农村信用社面临的当前国内金融形势
农村信用社与邮政储蓄银行的优、劣势比较
应对的措施与办法
结论
内 容 摘 要
随着国家商业银行、政策性银行的重返或涉足农村以及农村金融机构市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争愈发激烈，特别是邮政储蓄银行的挂牌成立，在吸收存款的基础上从事资产业务，与农村信用社在客户、市场等多个业务领域形成直接竞争的格局。农村信用社长期以来独享农村金融市场这块大蛋糕的局面将不复存在。面对异常激励的农村金融市场竞争，农村信用社可谓机遇与挑战并存，竞争与发展同在，农村信用社将如何应对这场突如其来的金融市场竞争，从而实现农村信用社又好又快地发展是我们亟待解决的课题，或许这也是农村信用社谋求新的发展思路的起点。
浅议农村信用社应如何应对邮政储蓄银行的崛起
一、农村信用社面临的当前国内金融形势
农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是我国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。深化农村信用社改革自2004年8月在全国全面开展以来，通过国家扶持、地方政府支持以及农村信用社自身的努力，至此，深化农村信用社改革取得了阶段性成果。经营机制也在相关政策的支持下逐步活跃起来，农村信用社通过广泛开展农户小额贷款和联保贷款等具有较强适应性的金融业务，其经营效益不断提高。然而，随着国家商业银行、政策性银行的重返或涉足农村以及农村金融机构市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争愈发激烈，特别是邮政储蓄银行的挂牌成立，在吸收存款的基础上从事资产业务，与农村信用社在客户、市场等多个业务领域形成直接竞争的格局。农村信用社长期以来独享农村金融市场这块大蛋糕的局面将不复存在。面对异常激励的农村金融市场竞争，农村信用社可谓机遇与挑战并存，竞争与发展同在，农村信用社将如何应对这场突如其来的金融市场竞争，从而实现农村信用社又好又快地发展是我们亟待解决的课题，或许这也是农村信用社谋求新的发展思路的起点。
长期以来，农村这片广袤的金融市场并没有得到应有的认同和开发，一些国有商业银业如建行、工行在短暂的尝试后，或因市场定位模糊，或因经营成本过高等问题相继退出农村金融市场，而农村信用社却在这片看似贫瘠实则富沃的土地上风生水起了半个多世纪，其生存的法则就是准确的市场定位及其根深蒂固的客户资源。随着国家近年来不断加大对农村经济的扶持力度，政府发展农村经济，加快农村发展的态势已经非常明确，加之农村经济的不断发展对资金需求的不断增大，在政策的指引和鼓励下，邮政储蓄银行应运而生，农村信用社一枝独秀的局面将被打破，新一轮的农村金融市场竞争已拉开序幕。
二、农村信用社与邮政储蓄银行的优、劣势比较
面对异常激烈的市场竞争和金融挑战，农村信用社只有知已知彼，去其糟粕，留其精华，不断深化改革成果，不断创新经营方式，加强市场竞争力，才能在这场博弈中占得先机。下面，我们就农村信用社和邮政储蓄银行的优、劣势进行比较：
农村信用社作为支持农村经济发展的金融主力军，其优势是相当明显的，主要表现在以下方面：
1.人员优势。一是人力资源充足。按照2006年初的统计数据，二者的从业人员均接近70万，但邮政金融从业人员仅为20余万人，如果邮政储蓄银行在全国3.6万个网点全面铺开金融业务，其人力资源显然是捉襟见肘。只有通过招聘或调整充实完善人员配置，但招聘不仅陷入高成本困境，还会出现难以找到大量合适人员的局面；而调整则有如何兼顾金融业务和邮政业务的艰难决策。二是人员结构优良。数据显示，农村信用社职工中专、大专以上学历的占45%左右，邮政金融业务人员中专、大专以上学历的占30%。高学历虽然不是取得理想目标的充要条件，但却是必要条件。同时自农村信用社成立以来，一直以农村为主要阵地，生于斯，长于斯，其员工长期扎根于农村，熟悉农村金融环境，了解农村金融市场，吃透农村金融规律，积累了大量的农村信贷、储蓄实战经验，在农村开展各项业务驾轻就熟。
2.客户优势。农村信用社长期扎根“三农”，服务“三农”，致力于助农增收、促农发展，已树立一定的社会地位和良好的社会形象，形成了较为成熟的支农措施和经营机制，良好的客户关系和完备的客户资料使农村信用社拥有一个层次丰富、规模庞大、资产质量好、忠诚度高的客户资源。
3.业务优势。农村信用社经历了50余年的发展，积累了丰富的农村金融工作经验，形成了一套相对成熟的管理理念和模式，通过不断地实践和总结完善了风险控制、风险管理、贷款定价及贷款资金管理，探索出了一条适合农村信用社的路子，且农村信用社根据市场需求不断推出新产品，如小额农贷、联保贷款、“四通两乐”、消费贷款等，农村信用社的业务开展已经步入正轨并向良好的趋势不断发展，其业务开展的深度和广度都是邮政储蓄银行所不能比拟的。而反观邮政储蓄银行，目前只在部分地区试点邮储定期存单质押为主要方式的质押保证贷款业务，业务品种、功能单一，短时间内在资产业务领域难以与农村信用社抗衡。
4.政策优势。自我省农村信用社改革以来，国家为促进改革的顺利开展，制定了相应的扶持和优惠政策，如对亏损信用社执行国家宏观政策就保值储蓄支付保值贴补息给予补贴；从2003年至2005年，对西部地区试点的信用社一律暂免征收企业所得税；发行专项中央银行票据用于置换信用社不良贷款等。在国家政策的扶持下，农村信用社改革取得阶段性成果，有力地增强了农村信用社的金融服务能力和发展后劲。
长期以来，农村信用社的管理主体和归属的不确定性，以及市场定位的不明确，农村信用社没有得到应有的发展，其劣势主要表现为：
1.资产质量较差，历史包袱沉重。改革滞后和政策动摇，使农村信用社始终没有确立自身的行业体系，其管理及发展方向频繁变更：从互助组织到银行基层机构，从地方金融机构到合作金融机构，始终没有准确的定位。自农村信用社成立以来，农村信用社几十年来长期担负支农、扶贫、救助等重任，实际上承担了国家的政策性金融风险，加上隶属农行时形成的大量委托放贷无法收回，使得农村信用社承受着历年亏损和不良贷款的双重压力。虽然按资产核资数进行了50%资不抵债额专项票据置换，但负担依然沉重。
2.支付结算体系滞后。众所周知，农村信用社的结算渠道的不通畅一直是制约其发展的重要原因之一。支付结算功能不全，支付结算手段落后使农村信用社在金融市场竞争上处于劣势。改革之后，农村信用社投入了大量的人力、物力力图改善农村信用社结算不畅的状况，SC6000、大小额支付系统的上线，农信银平台的搭建以及蜀信卡的发行有力的推进了我省农村信用社的电子化建设进程，但是从全国范围来看，受管理模式制约，各地“自谋出路”，自行开发，对支付结算系统的建设缺乏全国范围的协作和规划，没有形成统一、完整的支付结算体系，支付结算功能瓶颈制约严重的问题依然存在。
3.员工素质整体不高。一是受地域和经济环境的差异性影响，农村信用社员工的经营意识、业务能力、政策水平、服务质量都难以与市场经济和现代金融发展的客观要求相适应；二是劳动用工与分配制度改革的市场配置机制没有从根本上建立；三是农村信用社在其发展的历史进程中，其用工制度多为内部消化，旧有的用工制度垢病重重，难以体现竞争机制和发展活力。
4.市场营销力度薄弱，营销观念淡薄。一是由于长期在农村金融市场“独家经营”，认为“酒香不怕巷子深”，业务上固步自封，思想上闭关守旧，造成坐店等客上门，被动营销贷款的局面；二是激励机制滞后，“吃大锅饭”的局面尚未打破。“多干少干一个样”、“多做多错，少做少错”等思想导致员工工作积极性不高，经营活力难以凸显；三是一味强调资金安全，怕负责任，怕担风险，怕受处罚，穿新鞋走老路，贷富不贷贫，贷好不贷差，贷小不贷大，扶强不扶弱。
邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上刚刚成立起来的，作为一支新生农村金融机构，其优势表现为：
1.资产优势：邮政储蓄银行的资金一直都存放在人民银行，没有进行放贷业务，所以没有产生一分钱的坏账，新办理的“定期存单小额质押贷款”，其风险几乎为零。无任何历史包袱必然使邮政储蓄银行在开展新的资产业务时得以轻装上阵。
2.结算优势：邮政储蓄银行的汇兑系统触角已深入到全国各个乡镇，其电子化建设已达到全国在任一联网网点通存通兑的水平。
作为一股农村金融机构的新生力量，邮政储蓄银行以其良好的资产状况得以轻装上阵，但同时也正是由于其长期只存不贷，使邮政储蓄银行在资产业务中的实战经验几乎空白，其劣势主要表现在下列方面：
1.人力资源短缺，随着邮政储蓄银行的成立，以其遍布全国各乡镇的营业机构来看，邮政储蓄银行从事金融工作的人员的数量与其储蓄网点数量极不匹配。从业人员数量的紧张，势必会导致邮政储蓄银行的起步缓慢；其次，由于邮储长期以来只存不贷，缺乏农村信贷经验和详实的客户资料，有农村信贷工作经验的人员紧缺，在实际资产业务中只能摸着石头过河，从邮储目前的开展的资产业务如存单质押贷款来看具有业务风险性低、推广速度快的特点。
2.信用体系建设和风险防范机制滞后。金融业的经营，只有在安全性保证下才可能谈盈利性。如果邮政储蓄银行的定位重心是立足农村、支持新农村建设不变，其开展信贷业务的第一难点便是农户体系的构建，而农户体系的评定系统却又是不能照搬、照抄现有的商业银行所使用的信用模式。我国幅员辽阔，各地的思维模式、生活习性、文化差异差别都非常大，难有统一模式，要建立起健全的客户信用体系，在短期内很难系统完成。而在风险防范机制建立方面，由于邮政储蓄银行在成立之前只办理存款业务，在这风险防范和风险控制方面基本是空白，至多是一些感性认识。
3.资产业务开展困难重重。一是客户资源的匮乏，长期以来的只存不贷，使邮政储蓄银行对整个市场的资金需求、客户层次、等缺乏一个基本的认识。加之农村信用社不断抢占市场，邮政储蓄银行资产业务开展举步维艰；二是由于缺乏资产业务实战经验和专业人才，邮政储蓄银行在短时期内难以全面开展资产业务，只能通过一系列低风险的资产业务来积累经验。
三、应对的措施与办法
虽然从目前的形势来看，邮政储蓄银行在短期内对农村信用社的资产业务难以形成较大冲击，但是其发展潜力不可小觑。我们应该清醒的认识到，农村信用社在中国农村长达半个世纪的垄断局面已经不存在，随之而来的是包括邮政储蓄银行在内的各类新型农村金融机构不断进驻农村金融市场，激烈的竞争在所难免。面对空前的发展机遇和竞争挑战，农村信用社要立足于本地实际，加快打造核心竞争力的步伐，切实转换经营机制，完善法人治理结构，不断增强农村信用社的金融服务能力，从而实现与农共舞的双赢局面。主要措施包括：
1.进一步巩固改革成果。进一步深化改革，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。一是要不断完善法人治理结构，进一步理清社员代表大会、理事会、监事会和经营管理层工作职责，真正形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范的运行机制；二是要不断明晰产权关系，进一步优化股金结构，通过提高自身盈利能力不断降低资格股占比，增强股金稳定性，夯实资本基础。
2.优化组织架构。结合自身实际情况，通过对现有的组织架构进行重组再造，将联社由管理型向经营型转变，进一步明确细部门职能，进一步提高盈利能力，进一步增强防御风险能力，以客户为中心建立市场营销体系，以风险为中心建立风险管控体系，从而建立起前台创利润、中台控风险、后台作保障的专业化管理模式，前、中、后台要各司其职，相互协作，从根本上改善农村信用社存在的部门职能模糊、重叠、交叉的问题，实现农村信用社的可持续发展。
3.优化人力资源配置，强化员工素质，打造信合企业文化，从内部提升农村信用社的竞争力。新的组织架构及市场营销体系对从业人员的素质提出了更高的要求，农村信用社要通过公开选拔、对外公招、短期培训等方式，打造一支来之则战，战之则胜的精锐之师；在内部实行竞争上岗、末位淘汰，持证上岗制度，使员工保持忧患意识、竞争意识，形成争优当先、积极进取的良好氛围。在调整优化组织架构的同时，充分考虑员工与岗位的适配性，实行“岗位”、“员工”双向选择，达到“人尽其能，物尽其用”的效果，从而优化人力资源配置；结合各地实际，总结整合自身发展的精神源动力，将之升华为自身的企业文化，增强企业凝聚力和员工向心力。
4.不断完善风险管控机制。一是要建立以风险管理委员会为核心，相关部门风险管理人员为成员的风险防御体系，对各种风险的识别、监测、计量、预警、控制等进行有效管理；二是要不断完善内控制度，树立稽核部门的权威性，切实加强对业务流程和经营流程的事后监督检查，及时发现风险，及时处置；三是要建立有效的风险管理责任体系，构建以一把手负总责，分管领导组织实施，全员参与的风险防控体系。
5.要继续稳固并拓展现有市场资源，加大市场营销力度。一是牢固树立“存款立社”的经营理论，以加强资本实力为基础业务，继续扩大现有的存款规模；二是确立以客户为中心，以市场为导向、以盈利为目的的营销策略。充分发挥农村信用社人熟、地熟、环境熟的优势，细分客户类型，了解市场需求。在原有的产品基础上，积极拓展业务广度和深度，紧跟农村发展形势加大产品创新开发力度，抓住农村改革的契机，进一步明确农村信用社“立足三农、服务三农”的市场定位，大力扶持农户种养殖业、中小企业、农业产业化等优势项目，切实加强农村信用社支农助农的力度。三是加大中间业务开展力度，依托畅通的结算渠道，创新中间业务产品，优化收入结构，降低经营风险。
6.积极改进经营理念，清醒认识到当前农村金融市场竞争日益加剧的现状，增加紧迫感和危机感。一是摈弃以往农村信用社“等、靠、要”的消极被动的经营方式，化被动为主动。根据客户和市场需求，创新经营方式，听取客户的建议和意见，了解市场的动态，积极应变，主动营销；二是加快网点建设，提升信合形象。从硬件和软件强化品牌效应，硬件上统一行业标识、统一行业服装、统一网点装修；软件上提升服务质量，强化员工礼仪培训，统一服务用语。
7.畅通结算渠道。一是要创新思路，完善功能，搭建现代农村支付结算服务平台。通过统一规划，统一开发，高效运用，建设一个功能齐全、安全高效的支付清算系统，弥补农村信用社在全国范围内资金清算渠道不畅的先天不足。二是要结合农村信用社服务面广、服务对象需求各异的特点，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务平台，以有效弥补服务功能单一的功能性缺位。同时要充分发挥其在农村、城市网点分布密集、信息化水平较高的优势，创新服务手段，进一步发挥其贯通城乡的桥梁和纽带作用。
8.优化薪酬体系。坚持按劳分配，效益优先，员工报酬与单位效益及个人贡献挂钩，坚持员工收入增长与企业发展速度、质量、效率基本同步的原则，全员绩效考核，下保底，上不封顶，薪酬能升能降。实现员工由过去的“领工资”向现在的“挣薪酬”转变，彻底打破吃大锅饭的局面。一是彻底打破员工间的分配等级制度，员工绩效分配不再分长期合同工和短期合同工，一律实行全员同工同酬；二是实行差别绩效薪酬制，信用社员工薪酬由基本薪酬、绩效薪酬和奖励薪酬三部分构成。除基本薪酬实行下保底按月发放外，绩效薪酬和奖励薪酬全额纳入考核。通过科学的薪酬分配制度充分调动员工的工作积极性，突现经营活力，提高工作效率。
四、结论
从文中我们可以看出，邮政储蓄银行与农村信用社已经在多个业务领域形成了竞争的格局，两者的竞争势力各有秋千，但都存在一些制约自身发展的瓶颈。农村信用社存在的问题主要体现在体制不顺、结算渠道不畅、人员素质整体不高等方面，但是其在农村金融市场摸爬滚打近50年的实战经验和产品优势却是邮政储蓄银行所不能相比的。从目前的形势来看，邮政储蓄银行受制于人才短缺、经验匮乏、产品单一等不利因素，其在资产业务领域尚不能对农村信用社构成威胁。但是，这并不能代表农村信用社就可以掉以轻心，放慢发展的步伐，“龟兔赛跑”的结局告诉我们：发展才是硬道理。在这场市场博弈中，农村信用社首要的任务就是要摆正自身位置，坚持服务“三农”的基本方向不动摇，以自我发展为出发点，针对资产质量不高、人员素质整体落后等制约发展的问题，切实加快打造核心竞争力步伐，全面提升市场竞争力，实现农村信用社持续、快速、科学、又好又快发展。
参 考 文 献
李成根，《农村信用社管理探索与实践》，四川大学出版社，2006年
中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部，《深化农村信用社改革试点工作手册》
中国人民银行贷币政策司，《深化农村信用社改革试点资金支持方案操作指引》
