摘要……………………………………………………………………………………2
关键词…………………………………………………………………………………2
一、农村金融发展的诸多障碍………………………………………………………3
二、农村金融改革的多元思考………………………………………………………4
三、我国农村经济与金融发展………………………………………………………5
（一）、中国特殊的国情………………………………………………………………5
（二）、非市场化成因…………………………………………………………………5
（三）、货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点……………………………6
（四）、在改革中巩固农村金融体制…………………………………………………6
四、中国农村经济与其他国家的不同点……………………………………………9
（一）、不同于一般的发展中国家……………………………………………………9
（二）、不同于非社会主义发展中大国………………………………………………9
（三）、我国农村改革已有三十年的经历…………………………………………10
（四）、西方发展经济学的假设……………………………………………………10
五、农村金融体制改革的地位与作用………………………………………………10
参考文献 …………………………………………………………………………13
内 容 摘 要
随着我国城市经济的快速发展和农村经济发展的相对滞后，城市经济差异和城乡居民收差距日益突出，如不妥善解决，必将对我国长治久安，经济持续和和谐社会建设带来负面影响，所以如何找寻农村金融改革的突破口，促进农村经济的健康发展至为关键。农村金融改革方式不断融入和推动整个农村经济转轨和转型。农村资金运行格局将改变传统体制下“国家、集体”的框架，而演变为“国家、集体、农户、外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。因此，结合我国的实际情况，努力运用马克思主义和邓小平理论的基本观点和思想方法，紧紧围绕市场化这条主线，发展农村经济。只有充分满足农村经济和农民融次的需求，适合有效的全面的金融机构为农村和农民提供金融服务，建立竞争性、多元性的农村金融市场的总体目标与“支持农村经济，服务广大农户”，促进农村经济快速、健康的发展。
关键词：金融 体制改革 发展农村经济
对农村金融体制改革问题的思考
目前，农村金融业务处于低迷与萎缩状态。农村金融发展的相对停滞甚至萎缩，给农村经济的健康的健康发展带来了相当大的不利不利影响。市场化改革是我国农村经济与金融发展的必由之路；随着我国农村经济市场化改革的深入，农村金融的地位愈加重要；农业和农村经济发展不简单是一个金融问题，必须把金融同国家发展战略，制度创新，生态环境保护和可持续发展等问题结合起来。否则金融的作用将非常有限，农村金融改革要采取渐进方式，不断的融入和推动整个农村经济转轨和转型：农村金融改革必须注意制度创新和结构调整，重新构筑适应社会主义市场经济的商业金融，合作金融和政策性金融体系。
一、农村金融发展的诸多障碍
首先，农村正规金融市场组织还不完善。上世纪九十年代末以来，四大国有银行大规模撤并了近31000多家地、县以下基层机构，仍在农村开展业务的国有银行分支机构所剩无几。这直接导致——农村金融市场从国有专业银行的垄断摇身一变为农村信用合作社的垄断，而垄断自然也带来低效率；其次，农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务，反面“帮了倒忙”，在相当长的时间时成为农村资金外流的渠道。第三，由于货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制的态度，因此农村民间金融处于“边缘”状态，无法进一步扩展规模和经营网络，从而只能为农村经济和农村提供简单的金融服务，无法充分满足农村经济和农民的融资需求。总之，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足后者的融资需求构成了当前农村金融发展的困境，并构成阻碍农民收入增长缓慢的主要原因之一。
二、农村金融改革的多元思考
建立竞争性、多元化的农村金融市场的总体目标与“支持农村经济，服务广大农户”的现实需求是一致的。问题关键在于尽快把改革目标落实。而以下几个问题是在今后的工作中应该重点关注的：
第一，应针对目前农信社在农村正式金融中的垄断局面，考虑正式放开对农村民间非正规金融的限制，承认农村非下规金融的合法地位，允许农村非正规金融的发展，并逐步将农村非正规金融纳入金融监管的范畴中去。
第二，在条件允许时，可以考试对现有国有专业银行在农村地区的分支机构和农信社进行拆分重组，并在条件成熟时允许民营资本进入。充分利用原国有专业银行或农信社的人员、技术和网络优势建立起一个以农村中小金融机构为主体的、竞争性的金融网络。
第三，针对分散的中小农户贷款难现象，应在自愿基础上大力鼓励和发展各种农村组织和协会，包括广义上各种经济组织以及金融合作组织。目前也有专家提出类似的思路，即通过该地区和农户有业务往来的“龙头”企业将当地农户组织起来，以“龙头”企业牵头，为有贷款需求的农户向金融机构申请贷款。
最后，在推进农村金融体制改革的同时，还需要通过法律的形式对各种金融组织的构成、功能和活动内容进行规范，在统一的法律框架下允许融资方式和组织机构的有序竞争，控制金融风险。
三、我国农村经济与金融发展
（一）中国特殊的国情
我国农村经济发展虽然有特殊的国情，但这种发展毕竟容于世界经济发展之中。应该说，我国与其他国家的发展还是有一些共性的东西这点不能否认。西方若干发展理论对我国农村经济与金融的市场化改革缺乏指导意义，但有一定的借鉴价值。其中二元经济理论，农业制度及农业资本理论，特别是舒尔茨的农业发展理论应当引起我们的注意。
（二）非市场化成因
传统体制下我国农村经济的非市场化运行，在很大程度上受马克思及发展中国家的发展思想影响。改革前，我国农村经济的非市场化成因，主要源于集权式计划经济体制下的宏观经济制度与微观经济制度。其中，超越国力的发展战略和强制性的人民公社制度是突出表现；传统体制下，我国农村金融压制的性质是制度性压制，金融活动完全是被动和消极的。农村资金运行非市场化的结果是大量农村资金无偿流向工业，尤其是无偿流向重工业，导致国民经济偏斜运行，使农村经济更加落后，传统体制下我国农村经济的非市场化运行是有特定历史背景的，当时的这种选择，一方面使国家迅速奠定了工业化基础，另一方面使国家为长远发展付出了沉重代价。农村金融改革不能脱离农村经济和国家金融整体改革而单独进行，其市场化改革的深层次原因主要是：我国经济改革需要的指导理论在改革前后的实践对比中得到了确认和创新，即我国任何经济部门的改革都有赖于社会主义市场经济理论的支撑，我国农村经济和农村金融改革的关键首先是制度安排的市场化选择，在此基础上才可能考虑管理，技术等方面的变革，农村经济与农村金融改革必须高度重视农业在市场经济中的基础性地位，否则，我国经济体制改革不仅在总体上难以深入下去，即使一时取得了某些成绩，其代价也必然是丧失国家和农村经济的可持续发展后劲。
（三）货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点
应该从农村货币化的广度和深度出发，研究农村产业结构，农业劳动力转移和农民收入等基本问题；市场化条件下的农业资本投入与融通要以经济效益为核心。物质资本投入要注意数量界限和劳动，技术对资本的吸纳能力，同时，要特别重视对人力资本的开发和投入；市场化改革将会引起资金供求的迅速变化，农村资金运行格局将改变传统体制下“国家，集体，农户，外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。
（四）在改革中巩固农村金融体制
我国需要在改革中重建农村合作金融，以巩固农村金融的基础，传统体制下我国合作金融被严重扭曲，改革应该与国际合作经济的一般惯例接轨，矫正农村合作金融发展方向。对农村信用社和农村合作基金会要采取不同政策，以解决它们联系农民，发展业务和防范风险等问题；要注意合作金融的基本理论研究，特别要着力研究市场化改革中我国农村合作金融的利率和信用创造问题，以利于农村微观金融基础巩固和国家宏观调控。
市场解决经济不是万能的，市场机制下的“市场失灵”将是农业这个弱质产业和基础产业处于十分不利的地位。因此，国家必须采取措施加以保护，其中利用政策性金融实施保护是重要的举措，是其他方式和渠道不能替代的；建立农业发展银行，专门经营和管理农村政策性金融业务十分必要；现阶段要抓住农副产品收购资金供给和管理这个主要矛盾，同时要开展扶贫和农业综合开发业务。从长远上看农发行要拓展，创新业务，把农业和农村经济可持续发展摆到重要位置；农村政策性金融的发展要努力吸取世界各国，尤其是发展中国家的某些有益做法，深化我国农村政策性银行金融改革；我国农发行的改革要在市场化的背景下，坚持以金融运行为本，同时兼顾协调与财政、企业、商业等部门的关系。我国作为世界上最大的发展中国家，如何走出具有中国特色的社会主义市场经济发展道路具有世界性意义，可喜的是二十年来中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村乃至全国经济，社会面貌发生了巨大的变化。中国农村经济市场化改革的伟大实践和成果，无论其深度，广度，规模都是史无前例的。。可以预见，从中国农村改革实践中产生并被实践不断修正的发展理论，必将为世界发展经济学说和广大发展中国家的发展实践做出重要贡献。始于1978年的我国农村改革，至今已有三十年了。三十年来，我国的社会面貌，综合国力和人民生活水平都发生了巨大变化，我国GNP年均增长率达到9.8％。然而，重要的是这一增长率并不是一个小国（地区）仅靠某种或几种资源优势取得的。对于中国这样一个超级发展中大国，这种发展势头必将在世界范围内产生深远的历史意义。中国经济的市场化改革实践打破了六，七十年代西方发展经济学界曾有过的一个论断：即任何国家（地区）的经济发展都不可能以超过7％的速度，持续的长期的发展下去。但是，中国的改革打破了这一论断，特别是农村经济改革不仅为广大发展中国家提供了良好的借鉴，而且也为发展经济学提出了新的课题。各种发展经济学理论或发展中国家的实践，都面临着一个不可逾越的，也是发展过程中的根本性问题，即如何正确解决国家发展与农业的关系问题。如果仅从一般意义上或以发达国家为背景来论述，已经远远不能说明和指导我国的改革实践和理论创新。改革的实践使我们认识到，国民经济市场化发展是一个及其复杂的社会系统工程，需要一个较长的历史阶段才能逐渐完成。在这个巨大的社会系统工程中，在欠发达国家由农业解决向工业经济发展过程中，农业部门和金融部门，以及两部门之间的关系是十分重要的。它们的基本要素发育，内部结构变革及其对国民经济各产业，各部门的波动效应，始终是经济发展中的重要问题，即使那些完成了由农业经济向工业经济转变的发达国家，农业部门与金融部门的协调发展，仍然在国民经济中占重要地位。遗憾的是，在关于农业经济向工业经济转变的种种理论中，专门论述农业经济发展与金融关系的论著并不多见。这也正是本课题从发展理论与实践的广泛需求出发，侧重于中国农村经济发展的实际状况，研究此问题的原因。二战以后，西方经济学的体系中产生了发展经济学这门分支，许多经济学家，如瑟·刘易斯、西奥多·舒尔茨等人和一些发展中国家的经济学家，都对发展经济学有过重要贡献。同时国际货币基金组织和拉美经委会的一些专家，分别以货币主义和结构主义为理论根据，对发展经济学提出了一些有影响的理论和观点。从国内的研究情况看，许多理论工作者借鉴国际经验，对我国经济体制改革的发展战略，发展阶段及经验结构变动等问题，也提出了许多有价值的见解。但是，忽视农业经济发展，过分强调工业化发展速度的倾向，仍在理论界和实际工作中占主流。特别是还没有将农业部门与金融部门的协调发展置于重要地位加以研究。所以本课题的选择至少是争取在这方面起到一个抛砖引玉的作用。
四、中国农村经济与其他国家的不同点
与其他国家相比，中国农村经济与金融的市场化发展，有一些不同点和独特之处：
（一）不同于一般的发展中国家
中国是一个具有十三亿人口，九亿农民的超级农业大国，无论是资源配置，农业结构，还是经济制度等方面，都同小国（区域）的发展模式截然不同。应该看到，中国经济发展无论是在启动期还是在起飞阶段，还是已经达到相当发达水平时，都要强调以农业为基础，都必须协调好工业与农业两大产业的关系。同时在市场化改革中，要求金融部门发挥越来越大的作用，这是我国基本国情所决定的客观要求。我国改革与发展的对策选择必须充分尊重这一状况，否则就要受到客观经济规律的惩罚。
（二）不同于非社会主义发展中大国。中国经济经历了近三十年的集权式计划经济模式，而且在文化背景及价值观念方面也与这些国家有很大差异。这就是使我国的农业经济和金融市场化的起点，不仅包括了自然经济落后的一面，还包含着传统计划经济僵化的一面，因此，这种双重过度带来了更大的困难，虽然我国农村经济过了二十年的改革并且取得了令世人瞩目的成就，但必须承认，我国在目前乃至今后相当长的一段历史时期内，仍然处于社会主义的初级阶段。中国农村的改革与发展，在解决双重过渡的困难中，必然要付出更大的努力和代价。
（三）我国农村改革已有三十年的经历
可以说，三十年来，这种改革，就是渐进的市场化过程。其中许多有意义的实践探索，不仅在外国的经典著作中难以找到，就是国内理论界也需深入研究总结。本课题研究的基础不仅以各种学术理论为支点，更重要的是建立在我国近二十年的农村改革实践之上，这将使研究更加贴近改革实践，更加有利于理论创新。
（四）西方发展经济学的假设
西方发展经济学的许多假设，与发展中国家的实际情况相差很大。而简单移植的作法，已被许多发展中国家的实践证明是失败的。因此，结合我国的实际情况，，努力运用马克思主义和邓小平理论的基本观点和思想方法，紧紧围绕市场化这条主线，深入研究。
五、农村金融体制改革的地位与作用
我认为，农村经济所包含的内容，在一国不同发展阶段是有区别的。在传统后的农业国家，农村手工业在农村经济中的比重不大，且基本上没有农村工业，农村经济的主体就是农业经济。在此发展阶段上，农村经济与农业经济的内涵基本是重合的。在由传统农业经济向现代农业经济的发展过程中，由于农产品剩余和农业劳动力剩余现象的出现，农村工业和农村第三产业在农村经济中的比重和贡献越来越大，这就使得农村经济重合的部分缩小，农村经济中有很大空间属于农村工业和农村第三产业。此时，农村经济发展问题，从结构上看不再是单一的农业经济，而是由下列几个部分组成：一是农业部分。其中包括狭义农业和广义农业。狭义农业即农作物种植业，而广义农业则包括种植业，林业，畜牧业，渔业和园艺业等。无论是狭义农业还是广义农业，均有一个基本特点，即劳动对象是有生命的动物和植物，这是农业生产力的根本特点。二是农村非农业产业。其中包括农村工业和农村第三产业等。在我国工业化进程中，农村工业也称乡镇企业，与国家工业相比，其在企业性质，资金融通等方面是有区别的两个经济概念。从某种意义上讲，国家工业化一般作为与城市经济密切相关的问题而存在，在更高层面上与农村经济相对构成国民经济整体，而农村工业则是农村经济的组成部分。农村工业的经济概念，通常可作两种解释：一种是指农村地域上（一般指县以下地域）的工业，亦即布局在农村地域上的所有工业。另一种是指农村乡镇办、村办、个体和其他私营形式工业的总称。本课题研究采用后者概念，因为这种融农村地域，农民身份和企业所有制与一体的农村工业概念，有助于我们深入考察三十年来我国农村工业化和农村发展的过程，也有助于全面揭示农民的经济行为和农村经济的内在联系。进一步讲，虽然目前对我国乡镇企业的发展形式说法不一，但在本课题中则以农产品和非农产品的市场营销为基本区分标准。农产品的加工，储藏，运输，销售等是农业经济的延续和发展。非农产品的经营，则指城市工业品的扩散，矿产资源的开发等其他形式。总之在我国市场化进程中，农村经济将在结构上趋向农业经济、农村工业和农村第三产业的多元组合。
农村经济发展中的金融在农村经济发展中的地位和作用，农村金融是国家金融的重要组成部分，其运行和改革不仅与农业经济息息相关，而且还要与国家金融制度互相协调。农村金融不可回避的要涉及到国家金融体制及金融政策。市场化改革这条主线一直潜在地发挥作用，制约或促进着农村经济与金融的改革方向和进程。只有抓住市场化改革这条主线，才能更好的实现我国农村经济与金融改革。
参 考 文 献
[1]戴相龙：《商业银行经营管理》，中国金融出版社，1998年版。
[2]江必忠著《国际金融》2003年。
[3]魏春旗、朱枫：《商业银行竞争力》，中国金融出版社，2005年版。
[4]谢平、焦瑾璞：《中国商业银行改革》，经济科学出版社，2002年版。
[5]沈如军：《加入WTO与国有商业银行业务创新的思考》，2001年第4期。
[6]李玉伟：《中国银行业监督管理委员会主管中国农村食信用合作》，2005年第196期。
