伴随着我国金融体制改革的不断深化和金融业对外开放的扩大以及加入WTO，金融机构不断增加，外资银行享受国民待遇，处在改革之中的我国商业银行将日益受席卷全球的金融国际化和现代化浪潮的冲击。面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品丰富、服务优质全面的混业经营的外资银行的挑战，分业经营的我国商业银行发展中间业务将经受前所未有的严峻挑战。主要有：
(一)与市场发展不相适应的政策约束了中间业务的发展
（二）传统的经营观念导致中间业务发展滞后
（三）缺乏综合业务素质较高的人才
（四）银行业网络信息化建设滞后制约了中间业务的发展速度
（五）混业经营的外资银行在中间业务领域同国内银行争夺市场
随着金融现代化步伐的加快，中间业务在西方国家的商业银行中得到了迅猛发展，并已与银行的负债业务、资产业务构成了现代银行的三大支柱业务之一。它在促进传统资产负债业务发展的同时，给商业银行带来了巨大利润。因此，从长远来看发展中间业务将日益成为我国商业银行发展壮大和提高竞争力的必然趋势。面对金融国际化浪潮的冲击，将会给我国银行业发展中间业务带来沉重压力，但在国民经济保持持续较快增长的形式下，在新一轮经济周期到来之际，加上我国金融体制改革稳步推进，金融环境不断改善，商业银行大力发展中间业务正面临着难得的历史机遇。
（一）推动我国商业银行经营观念的转变，增强对发展中间业务重要性的认识
（二） 推动我国金融监管理念与监管法律制度的创新
（三） 发展中间业务在我国有广阔的市场前景和巨大的发展空间
（四） 推动传统存贷业务的发展，提高商业银行信誉
（五） 推动我国商业银行资产结构的优化，有效的防范和化解经营风险
商业银行中间业务对金融业开放带来机遇和挑战应如何应对。首先，在各类中间业务中，国内银行发展比较成熟的是汇兑业务和结算业务，对此类业务，国内银行应利用机构网点优势稳定现有市场；其次，进一步开拓目前有一定发展的代理业务市场；其三是加大科技投资力度和中间业务人才的培养。
金融业对外开放与商业银行中间业务发展
2001年7月4日，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，这对促进我国商业银行发展中间业务，完善服务功能，提高竞争力和盈利能力具有重大的意义。我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。随着社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行已经开始重视中间业务的发展，但由于起步较晚，总体水平很低，与世界发达国家相比仍有相当大的差距。有关资料表明，在西方发达国家，中间业务收入占银行总收入的40%-50%之间，美国的摩根银行1998年达到83%以上，花旗银行达到了80%，而我国商业银行中间业务收入占银行总收入的7~8%之间，甚至更低。
一、金融业对外开放给商业银行中间业务发展带来的挑战
伴随着我国金融体制改革的不断深化和金融业对外开放的扩大以及加入WTO，金融机构不断增加，外资银行享受国民待遇，处在改革之中的我国商业银行将日益受席卷全球的金融国际化和现代化浪潮的冲击。面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品丰富、服务优质全面的混业经营的外资银行的挑战，分业经营的我国商业银行发展中间业务将经受前所未有的严峻挑战。主要有：
(一)与市场发展不相适应的政策约束了中间业务的发展
我国目前实行分业经营、分业管理，商业银行在经营管理个人资产时，受到了较多的约束。因此，银行不能根据理财师的专业判断，来帮助客户进行资产的分割和投资，其理财服务还只能停留在“建议”和“方案”上。除了存贷款业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品。据统计，中国工商银行2000年中间业务收入仅占总收入的1.45%，2001年为1.89%,这些数字充分表明了我国商业银行中间业务发展的滞后性。
国外银行充分利用银行、保险、证券、信托混业经营的优势形成产品交叉，服务交叉，在为顾客提供全面服务的同时，也推进了相关业务的发展。同时，它还充分利用和发挥产品定价的作用，实行差别利率，最大限度地吸引鼓励顾客多使用银行的中间业务产品，推动中间业务的发展。有关资料表明，美国花旗银行等28家大银行中间业务额占其总资产的比例已由1982年的48.5%上升到目前的76.8%,其中个人理财业务占了相当份额。
随着我国经济市场化程度不断提高，融入世界经济一体化趋势的加强，我国商业银行经营机制在分业管理模式下的发展局限性越来越明显，严重制约了商业银行的盈利水平和创利空间。同时，一些受限制较少的非银行金融机构，金融创新业务的触角已伸到银行服务范畴，直接冲击了已陷入经营困境的银行业市场。这对于竞争力不强，立足未稳的国内商业银行来说，如雪上加霜，发展之路荆棘密布。
（二）传统的经营观念导致中间业务发展滞后
从我国银行中间业务收入占总收入的比重一直停留在极低的水平及各商业银行推行中间业务的做法来看，明显反映出商业银行各级管理人员仍然停留在传统的经营观念上，缺乏对发展中间业务重要性的认识，没有把中间业务作为现代银行三大支柱业务之一来对待，大部分经营管理者把发展中间业务作为促进存贷业务的附属业务。今天，在以存贷业务为中心来片面考核银行经营者政绩的情况下，客观上抑制了商业银行高级管理人员对积极发展中间业务重要性认识的提高。经营观念不更新，导致经营行为的滞后。在当今金融国际化、现代化浪潮的冲击下，这种传统的经营观念日益受到挑战。
（三）缺乏综合业务素质较高的人才
商业银行中间业务的发展是以优秀的金融人才为基础的，知识全面的客户经理，优秀的投资决策层，有力的产品设计和支持人员都是现阶段商业银行拓展新业务所缺乏的。不合理的用人机制，使我国商业银行在从业人员的录用、培训到选拔等重要环节方面，都普遍忽视了发展中间业务的客观需要，有些银行用人的依据是以能拉多少存款或非工作需要为标准，很少顾及该人员研发新业务的素质和能力，一些商业银行的高素质人才缺乏发挥才干的机会流失严重。人才的缺乏和流失，使商业银行拓展中间业务的能力大大降低，也极大影响同业间对新业务开拓进取的氛围。
（四）银行业网络信息化建设滞后制约了中间业务的发展速度
根据对B市的调查，该辖区内有6家商业银行，1家农村信用社联合社和一家邮政储蓄机构，设有营业网点801个，从网点分布来看已趋于饱和，但发展中间业务所需的服务软件却未能跟上，主要原因是：一是缺乏一套与银行柜台应用软件充分兼容的中间业务操作系统，不能满足商业银行多方向、多层次拓展中间业务市场的需要；二是业务处理的网络化程度不高，各行间或各行内部操作界面不统一，降低了业务处理效率，同时在网络安全上也存在较大漏洞；三是现行的银行网络技术的维护跟不上，另外POS，ATM机分布点不广，使用范围过于狭窄，也制约了银行中间业务需求群体的发展。
（五）混业经营的外资银行在中间业务领域同国内银行争夺市场
同外资银行相比，我们存在不对等的竞争实力。无论在资产的盈利能力和抵御金融风险的能力以及管理能力和服务水平等多方面都存在较大差距。市场竞争，优胜劣汰是一个永恒不变的法则。加入世贸组织后，中外银行间的竞争表现为银行业务的竞争。目前，我国银行主要业务在存贷款，该项业务收入占其总收入的90%以上，而已进行的利率市场化改革将威胁银行这一稳定的利润源，同时脱媒现象的出现使银行流失了大量的优质客户，使得银行低存高贷赚取利差的传统业务受到了挑战，银行利润不断下降，在一定程度上带来了生存危机。考虑到存贷业务的客户以及分销网络的需要，外资银行在获准进入中国后，很可能不会在传统的存贷业务上与国内银行竞争，而是把主要精力投入到存贷款业务以外的中间业务中。有关资料表明目前北京各级银行机构总数约为2000家，其中外资银行18家，机构只占不到1%，但却夺取了北京金融市场上50%以上的外币中间业务收入。中间业务发展方面来自外资银行的挑战可见一斑。为此，中资银行为保持自己在国内金融市场上的优势，就必需在过渡时期内赶在外资银行前面，大力发展中间业务，吸引尽可能多的目标客户，以巩固自己的目标市场。
二、金融业对外开放给商业银行中间业务发展带来的机遇
随着金融现代化步伐的加快，中间业务在西方国家的商业银行中得到了迅猛发展，并已与银行的负债业务、资产业务构成了现代银行的三大支柱业务之一。它在促进传统资产负债业务发展的同时，给商业银行带来了巨大利润。因此，从长远来看发展中间业务将日益成为我国商业银行发展壮大和提高竞争力的必然趋势。面对金融国际化浪潮的冲击，将会给我国银行业发展中间业务带来沉重压力，但在国民经济保持持续较快增长的形式下，在新一轮经济周期到来之际，加上我国金融体制改革稳步推进，金融环境不断改善，商业银行大力发展中间业务正面临着难得的历史机遇。
（一）推动我国商业银行经营观念的转变，增强对发展中间业务重要性的认识
经历金融市场化改革和面临金融国际化浪潮的冲击，我国商业银行将会改变传统的经营观念，充分认识到发展中间业务是商业银行适应市场需要的必然趋势，是商业银行现代化的重要标志，因此，对待中间业务将会像对待存贷业务一样，真正把它作为主业，摆到重要议事日程上来。观念和认识的转变将会产生改革创新发展中间业务的内在动力，必将推动我国银行业中间业务的迅速发展，逐步摆脱我国商业银行长期以来依靠存贷业务赚取利差的单一局面。
（二）推动我国金融监管理念与监管法律制度的创新
中间业务的健康发展需要有与其相适应的金融监管体制与监管法律制度作保证。自90年代以来，我们把对商业银行相对松散的混业经营转变为现在较为严格的分业管理，这在当时为实现我国过热经济的软着陆以及整顿金融秩序发挥了决定性作用，但随着我国市场化程度不断提高，融入世界经济一体化趋势不断加强，我国商业银行经营机制在分业管理模式下的发展局限性越来越明显，突出表现为业务范围过窄，经营品种单一，被束缚在传统经营模式当中，缺乏创新意识，严重制约了商业银行的盈利水平和创利空间，而以证券业和保险业为代表的非银行金融业务在近十年中发展迅速，证监会和保监会对其监管的条条框框也相对较少，因此，一些非银行金融创新业务的触角已伸至银行服务范畴，直接冲击了已陷入经营困境的银行市场。现有的金融监管机制在如何解决分业和混业管理所带来的新问题方面缺乏一套既符合实际，又行之有效的监管政策和法律法规，势必影响金融市场的健康发展。要实现金融资产资源的优化组合，拓宽商业银行的获利渠道，就必需摒弃制约商业银行中间业务正常发展的体制障碍，参照国际商业银行营运机制，对现有的分业管理政策进行必要的调整，逐步打开银行业根据市场需要开展中间业务的大门。
（三）发展中间业务在我国有广阔的市场前景和巨大的发展空间
市场存在对全方位金融服务的需要。随着社会经济水平的日益提高，个人企业受自身诸多限制，需要具有信息优势、人才优势和技术优势的银行提供代理、担保、信息咨询等中间业务服务，通过比较国内外中间业务的发展状况，可以明显看出我国在这方面的差距和缺乏。随着我国的经济持续较快增长对金融服务提出了新的更高的要求，这也为我国商业银行中间业务的创新与发展提供了广阔的市场前景和巨大的发展空间。面对产品、服务、管理等方面占优势的外资银行的竞争，我国商业银行也将发挥本地优势，拓展业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融新产品和金融服务，抢占市场份额，把握市场先机，只有这样才能具备同外资银行竞争的条件，才能在坎坷的竞争之路上，创造机会，以往直前，求得生存和发展！
（四） 推动传统存贷业务的发展，提高商业银行信誉
开拓中间业务，服务客户，联系客户，吸引客户，可以对银行的传统业务起到稳定与促进的作用。一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性就越大。办理中间业务，服务个人，服务社会，实际上是在塑造自己的市场形象，体现银行的市场责任，说明银行不单单是强调其盈利目的的，不仅仅追求经济效益，而且讲求社会效益。发展中间业务具有不可估量的滚动效应和联动效应，从而推动传统存贷业务的发展，提高商业银行信誉。
（五）推动我国商业银行资产结构的优化，有效的防范和化解经营风险
在日益激烈的金融市场竞争中，传统的存贷业务已趋于饱和，银行在这方面的发展空间有限。另外，在专业银行向商业银行转轨期间，由于产权关系不够明晰，经营行为不够规范，形成了大量不良贷款，失衡的资产负债结构加大了银行的经营风险。虽然国家采取了种种措施改善银行的资产负债结构，但改善资产质量，防范和化解金融风险的一个前提就是需要寻找新的更加稳定的利润增长点。中间业务的开展一般不需增加资产额，不会降低资本与资产的比率，表现为对资本的无需求，服务性强，盈利相对高，风险相对低等特征。国际先进银行的发展经验表明发展中间业务，是商业银行提高资源配置效率、改善资产负债结构，增加业务收入和降低经营风险的有效途径。20世纪80年代以来，由于资本市场扩张，新的投资渠道不断出现等原因，商业银行的存款大量流失，严重影响了贷款业务的开展，商业银行传统的利润来源，利息收益大大降低。为了适应客观环境的变化，弥补利差收入的损失，国际商业银行纷纷寻找其它的收入来源，开展既不直接运用银行自有资金，又能为银行带来手续费收入的中间业务等非利息收入业务，就成了商业银行在诸多不利因素形成的激烈竞争环境中增加自身利润的重要途径。我国商业银行面临着相似的环境，靠传统的存贷利差扩大收入受到制约，而且潜在的风险较大。随着资本市场和保险市场的进一步发展，企业对银行传统的间接融资的需求还将呈现相对比例下降的趋势，而对直接融资的需求还将呈现相对比例快速上升的趋势。与此同时，银行监管部门对银行的监管要求更加严格，如要求银行按8%的资本充足率国际标准来约束自己的贷款或资产扩张规模。因此，大力拓展中间业务，培养新的更为稳定可靠的利润增长点，必将极大的优化资产结构，增加银行内源资本，提高银行防范和化解经营风险的能力。
三、商业银行中间业务对金融业开放带来机遇和挑战应如何应对
中间业务市场是外资银行进入中国后竞争的焦点，国内商业银行应该利用自身的本土优势，在这个市场中抢占先机。国内商业银行应根据目前不同类型中间业务发展情况采取差异性的对策。。这类业务包括代收代付业务；代理发行、承销、兑付政府债券；代理政策性银行、外国政府和国际机构贷款业务；代理其他银行的银行卡的收单业务；各类代理销售业务；代理保管箱业务；代理投资理财业务等。对于适用于审批制的业务品种包括票据承兑、担保业务、贷款承诺、金融衍生业务、投资基金托管、代理证券业务、代理保险业务等，各银行应积极创造条件，在有效防范金融风险的前提下尝试涉入。并在业务处理过程中，不断创造新的业务品种来满足和开发客户的各种特定需要。其三是加大科技投资力度和中间业务人才的培养。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切需要加快电子化步伐，因此，商业银行应集中科技力量攻关，加大资金投入，实现区域性、系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，商业银行还应通过各种方式加强中间业务人员的培养和选拔，特别是对从事比较复杂的中间业务开发和交易的高级管理人员的培养和招聘，以适应中间业务发展的需要。
参 考 文 献
1.鲁春杰 《积极拓展中间业务 提高商业银行竞争力》河南金融管理学院院报 2001-12-20
2.邓世敏 《商业银行中间业务》 中国金融出版社 2000-10
