内 容 摘 要
中国人民银行1999年3月2日颁布的《关于开展个人消费信贷指导意见》，旨在促进商业银行、农村信用社大力发展消费信贷业务，积极引导城乡居民消费，以实现消费和投资对我国经济持续稳步增长的双重推动。因为我国是农业大国，农村市场集中了最大的消费群体。农信社的根在广阔的农村，而开展消费信贷又是个新课题，为使消费信贷能够尽快地走向农民，为信用社开拓新的利润增长点，我们在这里作一番探讨。
目录
农信社发展消费信贷的制约因素与完善对策2
一、何为消费信贷2
二、农村信用社推行消费信贷的制约因素2
三、农村信用社开展消费信贷的完善对策4
2、发展个人消费信贷情况调查报告．国研网1999.10.227
农信社发展消费信贷的制约因素与完善对策
中国人民银行1999年3月2日颁布的《关于开展个人消费信贷指导意见》，旨在促进商业银行、农村信用社大力发展消费信贷业务，积极引导城乡居民消费，以实现消费和投资对我国经济持续稳步增长的双重推动。自人行《意见》发布以来，尚处于入关门槛上的我国银行与信用社可谓倾注了全部热情和苦心，两年多来，我国的消费信贷业务及产品从无到有发展极为迅速，走过了西方市场经济发达国家十几年甚至更长时间的发展历程，信贷产品从开始的个人住房、汽车两种产品到今天的耐用消费品贷款、结婚贷款、装修贷款、助学贷款、创业贷款、旅游贷款、医疗贷款等等，呵护到每个人的生老病死及求学等方方面面。
一、何为消费信贷
消费信贷，是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者。
消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品市场的出现，也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动，导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时，市场和消费的矛盾也就更为突出，消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展，人们生活水平的提高，消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市，一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项，有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说，如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度，许多较高价值的商品和劳务，如汽车、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷，已成为企业营销过程本身的组成部分，这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润，其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活；同时，也能开拓销售市场，促进商品的生产和流通。因此可以说，商品市场是消费信贷产生的基础和前提，消费信贷是在市场经济基础上发展起来的，反过来有序的消费信贷活动，又必然促进市场经济的繁荣和发展。
二、农村信用社推行消费信贷的制约因素
我国是农业大国，农村市场集中了最大的消费群体。而我国消费信贷非常落后，近年来农村信用社的贷存比逐渐降低，存贷差逐渐增大，大量资金流入城市，农民从信用社很难得到贷款，信用社不愿贷款给农民，原因当然是担心农民不能按时还款。正如谚语所言，银行只把钱借给那些不需要钱的人！人穷年景坏时，哪个银行愿意慷慨相助？农民贷款难，阻碍了农民收入的提高，也制约了农村消费的增长。一些农民可能有很好的赚钱门路，但就是因为缺少资金，贷不到款，机会稍纵即逝。当然，由于农民个人信用不稳定等因素的制约，农村消费信贷的困难确实大于城镇。因为农村信用社消费信贷的对象主要是区域内的农民，城乡结合部农村信用社的服务对象还应包括已转城市户口的原居民及因城区扩建迁入的城市居民，所以面对庞大的农村消费信贷市场虽然潜力很大，但仍然感到力不从心。
1、消费观念受传统影响。中国人崇尚节约，传统的消费观念是谨慎而保守的，形成量入为出的消费习惯。“无债一身轻”、“不使未来钱”的消费心理较为普遍，消费者多持币观望。我国居民储蓄率一直居世界前列，近几年，储蓄利率多次下调，但居民储蓄仍据高不下，尤其农村信用社的储蓄结构中以定期储蓄为主，可见农民们的消费欲望不高，更别说提前消费了。
2、近年来农民收入的增幅持续走低。这既限制了农民的即期消费能力，也对其消费的心理预期产生很大的影响。收入水平低确实是限制农村消费的一个重要因素，根据有关资料统计，2001年农村人均纯收入2366元，仅为城市居民人均可支配收入6860元的34％。但是，1991年时，城市人均收入才2025元，比2001年农村人均收入低了14％，可是每百户彩电、冰箱、洗衣机的拥有量比2001年农村住户的拥有量分别比高出了26％，250％，和170％。1991年到2001年这十年间，家电产品的价格下降了许多。25寸遥控彩色电视机在1991年时每台的价格为5000元左右，而现在却只需要1200元，冰箱、洗衣机的价格也同样大幅度降低。
3、农村基础设施建设滞后，高昂的农用电费抑制了农民的家电消费。农村的电价比城市高出许多，不能同网同价，许多农村居民对电冰箱是“买得起马、配不起鞍”。在不少农村地区，电视的信号不好，即使买了电视机，也收看不到电视节目，或者只能看“雪花牌”电视。在农村还有一半的地区没有自来水，人们无法使用洗衣机。上述电、水、电视信号等基础设施的限制使得巨大的农村消费市场无法得到充分开发。
4、社会保障制度尚未健全。农村实行家庭联产承包责任制后，土地承包给了农户和个人。而农业是个风险行业，受自然气候影响大，农副产品的价格相对较低，因此农民对未来收入预期不稳定。同时，中国社会保障制度尚未健全，住房、养老、医疗、子女教育等未来消费存在不确定因素，农村更是如此，这在很大程度上会制约消费信贷的发展，使其失去买方市场。
5、目前中国尚未形成个人信用制度，农民的收入亦非完全货币化，致使消费信贷的门槛偏高，并未成为“大众食品”。 长期以来我国个人信用没有形成体系，个人消费信贷信用登记制度、信用分析制度和信用评价制度、个人信用资料收集、情况分析和信用评价都是空白，无章可循。对消费信贷而言，借贷人的收入是还款的第一来源，农民收入是否稳定，影响着农村信用社消费信贷资金的质量和承受的风险。农村信用社在放贷前难以准确地掌握借贷人的资信程度，究竟借贷人收入的实际水平如何，个人可支配、可抵押的资产的情况如何等等，放贷机构尚不能通过一套查询网络进行查询、控制，直接导致信用社对借款人的还款能力无从把握，故此忧虑较多，使农村信用社对消费信贷欲贷难贷，唯有极其谨慎地操作。
6、基层信用社对消费贷款的宣传力度也远远不够。某市曾对6961位居民就消费信贷问题进行了随机抽样调查，有34.2%的人不知道什么是消费信贷，这一部分人多数是农民和国有企业职工；略知一二的有55.7%；很清楚的占比仅为10.1%，甚至基层信用社的一部分工作人员对消费信贷业务也不甚了解。这种缺乏舆论引导氛围的信贷消费，显然无法将其优越性展示给农民，更谈不上引导居民前来参与。
7、消费信贷具体办法有缺陷，农民贷款比较困难。《担保法》明确：贷款需有担保，以尽可能保住金融机构贷款资产。但又规定农民的宅基地房屋不可作抵押。农民拥有的家庭资产中，较有价值的资产就是房屋，但房屋并不符合《担保法》中抵押物的要求，即使作为抵押物以抵贷款后，也会有人为的因素阻挠其变化，比如本村人碍于情面，一般不会买借款人的房屋，而习俗观念影响外村人也不易买借贷人的房屋，致使抵押物的变现不现实。消费信贷因此面临着担保的问题，难有足够的保障。为防范信贷风险，农村金融部门规定了较为严格的信用条件和信用程序。在发放个人消费贷款中风险“锁定”在存单、有价证券质押等形式上，再加上办理环节多、审批时间长，致使农民贷款需求得不到满足。另一方面，消费信贷的健康发展还有赖于法律环境的健全。一旦发生消费信贷纠纷或损失，农村信用社能否及时处置抵押物或追索担保，能否切实保证自身作为债权人的合法权益。诸如此类，都需要有相关的完善的法律法规加以保护。
8、成本较高、手续繁琐，拦住了人们消费信贷的脚步。消费信贷的经济成本太高，主要表现在收费环节多，标准高。以住房贷款申请为例，要收取贷款调查费，是购房款的3‰—6‰，抵押房产价值评估和登记费，为房产价值的11‰。购买综合保险费，为抵押物价值的2‰—9‰。此外还要交纳贷款合同公证费。贷款的时间成本也较高，现在办理一个消费信贷，没有一个星期左右的时间是搞不定的，有的人时间紧，只有聘请律师办理，无形中又增加了信贷成本。
9、消费信贷的特点决定了基层信用社开展此项业务动力不足，消费信贷的适当形式需要重新加以探索。由于没有专门的个人资信评估机构，信用社没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。从信用社本身来讲，在取消了贷款规模限额管理，基层信用社资产负债比例又很高，同时信用社贷款自主权上收和贷款终身责任制实行的情况下，从各个方面限制了消费贷款的发放。
三、农村信用社开展消费信贷的完善对策
与信用社初衷背道而驰的是，虽然信用社对发展消费信贷业务信心百倍，但至今依旧是叫好不叫座，目前仅有住房与汽车按揭这两大产品较为畅销，其它消费信贷品并不被市场看好、或推出以后根本无人问津，虽然信用社极力地叫卖着。现在重要的是降低消费信贷的“门槛”。目前，由于一些单位人为设置的条条框框阻碍了消费信贷走向农村，而我国目前有占全国人口总数80％的农民，如关闭农村消费信贷，等于将近10亿农民关闭在消费信贷大门之外。据某市商业银行透露，该行去年推出的旅游消费贷款、结婚贷款及医疗贷款等几乎无一人前来贷过，出现了剃头担子一头热的尴尬局面，令银行黯然伤心。就是由国家扶持的贴息贷款——助学贷款也并未出现人们预料的那种火热场面，虽然并非所有的学生家庭都有能力供子女上大学，即而在我国形成了这样一个畸形的现象，一边是百姓收入的快速增长，居民储蓄率高居世界榜首，另一面是百姓不敢对银行负债，绝大部分人对银行的负债是零。针对农村消费信贷存在的问题，要使消费信贷尽快走向农民，必须从以下几个方面加以解决：
1、切实转变传统的消费观念，倡导正确的消费观。要转变消费者多年形成的观念，很大程度上需要理论界、舆论界的正确指导。理论界需要研究适合我国国情的超前消费理论，科学剖析和界定诸如艰苦朴素与节制物欲，提高生活档次或盲目消费攀比、丰富生活内涵与比富摆阔、适度超前消费与超前能力高消费等认识误区，引导人们从无债消费转变为适度负债消费，改变过去那种“积蓄—购物—积蓄”的单一消费方式，鼓励人们尝试“贷款—购物—积蓄还贷”的消费新方式，从而提高居民的消费信用水平。舆论界则要配合大造声势，从正面加以引导。银行、信用社要转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点。
2、提高农民收入，增强农民承贷能力。农民要增收，就离不开农业产业结构的调整，这需要地方政府在引导、培育上下功夫，大力发展高效农业，积极推进农业和农村现代化建设，努力确保农民增产增收。同时，农村金融部门要在有效防范金融风险的前提下，把农业、农民、农村经济作为重点支持对象，把支持农民增收致富当作提高自身经营效益的有效途径，真正选准信贷支持的切入点，保证信贷资金不误农时，及时到位，使广大农民增产增收。只有农民“腰包”鼓了，才有能力有信心涉足消费信贷，“以钱生钱”。
3、建立个人信用制度。为使农村信用社能够确认申请者的真实收入水平和承受贷款的能力，掌握控制贷款风险底数。很有必要建立个人信用制度，即建立稳定、健全、有效的社会信用约束体系，这是推动个人消费信贷发展的重要信用基础。个人信用制度的推行，有赖建立一个全社会共享的、公正的个人资信网络，从中可查询到个人的身份证明、社会档案、社会保障（险）资料、银行帐号和收入来源，及可支配、可用抵押的资产等等。在现阶段的农村，推广个人信用制度有很大难度，涉及到电脑网络等基础设施，涉及到个人反映资料的真实性和全面性等，但这是健康、蓬勃发展消费信贷的必然趋向和目标。
4、积极落实担保，加强风险防范。为防范风险，农信社必须在开办业务的时候落实担保。担保可以是运用消费贷款购买的实物资产，也可以是归借款人自己所有的其他资产。除此之外，还可以是第三者的信用或财产，这时，需要信社落实好第三者本人的信用状况或财产的真实价值，以确保信用社资产的安全。针对住房信贷消费者量大且分散。信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房信贷评估和抵押制度难以完善，操作性不强，信用社在收回贷款没有保障的情况下，可采取向中介房地产开发公司进行消费贷款的偿试办法。实践证明，这种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。
5、健全的法律和配套的政策也是必不可少的。一方面，面对涉及消费信贷的纠纷或损失，债权人能够依据法律及时得到欠款的清偿，保证了自己的合法权益，为积极开展这项业务解除后顾之忧；另一方面，政府不仅要推行配套政策，如在税收上的优惠，降低汽车养路费、维护及年检等方面的费用，鼓励消费者进入消费信贷市场，而且要鼓励保险保障制度的建立和完善。进一步完善消费品二级市场，使抵押物能得到及时的变现，在规范交易秩序的基础上适当简化流通手续，降低交易费用。
6、营造一个有利于发展农村消费信贷业务的宽松环境。一是建立和完善农村个人贷款财产抵押制度，对农民住房进行合理评估；二是由政府牵头建立健全农村医疗、养老保险机制，让农民有一个稳定的消费心态；三是加大对农村公路、电网的资金投入力度，改善农村的投资硬件；四是解决农民担保难的问题，这是一个需要政府牵头、社会参与才能解决的问题，在我国个人信用制度尚不健全的情况下，可以考虑在农村成立相应的担保组织，以尽快搭建农民走向消费信贷的桥梁。
7、因地制宜推出具有农户特点的消费信贷品种。开展消费信贷可从城乡结合部，从较富裕乡镇开始，消费信贷的业务除住房、汽车贷款外，还可以开展大型农机具贷款、装修贷款、教育助学、医疗旅游贷款等。但在农村市场不仅需要生活消费的信贷品种，更希望能贷到一些提高生产力水平的信贷品种，如大型农用机械、水利设施等方面的贷款。这种贷款适应当前农民生产的要求，特别符合目前农村开展的农业产业结构调整形势。同时还要建立相应的消费信贷营销网络，方便农村消费者。拓展和创新消费信贷方式，对于小额耐用消费品信贷，应简化其繁杂的申请手续，提倡信用卡消费。
8、改善对消费贷款对象的金融服务。一是要为贷款者提供便利、快捷的消费信贷服务。一般而言，贷款者多是急用才向信用社举贷，因此在审查借款人的信用时，既要考虑贷款资产的安全，又要避免手续过于繁琐，审批时间过长，只有创造条件使消费者能够自由便利地选择、确定和运用消费信贷时消费信贷市场才可能真正活跃起来。二是要降低消费信贷的成本，使消费者在选择消费信贷时的支出，包括利息、费用等不致太高，目的是激发其对消费信贷的要求意愿。确定拓展消费信贷的战略思想后，信贷部门要尽快建立一套适合实际的、健全的、可操作性强的规章制度，要考虑到如何防范、降低消费信贷的风险，考虑到手续简便的问题。
9、加强对消费信贷业务的宣传。让农民了解现有消费信贷政策，尽可能地使有条件的农民能够取得消费贷款的支持，以带动周围农民增强消费信贷意识。目前各大中小城市消费信贷是如火如荼，而农村却还是一个盲点。而把农村与城市两块大市场联系起来，才是一个真正的市场，因此，大力发展农村消费信贷，消费信贷这块蛋糕才能做大做好，真正使调整资产结构与防范化解金融风险及实现对公业务与储蓄业务并举落到实处，最大化地发挥金融的核心作用，更大效力地促进内需和刺激消费，从而形成一个真正完整的消费信贷市场。
资 料 来 源
1、陈乐一：《生产过剩与农村消费启动》．《中国经济时报》2001.9.5
2、发展个人消费信贷情况调查报告．国研网1999.10.22
3、周显志：我国消费信贷立法若干问题探讨．北京国道数据网1999.10.6
4、发展消费信贷·拉动内需增长．人民网
5、再论启动存量需求和通货紧缩治理．广州社科院——专家论坛
6、零首付：有你没你都一样．新华网
