一、我国商业银行中间业务发展现状二、国际比较与存在的主要问题 三、成因分析
四、若干对策
内 容 摘 要
中间业务是一项新兴的金融业务 ,市场潜力巨大。国内外商业银行都不约而同地将中间业务看作新的盈利点 ,加大投入 ,抢占市场份额。可以说 ,中间业务将成为银行业新一轮竞争的焦点。
商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱七次降息以来，存货利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，揭示其成因，在此基础上提出若干对策。
我国商业银行中间业务的现状与发展
[关键词]商业银行;中间业务; 制约因素;对策
随着加入 WT O后外资银行与中资银行之间竞争的日益加剧 ,我国靠传统的以存贷利差为主要利润来源的商业银行正面临着严峻挑战。近20年来 ,中间业务凭借其成本低、 收益高、 风险小的特点和优势 ,在国际银行业获得了空前发展 ,在经济发达国家 ,其与资产业务、 负债业务基本上构成了三足鼎立的局面。客户需求的日趋多样化及我国相关法律条文的出台 ,为商业银行中间业务在我国的发展开拓了广阔的经济和政策空间。
一、我国商业银行中间业务发展现状 一、 我国商业银行中间业务的发展现状随着我国金融体制改革的不断深入及经济发展对金融需求的推动 ,国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义 ,开始积极拓展业务领域 ,使中间业务得到了一定的发展。
1 .业务品种逐渐丰富。1978年以前 ,中间业务种类只有结算类一大类 ,目前 ,业务品种已增加至 260余种 ,主要包括结算类、 银行卡类、 担保类、 代理类、 交易类、 承诺类、基金托管类、 咨询评估类、 衍生工具类等九大类。
2 .业务规模日益扩大。随着中间业务品种的增多 ,业务量也呈迅速增长态势。
3 .业务收入大幅增长。以工、 农、 中、 建、 交等五大银行为代表的我国商业银行中间业务收入近年来增长迅猛。
二、 我国商业银行中间业务发展存在的问题由于我国商业银行中间业务发展起步晚、 起点低 ,加之国有商业银行曾长期受计划经济的影响 ,当前金融创新能力跟不上市场经济发展的需要 ,使得中间业务的发展仍存在诸多问题。
1 .品种少、 层次低。受体制、 观念、 思维方式和实践经验的制约 ,我国商业银行主要从事结算、代理、 结售汇等传统的中间业务 ,业务品种少 ,金融创新不足 ,服务档次低。目前 ,世界银行业开发出来的中间业务有 3000多种 ,而我国中间业务品种仅有 260多种。
2 .重规模 ,轻效益。我国商业银行中间业务发展长期处于从属地位 ,各商业银行开展中间业务的主要目的并不是追求利润的最大化 ,而是为了推进存贷款等传统业务的发展 ,只是把中间业务当成了吸收存款、 稳定客户的一种获取间接收益的手段。此外 ,作为新兴业务 ,有关中间业务收费等相关的管理规定跟进不及时 ,商业银行缺乏明确的收费依据 ,导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。在我国目前已有的 260多个中间业务品种中 ,有相当一部分就是不收费的 ,如代发工资、 代收电话费及银证转账等服务都是不收费的 ,这无疑会影响到中间业务效益和创收能力的提高。片面追求扩大规模 ,抢占市场份额 ,于是出现了业务量增长与收入增长不同步的怪现象。
3 .管理不到位 ,竞争无序。西方发达国家银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、 经营机制、 内控机制及完善的法律法规体系和有效的监管体制 ,所以银行业竞争激烈但有序。而我国虽然现行法规对国内各中资银行中间业务发展的内容、 程序、 风险控制等作了统一的规定 ,但仍有许多不完善、 不健全的方面。所以 ,伴随着经济全球化 ,中间业务竞争日益激烈 ,部分商业银行为争夺客户、 抢占市场,不惜血本参与市场竞争 ,而其他银行为成功进入市场 ,不得不降低收费标准 ,从而形成整个市场收费过低 ,最终造成市场竞争秩序混乱、 中间业务收入增势缓慢。无序的竞争加大了银行的经营成本 ,损害了银行自身利益 ,降低了银行的社会形象 ,使中间业务健康发展的道路越来越窄。从另外一个角度看 ,面对激烈的竞争 ,我们发现大部分的商业银行的中间产品的服务质量并没有相应跟进 ,还有待进一步提高。
4 .法制缺位 ,监管滞后。我国虽然相继出台了一系列商业银行中间业务的法律法规 ,但始终跟不上中间业务迅猛的发展速度。中间业务实质上也是一种金融创新业务 ,在开展的过程中会出现各种实际的经济纠纷、 利益冲突 ,但我国目前涉及中间业务的《中国人民银行法 》 、 《商业银行法 》等法律法规中没有明确的处理规定 ,这就直接导致了银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑 ,对中间业务新工具、 新品种和新技术的推广、运用引发的法律关系、 法律责任缺乏应有的界定。风险监管的法规政策的滞后性使得各种违规操作时有发生 ,中间业务的信用风险、 市场风险、 法律风险案件亦频频发生
二、国际比较
（一）国外的商业银行中间业务发展
1、国外商业银行中间业务收入占比情况 直到20世纪80年代初期， 美国银行业依然是利差收入占主导的盈利模式，非利息收入（相当于我国的中间业务收入）在经营收入中的占比徘徊在20%左右。但之后的20多年里，美国银行业非利息收入在经营收入中的占比持续提高，到目前已接近45%的水平。欧洲银行业非利息收入也在持续增长。根据ECB统计，在1989–2005年期间， 欧洲前50大银行非利息收入在总收入中的平均占比由23%上升到55%。 法兰克福人民银行继续办理利差很小甚至仅仅保本的信贷业务的重要目的之一， 就是希望通过科学评估后的信贷业务建立和维持客户关系，来吸引客户，从而达到推销其盈利性好且稳定的非利差业务产品的目的。
2、国外银行中间业务收入结构状况
通过对国外几大银行收入构成情况的分析，我们可以发现以下特点： （1）商业银行来自运营的佣金和服务费是非利息收入的重要来源，且大多数银行均可分享此类收入。 （2）交易、投资及保险业务等项目收入主要由大银行获得。 （3）信用卡服务费收入是另一项重要的非利息收入。 （4）由于各家银行发展战略的不同以及统计口径的差别，中间业务收入中的“其他非利息收入”占比也各不相同，主要包括不纳入合并报表范围的子公司收入、数据处理服务收费、跨行使用ATM的收费以及其他服务收费等，这类收入也是一些国外银行非利息收入的一项重要来源。
三、成因分析
我国银行业中间业务发展的制约因素
目前制约商业银行中间业务的因素主要有：
（一）内部因素
1、国内商业银行中间业务发展重点偏斜
国内商业银行对于中间业务发展的重点是结算业务、 代理业务和银行卡业务。此方面业务技术含量较低，是基本的中间业务。虽应发展，但不应是发展的重点，国内应大力发展技术含量较高的业务，虽然有一定的风险，但是会带来较大的收益。国内商业银行应该将证券、保险融入银行中间业务当中，使其成为银行中间业务收入一大亮点。
2、发展中间业务的经营理念缺位
近年来， 国内银行已逐步认识到发展中间业务对支撑其可持续发展的重大意义，并纷纷采取措施大力推进中间业务的发展。但多数商业银行仍以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供服务，这样就会导致发展中间业务的主动性、前瞻性、积极性大打折扣。
3、中间业务产品创新乏力和同质化
我国商业银行服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。 目前我国商业银行的中间业务主要集中在收付结算和代理业务品种方面，产品开发创新力度不足，在一些新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，同质化产品较多，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品，融智型、高附加值产品开展甚少。
4、中间业务拓展组织不够有力与完善
国外先进银行的经验表明， 强有力的业务拓展组织是丰富产品种类、完善服务功能、提高业务创新水平以及提升客户满意度的关键所在。目前国内银行中间业务管理大致有四种情况：第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划； 第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。 中间业务组织乏力是国内银行中间业务不能得到有效推进的重要问题。
5、中间业务的营销仍显乏力
目前国内银行必然仍偏重于对存贷款等传统资产负债业务的营销，而对中间业务营销相对乏力。同时，由于目前在上下级行之间、部门之间、业务产品之间尚缺乏科学合理的利益分配与利益补偿机制， 中间业务的联动营销、 综合营销和交叉营销缺乏内在动力，也就难以有效、持续地开展中间业务的营销活动；再加上缺乏中间业务营销经验和有效协同等因素，客户经理、产品经理的作用难以充分发挥出来。
6、中间业务收费标准不一致
中间业务收费面临不小阻力。在中国，像代收水电费、代发工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉客户的一个赠送品，基本上都不收费，久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被大大挤压。
7、复合型、高素质人才缺乏
缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，从事高附加值、高技术含量的中间业务专业人才就更为缺乏，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开展。
（二）外部因素
1、金融监管部门和地方政府政策不统一
我国对商业银行中间业务的收费政策不配套， 原有收费法规政策缺乏一致性， 价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。
2、客户付费意识不强
客户认为银行提供无偿服务是应当的，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。因此，银行使客户了解到在商品经济环境中，银行首先是企业，不是福利机构，应该根据成本原则和效益追求选择经营方式。 国有银行多年来承担的社会角色和社会义务，成了收费行动的一大壁垒。
四、对策
规范和促进我国商业银行中间业务发展的对策建议
1.转变观念， 提高对中间业务的重视程度， 增加中间业务收入。目前， 我国商业银行中间业务发展战略基本定位在为资产负债业务的发展服务上， 是为了支持资产负债业务的发展而发展的。 商业银行要改善盈利结构， 调整经营战略， 把中间业务作为一项重要的战略项目来抓。 树立现代商业银行中间业务发展理念， 要像目前抓存款、 抓提高信贷资产质量一样抓中间业务的发展， 迅速调整业务发展策略， 提高中间业务在整个银行业务中所占比重， 追求中间业务直接收益， 并正确处理好开拓中间业务与开拓传统业务的关系。
2 .加快产品开发创新 ,满足不同层次需求，扩大市场份额。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求。就西方发达国家中间业务的发展历史来看，创新是中间业务的灵魂，中间业务自身就是金融创新的结果。加大金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、 居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。 已成为现时我国商业银行刻不容缓需要努力实施的事情。我国商业银行要加快经营战略转型 ,应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义 ,应将中间业务定位为新的利润增长点。产品开发创新要坚持市场有需求、 银行有能力、 业务有效益的原则。各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状 ,实行差异化竞争战略 ,避免产品同质化 ,细分客户群体 ,充分挖掘市场潜在需求。同时 ,商业银行要摆正在市场中的位置 ,努力改善服务水平 ,提高服务质量 ,运用多种营销手段 ,培育和发展新的客户群体 ,实现中间业务的良性发展。
3 .规范产品价格标准 ,提高中间业务效益。银行实施收费服务是大势所趋。 各银行凭自身的实力、 信誉和优质服务为中间业务定价， 制定合理的收费政策，既有利于银行相互间进行公开公平的竞争， 给消费者提供更多的选择余地； 也将促进国有商业银行建立起科学规范的成本效益核算机制， 大大提高银行服务水平。应该进一步扩大《商业银行服务价格管理暂行办法 》 中的业务收费范围 ,对尚未确立价格标准的业务品种给予定价。建议有关部门如银行同业工会牵头 ,与物价、 财政主管部门协商 ,制定统一的收费标准 ,具体价格的制定可以考虑采取固定价、 指导价、 市场价三种形式相结合的方式。除制定适度的统一参考标准外 ,应给予商业银行一定的调整空间 ,让商业银行按照各地区经济发展水平、 人均收入差距、 客户贡献度等适当调整价格。同时 ,要充分发挥中国银行业协会在发展中间业务中的积极作用 ,建立和完善商业银行中间业务的定价协调机制 ,制定中间业务的行业公约 ,防止无序的不公平竞争 ,共同营造和维护公平、 公正、 有序的市场环境。
4 .严格市场准入 ,规范市场竞争。中间业务市场的开放应是一个渐进、 稳妥的过程 ,应该在国内金融体制改革较为完善、 金融体系比较健全、 法规制度建设齐备以及国际金融环境相对稳定等条件下进行。在国际金融环境日趋复杂的形势下 ,我国金融管理部门要根据市场变化、 客户需要以及商业银行自身内部控制与自我监管能力 ,对业务品种的风险特征和防范措施、 成本收益预测、 管理人员和业务人员配备情况、 业务支持系统等进行严格审查 ,做好审批、 备案工作。应采取“ 多备案少报批 ” 的管理方式,严把市场准入关 ,把中间
业务风险消除在萌芽状态 ,不把风险带入市场。
5.加快银行业科技化发展步伐。西方商业银行中间业务的发展是银行技术革命的结果， 任何方面都离不开先进的技术设备。 而且， 随着信息技术在银行业的进一步推广， 直接银行服务将在很大程度上对目前的分支行机构的服务方式构成威胁。 因此， 针对我国商业银行目前存在的网络技术落后问题， 要加大科技投入， 利用自动化、 电子化通讯网络技术， 实现全国乃至全球资料、 资源共享。
6.重视人才培养， 加快提高从业人员素质。当前， 中间业务人才的严重不足对拓展业务造成了严重影响。 商业银行要针对不同中间业务的特点， 分批、 分层次地对员工进行培训， 促使中间业务人员不断学习新知识和新业务， 以满足中间业务迅猛发展的需要。
7.加大营销力度， 拓展市场空间。商业银行要做好详细的市场调查， 然后广泛收集资料， 结合市场反响， 了解社会各层次对与中间业务的需求不同， 秉承 “以客户为中心” 的经营理念，实施整体营销、 综合营销、 品牌营销和市场分销的战略。 商业银行要加大市场促销的力度， 综合运用广告促销、 人员促销和营业推广等多种促销方式， 充分运用电视广播、 报刊杂志等现代媒体， 有效推销服务产品， 进一步扩大市场占有率。
8.完善金融法规。随着入世后银行的逐步开放， 外资银行抢滩中国银行市场日趋激烈， 在外资银行享受 “国民待遇” 的呼声渐高之际， 中国银行业与外国银行在业务发展上因政策法规的不统一，出现了中资银行能享受的外资银行同样能享受， 而外资银行能开展的业务， 中资银行却不能开展的不利局面。中资银行将面临不仅经验、 实力不敌外资银行， 政策制度也逊于外资银行的两难局面。因此， 应对银行业相关法律制度进行调整， 对银行业开展中间业务的门槛、 办法、 管理进行统一， 进一步鼓励我国银行中间业务发展。
9.加强对中间业务的管理。科学有效地组织管理体系是商业银行中间业务持续快速健康发展的必要前提和保证。 需要健全管理体系， 建立独立的中间业务管理的机构。中间业务的拓展涉及到银行的各部门和各项业务， 建立一个责任分明、 管理严谨的专门的中间业务管理机构是很有必要的。 该机构负责制订长期目标和发展策略， 协调各部门、 各项业务间的关系， 实施统一领导、 决策、 指挥、 协调。该部门还要负责协调银行与企事业单位和社会公众在中间业务开展方面的联系，组织市场调查、 新品开发和实施， 研究制定中间业务的市场营销策略、 管理办法、 规章制度、 操作规程等， 检查中间业务的开展状况， 并协调会计、 财务、 技术等部门落实中间业务发展计划和实施方案。中间业务前景广阔， 是商业银行未来必争的根据地， 中间业务也将成为中外资银行争夺的焦点， 因此大力发展中间业务对我国商业银行有着重要的战略意义。 中国的银行业只停留在传统的业务中， 基本靠存贷利差来过活， 面对非银行金融机构的强力竞争， 面对着连续多年的降息， 利润点越来越少。因此，我国银行对中间业务的发展的确应该迈出震颤的第一步了。 今后我国商业银行应进行战略转移，把业务重心放到中间业务上。 我们可以借鉴西方发达国家商业银行的成功经验并结合中国市场具体情况， 采取相应措施， 加强监管和法规建设， 加快自身完善与建设的步伐，使我国商业银行中间业务朝着良性、 健康、 快速的方向发展。
参 考 文 献
朱丽霞 ，〈〈制约我国商业银行中间业务发展因素分析〉〉
殷平生，〈〈对商业银行拓展中间业务的探讨.银行与经济〉〉.2003(3).
闫 帅，〈〈我国商业银行中间业务的创新与发展〉〉2008 年第 4 期
潘红旭，〈〈我国商业银行中间业务的问题及对策研究〉〉2008年第 4期
王成龙 张翠侠，〈〈国有商业银行拓展中间业务的对策 !〉〉《当代经济》 2008 年第 1 期(上)
