一、简要分析当前国家金融形势。
二、简要阐述银行存款的重要性。
三、具体分析银行吸收和稳定存款的措施：
1、优质服务；
2、特色产品；
3、品牌效应。
四、总结吸收存款和稳定存款是互相联系、不可分割的有机整体，对银行的发展是至关重要的。
内 容 摘 要
银行作为金融业不可忽视的因素，是推动经济社会发展中的重要力量，其健康发展历来受到了各国政府的重视。同样地，银行的重要性对于我国也不例外。深入研究银行发展中的新情况新问题，对于加快推进银行改革，切实保障金融安全，全面做好金融工作，增强金融业综合实力、竞争力和抗风险能力，推动银行业持续健康的发展十分重要，而要促使银行的健康发展的重要因素就是银行能吸收和稳定银行存款。
我国银行吸收和稳定存款的探讨
随着我国金融体制改革的进一步深化，银行业的竞争更趋白热化，吸收和稳定作为银行贷款指标来源的银行存款更是受到各家银行所重视。银行是经营货币的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通, 它是金融机构里面非常重要的一员。吸收存款, 并利用存款及其他途径筹集到的资金发放贷款以赚取利润是银行最基本和传统的业务。要吸收和稳定银行存款，银行就不得不面对客户，研究客户，为客户提供全方位的产品和服务，才能赢得客户，才能取得竞争的主动权。简单的说，银行有了稳定的资金，就能去投资贷款等赚钱，因此，有稳定的存款是银行赢利的基础。
一、简要分析当前国家金融形势。
（一） 我国目前经济金融形势分析
2008年，注定是一个不平凡的年度。开年之初，物价上涨、股灾、雪灾等问题一齐上阵，给政府管理部门的管理者们出了一道道难题，同时又时逢政府官员大换季。今年，国家还面临完成主办奥运会的大事，还要处理台湾地区的问题，经济金融形势不容许出任何问题。
我们的国家人口众多，资源消耗量大，过去几年来，国际市场炒作中国概念，把一些重要的经济资源价格往上哄抬，期货市场和股票市场的价格走势，可以说明这一点，这对于我国目前的经济增长阶段——高速经济增长向经济科学发展转变的阶段，资源的供求状态仍会对我国经济形势产生重要影响。其次，近几年以美国经济为代表的发达国家金融市场制造的流动性过剩，对我国金融市场实际上也产生了重要的影响，所以，国内的股票市场、房地产市场、基础原材料产品市场价格疯涨，投机者赚的是盆满钵满，但给国家经济金融体系的稳定带来了麻烦。从2007年下半年开始，国家开始调控房地产市场和消费者物价，但效果甚微。
（二） 银行体系在经济社会发展中所处角色
现实和实践都可以证明，银行体系在金融危机中起着至关重要的作用，一切金融危机往往都是由银行危机引起的，即使导火线不是银行业，也会通过银行体系传染开和扩大化。东南亚金融危机是如此，拉美的金融危机也是如此，美国次贷危机所引发的各方面连锁反应大家也是有目共睹的。所以，金融危机是否会爆发以及爆发后的破坏性有多大，主要取决于银行业是否能健康发展。
金融是现代经济的核心，银行又是现代金融重要组成部分。随着经济全球化深入发展，随着我国经济持续快速发展和工业化、城镇化、市场化、国际化进程的加快，银行日益广泛地影响着我国经济社会生活的各个方面，银行也与人民群众切身利益息息相关。在银行发展对经济社会发展的作用越来越重要、国内外金融市场联系和相互影响越来越密切的国家金融形势下，银行吸收和稳定银行存款，更是有利于保障金融安全，有利于推动经济社会又好又快发展，有利于维护经济安全、促进社会和谐。所以，银行吸收和稳定银行存款越来越成为关系国家金融形势的重大问题。
二、简要阐述银行存款的重要性。
（一） 银行存款业务是银行经营中最基本、最主要的业务
随着我国银行业日益融入全球化经济中，银行业的发展更加重要。在银行发展中，吸收和稳定银行存款的效果好坏对于银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用，存款业务是银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对银行的经营具有重要意义。
对于银行来说，存款业务是银行经营的先决条件，是保持银行流动性的重要手段，是银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道，更是银行业竞争的焦点。正是银行存款业务的积极发展，使得其现金资产和预期收入足以偿还本期和预期的债务，能够消除来自内部和外部的各种隐患，将风险控制在偿付能力以内，保证其经营秩序的稳定，推动了整个银行业，乃至整个经济社会健康发展。近些年，在我国股票市场日益泡沫化的形势下，针对我国银行存款下滑较快的情况，国家通过多次加息等措施，促使股票市场资金往银行回笼，目前已取得一定的效果，银行存款正出现稳步上升的态势，这更是用事实告诉我们银行吸收和稳定银行存款的重要性。
（二） 银行存款是银行获取利润的前提
银行是以经营存款、工商业贷款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人，因此商业银行和其他企业一样，获得最大限度的利润是其经营的根本目的。因为银行有了存款，才会有贷款等业务的顺利开展，这直接增加了银行自身盈利的能力，同时也间接促进了经济社会中各企业、事业单位、个人等发展，促使我国经济健康快速的发展。贷款利息和存款利息之间的差额扣除费用就是银行利润，其利润主要来源于自身经营的生息资产。银行要获得更多的利润，就得发放更多的贷款，必然得依赖自身存款的稳定增长，所以说，银行存款对于银行自身发展来说有着十分重要的作用。
三、具体分析银行吸收和稳定存款的措施：
社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存款吸收和稳定技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引和稳定存款，否则不仅会面临资金和客户的流失，更会影响到效益和信誉的提升。
（一） 优质服务
1、银行业作为服务业，优质服务是保障
银行业属于服务业，这一点众所周知。然而“我国银行业还远不是一个现代服务行业”，一位从业多年的金融界人士对记者感慨说。提升服务质量，已成为我国银行和广大客户关注的焦点。服务是客户选择银行的第一因素，也是形成银行品牌的关键。提供更多样化服务的银行通常比那些只提供单一服务的银行更具优势。那些拥有诸如自动付款系统、24小时服务的自动出纳机、专业贷款业务、方便的保管箱业务等服务的银行就能在方便更多客户群体的同时，提高了客户的满意度，从而达到吸收和稳定银行存款的目的。
银行是金融企业，吸收存款和发放贷款都是企业行为，当然需要计算企业成本。但既然是企业经营，银行在收费的同时也须提供相应的物有所值的服务，大致权利与义务的相当。同样，储户在付出金钱的同时，也对银行服务提出了新要求。因此，银行在降低经营成本，使企业利益最大化的同时，还必须在完善管理、提升服务质量等方面做出努力，使收费与其提供的服务质量相吻合。银行不能收了费，而服务质量却照旧。因此，银行在依据《商业银行服务价格管理暂行办法》进行收费时，也应该制定相应的服务质量行业标准，确保服务质量及其水平的同步提高，使银行客户获得更满意的服务。然而，目前有关银行似乎还没有制定或出台相应的行业服务质量标准。这难免在未来引起争议纠纷。此外，如果商业银行只在收费方面做文章，而不同时在服务质量方面做出更大的努力，那么，银行收费、提高“储户门槛”所带来的收益终将得不偿失，同时在与外资银行的竞争中也难以立足。现在我们已惊喜地看到：许多银行已经意识到了服务对于银行发展的重要性，采取了种种措施提升服务水平，努力打造优质服务形象，如目前各家银行都正在努力推行的“三声服务”、“微笑服务”、“站立式服务”等，而且很多银行也在其大厅设有排号和服务评价系统等，很大程度上改变以前客户排长队、“冷面”服务等状态，把银行优质服务放到了首位。
2、优质服务的具体体现
目前银行优质服务主要体现在以下方面：一是方便的银行结算服务。通过对银行操作系统的不断改进和更新，尽最大可能的满足各类客户需求，如全国“一票通”业务的实施为企业异地收付款提供了方便的全国支票转帐收付业务。二是情感服务。通过无微不至的服务，从情感上发展银行与客户的关系。如客户生日时银行会送上鲜花与蛋糕；客户生病时银行前去探望与问候；客户有难时竭尽所能给于帮助；推出“开放式柜台”，近距离的与客户交流，增进与客户交流方式。三是“一对一”客户经理服务。客户在进行银行业务的过程中，无论骄阳似火，还是暴雨狂风，通过银行客户经理从未间断的对客户的上门拜访与服务，银行主动了解客户的需求，第一时间掌握客户的信息，使得银行最大限度的满足了客户提出的各种合理服务要求。各家银行采用存、贷、汇、理财、咨询、网上银行等综合上门服务业务，保证客户足不出户就能完成支付的功能，极大地改善了银企之间的关系，增强了各家银行自身的竞争能力。四是快捷的信息服务。银行要求其员工熟练掌握银行创新产品，多渠道，多方位地为不同需求的客户提供准确、快捷的信息服务。这种多渠道多方面的信息服务获得了众多客户的好评，提升了银行良好的社会形象，带来了明显的社会及经济效益。
“服务是银行的无形资产，是银行的强大品牌，是银行的生产力”，“银行业竞争的下一步，无疑将是靠服务创品牌的时代。” 银行业人员高度重视其优质服务的开展，是吸引和稳定银行存款最重要的措施。
（二） 特色产品
1、特色产品的推出是银行竞争的优势体现
目前银行业竞争日趋激烈，为增强自身竞争力，占领市场，各家银行已开始注重开发自身特色产品，力求提高自身银行的竞争力，以更积极的措施来吸引和稳定银行存款，促进自身银行经营业务的健康、持续发展。银行产品的特点具有无形性、叠加性、异质性、易模仿性、增值性的特点，使得各家银行势必根据自身条件，量身为客户制定不同的产品，以吸引不同客户的关注。金融市场上客户种类繁多，客户的需求也多种多样，如招行为吸引存款客户，推出了集各种本外币、定期、活期存折、存单于一身的“一卡通”，受到广大客户的青睐，截至2007年4月该卡已在全国销售4000多万张，吸收储蓄存款超过6000亿元，居全国银行首位。
2、特色产品的开发是银行发展的催化剂
在前期我国股票市场蓬勃发展的形势下，银行为吸引和稳定银行存款，增加自身在各家银行的影响力，各家银行联合基金、信托等机构相继推出了不同的理财产品，其银行理财产品从最初的“保本型固定收益”类产品到以挂钩各类金融产品为特色的“保本型浮动收益”类产品，再到明确标识“不保本”概念的“非保本型固定收益”类产品，从“代理买卖基金”到“代理打新股”，都反映出银行为吸引和稳定银行存款，增强自身银行竞争力，开发了不同的特色产品，以求在激烈的银行业竞争中占领一席之地。同时，我们不得不注意到，由于银行业属于服务业，各家银行之间具有很强的模仿性，随着时间的推移，各家银行产品同质化较严重，这最终使得各家银行不得不开发新的特色产品，让客户认可自身银行的特色产品，认可自身银行的实力，以达到吸引和稳定银行存款的作用。
（三） 品牌效应
1、品牌效应及其作用
品牌效应是企业形象树立的有效途径。品牌是企业产品质量、特征、性能、用途等级的概括，凝聚企业的风格、精神和信誉。当消费者一接触品牌，这些内容便迅速在头脑中反映出来，从这一意义上来讲，品牌还代表企业的市场。要取得良好的品牌效应既要加大品牌的宣传广度、深度，更要以提高产品质量、加强产品服务为其根本手段。
金融市场的多元化竞争已经成为一个现实问题，如何吸引更多的银行存款，以获取更多的利润空间，银行就必须得提高自身知名度。只有充分发挥决策高效、体制灵活、地域优势等特点，明确市场定位，寻找合适的发展空间，在市场拓展、业务创新等方面有所突破，银行才能树立自身品牌形象，才能在存款、贷款、中间业务中占领尽可能多的市场份额。
近年来，银行传统经营模式弊端的不断显现和资本监管的不断强化，社会经济结构和金融服务需求的不断变化以及同业竞争加剧，引发了银行对传统经营模式进行重新审视和思考，各家银行都逐渐从较低层次的价格竞争向品牌的竞争、服务的竞争转变，品牌建设不断加强，品牌投入不断加大，品牌形象不断提升，对吸引和稳定客户，对吸引和稳定银行存款都取得了良好的效果。
2、品牌效应的提升
目前由于各家银行所提供的产品和服务，其功能大致相同，因此银行的品牌更为客户所关注，有些客户在接受银行服务和产品时，首先往往不是被服务的功能和产品所能带来的盈利或便利所吸引，而是被数值的银行品牌所吸引，譬如说，银行推出的银行卡业务中，就有较知名的“牡丹卡”、“金葵花卡”、“金穗卡”，“丽人卡”等。客户在需要银行卡服务时，就会受品牌的暗示，在选择银行购买时，便有所指向和选择。现在，很多股份制商业银行已经具有了比较强的品牌觉醒意识，例如，光大银行以阳光理财品牌建设为重点，集中打造了其理财银行、精品银行的“招牌” ，在新浪、搜狐两个门户网站的前期评选中均获得了“年度理财产品”大奖。国有商业银行也开始联手全球一流品牌公司推出了自己的最新品牌体系，但整体而言，离国际品牌、知名品牌还有不小的差距。
银行要吸引和稳定银行存款，就必须得实施品牌战略，这就要求银行在以往品牌建设的基础上，更加自觉、系统、全面地做好品牌规划，开展品牌管理，持之以恒地以个性化的品牌核心价值去统帅企业的一切营销传播活动。要求银行所有阶段性的、个案性的宣传、营销、广告活动都要尽量体现、演绎出品牌的核心价值，要从银行的产品研发设计、命名包装、广告投放、新闻发布、户外营销、宣传推广等各个相关环节进行整体规划，贯彻品牌的核心理念。在达到阶段性、个案性宣传营销目的的同时，能够积累品牌资产，形成品牌宣传的合力。特别是要强调实施银行业务产品的品牌化整合，实现从产品创新向品牌创新的提升，让人们心中形成自身银行品牌独特的印象。综合上述，一家银行的品牌效应只要符合了当前人们所需服务的预期，必然就会起到吸引和稳定客户的作用，当然也就会吸引和稳定银行存款。
四、总结吸收存款和稳定存款是互相联系、不可分割的有机整体，对银行的发展是至关重要的。
银行吸收和稳定银行存款是互相联系、互相依存，密不可分的。吸收存款是第一次营销，稳定存款是第二次营销。先有吸收存款，才能稳定存款。稳定存款是为了更好的吸收存款。仅仅重视吸收存款，而忽视稳定存款，这就会造成银行只增加了吸储成本，而没有先对应的收入效益，这就会造成银行资源浪费，那还不如不去吸收存款，这样还可以减少银行成本的支出；同样，反之，只有维护，没有更多的存款，那么这就会制约银行的发展。所以说，银行吸引和稳定银行存款是互相联系、不可分割的有机整体，对银行的发展是至关重要的。
参 考 文 献
马一民，《金融体系的风险与安全》，社会科学文献出版社，2007年8月
任远，《商业银行经营学》，西安交通大学出版社，2007年10月
李杨勇、朱雪华，《商业银行资产负债管理》，2007年1月
王淑敏、符宏飞，《商业银行经营管理》，2007年9月
龚锋，《中国银行业稳健经营研究》，中国经济出版社，2006年12月
