一、信用环境的现状和形成的原因
二、致怒江地区信用环境较差的原因分析
各信用主体的信用观念淡薄
经济基础脆弱
体制转变步伐较慢
不良的信用环境阻碍了金融发展
规章制度不够完善
三、建立良好信用环境应解决的几个问题及对策
1、转变观念，彻底解决思想问题
2、加快体制改革，培育信用环境
3、建立完善的信用体系问题
（1）建立规范有序、相互配套的信用法律制度
（2）建立涵盖范围广泛、相互贯通的信用征信评估体系
（3）建立相应的惩罚机制
4、加大诚信教育力度
参考文献
内 容 摘 要
在经济金融活动中，信用是以货币借贷形式或内赊销方式建立的一种经济关系，是以时间性、偿还性、报酬性为条件，债权人和债务人权利对等的经济契约行为，是一种特殊的价值运动形式。信用环境的好坏直接关系到一个地区的发展与否。然而，在许多边疆贫困地区，信用环境普遍较差，信用对社会经济的发展所做的贡献不是太大。本文通过集边疆、民族、贫困和高山峡谷于一体的怒江地区的信用环境状况及形成信用环境差等原因进行分析，提出解决边疆贫困地区信用环境差的对策。
从怒江个案看我国边疆地区信用环境建设
在经济金融活动中，信用是以货币借贷形式或赊销方式建立的一种经济关系，是以时间性、偿还性、报酬性为条件，债权人和债务人权利对等的经济契约行为，是一种特殊的价值运动形式。在社会信用体系中，银行信用是主体信用，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动作用。只有创造和培育良好的金融投资和信用环境，才能吸引国内外资金和多层次，多形式的投资主体的介入，才能给一个地区注入新的血液和发展的动力，才能使这个地区社会经济进入良性循环发展的快车道。而在许多边疆贫困地区，由于受历史和客观条例的影响，普遍存在信用环境较差的现象，在一定程序上阻碍了边疆贫困落后地区社会经济的健康、稳定发展。如何解决边疆贫困地区的信用环境落后，已成为我国信用体系建设的一个重要问题。
怒江州是一个典型的集边疆、民族、贫困和高山峡谷于一体的地区，信用缺失，信用环境差的现象非常普遍，本文就以怒江地区为例，对边疆贫困地区信用差，信用缺失的现状、形成原因以及如何建立边疆贫困地区良好信用环境等问题进行分析探讨。
一、信用环境的现状和形成的原因
边疆贫困地区，往往地处高峡谷或是沙漠荒芜地段，自然环境十分恶劣，地方经济落后，市场观念薄弱，很多人的思想还停留在“政府是爹，银行是娘”的计划经济的思想上，政府、企业、个人的信用度都比较低，整个信用环境差，社会信用缺失。具体表现为：个人信用观念和法律意识淡薄，从而常常出现借钱不还，不履行合同等现象。企业信用观念差，如有些企业向银行贷了款，不是积极主动地想办法筹措资金向银行还本付息，而是采取各种手段逃废银行债务。政府信用度不高，主要是调整发展的经济社会与贫困的地方财政收的矛盾，以及部分领导不正确的政绩观等因素造成的。如，部分党政领导超过地方财力和居民的承受能力，大搞基础建设和一些德政工程，留下资金缺口，被迫负债，借款到期后，无力偿还，逐步丧失了信用；一些政府有关部门借款修建办公楼和住宿楼，借款到期后，又无还款来源，于是便拖欠不还。以上种种现象，形成了整个地区经济信用环境较差，社会信用严重缺失的现状。
例如怒江州，它位于云南省西北部，辖泸水、福贡、贡山、兰坪四县，有29个（乡镇），260个村委会，国土总面积14703平方公里，国境线长449.467公里，州内民族有傈僳族、怒族、独龙族、普米族、白族等21个少数民族，少数民族人口占92%，其中怒族、独龙族是怒江独有民族。然而，全州四县均为国家重点扶持县，有22.3万人处于贫困线下，其中13.32万人处于极端贫困状况。地方财政预算收入完成10868万元，财政支出73536万元。可见，这个州绝大部分资金，都是国家财政或是省财补助的，这种现状，在一定程序上就形成了“等、靠、要”的局面，从而产生的是一种旧时的经济体制思维，影响了正常的金融信用环境的培养，形成了不良的信用环境。据不完全统计，2000年末，全州金融机构不良贷款中有63户贷款企业和个人，本金达5675万元，拖欠利息1798万元，占全州不良贷款的16.24%。2004年末，金融机构（工行、农行、建行、农业发展银行、农村信用社）各项存款30亿元，各项贷款余额15亿元，各项不良贷款为34266万元。经营亏损面严重，2004年所有商业银行经营均亏损，亏损面达百分之百。亏损额达1314万元。
二、导致怒江州信用环境较差的原因分析
1、各信用主体的信用观念淡薄。由于各信用主体的信用观念淡薄，导致了如怒江这样的边疆贫困地区信用环境差，扭曲了现代信用关系，对经济金融发展造成了极大的负面影响，加大了金融风险，恶化了投资环境，弱化了经济金融政策在这些地区的实施效应。例如，怒江州由于经济贫困，在计划经济体制下，形成了群众“吃粮靠回销，用钱靠救济”的状况。在市场经济条件下，不少企业和群众观念仍然停留在过去，认为“银行钱是 家的钱，国家的钱不用白不用，不还也没事”。福贡、贡山的工行、建行等53个金融机构被迫撤销都跟信用环境有着直接和间接的关系。
2、经济基础脆弱。由于经济基础脆弱，社会经济发展缓慢，导致了信用主体的还代能力较差，这样就出现了一些信用主体以贷还贷，甚至是无力还贷，致使信用环境不断恶化。
3、体制转变步伐较慢。目前许多边疆贫困地区的市场经济机制尚未完全建立，计划经济的痕迹没有完全消失，有的行政领导口头讲的是市场经济，操作方法离不开计划经济，两种经济体制相互渗透，加之现代企业制度还未完全建立，政府职能又没有完全从计划经济体制的观念中转变到市场经济体制上来。有的领导干部为了发展地方经济，盲目上项目，好处想得多，问题看得少，甚至有的为了政绩急功近利，导致有的项目生产之日，就成为倒闭之时，致使银行贷款悬空，加大了金融的风险。
4、不良的信用环境阻碍了金融发展。金融是现代经济的核心，银行作为信用中介，其生存的基础是信用。企业借钱不还，失信于银行，银行又怎敢放贷？经济专家指出，当前企业恶意逃废银行债务是银行不良贷款大量增加、效益下降的重要根源之一。信用恶化，基石倾斜，解行何以生存、发展？在一些地方、企业出现贷款难，就与其自身的信用行为有极大的关系。为防范风险，银行对贷款只能采取慎之又慎的态度，这势必造成国家制定的扩大内需、启动投资和消费的政策效用大打折扣，从而影响到整个国民经济的速度和质量。
5、规章制度不够完善。一是银行系统内部没有建立起对不守信用者进行惩罚的规章制度。二是没有建立有效的信用管理制度。三是没有建立规范的舆论监督制度。四是没有形成对不履约行为进行谴责和制裁的公开环境。
三、建立良好信用环境应解决的几个问题及对策
信用是市场经济中所有交易活动的中介，是市场经济的生命所在。由于我国正处在经济的转型期，依和基础比较薄弱，社会信用意识缺乏，市场信用缺失，各种失信行为正日益侵蚀我们正在建设的市场经济的肌体。特别是像怒江这样的边疆贫困地区，不良的信用环境已经成为经济发展的巨大障碍。要从根本上改善信用环境，促进经济金融的良性发展，才能使这些地区经济发展、金融发达、早日脱掉贫困的帽子。我认为，要建立良好信用环境必须做好以下几个方面的工作。
1、转变观念，彻底解决思想问题。社会信用环境是第一位的发展软环境。信用是重要的无形资产，是一个地方投资环境好坏的重要标致。实践证明，经济发展程序越高，对社会信用环境的要求就越高，或者说社会信用环境越好，就越有得促进经济的快速、高效发展，社会与经济协调发展的步子就越快。金融信用环境建设是社会依和体系建设的核心。金融在市场资源配置中起着核心作用，是调节宏观经济的重要杠杆，金融安全是国家经济安全的核心。金融业的重要地位决定了金融信用环境建设是整修社会信用体系建设的核心，是0社会信用环境建设的重中之重。建设良好的社会信用环境是各地方和各部门的共同职责，必须齐抓共管。信用环境建设是一项系统工程，需要举社会之力，携手创建。江泽高总书记指出：建立和维护良好的社会信用，各级政府及到各级司法、执法部门都要为之努力。首先，必须坚持政府主导。必须由地方政府牵头，动员组织种资源和力量，共同创建。其次，必须坚持部门联运，尤其是公安、法院、工商等执法机关整体联运。再次，各级金融部门必须积极参与。人民银行各级行要将它作为更好履行自身职责，实现防范化解金融风险和支持地方经济发展相结合的一项重要工作抓紧抓实；各级金融机构要将它作为争取良好经营环境、改善经营状况、逐步倾角自身风险的一条重要途径。只有坚持齐抓共管，各项创建措施才会落到实处，取得实效。市场经济是信用经济、法制经济。良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的重要保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的重要根基。建立市场信用体系，关第到公平良好的竞争环境的创造，关系到我国社会主义市场经济体制的健全和完善。维护和整顿信用秩序，既是当务之急，也是经济转轨时期的一项重要任务。因此，要把整治信用秩序的过程，变成建设和完善社会主义市场经济秩序的过程。自古以来“借债还钱、天经地义”。但是，现在的情况不是这样，是社会意识淡薄，信用低下，甚至有的尔虞我诈，借钱有理，讨债无门。许多边疆贫困地区，由于经济贫困，在长期的计划经济体制下，形成了群众“吃粮靠回销，用钱靠救济”的“等、靠、加”思想，在市场经济条件下，不少企业和群众，甚至有些党政领导观念仍然仪在过去，认为“银行的钱是国家的钱， 家的钱不用白不用。不还白不还”。殊不知，这样一来就弱化了银行业的信贷扩张能力，削弱了银行对地方经济的支持力度。
2、加快体制改革，培育信用环境。加快市场经济体制改革，为信用制度建设创造良好的外部环境。加快建立现代企业制度，规范企业的信用行为。目前一些企业不讲信用，形成剪不断、理还乱的债务链，原因这一在于产权不明晰。产权不清，人们无须对自己的行为承担责任，自然就没有必要讲信誉。只有进行产权制度改革，才会真正实现政企分开，建立完善的法人治理结构，企业才会从长远利益出发，精心培育和开发企业的信用资源，像维护生命一样自觉维护自己的信用形象。切实转变政府职能。地方政府应该站在战略的高度，加快职能的转变，自觉规范自身的行为，切实负起责任，维护社会信用秩序。加快建立符合市场经济要求的化理制度。按照以德治国的总体要求，运用各种舆论工具和宣传教育形式，加强信用教育，培育“信用至上”的全民意识和社会道德，形成“守信光荣，失信可耻”的道德氛围，增强人们诚实守信的自觉性。完善信用法制建设。一是完善我国民法及相关法律中有关债权保护的法律规定，以确保信用关系中债权人的权益不受侵犯，并强制债务人履行其偿债义务。对债务人的违约行为制定更加严厉的赔偿和惩罚规则，同时要完善刑法中对欺诈和非法侵占等恶意背信行为的有关规定，依法惩治此类犯罪。在所有涉及债权人利益的债务重组中，应该坚持债权人主导的原则，以利于保护债权人利益。二是建立完善我国企业和个人破产制度。三是提高诉讼效率，降低诉讼成本。四是切实贯彻回避原则，避免地方保持和人情关系干扰，确保司法公正。五是大力加强执法力度，维护法律的权威，使债权人的佥权益受到法律保护，使违法侵犯他人权益者贪污爱到制裁。信用制度建设的严重滞后，已成为制约着边疆贫困地区市场经济发展的“瓶颈”，因此，必须大力加强信用制度建设，特别是加强转变思想观念的宣传和灌输，才能改善信用环境。
3、建立完善的信用体系问题。建立完善的信用体系，是营造良好的信用环境的基础，它包括信用制度的建设，信用制度的执行和信用制度惩罚等几个方面。
（1）建立规范有序、相互配套的信用法律制度。信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是证明、解释和查验自然人、法人团体、企业法人、党政部门信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。建立完善的信用制度，必须首先加快信用立法步伐。修改现行相关法律法规，加快建立与之相适应的法律，完善配套制度建设。
（2）建立涵盖范围广泛、相互贯通的信用征信评估体系。我国现在尚处于建立社会主义市场经济体制的过程中，受发展阶段所限，市场发育状况和社会信用环境都不理想，在这种情况下，要充分发挥政府部门的重要职能作，不能单纯靠市场的力量来推动信用制度的建设。政府部门应站在战略的高度，加快职能的转变，自觉规范自身的行为，切实负起责任，维护社会信用秩序。应在借鉴先进信用制度的经验基础上，采取有效措施，积极推动信用体系的发展争取在较短的时间内，以较低的成本建立信用管理体系，并提供制度上的保障。
尽快建立一个设置科学、机制灵活、管理规范的信用管理机构，是建设信用制度的必要条件。
积极发挥行业协会的作用。社会信用体系比较完善的国家和地区都有信用管理行业组织或民间机构，如美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等。我国在信用制度建立和完善的过程中，也应该充分发挥信用管理协会的作用。这一机构的主要任务是开展信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关信用管理法律草案；制订个人征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立科学的信用评价标准；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律；加强行为从业人员培训等。
（3）建立相应的惩罚机制。信用制度的运行中，对失信行为的惩罚机制是极为重要的一环。严厉的惩罚机制，将加大人们的失信成本，真正使宁信者得到保护，使失信者得到应有的惩罚，从而使失信者引以为戒。信用制度惩罚机制建立可以从以下几个方面进行：1、建立合理的惩罚尺度，以对不同程序的失信行为施以相应的处罚；2、建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；3、根据失信行为的严重程序，将不良信用记录按照时间长短不同记录于各相关数据库中；4、建立被惩罚人申诉机制；5、对诬告、诽谤者诉诸法律。
4、加大诚信教育力度。诚信是中华民族的传统美德，也是社会主义市场经济发展的必然要求。加强社会诚信建设，加大广大人民群众的诚信意识，重建诚实守信用社会道德规范，建立与世贸组织相一致的社会主义市场经济的信用秩序，对于发展社会生产力，弘扬先进文化，维护广大人民群众的根本利益都是至为重要的。
建立有序的市场秩序，营造良好的信用环境是经济健康发展的重要保证。事实证事，信用是一个企业、地方乃至国家的精神财富和价值资源，甚至能够成为一种特殊的资本。它所产生的健康的金融环境、有序的金融秩序是保持经济持续发展的“能源动力”。值得庆幸的是，目前许多地方的各级政府在亲历了无序的经济秩序给经济发展造成的恶果后，痛定思痛，已深刻认识到没有一个良好的信用环境和金融秩序，失去的将是经济的不断发展。
建立规范有序的市场经济，必须采取综合治理。各级政府要发挥职能作用，加强全社会诚实守信的道德教育，懂得没有信用就没有秩序，市场经济就不能健康发展的道理。加强制度建设，构建与市场经济相适应的信用制度，依法严厉打击各种破坏信用的违法犯罪行为，让金融业在一个高质量、完善有序的市场经济中充分发挥核心作用。
边疆贫困地区，只有不断建立和完善良好的信用环境，才能不失发展机会，才能早日脱去贫困的帽子。
2006年7月4日
参 考 文 献
1、张文 《怒江州2005年经济基本情况调查》《经济参考信息》2005年8月第八期
2、王滔 《建立金融信用环境的思考》《中国金融》2004年11月第11期
晓玲 《加快体制改革，培育信用环境》《中国城市金
融》2005年1月第一期
