内容摘要－―――――――――――――――――――――――2
论农村信用社经营现状和存在问题―――――――――――――3
农村信用社经营管理现状和存在问题――――――――――――3
农村信用社如何抓住机遇―――――――――――――――――5
参 考 文 献――――――――――――――――――――――11
内 容 摘 要
长期以来，我国的农村金融都是以农业银行为主导，农村信用社在农业银行的领导下开展和办理各项金融业务。虽然在当时的特定条件下，农村信用社在一定的环境中不断发展和壮大，但是，随着现代社会的不断发展，改革开放的不断深入，在社会主义市场经济体制中，农村信用社管理体制的弊端凸现出来，已不适应时代发展的要求。农村信用社作为地方性为“三农”服务的主要金融机构,在新产品开发、结算汇兑、员工素质和经营机制等方面还存在着不足,实行“拿来主义”,大胆借鉴吸收,才能尽快掌握各类问题的解决办法,为应对竞争打好基础。
论农村信用社经营现状和存在问题
2006年12年11日,根据我国加入世界贸易组织的承诺,我国银行业将全面对外开放,中资银行将与外资银行展开全面竞争。面对激烈的市场竞争,中资银行间更需要加强交流与合作。农村信用社作为地方性为“三农”服务的主要金融机构,在新产品开发、结算汇兑、员工素质和经营机制等方面还存在着不足,只有加强与其他银行的交流与合作,实行“拿来主义”,大胆借鉴吸收,才能尽快掌握各类问题的解决办法,为应对竞争打好基础。
一、农村信用社经营管理现状和存在问题
长期以来，我国的农村金融都是以农业银行为主导，农村信用社在农业银行的领导下开展和办理各项金融业务。虽然在当时的特定条件下，农村信用社在一定的环境中不断发展和壮大，但是，随着现代社会的不断发展，改革开放的不断深入，在社会主义市场经济体制中，农村信用社管理体制的弊端凸现出来，已不适应时代发展的要求。
从1999年起我国的四大国有商业银行陆续撤出农村，目前，我市农村基层只有中心镇才有农行网点。农村信用社担负起农村金融和支持“三农”的责任，而农村信用社存在着职能不清，运营状况差，经营效益不佳等弊端，一些农村信用社资不抵债，不良贷款居高不下，在一定程度制约了农村信用社的发展。因此，深化农村信用社改革势在必行。
当前，农村信用社已进入了改革发展的关键时期，既面临着国家宏观调控政策向农村倾斜等良好机遇，同时也面临着防风险、金融创新等各个方面的挑战。以我市农村信用社为例，经过这几年来的改革与发展，已取得了阶段性的成果，业务经营、收入分配、内部管理等在机制上有所改善，而且从目前情况看，存款增幅加快。贷款投向结构进一步优化，资产盘活工作不断推进，增收增效迈出实质性步伐各项业务都保持了良好发展势头。内部管理也得到进一步加强。但是，在当前改革与发展的关键时期，农村信用社面对金融同业的激烈竞争，业务经营，内部管理、员工素质等方面仍然存在一定的不适应性，还有很多工作做。主要表现在：
（一）经营意识不强，发展能力薄弱。
长期以来，由于受地方政府的行政干预的制约，加上近些年来企业产权制度改革带来的债权逃废现象，导致信贷资产质量较差抵御金融风险的能力不足。反映在当前的信用社经营管理上经营意识不强。发展能力薄弱，一方面，少数信用社职工不是以社为家，只注重个人得失，私心什念大，而不关心农村信用社的发展，工作责任心、紧逼感和危机感欠缺。另一面，部分职工未能适应市场经济的需要，缺乏营销意识和竞争意识。特别是国有商业争行基层网点的撤并，使一些职工竞争意识更加淡化，信贷投入和存款组织程度远远不能适应新农村建功立业设的要求。
（二）业务品种单一，结算渠道不畅，牌子不硬。
长期以来农村信用社从存款票据托收、汇兑结算相对简单，结算渠道不畅，存、贷款业务单一的业务品种，电子化或信息化网络建设滞后，而其他商为银行和邮政储蓄都已实现全国联网，农村信用社不仅新产品开发能力薄弱、经营管理粗放，而且服务功能不全，电子化业务落后，制约了其一步发展的潜力，农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率不高，远程交易和网络交易难以实现。国有商业银行凭借其先进的网络和“卡折通”优势，不断蚕食农村信用社的市场，使信用社服务区间逐步约缩小。其次，信用社的牌子不硬。我与很多村民的接触中都有同一的说法，认为银行是国家的，信用社是地方的，在许多民众中都认为银行的牌子较大，对他们来说较有安全感的偏见。以原来我镇有农行营业所时，汇兑结算信息化等都比农行差，存款大客户和思想认知上有不同的都在农行开户，而我们农村信用社只是从支农和服务上吸引客户。因此，农村信用社不论从服务功能、信息化方面、业务品种单一、结算渠道还是从银行品牌心理学的角度都不适应现代社会发展的需要，也难以满足社会各层次客户的需要，影响了农村信用社业务的发展。
（三）高学历人才不足，员工素质偏低。
一方面、由于历史的原因和用工制度因素，农村信用社整体人员缺乏系统的金融专业知识，素质偏低，又缺乏系统的培训。二是随着电子设备、服务功能、新系统、新设备的投入使用，员工队伍的整体素质与农村信用社快速发展的不适应性矛盾日益突出，无论在知识水平上还是在思想上，都不得亟待提高和转变。
（四）管理体制不适应时代发展的须要
管理体制不适应时代发展的须要，经营机制及管理体制缺乏创新。长期以来农村信用社一直延用县（市）二级法人体制，存在着许多与时代发展不相适应的要求，农村信用社的管理体制、法人治理结构、功能缺失、管理不当，造成信贷资产质量低下，不良贷款高，风险较大，一些信用社处于亏损的状态，财务风险也较高。因此，管理体制上缺乏创新。
二、作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，建立与他行交流的机制，全面提升经营管理水平是当前深化改革的重要措施。只有加强与其他银行的交流与合作,实行“拿来主义”,大胆借鉴吸收,才能尽快掌握各类问题的解决办法,为应对竞争打好基础。
（一）是要建立业务交流机制。对农村信用社而言,目前经营中的一个突出问题就是资金运用的手段有限,中间业务发展缓慢,收入渠道单一。在资金运用上,由于绝大多数信用社的资金仅限于信贷投放,受利率、市场竞争等因素的影响,资金闲置的现象比较突出。究其原因,除了货币市场业务、中间业务、票据业务发展滞后外,很重要的一点就是没有与其他银行建立业务交流机制,业务上缺乏合作。笔者认为,农村信用社应积极探索与其他银行的业务合作,特别是在对个别业务种类上占比较优势的银行,应采取委托运用、产品共享、收益平分等多种方式与其建立交流机制,取人之长,补己之短,实现网络资源共享,改进金融服务。农村信用社也要学习他行的宝贵经验，不断提升产品研发和业务创新能力。一是要加大业务品种创新力度，聘请有经验的专家人员，创新出满足客户需求的产品，留住和吸收客户，提高核心竞争力。二是要加快服务方式和业务工具的创新，不断简化业务程序和手续，依照客户不同层次提供差别化、个性化服务，根据客户不同实际风险实行贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样的抵押担保方式，力争通过便、利、亲服务吸引客户。三是加强市场分析和研究，在市场细分的基础上细分服务，采取不同的竞争策略和竞争手段，形成稳步推进、步步为赢的竞争步伐。四是要紧贴新农村建设对金融的巨大需求，围绕“农民想什么，合作金融提供什么”，不断完善金融服务功能，让农民享受到各类金融服务，提高农民生活品质。 第一，真正建立效益优先的业务发展机制。中间业务与资产业务、负债业务功能一样都是银行业不可缺少的业务，而且，发展中间业务既是行业增效的现实需要，更是完善服务功能、拓展赢利空间、降低经营风险、提高竞争能力的战略选择。
第二，我市从原来一般的汇兑业务，进化为电子汇兑，全省农村信用社已开通了通存通兑业务，但同其他金融机构相比仍然存在很大的差距。然而，农村信用社改革的目的是为了促进发展，我们必需加快信息化核心业务的发展，要加强金融创新，增强市场竞争能力，建立农村信用社的结算体系，尽快实现全国范围内的储蓄通存通兑，以高效、安全、方便的高科技服务赢得客户。
第三，要加快实现开展银行汇票、商业汇票、银行本票等结算业务，票据贴现业务、中央银行的再贴现业务也要向农村信用社开放。第四，农村信用社还要促进中间业务的发展，增加多元经济收入来源。通过业务创新不断提高经营业务和服务营销水平，促进经济效益的提高。
（二）是要建立人员交流机制。中国加入世贸组织后,金融市场对人才素质要求更高,对高级金融人才的争夺也更激烈。农村信用社由于人力资源上的先天不足,对金融人才的需求更为迫切。笔者认为,农村信用社和其他银行之间应建立起良好的经验交流机制和人才培养机制,采取切实可行的包括高层管理人才、中层业务中坚、基层岗位能手在内的全方位、多层次的人才培训计划。通过交流,农信社可及时向国内外同业学习好的经验做法,开阔视野,解决专业人才匮乏的问题,切实提高从业人员素质,提升金融服务水平。
一是要积极推进用人机制改革，农村信用社最重要的资产是人，必须坚持以人为本，加强人本管理。只有重用德才兼备的基层职工，才能更好地发挥基层职工的作用，最大限度地促进农村信用社发展。
二是积极改善信用社人事管理制度。要通过培训、培养、引进、招聘等多种渠道，采取多种措施，积极改善信用社人才结构，提高职工综合素质。 （三）是要建立新产品交流机制。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状,考虑到人力资源和开发成本的问题,笔者认为,目前农村信用社的新产品开发还应以引进为主。具体思路是:以代理业务和代收付业务为重点,与产品开发能力强的金融机构建立产品交流机制,根据实际情况广泛引进各类金融产品,把营业网点变成“金融超市”,让农村客户也能享受到各项新颖的金融服务。由于当前金融业的竞争主要集中于经济较为发达的地区,还没有真正进入农村市场,而农村信用社的营业网点多处于农村地区,因而在产品选择上占有主动权。
(四）是要建立经营管理交流机制。农村信用社作为地方性的金融机构,在结算、网络、管理等方面都有不足,笔者认为,这些问题可以通过借鉴他行的管理经验来克服。特别是要高度重视国内外经济发达地区地方性金融机构的成功经验,如我国香港地区的地方性银行的生存之道,就很值得农信社学习和研究。
１、转变经营观念，找准市场定位。改革和发展给农村经济带来了很大的变化，农村金融的需求也产生变化，农村信用社要本着“立足农村，服务三农”的经营理念，及时转换思路，增强营销观念。农村信用社必须从战略的高度重视市场营销的作用，把营销观念贯穿于信用社的一切经营活动之中，坚持以市场为导向以客户需求为中心，以效益为目标的指导思想，积极地深入市场、拓展市场，进而争取市场，争取客户。
农村信用社也要革新经营理念，努力创新服务手段。一是要提供信货“套餐”和“快餐”服务。简化贷款手续，提高工作效益，方便农户。二是要创新农贷品种，延伸服务范围。积极开展产业结构调整，农村消费者贷款等新型品种，不断扩大信贷服务范围。三是要转变经营作风，改善服务功能。要提倡“进农户门、知农户情、解贷户难、暖贷户心”的务实作风，走进农户，出主意、结对子，提供信息服务。四是要因地制宜，建立信贷服务网络体系。
2、完善内控制度，加强内部管理。经营过程中的操作性风险是容易被人忽视的风险，防范操作性风险，农村信用社应当不断完善各项规章制度，整合业务操作流程，严格职业操守，规范经营行为。一是要对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善。二是要建立健全严格的奖罚办法，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追农奴制度，使每项业务环节都纳入监控范围。三是要强化资产质量管理。不公要加强对贷款的调查，建立信贷员跟踪监督制度和贷款的动态分析机制，全面实行以风险管理为基础的五级分类管理。而且要多方努力盘活不良资产，同时要积极争取地方政府的支持，努力减少行政干预带来的压力，争取自主经营和自主管理的主动权。
3、强化和完善管理体制。由于农村信用社的不良资产比例较高，所以，要采取行之有效的措施，加强信贷管理，加大清收不良贷款的力度，对有钱不还的赖债户，坚决采取法律的手段清收，减少不良贷款的比例。以我之见，采取老贷老办法，新贷新办法，对今后发放的贷款一律要按期收回，不准办理借新还旧，以避免借据转借据的恶性循环，长期拖欠，存在隐性风险，对新发放的贷款实行终身负责制，因此，我们要不断深化改革，强化和完善管理体制，提高信贷管理水平。
4、努力培育具有自身特色的农村信用社企业文化，信用社点多面广，提升农村信用社的经营管理、规范的整体形象。交通银行企业文化的突出表现是以人为本，坚持以人为本的企业核心价值观，努力通过企业文化建设凝聚企业精神，塑造企业形象，提高员工职业道德，培育造就优秀人才。实施以人为中心的企业管理模式，提倡为了人、关心人、理解人、重视人、依靠人、尊重人、培养人的企业文化。进一步发挥全体员工的积极性，不断完善各项民主管理制度，努力创造和谐的工作环境和氛围，为员工的职业发展创造平台，让每一名员工在交通银行事业发展的大舞台上充分施展才干，展现自我价值，与银行共同成长。农村信用社企业文化建设也要以人为本，实行人性化管理，培育魅力独具的信合文化。
（五）是要建立信息交流机制。国内大多数银行已建立起了完善、专业的政策研究机构,在研究国家宏观政策、经济走向和行业发展趋势等方面积累了大量的资料。相比之下,农村信用社在这方面还比较薄弱。笔者认为,农信社应与他行建立信息交流与共享机制,加强合作。同时,加强信息交流也是有效防范金融风险的需要。从现今农村信用社与其他银行的信息化建设相比，发展水平相对滞后，我们要树立信息化的观念，加快信息化建设的步伐。虽然农村信用社信息化建设起步晚，起点低，但现今信息化技术发展快速，并趋于模块化、平台化，这就使农信社有机会搭建起更加开放、灵活的系统，在技术上少走弯路。因此，网络系统必须拥有先进性、经济性、可扩展性、安全性等方面的特征、以满足应用要求。加强系统化的管理，加快综合业务处理效率，注重服务创新，合理引进IT信息化人才服务开创现代农村信用社新的发展空间。
综上所述，农村信用社建立与他行的交流机制是一个多层次、多方位的机制，需要大胆吸收借鉴，扬长避短才能实现更好发展，应对入世后的激烈竞争。
参 考 文 献
1. 赵晓菊 信息不对称与金融风险的控制管理 [期刊论文] - 南方金融 1999(5)
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