3、谌灿球、李争荣：贫困地区农村信用社金融改革和发展面临的困境与出路(金融潮2006.5.7)
4、张发琨：经济欠发达地区农村信用社如何走出经营困境(2006.6.30)
[数据来源]： 1、中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部：农村信用社改革知识问答(2004.7.28)
2、连南县农村信用社2005年度年终报表
3、连南县人民银行2005年度年终报表
4、连南县人民政府2005年政府工作报告
