一、商业银行之间的竞争与经营管理体制
二、商业银行之间的竞争与不良资产
三、商业银行之间的竞争与金融产品
四、商业银行之间的竞争与培养吸引人才
五、商业银行之间的竞争与其框架指标体系
六、结论
内 容 摘 要
通过对我国商业银行竞争力和外资银行的竞争力以及其他影响因素的分析得出以下结论：我国商业银行的国际竞争力低下将会严重影响其在金融业务的发展，随着外资银行的进入，外资银行将会侵占国内商业银行的业务，如果不增强国内商业银行的竞争力，势必会影响其业务的发展。金融是现代经济的核心，银行业又是金融业的基础产业，但目前我国商业银行在财务和体制等方面却存在许多障碍。商业银行的经营管理体制落后，不良资产比例高缺乏有效的风险防范手段和工具，金融产品不够丰富等等原因使得商业银行的竞争力与国外大银行相比还存在很大的距离；商业银行必须建立现代商业银行制度和运行机制，减少不良贷款；结合各类企事业单位，个人以及政府机构等实际情况，提供合适企业、个人和政府需要的金融服务与产品，同时要继续加快中间业务的投入，提高其产品服务质量；同时注意培养吸引各种金融人才，建立自己的竞争优势，努力开拓国际金融业务。
关键词：商业银行，合理竞争力，管理体制，中间业务
论商业银行之间的合理竞争
目前，我国已成为WTO的成员国，金融业不断地向外资银行开放，我国的商业银行面临着与外资银行的巨大竞争。外资银行拥有先进的金融体制，优秀的金融产品与服务，还有出色的金融人才。我国的商业银行要与其竞争必须要不断提高自己的国际竞争力，这样才能使自己立于不败之地。因此，系统地对商业银行之间的竞争进行研究与分析是有深刻的现实发展意义。
一、商业银行之间的竞争与经营管理体制
我国绝大多数金融机构尤其是国有独资金融机构尚未建立起符合市场经济要求的现代商业银行经营管理制度，其产权制度，内部运行机制，机构组织体系及管理制度都带有深刻的传统计划经济体制的烙印。因既没有健全的法人治理结构，也缺乏有效的激励约束机制，所以管理者的道德风险尤为突出。这些问题所产生的原因主要是因为我国商业银行改革的步伐不快，各商业银行对传统的经营管理体制比较依赖，对现代商业银行的经营管理制度还没有一个全面的认识。
随着我国的金融市场和金融业务的快速发展，防范和化解金融风险，改革商业银行经营管理体制显得更为重要。在加入WTO以后，要真正把我国的商业银行办成具有较强国际竞争力的现代金融机构已成为一项迫切的任务。为此，各商业银行必须健全监管法规，严格监管制度，改进监管方式，强化监管手段，完善监管体制。另外还要加快商业银行改革的步伐，引进现代银行经营管理制度，国有商业银行要进行股份制改造吸引更多的资本入股并参与经营管理。
虽然中国银行与建设银行都已进行了结构调整的股份制的改造，中国银行还在海外上市了。但如果中国银行不是抱着通过上市来改善公司治理的话，仅仅为上市而上市，则不仅不能充分利用资本市场的监督和约束机制督促银行改善内部治理和管理，反而可能因内部管理不规范而适得其反，影响到国有银行改革和发展的大局。四家国有商业银行股份制改造的目的在于促进治理结构的根本性转变，通过产权结构的调整，实行纯粹的商业化经营，建立有效的公司治理结构，消除“一股独大”带来的弊端和解决内部人控制的问题。国有商业银行进行股份改造，利于吸引民间资本和外资银行入股，调整其组织结构，优化其内部结构，提高办事的效率。例如，上海银行吸收了国际金融公司、汇丰银行、香港上海商业银行投资等入股18%以上，它们的公司治理结构的机制发生了很大变化。它的不良贷款率现在已下降到3%至4%之间。其年报里所披露的信息是非常强劲和规范的。因此，四大国有商业银行进行股份制改造，将会在治理结构与管理体制上有很大的进步与提高。这样，国有商业银行以及其他商业银行的竞争力也会有很大的提高。
二、商业银行之间的竞争与不良资产
至2002年以来，工、农、中、建四大国有商业银行依据有关的工作会议精神，强化管理、防范风险、降低不良贷款、提高效益，基本实现了不良贷款余额与不良贷款率的双下降。根据中国银监会公布的统计报告显示，截至2003年末，银行业金融机构本外币不良贷款余额2.4万亿元，比年初下降了1574亿元；不良贷款率为15.19%，比年初减少4.69%。经测算，本次不良贷款余额下降对不良贷款比例下降的贡献率提高到21%。其中，国有商业银行的不良贷款余额为1.59万亿元，比年初下降1312亿元，不良贷款率为16.86%，比年初减少了4.17%；这显示出我国国有独资商业银行的经营出现贷款增速加快、不良贷款下降的局面。尽管如此，我国的商业银行的不良贷款比率还比较高，其余额还比较多，这些都不利于参与国际竞争。
我国商业银行不良资产产生的原因由内因与外因两个方面造成的：内因是管理问题，既有技术性因素，比如信息获取不完备，前瞻预测不准确等；也有体制性因素，比如法人治理不完善等；还有人文因素。外因是企业经济效率低下（导致负债经营），社会信念观念淡薄（导致企业恶意逃废债务），保障系统不健全（导致企业退出市场困难、政府对金融活动的不正当干预等）无不对不良资产的产生和积累造成巨大影响。
解决不良资产问题的根本出路在于发展，只有大力支持地方的经济发展，不断改进金融服务，进行金融创新才能有效地化解和抑制不良资产。以下是几点对解决不良资产的建议：
一、明晰产权关系，完善激励和约束机制。确定对经营者行为的度量指标。可以把企业利润作为度量指标，根据企业盈利的多少来评价经营者所付出的努力和其经营能力。这是抑制不良资产形成的源头所在。
二、构筑良好的社会信用环境。目前许多银行由于不良资产占比高，存在着“惜贷”现象，但“惜贷”并不是银行本意，而是由于讲信用，经营好的优质客户太少。银行与其贷出收不回变坏账，还不如不贷。为建立完善的信用体系应从三方面入手：一是法律框架基础，即国家以各种法律形式规定权责关系；二是市场惩罚和政府约束，在市场高度发达时，市场惩罚要多一些，在市场不发达的情况下，需要政府约束弥补。三是道德约束，是从文化和道德角度来约束。如果有一个企业借债不还，老有欺诈行为，大家就会认为这个企业和企业代表道德上有问题，以后不跟它来往。要建立一个完整的信用体系，这三个层次相互作用，相互支持，缺一不可。
三、大力支持地方经济发展。银行在处置不良资产时应注意支持地方经济的改善，促使一批企业经营状况好转。这才会切实提高企业的资金清偿能力，最终解决不良债务。
四、培养高素质的银行管理人员和监管人员。保护银行的第一道防线是有能力的管理部门。这就要求银行管理人员要具有高度正直的道德，足够的训练，以及对信贷审批和风险控制程序的经验和管理能力。另外，应有一批优秀的银行监管人员。由于相当长的一段时间内，人民银行在监督中存在着对机构市场准入要求不严，日常监督不及时且缺乏连续性和全面性，只注重合规性监管，不注重风险监管等倾向，使得金融机构不能及时纠正内部控制薄弱，贷款管理不严和违规经营等问题，造成不良资产不断积累。监管不力除外部因素外，关键的因素在于监管人员的素质不高，积极性不大，为此需要造就一支成功的监管队伍。
只有从根本上解决我国商业银行的不良资产，才能提高商业银行的资产管理质量，从而也提升其参与国际竞争的能力。
三、商业银行之间的竞争与金融产品
我国加入了WTO，许多企业面临着外资企业的竞争。因此，其经营理念和产品都会有所变化，而且企业业务中的传统业务和创新业务是现阶段我国商业银行的主要业务。为适应企业的变化，商业银行根据客户的对金融服务和产品的要求，推出各种金融服务和产品。目前我国商业银行的主要业务是传统的业务，其业务经营收入主要也源自传统业务的收入，而在其他业务上面的收入却占比不高尤其是中间业务上更是少之又少。而中间业务已成为西方发达国家商业银行重要的甚至是主要的收入来源。因此，我国商业银行来自外资银行的竞争主要是在中间业务的争夺上。目前，我国在中间业务上存在着一系列问题：
一、中间业务的拓展力度不足，业务量小且品种单一。
二、已开办的中间业务多属劳动密集型且服务手段单一，业务品种的知识技术含量较低，盈利能力差。
三、银行客户资源的基础薄弱，结构不甚合理。以往对于优质客户的认知程度和开发力度也都远远不够。高低端客户不甚明确且服务针对性不强，这在很大程度上制约了商业银行中间业务的发展。
这些问题所产生的原因主要有以下几个方面：
一、现存理念的制约性
历史因素在一定程度上扼杀了国内商业银行拓展业务的自觉性和自主性。对中间业务认识通常只是局限于把它视作为“招揽”存贷款客户，提高存贷款市场份额的一种附属手段，而不是将它作为银行的一个收入来源来看待，忽视了中间业务创造效益的功能。另外国内商业银行的营销观念较为落后，营销力度和广度不够，营销体系欠发达，也在很大程度上限制了银行业务的拓展及其收入的增长，对国内银行参与国际竞争也是极为不利的。
二、现时机制上的局限性
在我国，真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立，商业银行的法人治理结构还有待进一步完善。商业银行内部缺乏有效的激励——约束机制，机构设置缺乏科学根据，业务分工不明确，总体经营管理效率偏低。
三、现存技术上的制约性
目前我国各家商业银行的业务系统尚未实现“完全”互通和相送资源的“充分”共享。国内商业银行信息管理系统还不完善，相关系统计算机应用软件的配套能力欠缺，银行客户服务系统相对落后。这些因素对于我国商业银行中间业务的科技化进程，对于电话银行、网上银行等新兴业务的迅速发展，显然构成了障碍。
以下是几点对于商业银行发展中间业务的几点对策：
一、寻求现存制度下商业银行的最优发展模式，拓展商业银行生存和发展的空间，理性应对国外银行业给本国银行业带来的冲击。商业银行要适应形势，转变观念，从中间业务中寻找发展空间。还要抓住机遇，适应新形势，转变传统观念，要把发展中间业务放到战略高度来认识。要充分认识到开拓创新的紧迫性，认识到中间业务是新的利润增长点，把发展中间业务摆上重要议事日程，以传统业务带动中间业务等的发展，使两者业务相互依存，共同发展，逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比。
二、加快现代商业银行的改革步伐，量身制定商业银行发展战略。商业银行要加快现代科技建设步伐，为中间业务发展提供技术保障。中间业务具有人才、技术、信息和信誉等为一体的特征，需要大量的科技投入和复合性金融人才来驾驭。基层银行应从现有的通信技术、计算机技术为核心金融电子化为技术依托，进一步加大现代科技的投入，发展电子商务、网络银行、电子银行，发展跨行跨系统的电子清算和划拨业务，为客户提供方便、快捷、适时、安全的金融电子、网络服务，为发展中间业务等创新业务提供先进的技术保障。另外还要建立中间业务考核体系，激励员工开拓创新。在当前，为了加快中间业务发展，基层银行有必要建立一套中间业务考核体系，对中间业务品种的开发、各项中间业务量、中间业务收入等指标进行考核，加大奖罚力度，激励员工不断开拓创新，不断寻求新的利润增长点。
三、加快我国商业银行的创新步伐。金融创新是商业银行的生命力之所在，加强业务品种创新，是提高商业银行在中间业务市场竞争力取得优势的关键。基层银行应以市场为导向，以客户需要为中心，以利润为目标，加大市场营销力度，积极拓展中间业务。积极发展收费型中间业务和资金交易业务；适当介入投资银行业和其他非银行业务。大力开展公共行业的中间业务，包括邮电、通讯、交通运输、房地产及物业管理、水电、机关事业单位等代理收费业务；积极向有信贷业务需求的客户推销代缴、代扣、代收、代付、评估、咨询、投资理财、代理保险等中间业务；大力发展单位和个人信用卡、电子汇兑、消费购物和投资理财电子化等业务。我国商业银行要以市场为导向，积极开发和推广技术含量高，风险小且收益相对稳定的业务品种，对于国外开办的一些较为先进的中间业务创新品种可以有所借鉴。
总之，我国的商业银行应在现有法律框架下，加快中间业务的发展。国家应对有关金融法规进行修订和出台新的法规，为商业银行发展中间业务保驾护航。银行业监管机构应加强对其发展中间业务的监管，使中间业务规范、有序发展，防范中间业务风险。通过加快中间业务发展，赶上外资银行，提升自己的竞争力。
2002年6月中央银行重新启动商业银行离岸业务。离岸业务的重新启动，对国内商业银行业务范围的扩大以及加快国内银行的国际化进程都带来了又一次机遇。商业银行开展离岸业务，进入国际金融市场，开展国际金融业务，能使其业务多样化，业务收入多元化。商业银行应当抓住这个机遇，大力发展离岸金融业务，提供更多的金融产品给国外的客户，与国外的银行进行合作竞争，提高自己的竞争力，发展自己。
四、商业银行之间的竞争与培养吸引人才
商业银行在增强自身的竞争力必须要注意人才的培养。银行业的竞争除了业务的竞争还包括人才的竞争。我国在金融专业人才方面还存在一定的不足。但我们当前还需要着重解决能适应现代金融和国际竞争的高端管理人才的短缺问题。据统计，四大国有商业银行的高学历职称人员比率不高，硕士及研究生班的人才都在1%以下，本科生的占比也在20%以下，其中农行的占比只有9.9%。究其原因主要是还没有建立起培养和吸引人才的管理制度，相关的措施还没有得到有效的实施。
随着商业银行开展各种各样的业务，也需要各种各样的人才去开展业务。外资银行的进入，使得人才的竞争更加激烈。因此，商业银行必须建立定期人才培训制度，培养优秀的适合开展各种各样业务的人才， 从而能使业务的开展能顺利完成，并且能够与外资银行进行竞争。商业银行还可以派遣银行里面的干部到外国去学习先进的管理人才理念与经营技术，并将其引进到国内，为我国银行业培养各种各样的高素质的金融人才，为国内的商业银行服务。与此同时也要利用各种优惠的条件吸引优秀的能适应现代金融和国际竞争的高端管理人才，加强队伍的建设，提高全员的素质，适应现代金融发展的需要，促进商业银行的发展，更好地参与国际竞争。
五、商业银行之间的竞争与其框架指标体系
银行现实竞争能力。指银行在当前条件下的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力，是一个时间剖面的显示性指标集，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。
银行潜在竞争力。它代表了一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集，它主要是基于对现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、银行监管的有效性等，以测度竞争力的后续能力。
银行竞争力的环境因素。它主要是指社会发展环境、宏观经济环境、社会信用环境、银行体系环境等，以衡量外部环境对银行竞争力的影响状况。
银行的竞争态势和竞争力的定量评价。它代表了上述显示性、隐性指标集中的相关指标随着时间的变化趋势，并通过归纳汇总，分析银行竞争力的基本竞争态势。
构成银行竞争力的指标体系,可以分为上、中、下三个层次，每个层次由下级层按权重合成：
首先是比例指标层次，比如流动性比例、不良贷款比例、资本充足率比例、盈利指标比例等。
其次是单要素指标层次，包括流动性、盈利能力、资产质量、发展能力、法人治理结构、业务体系、业务创新能力，金融监管有效性、宏观经济稳健性、经济增长速度、信用制度和信用风险共10个方面。
第三个层次是银行竞争力的整体性指标。这一层次是银行竞争力测试指标的最上层，是所有与银行竞争力有关的比例指标的综合，全面反映银行竞争力状况。
六、结论
我国四家国有独资商业银行在过去几年中，通过全面体制和管理等方面的改革，竞争力都有不断的增强，商业银行只要跟着国际的步伐走，不断地改造和提升自己，引进先进的管理理念与技术，开发新的金融产品，为客户提供优质的金融服务与产品，与国际的大银行进行广泛的交流与合作。同时注意引进适合自身发展的各种各样的人才，才能提高自己的综合实力与竞争力，与国际的大银行接轨。
参 考 文 献
[1] 《商业银行中间业务的国际比较与发展战略》 张国海、高怿——《金融研究》2003年第8期
[2] 《解决银行业不良资产问题的深层思考》 原晓虹——《金融研究》2003年第8期
[3] 《中国银行业国际竞争力研究》焦瑾璞 著 中国时代经济出版社
[4] 《中国金融市场开放的战略抉择》谈世中 主编 社会科学文献出版社
[5] 《商业银行公司业务实务》杨明生、张云 编 中国金融出版社
[6] 《2003中国金融发展报告》 上海财经大学出版社
[7] 《2004中国金融发展报告》 上海财经大学出版社
[8] 《中国金融年鉴》
