摘要：
随着经济全球化进程的不断推进，中国的银行业也将面临严峻的挑战,但是机遇和挑战是并存的，只有抓住机遇以积极的姿态迎接挑战，才可以化压力为动力，变被动为主动。目前，我国很多银行依然站在迷茫的竞争道路上或者站在不合理竞争甚至恶性竞争的道路上，严重妨碍自身在金融市场上前进的步伐和影响我国金融业的公平健康发展。只有了解什么是银行，为什么建立银行，并且懂得银行为什么出现竞争，竞争的是什么、为什么、存在什么问题和如何竞争。才能掌控未来发展方向，才能在竞争中脱颖而出并在竞争优势中取得举足轻重的作用，才能对整个行业的健康发展起促进作用。本文拟简要分析银行之间的竞争略述己见。
关键词： 产生与作用 存在问题 成因分析 解决办法
目录
一、 银行的产生、意义以及作用1
二、 银行竞争中存在的问题1
三、 银行之间恶性竞争的成因分析2
（一） 银企地位的变化是导致我国银行业逐渐加深不正当竞争层次原因2
（二） 是银行竞争同质化的结果3
四、银行竞争的策略3
银行的产生、意义以及作用
银行一词源于意大利语Banca，是板凳的意思，早期的银行家在市场上进行交易时使用。银行是商品货币经济发展到一定阶段的必然产物，是社会发展的必然结果。银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是最主要的金融机构之一，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。从个人角度来讲，银行的主要意义在于理财。
银行竞争中存在的问题
目前，我国商业银行为了占有和掌控市场，业务上开始交叉发展并逐步形成了全方位的竞争局面，在商业化的驱动和对利润的追逐下，使彼此的竞争中尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局，并且出现了种种“疑难杂症”，具体表现在：
（一）存款方面。据21世纪经济周刊记载，2011年6月30日，正值第二季度末，存款的变动时刻会影响银行的任务指标，于是上海温州商会副会长邱雪凡接到长三角某银行的电话，6月30日存款2000万一天，就可以获得利润2万元。在考核重压下，银行业揽存款大战在6月末或者12月末就会出现白热化，各个银行以遍布全国的分支机构吸盘，高筹码吸金，聚沙成塔，期待存款指标在6月30日或者12月31日这个有“时点性”意义的特殊一天一鸣惊人。实际上在这个“时点性”的恶性竞争，越靠近时点筹码越高，直到目前这种赤裸裸的返点现象，将银行的揽存竞争推进了恶性循环的境地。存款是银行生存和发展的根基，无存款就无银行之谈。同时，银行也是以负债为主的经营企业，按照巴塞尔协议的要求，为了稳健经营，商业银行必须有足够的资本充足率，而吸储又是目前最好的途径之一，因此不管‘存量’是多少，商业银行首先要保证的是‘增量’。” 往往由于以上原因，一些银行为完成任务指标出现恶性竞争，导致金融市场混乱，不能使银行业沿着健康的道路发展。
（二）贷款方面。据珠江新闻报道，2011年3月，公务员赵某到银行申请住房贷款，却被告知已有20万元的逾期还款不良记录。赵某从未到银行办理过有关贷款事宜，后经查实得知，赵某在某银行办理开卡业务时，柜台业务员李某再次复印赵某的身份证复印件，并与信贷员江某勾结办理了20万住房贷款来投资股市，后因炒股亏损无法偿还。而银行方面只是对柜员李某、信贷员江某进行了处罚，却没有取消赵某的不良记录，后来只有向法院起诉。这个属于盗用他人名义贷款的案件，充分说明了贷款流程和审慎严重缺失导致。据本人调查分析，目前很多银行信贷客户经理都存在以下违规现象：第一，贷款操作不合规。有些客户经理为了完成任务，只有量没有质，忽视贷款的基本流程，只是走过场，没有依次做到开户合规、客户授信有据、贷时审查、贷后有数、操作有序的基本程序。第二，合同资料缺之健全性。我们所办的每一笔贷款都要确保其附件有效、资料可靠、信息准确以及内容完善、证据齐备，以便监管部门核实、鉴别与验证，能有效控制和锁定法律和合同的风险。第三，风险分类的随意性，没有认真做好五级分类。第四，缺少风险管理的有效性。银行本身没有对贷款客户按不同时间、不同期限和不同特征的贷款进行针对性的、有效性的自我评价，没有作出趋势分析。
中间业务方面。中国银监会主席唐双宁提出：非理性的、低层次的银行竞争在一定程度上使银行业的中间业务在一定程度上发展受阻。我国商业银行在发展中间业务中的一些问题表现依然十分突出，主要表现在降低收费标准，不收费甚至倒贴的做法，你多我少，你少我免，严重影响中间业务的发育，最终导致中间业务量与中间业务收入成反比，远远跟不上美国花旗银行中间业务收入占总利润收入的70%以上的规模。
银行之间恶性竞争的成因分析
银企地位的变化是导致我国银行业逐渐加深不正当竞争层次原因
随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行多了，人们的可选择余地大了，投资渠道也多了，市场供求发生了变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然会伴随着不正当竞争行为的发生。
是银行竞争同质化的结果
目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种不多，功能和技术不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务形象、金融产品、技术手段上来讲，各家银行之间没有什么显著的差别，一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从“功夫”之外想办法。
四、银行竞争的策略
世事如棋。善弈者，谋势。银行要发展必然存在竞争，没有竞争就没有动力，没有动力就没有进步，也就不能发挥银行本身的作用。但是关键是如何竞争才能使之合法化，使之沿着健康的轨道发展。针对以上竞争中出现的问题，我人认为采取以下措施：
解决存款问题。 第一，加强银行业自律组织在反不正当竞争中的作用。金融监管当局的监管力量和监管资源都是有限的，如果银行的任何违法、违规行为都由监管当局直接处理，不仅监管成本高，而且将使监管当局陷人日常琐事中，不利于对大局的把握。相比较而言，商业银行的同业组织对本行业的动态更为了解．能够对市场状况做出及时反应，通过制定行业规范和自律措施加强银行业的自身调节和自律，能够有效地填补监管“空白地带”。因此发达国家的金融监管当局除自身对金融业进行现场和非现场检查外，无不重视发挥行业自律组织的作用，而我国银行业自律组织的建设则处于刚刚起步阶段。国务院银行业监督管理机构应加强对银行业自律组织的指导与监督，进一步完善我国的银行业自律体系，促进市场的有序竞争，特别是恶性的揽款竞争。第二，发展新业务，提高服务水平。进一步提高银行服务水平，与时俱进，勇于创新，优化负债结构，提高资金使用效率。改变原本以存款量作为衡量员工绩效的考核模式，把重点转移到开展新业务上来，努力发展中间业务，设计开发新产品，扩大存款来源。
解决贷款问题的措施。第一，加强内部风险控制水平。严格控制不良贷款率、存贷比例，严格把关调查、审查、发放的每个流程。要采取切实有效措施加大对存量贷款的清收力度,保证贷款能够按时偿还，进一步完善信贷工作流程,做到审贷分离,杜绝盗用他人名字贷款现象。第二，加强银行内部风险控制文化建设。银行风险防范很大程度上取决于个人的因素,因此防范风险就要首先防范和化解人的风险。第三，建立专业化的风险控制人才队伍。风险控制的操作实施需要具备专业技术知识和一定实际经验的人才队伍。
（三）解决中间业务恶性竞争的措施。2010年，建行手续费及佣金净收入较上年增加180.73 亿元，增幅37.61%；工行净手续费及佣金收入达728亿元人民币，同比增长32.1%；农行实现手续费及佣金净收入461.28亿元，增长29.4%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为15.88%；交行实现手续费及佣金净收入人民币144.79亿元，同比增加人民币30.80 亿元，增幅27.02%；中行实现手续费及佣金净收入544.83 亿元，比上年增加84.70亿元，增幅18.41%。股份制银行中，民生银行手续费及佣金净收入占营业收入的15.13%，比上年提高了4.04个百分点；兴业银行手续费及佣金净收入的占比为11.04%，比上年提高了1.21个百分点。招行手续费及佣金净收入的占比为15.87%，比上年提高了0.33个百分点；光大银行手续费及佣金净收入的占比为13.3%，比上年提高了0.3个百分点。由此可见，中间业务收入将是未来银行收入的主要途径，各银行应该逐渐把竞争的方向转向中间业务。如何着手这块业务呢？我认为：第一，提高对发展中间业务的认识，调整战略重点。发展中间业务的关键是什么，我认为要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展。第二，规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。第三，加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。第四，加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
但是，目前银行之间的竞争不仅仅是存款、贷款和中间业务那么简单，因此，要想自身强大，除了解决好存款、贷款和中间业务问题，还要采取以下措施：
打造中国最具竞争力的区域性银行。从2003年至今的8年时间里，中国银行业的发展进入了一个最好的时代，四大国有银行股份体制改革、农村金融机构市场新军突起，外资银行纷沓而至，创新和发展带来的是经营理念与发展模式的市场化改变。然而，这段时期又是最坏的时期，从美国次贷危机、全球金融海啸到主权债务危机和金融危机，致使中国银行业面临着前所未有的考验。在这个最好与最坏的时代，怎样打造中国最具竞争力的区域性银行呢？要实现人才队伍的更新换代。一个常胜的军队，必然存在的优秀的将士;一个强大的银行，必然有一个优秀的人才建设队伍。我认为可用三句话概括人才队伍的建设：外部引进，内部挖潜，优化推出。
第一，外部引进。可以通过高校、人才市场直接招聘，也可以通过猎头公司等引进符合自行实际需要的专业优秀人才。如重庆市农村商业银行2009年招聘大专以上学历职工284名，2010年招聘612名，目前，重庆农商行已在香港上市。2009年，肇庆市农村信用合作联社招聘大专以上学历职工78名，2010年招聘82名，虽然目前肇庆市农村信用合作联社上市还有一段距离，但是已经成功转变成一级法人，准备形成流程化管理。这些都脱离不了优秀人才的努力。
第二，优化退出。银行之间的竞争是必然存在的，所以优胜劣汰的人才竞争是无可厚非的。我们要建立考核体系，加大考核力度，营造“能者上，庸者下，闲着退”的公平、公正的竞争氛围。对那些“在位而不作为”和“南郭先生”请出局。这一点可以借鉴中国移动的末位淘汰制的考核机制。中国农业银行怀集县支行为了营造一个良好的竞争队伍，在2008年至2009年之间采取了优化退出的竞争战略，把一些不作为或者年纪大能力差的职工办理离岗位，留下的精干力量为其成功上市做了很大的贡献。
第三，内部挖掘。我们要高度重视员工的教育提升，统筹做好全行各层管理人员和职工的教育培训工作，深入开展同行业交流，国内外学习考察等一系列活动，确保员工知识结构和业务技能的不断更新和提高，并及时发现并发觉优秀的专业技术人员放到合理的岗位。
（二）抓住区域优势机遇，强化体制改革。一般中小型金融机构的竞争范围仅仅是局部地区的竞争，能否在统筹城乡发展的机遇中抓住区域市场、能否在发展中强化体制改革，是进一步增强竞争力的前提。
第一，要更加专注县域及城市业务。持续坚持“服务三农、服务县域和服务中小企业”的市场定位，重点专注于为县域和城市市场的中小企业和零售客户提供优质的产品和服务。几年前，高要市农商行就是很好地抓住了区域经济的发展机遇，了解城市中小企业的发展趋势，在兼顾利润和“三农”信贷风险的平衡发展方面实行加大涉农信贷产品的开发力度，基本上形成了覆盖从农户到农村各类市场主体的比较完整的“三农”产品链，从而使现在的高要农商行在高要市的金融市场中脱颖而出，成为金融主力军。
第二，要不断强化体制、机制创新。切实有效地提高客户服务水平、风险管理能力和持续发展能力，从而保持全行的可持续增长和业务多元化，实现股东回报最大化。
（三）要营造良好的竞争环境，就要营造良好的企业文化。有着400多名员工的江苏睢宁农村信用合作银行连续三年没有一位员工迟到，5年撤换干部67名，没有一个不心服口服的，5年没有一封投诉信，5年从资不抵债到涅槃重生，在同业竞争中跃居全县金融的“老大”，是什么措施有如此惊人的能量？很显然是企业文化。企业文化是企业发展的灵魂，而灵魂的塑造应该从企业的胚胎发育时开始着手。企业文化不是可有可无的，应当是企业成熟的标志，也是一个价值观的取向。于是金融机构的文化也竞争得风生水起，广大银行业试图通过打造企业文化塑造核心品牌，指导企业发展。2009年4月，鄞州银行启动了CC文化工程活动出资通过冠名、赞助等形式，向区域内乡镇送电影674场，送戏365场，受惠民众达59万人之多，有力的实现了文化的普惠工作，通过其文化的营造取得了良好的成绩，先后获得中国银行100强、中国服务业500强、“县域经济最有影响力银行”等称号。
（四）坚持走差异化发展、特色化经营、科学化管理的道路。中国银监会主席刘明康指出：在现在这个“黄金发展期”和“矛盾凸显期”的共融时期，要始终坚持走差异化发展、特色化经营、科学化管理的道路。
第一，实现差异化发展就是要巩固发展在县域市场的领先地位，继续拓展迅速增长的主城业务，加快向外扩张步伐。
第二，特色化经营就是要继续加强在中小企业银行业务方面的竞争优势，打造市民首先的零售银行，加快发展以收费及佣金为主的中间业务。
第三，科学化管理就是要继续加强公司治理，继续推进风险管理和内部控制改革、继续加快IT系统建设，通过技术与业务的高度融合来提高我行的核心竞争力。
（五）寻求合作，创造双赢。尽管银行间存在着激烈的竞争，但是同业之间的合作将使双方互惠互利，银行之间的合作有广阔的前景。银行之间具有明显的资源互补效应。
参考文献：
[1] 李研. 银行违规揽储为何屡禁不止[J]. 新财经，2010
[2] 刘永明，李宏. 商业银行风险管理[M]. 上海人民出版社，2010
[3]中国农村金融 中国农村金融杂志社 2011
[4]21世纪经济周刊 2011
