一、农信社服务“三农”的难点
二、农信社要为建设社会主义新农村提供有效的支持
三、解决问题的对策及政策保障
内 容 摘 要
建设社会主义新农村是党中央提出的重大决策，农村信用社作为农村金融的主渠道，理应发挥生力军的作用。但是，现实中农村信用社围绕支持“三农”、服务“三农”的目标面临着历史和现实、内部和外部等多方面的问题和难点，它们大大地限制着农村信用社对“三农”支持、服务效用。解决问题的有效办法是内部和外部的共同努力，并最终实现农信社发展和社会主义新农村建设的双赢。
论农村信用社服务“三农”的难点及对策
当前制约我国农业和农村经济发展的原因有很多，也很复杂，但资金投入和金融服务不足是一个非常重要的因素。党中央提出建设社会主义新农村的重大决策，为农村信用社的发展创造了新的历史机遇。如何抓住有利时机，积极探索服务“三农”的新思路和新举措，在为建设这会主义新农村提供有力的资金支持的同时，实现自身的快速发展，成为农村信用社必须思考的问题。
一、农信社服务“三农”的难点
近年来，围绕支持“三农”、服务“三农”的目标，农村信用社做了大量工作，促进“三农”的发展，但是由于各种因素的作用，影响了其服务“三农”的效能。
（一）从外部环境看：
1、农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势。尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。
2、农村的社会信用环境欠佳。虽然近年来通过信用村（镇）创建活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
3、我国农业自发投资能力较弱。一是因为农业本身是一个相对弱势产业，自我积累能力较差；二是因为国家过去长期采用牺牲农业支持工业的发展模式，农业积累少；三是因为我国农业是一个回报率较低，风险却相对较高的产业，对民间资本缺乏吸引力。农业自发投资能力弱造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走上可持续发展道路。
4、我国农业的科技含量低及农民的文化素质不高，最终影响了农村信用社的支农效益。我国农民文化素质普遍偏低，严重地影响了他们对先进技术的接受能力，科学技术难以转化为现实生产力。现阶段，我国农业科技成果推广率只有 20-25%，而发达国家可达80%。此外，我国的农业科技重点过于向生产环节倾斜，农业产前、产后有关环节的科技状况，如农产品储运、加工技术等更加不尽人意。
5、支农的合力没有形成。帮助农民增收致富是一项非常复杂的系统工程，涉及到国家的农业政策，财政的资金支持，涉农单位的合作，农村信用环境的优化，金融机构的信贷资金投入，农户个人素质的提高等等，虽然政府、财政、农业部门都有自已的扶农措施和办法，但是都是各自为政，信息互不沟通，如果仅仅是农村信用社靠加大投入单方面扶持，支农的效果和效益都会受到影响。
6、政策的支持力度不够。一是“三农”多是额度小、风险大、成本高、效益低的项目，政府在财政补贴、利率浮动、利息减免、贷款核销等方面缺乏有效的支持。二是农信社“养鱼”，大的金融机构“撒网”。农业经济发展初期，往往是农信社辛苦扶持，放水“养鱼”，一旦形成产业化、集团化、受限于资本金、结算等因素，农信社根本无法满足产业集团大额资金的要求，于是众多大的金融机构开始打鱼，农信社几经辛苦，当“鱼苗”夭折时，风险自担；“鱼”大了，却空喜一场。对此，政府在资本金等限制方面缺乏突破性的政策支持，农信社服务“三农”的积极性受挫，由此从农村“抽血”，向城市“输血”也就在所难免。三是不良贷款特别是有政府背景的历史问题贷款的解决，需要政府的更大支持。尽管实施了“花钱买机制”，在清理政府或公务员贷款方面国家下了大力气，但是在国家行政刚性约束和治理方面尚需加强，在司法配合上还应更进一步地加大力度。
7、保证机制缺位。目前就广州而言，农信社有着充裕的资金，“三农”贷款难主要在于对投入资金的安全保证缺乏信心。正如前面所言，“三农”多是额度小、风险、成本高、效益低的项目。如小额农户贷款，资金投入后发展前景不明,且需要贷款的家庭一般在经济上相对较为贫困,多数居于社会的低层,要找一个有经济实力的担保人或有效抵押物并非易事。同样，大多数农村个体私营企业实力较弱，可用于抵押的有效资产少。由于国家没有相应的保证机制，农信社的自身生存和发展与“反哺”的悖论，导致其不得不到城市或城郊分一杯羹。
（二）从农信社内部看：
1、对信贷支农工作认识不足。 有部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，不亲农、帮农和扶农，信贷支农的主动性不够。 2、信贷支农资金不足 。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社、人寿保险等机构分争社会资金。除信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
3、农信社资产质量低，不良贷款占比较高。长期以来，在特定的历史条件下造成农信社的信贷资产质量较差，不良贷款居高不下。票据置换后，资产质量有了改善，但是距离现代商业银行的要求还有很大的差距，在相当程度上影响了正常业务的开展。
4、资本充足率水平低，抵御风险的能力不强。尽管通过增资扩股，资本充足率水平有一定提高，但是远没有达到巴塞尔协议的要求。
5、经营风险的积聚，农信社面临着严峻的挑战。长期以来，农信社由于产权不明晰、治理结构不完善、管理松散、经营粗放等问题，造成了各种经营风险的不断积聚。这些随时可能对农信社造成冲击。
6、队伍素质相对较低，影响了服务“三农”的水平。表现为一般行政人员多、经营人员和复合型人才少；柜员等普通服务人员多、市场营销人员少。其影响一是提升服务“三农”的层次有限，难以提供优质的、真正贴近“三农”的金融服务。二是对市场的把握欠缺，对“三农”需求信息的反馈有待通畅，创新服务“三农”产品的后劲不足。
二、农信社要建设社会主义新农村提供有效的支持
经济的快速发展离不开大量资金的投入，在建设社会主义新农村，实现农业增效、农民增收、农村发展的实践中，农村信用合作社的地位和作用进一步凸显，职责更加重要。要充分发挥农村信用社职能，进一步做好“三农”服务，在支持社会文义新农村建设中发挥农村金融主力军的作用。
坚持“多予”，为“三农”输血，做建设社会主义新农村的助推器
“多予”就是要积极扩大“三农”贷款的总量，千方百计增加对“三农”的投
入。一是支持发展优质、高产、高效、生态、安全农业，突出支持农业产业化龙头企业，支持优势农产品产业建设，引导农民从个体经营走向规模经营、集约经营，并成为真正有竞争力的市场主体，带动农业产业化发展壮大，夯实农业产业化经营基础；支持开发订单农业，发挥农业产业化经营的链条效益；支持农副产品物流企业，完善农业产业化市场配置能力。二是支持农村城镇化提速升级，促进农村和谐发展。要积极介入中小城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视等基础设施建设，增强农村经济的拉动力；推进农村城镇发展升级，增加城镇的辐射带动力；逐步实现农村生态环境良好、居住环境优美、促进农村建设美好家园。三是支持农户口专业化，帮助农民增加收入。要帮助农民选好项目、培育好示范对象和找到新的切入点，要与积极支持扶贫助困、农户奔小康、再就业等活动紧密结合中，促进农民共同富裕，支持农民成为有文化、懂技术、会经营的新型农民。
(二)坚持“放活”，创新服务“三农”的产品和方式，做建设社会主义新农村的先行者。
“放活”，就是要灵活放贷，创新服务。一是灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，方便农民贷款，使“三农”贷款走上良性循环轨道。二是支持农民进城务工经商创业，促进打工经济发展。通过发放“打工路费贷款”、“打工助学贷款”、“打工创业贷款”等，为农民打工提供信贷、结算、咨询服务，提高农民的打工收入。三是创新组合性信贷产品。在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务；针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务。农村乡镇政府、村委会合作，发展代收协管农村资金业务，促进农村民主管理，帮助农民理财投资。四是开发捆绑式信贷产品。将不同功能、不同性质的贷款产品捆绑在一起，将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起，支持农民专业化，促进农民奔小康；将订单担保贷款、公司为农户担保贷款捆绑在一起，推动“公司+基地+农户”的农业产业化发展；采取抵押、质押、担保贷款相结合的方式，支持农村城镇化发展。五是全面推行客户经理制。一方面为日益发展的产业集团提供优质、贴身的个性化服务；另一方面实行“包村、包片、包社区”营销方式，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为农信社联系“三农”的金融纽带和促进农业发展、农村繁荣、农民脱贫致富的金融专家。六是加快支农服务电子化建设步伐，大力发展农信卡业务。为农民提供快捷便利的资金结算服务，构建农信社与政府、农户之间的信息信息交流平台，进一步提升农信社支农服务水平。通过发行农信卡，为出门打工的农民提供汇兑、结算的便利，进一步促进城市资金的“反哺”“归乡”。
（三）坚持“放大”，深入创建农村信用工程，做社会主义新农村的倡导者。
要充分发挥信贷杠杆的作用，大力培育和倡导社会主义新农村的诚信文化，推动信用农户、信用村、信用乡镇和信用社区的建设。要积极推进农户信用等级评定工作，树立榜样，搞好典型示范，通过对文明信用户予以优惠的信贷支持，对有诚信的贫困农户，发放小额农贷，带动一大批信用户，以此创造诚实守 的文明乡风，更好地推动农户小额信用贷款的发放和管理，提高农户小额信用贷款的实践效果。
（四）坚持“双效”取向，实现社农双赢。
支持社会主义新农村建设既是农信社义不容辞的时代责任，也是农信社实现新的飞跃发展的历史机遇。按照把农信社办成“农民的银行、社区的银行和零售银行”的市场定位，坚持市场化取向，一切从实际出发，切实解决农信这自身生存和发展与“反哺”的悖论，要切实加强农户小额信用贷款的风险管理，按条件发放农户小额信用贷款证，并根据农户信用状况的动态变化及时调整信用等级和授信额度，要立足农村经济发展和农民增收控制信贷风险，在推动社会主义新农村建设中，实现农信社自身效益。
三、解决问题的对策及政策保障
（一）苦练内功，提高抗风险的能力。
1、加快发展，在发展中解决问题。发展是硬道理。农信社要加速各项业务的发展，以优质的资产业务减轻历史包袱所造成的经营压力；以不断提高的经营效益，冲减以往沉积的负担，并不断补充资本金，提高资本充足率，增强抗风险能力。
2、强化内部管理，消除风险隐患。农信社真正自主经营是与农业银行分离之后。由于几经变革，管理难以走上规范化，经营风险时有凸现。因此，农信社必须藉统一法人的改革时机，加强内部管理，健全各项规章制度，建立与法人治理结构相适应的内控机制，努力实现管理的规范化、科学化、促进各项业务的正常运行。同时，加大稽核检查力度，将各风险消除在萌芽之中。
3、加大不良贷款的清收力度，提高资产质量。不断提高资产质量，不仅是农信社经营工作重点，也是难点。为此国家下重手清理政府及有关的贷款，并以中央票据的形式“花钱买机制”。农信社在积极争取政府支持的同时，必须采取各种措施，下大力气清收不良资产。只有资产质量提高了，才能有经营的活力，才能有不断发展的保障，也才能获得国家更多的支持和优惠政策。
4、加强队伍建设，提高农信社队伍的综合素质。市场竞争是人才的竞争，已是人所共知的事实。农信社无论是服务新农村，还是服务城市社区，都必须有一支素质较高的员工队伍，只有这样，优质的金融服务才能落到实处，才能承担起建设这会主义新农村的伟大历史重任。一是以在职培训为基础，实施“成才计划”，要建立自主培训与外部培训相结合的多层次的培训体系，实行走出去清进来的办法，提升培训的层次，并逐步使在职培训制度化、常规化、系列化。二是外部引进为补充，向社会公开招聘人才，吸收部分专业人才加入农信社队伍。三是构建人才培养、选拔机制，建立人才储备，形成人才梯队。
（二）各方面协调配合，为农信社提供有效的支持。
1、正确协调地方政府与农村信用社关系。地方政府应对农村信用社支持地方经济发展的重要性要有充分认识，把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，用一系列优惠政策支持农村信用社化解风险，提高盈利能力。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法。鼓励将农业政策性业务交由农村信用社办理，要求县乡各单位统一将存款帐户开立在农村信用社，向农村信用社积极推荐投资回报稳定、风险较小的涉农基础设施项目，帮助农村信用社宽资金组织和信贷服务领域。
2、加大政策的支持力度。一是发挥财政的作用，特别是中央财政的作用。一般来讲，信贷政策注重效率，财政政策注重公平。完全以利润为核心的商业金融机构，对解决农村信贷资金短缺的问题有很多的局限性，对确实需要支持的“三农”贷款，而又无法保证利息收入的项目应行国家财政贴息的办法，引导信贷资金向“三农”领域配置。对农户小额信贷实行全额贴息，根据谁贷款补贴谁的原则，明补贷款农户，农民只需归还贷款本金，利息由财政支付给农村信用社。同时，充分发挥财政杠杆作用，合理构建支农信贷资金的风险管理和补偿机制，中央和地方财政、农信社、贷款者三家共同承担风险，为社会主义新农村的建设提供最为根本的融资支持。二是扩大农信社存贷款利率浮动的范围，使农信社以更灵活的姿态提供农村金融服务，积极运用税收、贴息、补助等多种经济杠杆，对农信社提供支持，鼓励和引导资金投向农业和农村。三是加强国家行政的刚性约束。对国属农口企业或部门应明令基本账户必须开在农信社，扩大农信社的支农资金来源，各种农业资金（专项支农资金、扶贫资金、县乡两级财政预算外资金）必须在农信社结算。进一步加大对农信社在清理或清收政府或有关贷款工作的支持力度，不断提高农信社的资产质量，减轻历史包袱。要不断提高司法机关的工作效能，在效率、资源配置等方面给予有力的支持。四是继续通过财政等手段补充农信社资本金、提高资本充足率之外，对农村产业集团的单一贷款额度，在保证项目优质、安全的前提下，应允许突破资本净额的限制，以解决“大鱼”游走的问题。同时，国家应采取各种便利措施，积极引导农村产业集团到农信社贷款和结算。五是加紧建立全国性的农信社结算体系，为“三农”提供优质、快捷的结算服务，避免因结算不畅造成农村产业集团的“游走”。
3、建立和完善“三农”贷款保证机制。除上述所讲政府构建支农信贷资金的风险管理和补偿机制外，要积极创新和推广各种类型的农村、农业保险业务，鼓励农户参加财产保险、种植保险、养殖保险及其他保险业务，使农户在遭受自然灾害等风险后能得到一定的风险损失补偿；探索设立支农贷款担保基金，合力解决担保难问题。继续大力推广农户联保贷款等成功做法，以降低支农贷款风险，提高信贷发放积极性。
4、重构信用秩序，培育和建设良好的农村信用环境。政府要大力整治和重构信用秩序，把农村信用环境建设纳入打造诚信政府这一系统工程，积极推进信用乡镇、信用村、信用户的创建工作，同时，加强宣传，提高农村群众的诚信守法观念，加大对蓄意逃废金融债务、恶意套取贷款行为的制裁力度，为农信社等金融机构营造良好的金融经营氛围。
参 考 文 献
中国人民银行货币政策司．深化农村信用社改革试点资金支持方案操作指引（修订本）北京：金融出版社，2004．
吴昌盛，关于金融支持新农村建设的思考，南方金融，2006（11）．
王伟，南方金融，2006（7）．
连建辉，流动性过剩：当前金融运行中面临的突出问题．财经科学，2006（4）．
董玉华，“双过剩”下国有银行的困境与出路．农村金融研究，2006(2)．
