一、农村信用社信用代办站开展的基本情况
二、信用代办站存在的问题 (一)站点设置不规范、布局不合理，加大了信用社的资金成本。 （二）代办协议不完善、不严谨、已撤消的代办站尚存潜在隐患。 （三）代办员综合素质差、不能适应业务发展的需要。 （四）管理制度不健全，监管措施不到位。 （五）缺乏必要的监督机制和信息反馈体系。 （六）安全设施不到位，防范能力差。 三、加强对代办站管理的几点建议 （一）规范代办机构管理，合理布局代办网点。 （二）加强组织领导，规范合同管理。 （三）加强业务学习，提高综合素质。 （四）健全内控制度，完善约束机制。 （五）建立监督机制，加强检查监督。 （六）健全安全防范体系，确保安全无事故。
内 容 摘 要
信用代办站是农村信用社长期以来，为更好地贴近广大农户，在各乡村设立的代办机构，在农村信用社50多年风雨行程中发挥了重要作用。但是，由于农村信用社代办业务点多面广、网点偏僻分散、代办员业务素质参差不齐，给信用社的监督管理、风险防范带来一定难度，从而给有些自我约束力不强的代办员有可乘之机，其管理上潜在的一些问题亦逐渐显现，特别是一些管理漏洞，还潜伏着较大隐患，客观上影响到农村信用社业务经营的继续发展。在调查基层信用社的干部职工对代办站业务管理的看法时，有的反映目前代办站成绩不小，问题不少，加强对代办站业务的管理已刻不容缓，必须引起高度重视。特别在当前农村金融体制改革进一步深化的过程中，进一步加强和规范代办站业务管理，充分发挥代办员在业务发展中的作用，已成为基层社规避和 防范风险，推进业务发展
的当务之急和重要工作。
对农村信用社信用代办站情况的调查与思考
信用代办站是农村信用社长期以来，为更好地贴近广大农户，在各乡村设立的代办机构，在农村信用社50多年风雨行程中发挥了重要作用。为了进一步了解我市农村信用代办站的经营管理和业务发展情况，摸清目前信用代办站在开展业务中存在的问题，探索一些解决问题，强化管理的办法，更好地促进代办业务的发展，笔者于2004年7月21日-8月8日，对全辖6家联社的信用代办站情况进行调查。调查采取召开各类座谈会，到信用代办站现场调查，走访村干部和农民，与包站信贷员、代办员座谈交流等形式。总的看来，农村信用代办站已成为信用社筹集资金的重要阵地，是信用社服务“三农”的重要纽带。业务代办员以其人熟、地熟、情况熟和点多面广、贴近农民的优势，在拓展农村储蓄市场、筹集支农资金、改善支农服务、方便群众生活、促进农村经济的发展等方面发挥了积极的作用。截止2004年 7月末，我市农村信用社共有代办员1853名，吸储余额199419万元，占6县(区)储蓄存款的33%，为农村信用社壮大资金实力做出了很大贡献。但是，由于农村信用社代办业务点多面广、网点偏僻分散、代办员业务素质参差不齐，给信用社的监督管理、风险防范带来一定难度，从而给有些自我约束力不强的代办员有可乘之机，其管理上潜在的一些问题亦逐渐显现，特别是一些管理漏洞，还潜伏着较大隐患，客观上影响到农村信用社业务经营的继续发展。在调查基层信用社的干部职工对代办站业务管理的看法时，有的反映目前代办站成绩不小，问题不少，加强对代办站业务的管理已刻不容缓，必须引起高度重视。特别在当前农村金融体制改革进一步深化的过程中，进一步加强和规范代办站业务管理，充分发挥代办员在业务发展中的作用，已成为基层社规避和 防范风险，推进业务发展的当务之急和重要工作。 一、信用代办站存在的问题 (一)站点设置不规范、布局不合理，加大了信用社的资金成本。 乡镇之间代办业务发展不平衡.有些乡镇具有地域狭长、村组交通不便和部分农民居住分散的特点，代办站设置存在着布局不尽合理，有些站设置未能注重储源，不核算存款成本，有的一个村竟设有3个代办站，有的代办站挂有储徽，使客户分不清是储蓄所还是代办站，有的代办站建站时间较长，但存款余额较少，有的站已设立20多年，但存款仍在百万元以下，目前存款余额不足百万元的站有1444个，占总站数的78%。另外，代办业务加大了筹资成本，代办员的薪酬是按照吸收存款的数额按比例计付报酬，据调查统计，6家联社2003年末信用社向代办员支付手续费730万元，有的联社代办存款已占储蓄存款余额的57.7%，仅手续费支出就达317万元。 （二）代办协议不完善、不严谨、已撤消的代办站尚存潜在隐患。 按规定信用社与代办员应签定代办业务的协议，并经公证处公证，还需交纳风险抵押金。但在调查中，我们发现大部分信用社并未真正落实规定，有些信用社还没有与代办员签订代办协议，风险抵押金未及时到位，有的虽与代办员签订协议，但没有及时办理公证，对抵押金手续、协议不完善的代办员就让其从事代办业务，有的信用社主任在与代办员签定代办协议时给其担保，一旦发生经济差错或经济案件，造成经济损失后果难料。还有的对已撤消的代办站没有与代办员签订撤站协议，没有及时向社会发布告示，没有对已撤消的代办站进行回访，不了解是否继续办理存款业务，极易留下隐患。 （三）代办员综合素质差、不能适应业务发展的需要。 全市代办业务虽然发展迅速，在服务“三农”中发挥着重要的作用，但也暴露出代办人员业务素质差、年龄结构不合理等先天不足问题，有些信用社代办员存在年龄偏大、文化程度和业务素质偏低等情况，在全市1853名代办员中，年龄在50岁以上的856名，占总人数的46%，其中年龄最大的75岁，初中以下文化的1323名，占总人数的71%，且大部分未接受过岗前培训，在签订代办协议前未经联社组织统一的培训和测试，多数只能简单办理储蓄存取款业务，金融知识缺乏、业务技能不高，具体的操作规程和业务规章制度并不完全明白，严格的业务规章制度在其办理业务时常会走样，时常发现代办员缺手续为客户办业务，事后去补手续，业务差错也时有发生，有的代办员不按业务操作流程办理业务，有的把盖好业务公章的空白存单提前加盖经办人印章，个别代办员私开远期存单，并利用群众对利率变动和计息方法不熟悉的弱点，少付利息据为己有。其业务素质难与其代办的业务相适应，难与农村市场经济发展相合拍。 （四）管理制度不健全，监管措施不到位。 由于我市农村信用代办站客观上存在点多面广、网点分散、代办员业务参差不齐的情况，给信用社的监督管理带来一定的难度；主观上信用社在对代办员业务的经营管理上实行粗放式管理，重数量轻质量，重业务拓展轻规范管理，对代办人员审查把关不严，内控制度执行不严肅、相关责任不落实，常规检查不到位，发现问题处理不及时、不彻底，违规、违纪甚至违法现象时有发生，损害了信用社的社会形象。 在管理上仍存在漏洞。执行上有空档，对代办员好像谁都管，实质上谁都没能从制度上真正管，好像谁都问，但没有明确具体管理的责任人，有些代办员事实上仅凭道德和良心维系和约束。一旦自我约束失控，就容易出轨，形成风险。目前代办员在办理业务中仍填写手工存单，采用手工结报，有关登记帐簿不全，缺具体明细，有的联社未明确具体的代办员管理监督部门，缺乏专门的代办业务管理制度，其专人负责未落实，职责也未明确，管理监督措施未到位。还有的联社虽由有关科室负责对代办站管理，但因人手少等情况制约，并未真正认真履行其监督管理职责，有的信用社包站责任人在对代办站检查时，只是粗略地核对一个库存现金，简单地看一下安全保卫，对检查中发现的业务差错也只依赖于到信用社进行勾对，不能认真查找原因。特别是旺季期间的检查、监督管理更难以到位。 （五）缺乏必要的监督机制和信息反馈体系。 从调查的情况看，对代办员的准入把关尚不够严格，大多代办人员只是基层信用社主任推荐，联社没有进行认真的考核便可上岗。从实际况来看，大多数的代办员都是基层社主任、乡村领导等方方面面的亲朋好友，这些人在地方具有相当的背景和一定的活动能力，其中不乏有生活作风不正、参与地方赌博、在群众中影响不佳者，从事信用社代办业务一旦形成风险，后果难料；还有的社对代办员的约束不力，如有些代办员自身从事经商活动，潜藏很大的风险隐患，有可能在社会上产生不良影响，还会对信用社造成不必要的经济损失。面对诸如此类的问题，信用社缺乏必要的监督机制和信息反馈体系，没有定期下基层走访农户，认真听取广大老百姓对代办员的反映、建议，对目前代办员管理中可能出现的问题未采取必要的措施；还有的社没有严把社会监督关，没有及时将代办员业务的内容、范围、种类、手续、程序、责任等事项通过媒体等方式向社会公示，向群众广而告之，接受社会、群众监督，不利于对代办员业务的监督和管理，由于上述情况的存在，再加上有时对代办业务的检查流于形式，导致个别代办员有机可乘，不时会出现贪污老百姓存款利息等违规的问题。 （六）安全设施不到位，防范能力差。 在调查中发现，代办站普遍存在防范意识淡薄，安全措施不到位的现象。目前代办员大多都在自家办理业务，营业场所比较简陋，安全防卫设施差，有的甚至没有保险柜，将现金存放在不牢固的柜箱中，有的虽有保险柜，因怕使用麻烦，把吸收的存款放在抽屉内，有的没有配备自卫武器或自卫武器太差，有的办公门窗缺乏必要的防护设施，更谈不上联防联保。大部分代办员在取送款时多为单人取送，没有真正落实防盗、防抢和报警措施，一旦发生意外，后果不堪设想。 二、加强对代办站管理的政策建议 针对我市农村的实际情况，根据调查，信用社代办员这支为农民服务、壮大信用社自身实力的队伍现在是需要的，对代办站的撤与留，必须具体情况具体分析，不能搞“一刀切”，对存在的问题要辩症施治，强化管理，加大监督力度，规范经营，扬长避短。实践证明，农村信用社代办站的发展壮大，得益于管理，存在的诸多的问题又是失之于管理所致。要规避代办业务风险就必须采取严格的管理措施，以人为本，真正落实“人盯人”的管理，才能有效保障代办业务安全合规的发展，才能充分发挥代办业务的作用。因此，加强对代办员和代办业务的监管是当前信用社防范和化解经营风险的重要内容。为更好地发挥代办站作用，防止各类案件发生，堵塞各种漏洞，消除各种隐患，使代办业务走上制度化、规范化、科学化管理的轨道。特提出如下建议。 （一）规范代办机构管理，合理布局代办网点。 在代办网点的设置上，要区分经济发达和欠发达地区，因地制宜，采取具体问题具体分析，区别对待，要按照“有市场需要、有经营效益、有农民需求、管理能跟上”的原则和“精简、效能、方便、安全”的要求，通盘考虑，在确保安全的情况下合理布局。要根据实际情况，适当地撤消一些有问题、有隐患、业务没有前景的代办站，但考虑到撤站后的副面影响，可采取分期分批逐步撤消的办法，按照“分类清理，区别对待，先小后大，逐步撤完”的原则操作。具体在清理整顿时可先撤有隐患问题的站，对代办员有赌博嫖娼等违法行为的必须清理帐务，坚决撤站；对一村多站、站与站相邻太近的，也要考虑效益进行筛选设站；对代办员有违规经营行为，帐务不清，差错较多，身兼多职的也要帐清人走，以防后患，对代办员年龄偏大、文化程度低，综合素质差的也要清理撤消。然后再撤低产站， 对代办员拥有存款业务量达不到该社人均存款水平的应逐步预以撤消，对存款业务增长缓慢的亦要撤消。为使撤消的代办站保证存款业务不受影响，可通过设立协储员的形式来弥补。另外，现在应制定相应的管理代办业务的具体办法，严格规范代办机构设立条件和经营行为，使代办业务管理有章可循。 （二）加强组织领导，规范合同管理。 首先，各联社、基层信用社要加强对代办员组织领导、明确领导责任，实行“一把手”负总责，将代办业务管理的好坏直接与“一把手”的工作业绩相挂钩，谁分管的辖区发生问题，直接追究谁的责任；其次，要加强制度建设，进一步制定和完善代办业务的各种管理规章制度和管理办法，增强可操作性，通过整章建制使代办业务管理有章可循、违章必究，使代办业务步入正常化、制度化、规范化轨道；再次，所有代办站都必须由信用社、代办员、村委三方签订代办合同，明确三方责任，建立对代办员责任追究制度，细化奖惩条例，明确经济法律责任，并经公正处公证。对还没有与代办员签订合同的，要及时签订合同；对风险抵押金未缴足的，要尽快缴足风险抵押金；对虽签订合同，但还没办理公证的，要及时办理公证手续，确保代办员合同管理的规范、严谨。第四，建议要建立代办管理基金。按代办员的业务数额提取一定的手续费专户存储，比如可按手续费的15%提取，用于化解代办业务风险，这样确保从法律和经济上，能够及时防范和化解代办业务的经营风险。对撤消的代办站必须把业务备用金、重要空白凭证、交帐表、现金日记帐全部核对无误，交接清楚。为了不留隐患，要在电视台或报纸上发布公告，公布撤站的站名，代办员姓名等事项，告之各乡村民，做到家喻户晓，防止代办站撤消后代办员继续违规办理存款业务，造成损失。 （三）加强业务学习，提高综合素质。 建议今后不再设立新的代办站，不再重新聘用代办员，对原有的代办员要突出以人为本，注重选择保留政治素质高，思想品质好，作风正派，信用观念强，遵纪守法，有一定的群众基础和社交能力，乐意为群众办实事，熟悉本地情况，经村委会推荐，具有高中以上文化，年龄不超过45周岁的农民为代办员，代办员在签订合同前要组织应知应会的金融知识培训与测试，其业务素质要与代办的业务相适应。要采取定期学习制，全面提高政治、业务素质，每季定期组织代办员进行1－2次的金融法规和业务知识的学习和培训，确保代办人员的政治和业务素质不落后，逐步增强法制观念，提高工作能力，做到与时俱进，能够适应农村经济发展的需要。代办员上岗后要根据业务经营实绩实行等级考核制度，大力表扬、扶持先进，对经营实绩优秀的给予一定的奖励，对工作不积极主动，业务发展缓慢的代办员要及时解聘，切实改变惰性作风，发扬走村串户的传统，弘扬跨包银行精神，真正花大力气拓展业务。 （四）健全内控制度，完善约束机制。 在代办员管理上要健全内控制度，严格代办人员和代办业务的监督管理。具体应采取“六制”的管理形式。1.是实行合同制管理。与代办人员签订合同，实行一年一订的方式，并经公证处公证。2.是抵押制。即代办员缴纳一定数额的上岗抵押金或有效资产做抵押。⒊是担保制、联保制。即有经济实力的自然人对代办员实行担保；同时，在代办员之间进行相互联保，并签订联保责任协议书。4.是“人盯人”的责任管理制。即由信用社的在职职工负责监管代办员，采取日常负责管理，责任承包，损失共赔的形式。5.是定期学习制。每季定期组织代办员进行1－2次的学习和培训。6是经济损失赔偿制。代办员本身不设置任何帐务，不准向客户打任何形式的白条子，代办一旦发生经济损失，按实际损失赔偿。对不胜任工作，业务长期得不到开展，超职责范围开展业务的，有贪污、挪用、赌博、搞民间借贷的，本人或其家庭成员经商、办企业的，生活作风不捡点或身体有严重疾病的，其他有损信用社形象或有不安全隐患行为的人员，有以上之一的将解除聘用合同，收回带有信用社标识的有关凭证和协议书，并张榜公示，信用社组织人员定期或不定期对其进行跟踪回访，确保其不再办理信用社代办业务。要加强检查监督力度，定期与不定期的对代办业务进行检查，做到查防结合，发现问题、苗头，及时处理，做到防微杜渐，防患未然，将事故苗头消灭在萌芽中。要层层落实监管任务，通过加大责任管理，使代办业务步入正常化、制度化、规范化的轨道。 （五）建立监督机制，加强检查监督。 一是建立领导监督体系。信用社领导和有关部门要定期下基层走访农户，认真听取广大老百姓对代办员的反映、建议，对目前代办员管理中出现的问题应采取相应措施。二是完善社会监督体系。及时将代办业务的内容、范围、种类、程序、责任等事项向社会公布，向农民群众公开监督电话、举报信箱，接受社会、群众监督。对检查发现或举报的问题要事事有跟踪、有检查、有结果，并对问题进行通报相互反馈。三是坚持查库制度，联社、信用社要采取定期与不定期相合的办法进行查库，信用社主任查库每月不少于一次，并有记录，发现问题及时处理，防微杜渐。四是加大内外帐务核对力度，内外帐务核查是信用代办站管理上的薄弱环节，也是案件高发部位。联社及信用社要保证充足的人力从事此项工作，对代办站的每张传票、每笔业务都要认真检查，对可疑问题要一查到底。五是加强对重要空白凭证的管理，要定期组织专项检查，发现漏销号码，帐实不符等问题要一查到底，严肃处理。代办员交帐时必须做到“人到、帐到、款到、重要空白凭证到”的四到制度。根据有关管理规定要求，代办员不能携持盖好业务公章的存单办理存款业务，为使存款业务不受影响，建议信用社是否统一印制内部收据，视同重要凭证管理，统一进行编号、销号，交代办站使用。代办站吸收存款时，先将此种收据开给存户，收据不盖公章，仅盖代办员私章，交帐后全部存款输入微机管理，打印微机存单，取消手工存单，然后再以正式存单换回储户手中的收据，并按重要空白凭证进行管理，这样可有效的防止代办员丢失正式存单而给信用社造成不必要的法律纠纷，为便于内外监督，可在收据上印上信用社的查询电话号码，防止代办人员吸收存款不交帐等违法违纪行为的发生。 （六）健全安全防范体系，确保安全无事故。 牢固树立安全第一，责任重于泰山的思想，时刻绷紧安全防范这根弦，做到人防与技防相结合，经常开展安全技术培训，不断提高代办员的安全防范意识，为代办业务场所配备保险柜、狼牙棒等安全防卫器械，完善联防、联保措施，与左右邻居签订联防协议，明确联保信号，落实好防盗、防抢措施，做好防范的预案工作，有条件的地方可与当地联防部门联网。实行双人接送制度，避免单人取送款，切实保障财产和人员生命的安全，促进代办业务的稳健经营和健康发展
参 考 文 献
1、《农村信用社内控制度汇编》 （郑信合[2001]167号）
2、《以案施教、警钟长鸣》（中国金融出版社 白世春 杨子强编）
3、《金融系统安全防范技能知识手册》（陈世海等著）
4、《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》（银发[2002]30号）
