一、我国网络银行发展的现状
二、我国网络银行面临的问题
三、我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
随着全球互联网的日益成熟与应用，以及现代网络信息技术的飞速发展使得现代网络信息技术越来越成为日常生活、企业经营和机构运转必不少的工具。当前，我们正经历着一场影响更深远的革命―信息技术的革命。而以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。网络银行是现代网络信息技术应用于商务活动和日常生活中的综合性服务平台的一个重要表现。
关键词：网络银行 现状 发展
浅谈我国网络银行发展的现状、问题及对策
电子网络信息技术改变了传统银行的运作方式，以金融电子化为特征的金融延伸到社会经济生活的各个领域，使银行的非利息收入不断提升。特别是九十年代的新经济浪潮，银行业的混业经营、跨行兼并促进了整个金融业的整合，使传统银行面临巨大挑战：一是商业银行信用中介的功能发生变化。商业银行最基本的职能是信用中介，即通过负债吸收公众存款，再通过资产业务将其运用。在传统模式下，企业融资途径主要是通过银行贷款，企业对银行存在高度依赖性。而在网络经济下，网络信息技术使新的信用工具不断产生，投资渠道多样化，银行资金来源减少；企业融资多通过资本市场，对银行的依赖降低，网络技术的发展已使银行的信用中介部分的功能退化；二是传统商业银行垄断性支付中介地位受到挑战。信息网络技术的发展使银行业务创新如虎添翼，自动柜员机、无人银行、网上支付使支付方式多样化，传统的柜台、网点正在逐渐被新兴的电子、网络支付工具所替代；三是由于发达的投资渠道、快速的结算工具、先进的支付手段导致资金高速流动，大大减少了资金的在途时间，使银行可支配头寸减少，使传统的信用创造受阻；四是由于支付方式等的变化导致金融服务方式方面的变化。银行拥有的客户资源将成为银行创新的主要源泉，银行必将利用信息化网络手段，以优质的服务扩大自己的市场份额。而以上这些挑战都最终促进了网络银行的产生与发展。
一、我国网络银行发展的现状
中国的网上银行起步于1996年2月。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。
中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。同年招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，招商银行“一网通”个人客户已超过1000万户，“一卡通”发卡量接近900万张；公司银行账户几十家，“网上企业银行”用户突破1万户，累计交易约8万笔，交易金额达1700多亿元。
中国建设银行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，业务范围与中行大体相似，主要功能包括：对公和对私的查询、对私同城行内转账、手机电话费缴费、B2C网上支付、银行转账、各种挂失等。个人客户无须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；公司业务包括查询、转账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等。
中国工商银行先后4次对网上银行进行了版本升级，推出了个人网上银行、集团理财、银证通等一系列网上银行新业务。截至目前，其网上银行用户已达到190万户。目前，近2万家企业客户和近百万名个人客户登录工行网站，享受从账户查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列的网上银行服务。仅2002年1?8月份，工商银行网站点击率达到1579万次，比2001年全年翻了两番。网上银行交易额已经高达2.65万亿元人民币，累积交易金额超过3万亿元人民币。到2002年7月末，工行新增企业网上银行客户1.1万户，新增个人网上银行客户113.2万户，分别是2001年全年新增数量的1.6倍和2.5倍,在业界保持领先。
作为国内第一家城市商业银行，深圳市商业银行在全国城市商业银行中，率先推出功能齐全的网上银行，在技术创新上领先一步。据悉，该行的网上银行一开始就高起点、高标准，保证技术上的领先和安全可靠。以中国金融认证中心(CFCA)的数字证书作为权威的第三方认证，在深圳第一个使用并发放了CFCA数字证书。
2002年8月28日,香港东亚银行电子网络银行服务中国版正式启动。外资银行出击中国内地网上银行的序幕由此开启。根据中国人民银行的批复，东亚银行成为首家获准在内地经营网上银行业务的境外银行。东亚银行在内地的7家分行、1家支行均可开办网上银行业务，但业务范围和客户对象限于各分、支行营业许可证所载内容。
我国中资银行的网上银行毕竟尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决。如网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面；国内信用卡业务十分落后，仍主要是一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。
二、我国网络银行面临的问题
一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
三是信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
四是金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
五是网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
三、我国网络银行发展的对策
首先，明确网络银行的发展模式。从国外经验看，网络银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。应当承认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融服务也是难以树立有号召力品牌的。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融服务业发展的一个“双赢”选择。从这个角度看，我国网络银行发展模式可以定位为传统银行的网络化创新。
其次，加大业务创新和组织创新力度。随着网络经济的发展，深入服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。为迎接加入ＷＴＯ后带来的混业经营，又不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力。
再一点就是解决技术性问题。首先是安全问题，要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题，要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。
再者就是加强网络银行的监管工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。
还有就是人们网上交易的观念和习惯还有差距。我们可以通过政府积极引导扶持来解决。如在政府中首先进行网上交易从而带动网上交易的发展。或者对群众进行一些必要的宣传与教育，让他们了解网上支付，了解网络银行，从而消除顾忌。由于上网费用较高等导致网上客户数量较少。可以通过加强基础设施建设：降低收费，加大投资力度，大力发展网络用户，以促进金融电子化的发展。
综上所述，我国的网络银行还处于一个初级阶段，在许多方面和国外的网络银行相比还是有很的差距的，我们必须加大力度发展壮大我国网络银行。有关业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。因此，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴。
参 考 文 献
1、陈明先主编《电子银行业务管理办法》贯彻实施与规范化管理实用手册。
2、 黄京华编《电子商务教程》。
3、 李玫编著《秘书金融实务》。
4、 (美)玛丽·J.克罗宁(Mary.J.Cronin)编著亓丕华，王俊译《互联网上的银行与金融》。
5、 欧阳勇、曾志耕等编著《网络金融概论》。
6、张成虎著《网络金融》。
