目 录
一、农村信用社金融创新中存在的主要问题………………3
（一）过于依赖政府……………………………………3
（二）缺乏合理的金融经营管理体制…………………4
（三）缺乏足够的技术支持……………………………5
二、农村信用社金融创新的主要方面………………………6
（一）观念创新…………………………………………6
（二）制度创新…………………………………………7
（三）业务创新…………………………………………9
（四）技术创新…………………………………………11
三、农村信用社金融创新应注重风险防范…………………12
（一）金融创新过程蕴藏的金融风险…………………13
（二）金融创新中防范风险的主要措施………………14
摘要：近年来，随着我国经济开放程度不断提高，农村信用社在农村金融中的主力军地位日益显现。但受历史、政策、体制、人员素质等多种因素的制约，一些多年来积淀和现实形成的经营死角已成为困扰农村信用社可持续发展的障碍。如不尽快解决，势必妨碍农村信用社进一步健康稳定发展，影响其生存发展空间和竞争能力。形势要求信用社必须走创新之路，尤其要抓住观念、制度、业务、技术四个方面进行创新，以增强自身竞争力。与此同时，应注意创新过程中蕴藏的风险，始终把防范风险作为生存发展的基石。
关键词：农村信用社新；金融创新
近年来，随着我国经济开放程度不断提高，农村信用社在农村金融中的主力军地位也日益显现。但受历史、政策、体制、人员素质等多种因素的制约，一些多年来积淀和现实形成的经营死角已成为困扰农村信用社可持续发展的障碍。如不尽快解决，势必妨碍农村信用社进一步健康稳定发展，影响其生存发展空间和竞争能力。因而，对于各方面都有待规范和提高的农村信用社来说，创新，则显得尤为重要。
一、农村信用社金融创新中存在的主要问题
自1978年改革开放以来，农村信用社乃至全国的金融创新都取得了一定的进展，但受内部制度和外部环境等多重约束，使得农村信用社的金融创新仍带有明显的行政色彩和模仿痕迹。这样的创新状态已经明显不能适应经济发展的需要。
（一）过于依赖政府
目前，我国的农村信用社大多还没有成为真正意义上的“自主经营、自负盈亏、自担风险”的现代金融企业，优胜劣汰的竞争机制尚未形成，由此形成了金融创新过于依赖政府，自身缺乏创新内在动力的不正常现象。这体现在农村信用社主要通过政府部门的强行推动而形成简单的机构增设、业务扩张等内容肤浅、手段落后的创新，因而使其金融创新严重不足。由于政府政策性的外部力量推动及金融垄断格局的存在，也致使农村信用社创新动力不足，金融产品结构相对简单，许多国际流行的金融创新工具，如可调整利率的抵押贷款、浮动利率债券、可转让贷款合同等贷款类金融创新工具，以及一些资产管理类创新工具等都尚未引进。
（二）缺乏合理的金融经营管理体制
我国目前的金融立法，大多是限制性的法律条文，即严格限制“不准从事”哪些活动，而在国外“只要法律没有禁止的都可以做”，这就从管理体制上给予金融机构更大的创新空间，从而鼓励和倡导了金融创新。在我国，金融监管当局要对金融机构的新产品、新业务进行审批，但新产品和新业务的推行往往由于金融监管当局认识的滞后或局限性而遭到延误甚至扼杀。另外，金融监管制度中过分的行政管制，如对利率和各项收费实行严格的行政管理，以致不利于有关价格类、中间业务类的产品创新。金融经营机制的滞后也使农村信用社金融创新不足。长期以来，农村信用社实行“官化”的经营管理模式，这很容易造成短期行为，不利于其金融创新。创新与风险是相伴而生的，创新一旦出现风险，就可能会被指违反制度而受到处罚，这不利于鼓励开拓创新。如目标考核中，农村信用社以完成上级下达的任务为首要目标，而不是追求利润最大化，因此使其缺乏设计开发新产品和业务主动性。金融创新初期高风险、低收益，与“官化”的“不求有功，但求无过”理念相冲突。又如现在提倡进行差异服务、差异竞争，要办出特色，但上级下达考核任务时，除了利润指标外，还包括存款、贷款、国际业务、中间业务、银行卡等许多方面，使农村信用社无法集中资源和精力进行某一项目的突破。
（三）缺乏足够的技术支持
现今，由技术进步而引起的技术性金融创新日益代表着国际金融创新的主流动向。但受技术能力和水平的限制，技术性金融创新却是我国农村信用社金融创新中最薄弱的环节。我国的农村信用社仍主要采用多年来习惯的“人海战术”式的粗放经营模式，电子网络的建设还很不完善，国内能拥有一个顺畅的营销网络的农村信用社为数不多。正因农村信用社缺乏足够的科学技术支持，因而目前仍难以突破传统的柜面服务，向金融服务电子化和信息化、管理科学化、网点虚拟化等发展。另外，农村信用社乃 至全国的金融业都面临着人才短缺的局面。虽然，现今农村信用社的干部和职工的基本素质较以往有了一定程度的提高，但这与市场的需要还有很大的差距。农村信用社正是缺乏一批既懂计算机技术又懂银行经营管理、既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务、既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才，因而使其金融创新形成了“瓶颈”效应。
二、农村信用社金融创新的主要方面
农村信用社金融创新要为实现农业产业化、农村城镇化、农民市民化的中国农村经济发展和社会全面进步的总目标服务，同时要充分考虑到加入世贸后要面临的竞争和挑战。针对当前农村信用社金融创新中存在的问题和今后的发展方向，其金融创新应抓住四个主要方面：
（一）观念创新
金融创新呼唤观念更新。农村信用社的领导干部以及普通员工应充分认识到创新的重要性和紧迫性，要意识到只有在经营理念、管理方式、产品服务等方面不断推陈出新，才能更好地满足客户的需求，开辟更多的赢利空间。现今的农村信用社已不得不融入竞争激烈的大环境中，因而要清醒看到传统的“等客上门”经营模式已不合时宜，现在金融业的竞争已由“大鱼吃小鱼”进入了“快鱼吃慢鱼”的时代。因此，农村信用社的员工尤其是领导，增强市场竞争意识和树立营销策划观念是非常必要的。领导应鼓励和带领员工开拓创新，强化员工的创新意识，让他们在每一项业务、每一个岗位、客户的每一声抱怨中找到创新的可能，并附诸行动。如过去的农村信用社少有考虑自身的形象、品牌等方面的问题，但现今必须改变这种观念，因为事实证明加大企业文化和宣传力度，形成富有特色的品牌形象对于农村信用社的业务发展非常有利。顺德农村信用社便是一个很好的例子，它自1996年起致力建立“顺德市信用社，顺德人自己的银行”的企业形象到提出“服务更见真情”的品牌理念，从网点招牌的设计到各社办公大楼外观，员工的工作服务都具有鲜明的企业特色，并且通过一系列宣传广告、公关活动及企业文化建设，使顺德信用社的品牌形象深入人心，也使信用社文化得到市民更深刻的理解。这是它成为顺德地区规模最大、实力最雄厚、存贷余额比例最高的金融机构的重要基础。因而，农村信用社只有与时更新、与日俱进，才能在激烈的竞争中立于不败之地。
（二）制度创新
目前，农村信用社管理制度上最为突出的问题是法人治理结构不完善。在这种情况下，极易造成农村信用社效率的低下、资源的浪费甚至滋生腐败。因此，为了保障社员的利益和农村信用社正常的运营环境，应尽快按社会主义市场经济的法治及制度原则，完善和创新农村信用社的法人治理结构。一是切实保障社员的民主管理权。除了切实发挥社员代表大会作为农村信用社最高权力机构的作用外，还要保证进入理事会、监事会的社员代表经常获得经营管理的进展情况，以便在会议上充分发挥职能。二是进一步明确理事长和主任的工作职责，不能存在两者“一肩挑”的混乱现象，要形成理事会下的主任负责制，赋予监事会真正的监督权力。农村信用社只有迅速建立和完善以市场为导向的现代银行管理架构，实行合作制规范，商业化经营模式，才可能提高自身经营效益和综合竞争力。
另外，针对农村信用社员工素质偏低的现象，应尽快建立新的用人机制。如吸收新员工时要公平、公正、公开招聘，而且应以有真才实学的大中专毕业生为主要对象；对在岗干部职工要打破论资排辈的观念，让正式工、合同工、代办员在同一起跑线上竞争，择优选聘；适当安排在职员工进行技术培训等等，提高员工的整体素质。农村信用社要坚持以人为本，建立激励型的用人机制。实行干部竞聘、全员合同制、岗位职责目标管理制、个人工资系数制、岗位工资制等，拉开分配档次，把个人工资收入和单位的效益紧密联系起来。这既增强了员工的责任心，也激发了其积极性，为信用社的发展奠定坚实的人力基础。
除此，农村信用社可根据自身实际，建立客户经理制，通过岗位优化组合，将剩余人员转为客户经理，大力开展市场营销，以广结“款缘”和推介新产品。
(三)业务创新
当前，农村信用社对业务创新有几种错误认识。如认为农村信用社业务的重点就是搞好存贷业务，新业务的开发与否无足轻重；或对新业务认识模糊，如认为中间业务是一种副业或附属业务，采取无所作为的态度，甚至知难而退。这些错误认识严重阻碍了农村信用社的业务创新。因而，农村信用社应尽快转变观念，及时完善自己的经营战略，从简单的存贷业务向中间业务和其他新业务转变，由单纯的利息收入向增加非利息收入方向转变，进一步拓宽增收渠道，增加信用社的赢利水平。为了改善目前农村信用社产品稀少且组合呆板的落后现状，信用社的领导和员工应实实在在地到社会、群众中体验市场，发现需求，创造供给，及时创造适销对路的金融产品和业务，这才能形成唯我独具的经营优势和特色。农村信用社主要的服务对象是农民，量体裁衣地设计开发适合农村市场的金融新产品、新业务是其首要任务。因此，信用社应把主要精力放在中间业务上，如在加大票据贴现、票据承兑力度的同时，积极和证券、保险业加强业务联系，试办代理收付、买卖中介、个人理财、投资咨询等新业务。
在业务创新上，要善于模仿创新和改进创新，把别人的成果为己所用，迅速缩短差距，力争后来居上。但模仿创新需结合自身实际，不能总是采用简单的“拿来主义”代替自主创新。农村信用社的业务创新应更多地放在改进创新、差异创新(发明创新)上。对现有产品与服务稍加改进，就能增加产品的附加值，提高服务的质量与效率。如存单色彩的变换、取消存单填写、银行卡功能的附加等等。差距创新就是通过对各种金融要素的重组创造出崭新的产品和服务。这种创新难度最大，但又往往因“人无我有，人有我优”，以鲜明的特色先声夺人，先入为主，吸引客户，开拓市场，效果极其明显。如顺德信用社在开拓代理、代收代付、个人消费贷款及保险箱等多项业务的同时，针对持银行存折人口比银行卡多的现状，研发了全国首创的可卡、折两用的ATM自动柜员机，极大地方便了市民，拉近了信用社与客户的距离，使客户市场稳步上升。
新产品、新业务需要通过有效的营销手段向市场和客户推广，因而在业务创新中农村信用社不能忽视营销方式的创新。借鉴营销学的最新发展成果，结合当地实际开展互动营销、关系营销、亲情营销、形象营销、品牌营销、特色营销等，提高营销效果。
(四)技术创新
科技是第一生产力，是金融创新的先导。伴随着科技进步，银行的发展正趋于服务电子化、网点虚拟化、产品个性化、管理科学化，科技已成为维系银行前途和命运的核心竞争力。无可否认，业务技术的创新与业务创新有着直接的关系，技术创新能促进业务创新，从而提高金融业的服务功能和运营效率。布摊设点、面对面的金融服务方式及交易处理方式正逐步向信息化、网络化的服务方式转变，金融业的实力将不再以网点和人员的多寡来衡量。目前，农村信用社应加快电子化建设，将还处于手工作业的网点换成电脑作业，尽快构建电子化网络，有条件的地区开通通存通兑业务，最后实现全国农村信用社的通存通兑，以达到资源和信息共享。农村信用社应对开办信用卡的技术进行研究创新，并赋予其新的服务内容。如推出加油专用卡、商户POS、饭堂POS等自助产品服务，把POS机延伸到工厂、学校饭堂、公交车、商店等，拓展IC卡的使用频率与范围，增大发卡量。另外，农村信用社应抓紧时机，向网上银行、电话银行、自动柜员机等电子化服务发展。金融电子化，将使农村信用社增强市场竞争优势，有利于与国际接轨，及时服务于企业的发展和社会的需要。
除了电子化服务外，农村信用社的办公自动化也是非常重要的。如业务处理和账务处理的电脑化，将大大减轻一线员工的工作量，使他们有更多的精力拓展业务。可以说，农村信用社的发展已越来越依赖于技术进步和科技创新。
三、农村信用社金融创新应注重风险防范
随着市场经济的发展，金融创新作为拓展市场、提升利润的有效手段，已被越来越广泛地运用，并产生了较好的效果。但应强调创新并不是盲目地追求标新立异，而是要实现规模、质量、效益有机均衡的发展。由于金融创新过程中风险防范意识不强，新的业务很容易产生新的风险。所以，农村信用社在金融创新中的风险防范是不容忽视的。
(一)金融创新过程蕴藏的金融风险
一是由于基层农村信用社受上一级信用社的约束，金融创新过程中创新行为不能完全自主化，并且监管部门的监管政策及环境没有给农村信用社的自主创新活动提供足够的空间，创新品种审批手续较为复杂，使其创新选择受到限制而形成风险。
二是由于创新约束机制不健全，农村信用社的经营管理目标尚未把金融创新纳入考核指标体系，因而考核不力，约束不强，致使金融创新处于粗放扩张的态势。
三是有的农村信用社在金融创新中存在创新动机偏离服务于市场经济的现象。在设计、开发金融创新产品或引进、吸纳国外的金融创新成果时没有把握好标准，即在未准确判断出该项创新能否有效提高信用社运作效率和质量，能否促进经济增长，就大胆开发、引进和运用。也有对那些导致金融资产游离于实质经济的投机性金融创新不予以舍弃而造成风险。
四是由于员工队伍素质跟不上，而难以保证金融创新的实际效果，以致产生风险。
(二)金融创新中防范风险的主要措施
第一，农村信用社要建立完善的金融创新体制。如建立一个集市场预测、科技发展、政策研究等于一体的综合部门，全面组织落实对创新的预测、规划、宣传与推广等工作。
第二，新的业务各个环节、各个岗位之间要形成一种制衡机制。对程序准确定位，明确各环节、各岗位、各人员之间的职责分工和授权。具体包括对国际和国内市场的调查、及时(定期)提供业务创新建议报告、提出新产品开发方案、检测已投放市场的产品运行情况、向领导反馈各种创新信息等。
第三，强化创新的激励机制。特别是对来自基层的合理化建议要给予鼓励，定出具体的奖励办法，奖励已采纳并为信用社带来显著效益的建议提供者以及推广创新产品成绩突出者，以减少和避免金融创新的盲目性，使金融创新更好地服务市场经济建设的需要，降低和防范金融风险。
第四，农村信用社金融创新方式应以技术原创型为主。技术原创型创新具有赶超优势，能保持金融技术上的高起点。如果总是跟在别国后面亦步亦趋，模仿仿制，将会失去先机、受制于人，失去金融创新产品先期投放市场的巨大效益，造成亏损风险。
另外，加快业务发展，增强自身实力是抵御金融创新风险的最坚实保障。因而，农村信用社在金融创新的同时，应努力加快业务发展，以增强抵御风险的能力。
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