提高电子银行渠道应用水平，积极推进业务分流工作，促进营业网点转型。
加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质.
树立精品意识，突出应用推广，精心打造电子银行精品服务和特色服务.
大力拓展网上商户，加强与全国性的网络公司、网上商户的合作，拓展网上支付业务。
大力改善服务. 建立业务创新机制。
增强风险防范意识.加强对新业务的风险控制。
内 容 摘 要
由于电子银行所具有的这种巨大的发展潜力和当前难得的发展机遇，国内许多银行纷纷采取措施大力发展，以争取在竞争中抢占制高点。同时，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。已抢先发展一步的工商银行在数据集中、后台整合、产品创新、品牌体系及市场份额方面都具有领先优势.
2005年4月底，建行电子银行客户数达到2009万户，当年新增客户490万户，同比新增100%；完成交易量9227万笔，同比新增94%；实现交易额24787亿元，同比新增121%；95533人工服务量504万笔。据建行有关负责人介绍，这一成绩的取得得益于建行上下认真贯彻全行业务发展战略，把电子银行业务作为可持续发展的战略重点业务，加强营销，加快发展，使电子银行业务持续保持了快速、强劲的增长势头。业务数据显示，建行电子银行日均新增客户已经达到5万户，日均交易量87.5万笔，日均交易额达到352亿元。从总量上看，客户数量、交易数量、交易额度、客户服务较以往都有很大突破，其中Call Center和个人网上银行客户数增长最快；重要客户服务系统和手机银行在交易量方面增长显著；手机银行和个人网上银行在交易额增长突出。这位负责人表示，下一阶段，建行将继续围绕超常规发展电子银行业务的战略部署，迅速发展电子渠道，扩大电子银行业务规模，提高电子银行客户数占比和交易结算占比，进一步实现电子渠道的多功能发展，使其成为处理日常业务的重要渠道。
金融电子化的探讨
电子银行作为银行的一种营销渠道，本身并不具备个性化的竞争力，这也是纯网上银行模式之所以不成功的原因。世界上第一家网上银行SFNB开业仅两年就由于亏损而被出售。但从竞争发展战略考虑，电子银行作为一种多渠道的整合工具，其意义和内涵却非同寻常。工商银行的独辟蹊径并不在于单独推出网上银行、电话银行、手机银行等全套的电子银行业务，而是借助自己已有的实体网点优势，对之进行重新整合，以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸虚拟网点，两者相辅相成，从而达到“1+1>2”的效果。因而可以得出结论，电子银行将成为现代银行的一个新的发展方向，放在市场和同业竞争的角度考量，将电子银行摆在关系整个银行生存发展的高度也是恰当的。电子银行业务本身既能赚钱，同时又可节约其他成本，还可提升整体服务和竞争能力。2003年工商银行电子银行的账面收入达到了1.14亿元，是2002年的2.9倍。2003年工商银行电子银行累计实现业务笔数16亿笔，相当于4103个营业网点的业务量，按每个网点需要30万元的运营成本计算，可减少成本支出12.3亿元。 由于电子银行所具有的这种巨大的发展潜力和当前难得的发展机遇，国内许多银行纷纷采取措施大力发展，以争取在竞争中抢占制高点。同时，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。已抢先发展一步的工商银行在数据集中、后台整合、产品创新、品牌体系及市场份额方面都具有领先优势.
2005年4月底，建行电子银行客户数达到2009万户，当年新增客户490万户，同比新增100%；完成交易量9227万笔，同比新增94%；实现交易额24787亿元，同比新增121%；95533人工服务量504万笔。据建行有关负责人介绍，这一成绩的取得得益于建行上下认真贯彻全行业务发展战略，把电子银行业务作为可持续发展的战略重点业务，加强营销，加快发展，使电子银行业务持续保持了快速、强劲的增长势头。业务数据显示，建行电子银行日均新增客户已经达到5万户，日均交易量87.5万笔，日均交易额达到352亿元。从总量上看，客户数量、交易数量、交易额度、客户服务较以往都有很大突破，其中Call Center和个人网上银行客户数增长最快；重要客户服务系统和手机银行在交易量方面增长显著；手机银行和个人网上银行在交易额增长突出。
建行如今所取得的成绩,在整个银行系统来说,只是刚刚起步,如何迅速发展电子渠道，扩大电子银行业务规模，提高电子银行客户数占比和交易结算占比，进一步实现电子渠道的多功能发展，使其成为处理日常业务的重要渠道。
一.提高电子银行渠道应用水平，积极推进业务分流工作，促进营业网点转型。
在逐步整合电子渠道的思想指导下，个人业务以降低银行成本实现网点和人员替代为核心，企业业务以盈利和新颖性市场占先为核心，重视个人和企业的财富和资金管理，利用电子银行重组和再造功能，结合多个渠道优势，加快产品创新和业务创新，最终形成适应市场和客户需求的功能齐全、服务领先、管理先进、有较强竞争力的综合性银行服务产品和品牌，使电子银行业务发展成为我行市场竞争的必备武器和电子商务时代我行新的利润增长点，成为客户享受银行服务的主渠道，逐步实现电子银行由成本中心向利润中心的转化。
二.加强部门联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。将总行牵头组织与分行开拓落实相融合，将专业化的电子银行营销队伍与其它市场部门营销人员相融合，将电子银行的产品营销与银行服务的全面营销相融合，形成全行上下、部门之间、个体与总体的营销互动。三个层面：第一，实现市场营销与产品开发的联动。建立起市场需求与产品开发之间的纽带，促使产品开发更加贴近客户和市场；第二，实施全面质量营销。保证营销人员在产品质量之外向客户传递营销质量，提高营销内涵;第三，实施主动营销。深入挖掘优质客户以及潜在优质客户，有的放矢地积极营销。四类重点区域：在全行全面推广电子银行业务的同时，坚持中心城市行优先发展战略，以长江三角洲及东南沿海地区、珠江三角洲、环渤海地区和其它大型省会城市为市场拓展的重点区域，提高电子银行业务在重点区域同业中的市场份额。加大电子银行业务的市场和客户拓展力度，不仅要在已有的基础上快速增长，而且要在与当地同业的竞争中占据优势。
三.树立精品意识，突出应用推广，精心打造电子银行精品服务和特色服务。
在完善基本功能的基础上，提供精品服务，不断完善和拓宽电子银行系统功能。充分发挥电子银行的渠道功能，尽可能多地与具备条件的业务系统连接，利用电子银行业务的渠道功能将更多、更全面的服务延伸到客户身边。各渠道根据自身特性确定重点服务对象和主导产品系列。其中，网上银行主要针对个人理财客户和跨区域的集团客户，重要客户系统面向具有个性要求的全国性跨区域优质公司客户以及证券、期货公司等对交易实时性要求高的大型公司，Call Center面向在柜台交易活跃的个人客户，手机银行是面向普通手机用户和需要银行主动通知的企业主管，家居银行针对有条件地区的有线电视用户。 电子银行是一个有机的整体，任何功能缺失和产品缺陷都会使我们大行的整体优势大打折扣。这就要求银行上下及时联动，着眼于未来业务发展及市场营销的需求，通过客户服务系统要逐步从提供金融服务的技术平台向全面型客户渠道服务的方向转变。使以企业现金管理为主线产品，满足企业业务发展的需要，使在柜台交易活跃的客户，丰富电话自助交易功能，增加基金、国债等个人交易，推广理财、通知、申请、预约等人工服务，为银行“e路通”电子银行品牌打造新亮点。 2004年，建行将在广东、四川分行试点的基础上，扩大家居银行的试点范围，在有线网络基础条件较好的分行推出家居银行服务，逐步实现家居银行与其他电子渠道在签约、业务流程等方面的整合。主要面向广大的有线电视用户，提供集个人理财、电子商务、金融信息查询等为一体的多种金融服务，包括账务查询、转账、账户挂失、外汇买卖、银证通、速汇通、电子商务、金融信息查询及主动营销等服务功能。 鉴于银行和有线网络的数字化发展形势尚不明朗，但考虑到其巨大的应用前景，银行有必要密切跟踪这一领域的发展，待条件成熟时，立即跟进。
四.大力拓展网上商户，加强与全国性的网络公司、网上商户的合作，拓展网上支付业务。
根据客户定位，采取由点到面、重点突出的主动营销战略，立足于现有基本客户，在企业客户方面，依托网上银行系统、重要客户服务系统对企业客户提供的网上资金结算与集团理财管理功能，积极开展对大企业、集团客户的营销，对于小型客户建议使用网上银行简版企业客户系统，分层次、有针对性地对不同行业进行营销，从而加大电子银行业务的市场和客户拓展力度。在个人客户方面，采取有吸引力、生动活泼、行之有效的多样化营销形式，如交易积分、有奖购物等，扩大电子银行社会影响面，提升电子银行品牌知名度，凝聚人气，深入人心，让电子银行易用、好用、广大客户爱用。通过柜台人员有意识的直接营销，引导客户成为电子银行客户，并习惯使用电子银行产品。 在银行员工方面，树立培训即是营销的观念，培训、鼓励各级领导、各类员工使用电子银行产品，使员工应用电子银行的比例有显著提高。鼓励和推动员工主动营销电子银行产品，提高银行电子银行业务的整体营销能力，展开大众化营销，针对广大客户只是在电视、报纸上偶有所闻电子银行业务，了解电子银行业务服务功能的就更为寥寥无几的实际情况，必须进行全方位的立体营销，根据不同客户，全方位介绍我行电子银行业务方便、快捷、安全的特点，以及全新的服务功能，使客户对银行电子银行业务有一种亲近感和好奇感，并逐渐形成一种“办电子银行业务到建行”的思维定势，以迅速占领电子银行客户市场。
五.大力改善服务. 建立业务创新机制。
各商业银行要加强对开办新业务品种的宣传，加快社会大众对银行各类新业务的认知度。完善业务创新的组织体系，重视对市场的开发和研究，开发重点产品。以探索和推广个人综合授信为突破口，实行授信和贷款分离，抢占市场先机。营造良好的外部环境，发挥银行同业公会作用，规范中间业务，防止无序竞争。在拓展业务新品过程中对共同承办的行业性代收代付业务应充分发挥银行同业公会的作用，加强联系与协作，尽快对中间业务发展提出指导意见，明确竞争原则、方式，统一收费标准，维护银行业自身的合法利益，避免以牺牲自身利益为代价的不正当竞争行为
完善新业务营销机制。各商业银行应以客户为中心，进一步加强科技保障，完善业务程序，不断提高新产品的科技含量和服务功能。加强网点营销，对前台人员要进一步加强内部管理和业务培训，为客户提供更为周到的金融服务。将住房贷款、银行卡、消费信贷等产品统一置于网点受理，减少服务环节，提高工作效率。注重关联营销，与保险、证券以及司法、公证等部门进行合作，推动相关业务的全面发展。四是加强电子分销渠道建设，充分发挥ATM、自助终端、电话银行以及网上银行的作用。
六.增强风险防范意识.加强对新业务的风险控制。
随着我国加入WTO，商业银行各项新业务的发展将很迅速.
银行业必须充分认识加强新业务监管的必要性和紧迫性。尽快制定和完善各类新业务监管的政策法规，加大对新业务和中间业务的风险监管，严格控制各种风险隐患。银行电子化得到了前所未有的发展，使会计人员从日常的手工核算编制报表中解脱出来，提高了会计信息的及时性、正确性。但在银行会计电子化为银行带来很大经营效益的同时也带来了新的操作风险，如业务系统的联网处理，使银行资金汇划速度大大加快，甚至实现了“千里之外，实时到账”，但同时也必须防范联行资金被挪用转移的风险；又如账务数据的集中，使会计信息得以方便地使用和管理，但同时也必须防范数据被非法读写和非常损坏的风险；又如，实施综合柜员制，提高了工作效率，但同时也必须防范柜员非法操作或越权操作的风险。 1.及时建立健全会计规章制度.在健全会计基本制度方面，重点要明确有关会计电子化的管理模式、岗位设置、电子凭证、支付依据、磁介质档案等规定。在完善操作流程方面，应以业务实现和会计核算的要求为依据，结合计算机系统的特点，设计相应的劳动组合形式、信息传递方式和分级授权模式。 2．建立有效的内控管理机制.使内控机制的完善应与会计电子化改革同步进行。 3．改进会计监督方法.会计监督的层次分为两个方面，一是会计人员对经济事项的监督，二是通过对会计人员行为的监督对经济事项再监督。 4 ．建立多层次的会计监督体系.会计负责人和上级会计管理部门的监督作用。5．完善会计责任追究机制.对会计管理与核算过程中出现的各种违规和失职行为，对管理人员和相关责任人进行相应的处罚，以切实引起全行对会计工作重要性的认识，强化会计人员的责任感。 6．提高会计人员综合业务素质.针对操作人员和会计主管工作特点的不同，制定不同的培训内容，并强化一级对一级负责的思想，完善培训体系，促使会计人员知识随着银行业务和会计手段的发展不断得到更新；并通过推行会计人员等级管理，逐步完善会计人员激励约束机制，充分调动会计人员的积极性和主动性，让他们真正承担起《会计法》赋予的职责，从而达到提高会计工作质量的目的。
从近几年银行的发展，我们都可以清醒的看到增强电子银行业务在银行的占比，对各商业银行的中间业务发展，加强对开办新业务品种的宣传，加快社会大众对银行各类新业务的认知度有着重要意义。
窗体顶部
窗体底部
参 考 文 献
参见 ：龚蜀熊.袁敏等《金融时报》2004年第4期，2005年第10期等多期报刊。
参见：李秉祥.余玮.等在《建行报》发表的2005年3期，4期等多期报刊。
参见：万明清.闽建.张兆西等《西部论坛》2003年第11期12期，2004年4期等多期报刊。
