一、中间业务在现代商业银行业务经营中具有重要地位和作用。
二、现阶段我国商业银行中间业务经营中存在的主要问题。
三、我国商业银行拓展中间业务的策略。
内 容 摘 要
中间业务银行是指商业银行不需要运用自己的资金,代替客户承办交付和其他委托事项而收取手续费的业务。随着社会经济的发展和国有银行向商业银行的转化,信贷管理越来越规范、严格，银行业务必将会把利润重点的眼光放在心的领域，这个领域就是中间业务。发展和开拓中间业务领域必将成为商业银行今后一个较长时期的共同工作重点，所以，我国商业银行目前应该加大力度、抢占先机拓展中间业务领域。发展中间业务，可相对减轻银行经营风险，有利于提高经济效益，可使银行盈利结构呈现多元化发展，改变传统情况下银行单纯依靠存贷利差获利的经营模式。据有关资料介绍，西方商业银行把中间业务作为一项主要业务来对待，这项业务收入占其整个收入的百分之40到百分之60，因此被人们称之为“黄金业务”。
谈我国商业银行中间业务的拓展策略
中间业务与负债业务、资产业务共同构成现代商业银行的三大业务。中间业务是指商业银行不需要运用自己的资金，代替客户承办交付和其它委托事项而收取手续费的业务。中间业务可较少占用资金，可相对减轻银行经营风险，有利于提高经济效益，中间业务可使银行盈利结构呈现多元化发展，改变传统情况下银行单纯依靠存贷利差获利的经营模式。据有关资料介绍，西方商业银行把中间业务作为一项主要业务来对待，这项业务收入占其整个收入的40—60%，因此被人们称之为“黄金业务”。随着社会经济的发展和国有银行向商业银行的转化，信贷管理的风险意识越来越强，制度越来越规范、严格，银行业必将把利润新增长点重点放在新的领域，这个领域就是中间业务。况且，目前我国已成功加入WTO三年有余，在宏观上逐步实现五年之内银行业对外开放的承诺。那么，如何与外资银行竞争是摆在我国商业银行面前首要解决的课题。由于外资银行的进入，其超前的经营理念、先进的营销手段和灵活的银行机制，会把业务重点集中在风险小、成本低、利润高的中间业务上。因此，发展和开拓中间业务领域必将成为我国商业银行今后迫切的共同工作重点，必须尽快转变经营观念，把中间业务的理念灌输到自身的经营意识中，查找在目前经营中存在的不足，制定出适合我国经济发展的营销策略，正确引导我国商业银行怎样加力度、抢先机地拓展中间业务领域是目前的关键。
一、中间业务在现代商业银行业务经营中的地位和作用。
（一）、有力地促进银行资产负债业务的发展。中间业务虽然是在银行资产、负债业务基础上衍生发展起来的业务，但另一方面，中间业务的发展又对银行资产、负债业务的规模扩大起到积极的推进作用。如银行通过办理结算业务，方便、快捷的支付方式就会吸引客户开立结算帐户或储蓄帐户，增加存款来源，由此产生出银行的代理业务，这不仅可以依靠收取手续费直接增加银行的收入，更重要的是为增加对公存款和储蓄存款创造有利条件。因此，多元化发展中间业务也会在相当程度上推动了银行资产负债业务的扩大和发展。是银行一项相互依存，共同发展的新兴业务。
（二）、增加经营收入，提高银行资产的盈利性。中间业务的发展，为银行带来了丰厚的手续费和佣金收入，使得中间业务的收入在银行盈利中所占比重不断上升。例如，１９８２－１９８３年瑞士主要银行的中间业务收益占其总利润的 53-60%，超出资产的利息收入；美国信孚银行从事衍生工具的自营交易，在１９９３年营运收入达１６亿美元，超过其利息收入的13亿美元，而在利息收入中，有６亿美元也与衍生工具的自营交易有关。可见，中间业务在银行经营中的地位是越来越重要了，难怪花旗银行称衍生工具的交易是９０年代的基本银行业务。在计算资产利润率中（公式：资产利润率=利润总额/资产平均余额*100%），中间业务收入所起的作用非常重大，由于银行中间业务收入大幅度增加，形成作为公式分子的利润增多，而分母资产却没有改变，因而银行的资产利润率也就大为提高。也就是，要提高资产利润率，不必光看传统的信贷资产，而应更多地考虑从发展中间业务方面增加经营收入，提高经营效益。
（三）、有效地防范和转移银行经营风险。银行业务利润传统上主要依靠存贷利差和投资收益，而中间业务的利润主要来自手续费收入。由于贷款和投资业务是银行资金运用的业务，存在着贷款本息收回难以充分保障及投资无法充分保证赢利的难题，银行面临较大的信用风险和利率风险。而中间业务仅是通过向客户提供服务来收取手续费，一般不需要动用银行经营资金，承担风险较少。不仅如此，中间业务中的各种金融产品，如期货、期权、互换、远期利率协议等还具有转移价格风险的功能。例如，运用金融期货工具，商业银行可帮助客户转移利率风险和汇率风险，达到套期保值的目的。因此发展中间业务是可以规避经营风险的。
（四）、为客户提供多样化的服务，提高商业银行的知名度、社会性、竞争力。银行必须以多样化服务品种、现代化的服务手段、优质高效的服务水平来满足客户的需求，才能吸引客户、留住客户。发展中间业务，正是为客户提供多元化服务的大平台，通过发展中间业务，银行的业务范围大大拓宽了，既满足了客户的需求，稳住市场占有率，又可促进银行自身和现代化建设，银行在社会上的知名度大大提高，银行的社会效应也会随着上升到一个新的高度，一定程度上可以促进其他各项业务的同步发展，增强综合竞争能力。
二、现阶段我国商业银行中间业务经营中存在的主要问题。
随着社会主义市场经济体制的确立和发展，市场金融体制也得到了初步完善和发展，商业银行体系和市场经营机制也形成雏形，中间业务经营也取得了一定的发展，但与西方国际商业银行相比较，无论是在业务品种、业务范围、还是在功能上都存在较大的差距。
（一）、中间业务品种少、业务范围窄。按照现行《商业银行法》规定，我国商业银行可以经营的中间业务主要有：１、办理国内外结算；２、代理发行、代理兑付、承销政府债券；３、买卖、代理外汇；４、提供信用证服务及担保；５、提供保管箱服务；６、代理收付款及代理保险业务。由此可见，我国商业银行中间业务品种少、业务范围窄，而西方商业银行经营的中间业务品种多达几十种，涉及到社会经济、群众生活的各个领域，这是我国商业银行目前所比不上的。
（二）、中间业务收入在我国商业银行经营收入中所占比例太低。由于中间业务品种少、范围窄、收费低，有许多甚至是免费的，因此收入非常有限，现阶段中间业务收入在国有商业银行全部收入中所占比例一般不超过20%，有的甚至更低。而一些发达国家的商业银行中间业务收入已大大超过贷款及投资所得的收入。如瑞士银行１９９２－１９９３年中间业务收益就占全部全部利润的７０％；德国商业银行１９９３年中间业务收益占全部利润的60%。而我国商业银行中间业务所占的收入比例相对很少。
（三）、未能充分发挥中间业务的作用。我国商业银行在传统的中间业务方面意识不强，营销滞后，自动化程度低，科技含量不高，与经济发展不相适应，与结算业务快速、安全、方便的要求及电子化趋势不相匹配。如信用卡业务由于各行任务式完成发卡任务，形成大量的“睡眠卡”，申领过程繁琐，使用要求和范围不一，而且限制条款较多等，致使未能充分发挥其内在盈利资源。在新兴中间业务种类方面，由于营销推广不力等原因，市场欠缺规范的且具有防范和转移风险功能作用的新兴金融工具，如贷款承诺、贷款出售、备用信用证、期权、期货等均未被客户普遍应用，仍然处在“养在深闺人未识”的阶段，企业和居民普遍缺乏套期保值的认识，更谈不上使用。各大商业银行许许多多创新的中间业务产品未能物尽其用。
（四）、对中间业务在经营中的重要性缺乏足够的认识。我国商业银行中间业务量少，尤其是一些表外业务品种不多，固然与我国经济的市场化程度，金融市场发展不全有很大的关系，但也与各级银行对其重要性认识不足、重视不够、开拓力度不足有关。由于中间业务在商业银行中未能得到应有的重视，中间业务的开展与管理工作也是不规范的。一些基层银行甚至把表外业务理解成为帐外业务来经营，造成了金融秩序的混乱。
三、我国商业银行拓展中间业务的策略
相对于银行存贷款业务来说，中间业务在我国商业银行业务经营中是一个薄弱环节，我国商业银行应利用经营机制改革的有利时机，抓住中国加入世贸的契机，提高认识，抢抓机遇，洞悉市场商机，积极开拓创新，推动中间业务的快速发展。针对前述中间业务在经营中存在的问题，笔者认为应该实施以下拓展策略：
（一）、实施中间业务总体目标策略——确立金融衍生产品的经营格局及其定位，扩大中间业务在商业银行整体经营业务中的份额。
改革开放以来，银行业也依照市场经济发展规律办事、树立重服务、追求利润最大化的经营理念，以信用中介职能为基础，把成本低、效益高、潜力巨大、前景广阔的中间业务作为国有银行向商业银行转型的战略突破口，成为提高经营效益和竞争能力的重要手段。为此，商业银行应及时采取相应措施：
1、制定切实可行的中间业务总体发展规划和阶段性发展目标，研究确定中间业务发展的方向、指引和具体操作规程。促使商业银行尽快把中间业务从辅助性业务向主营业务转变，真正成为商业银行的支柱业务，使该业务面向市场，朝着社会化方面发展。
2、树立开放意识，转变经营观念。在积极吸收国外金融机构中间业务先进管理经验的同时，摆脱传统中间业务经营意识，转变观念，有创造性地促进中间业务服务效率和经营水平的提高。
3、把中间业务与资产负债业务联动起来，实施优势互补的总体发展战略，全面提高商业银行的综合竞争能力和盈利能力。
（二）、实施金融衍生产品创新策略——借鉴国际金融业的成功经验，理清思路，开阔视野，积极创新，在现有比较单一的中间业务基础上拓宽路向，使业务品种实现国际化，与外资银行共处于一个平台。
８０年代以来，我国银行业开始转型，逐步向商业化过渡，由高度集中经营型转向专业经营型，再由专业经营型向商业经营型发展，金融工具创新由此产生。金融创新的新品种取得一定的发展，其经营发展大部分就是通过中间业务来实施，并取得一定的经济效益。西方商业银行中间业务的成功还在于银行能够从客户的需求出发，不断创新并及时推出适销金融产品。为此，在新时期里，我们首先要借鉴国际金融业的成功经验，开拓视野，去糟取精，创新产品；其次要跟踪国际金融业的发展态势，活跃思路；第三是结合自身实际不断推陈出新。目前，我国商业银行中间业务创新应重点放在理财、现金管理、投资银行、同业交叉销售、衍生产品交易、代客风险管理、电子银行、资产托管等业务领域，形成一个为银行同业、证券、保险、基金和企业年金以及各类要素市场提供结算服务和其他配套金融服务的业务体系，打造一批高技术含量和高附加值的知名品牌。通过创新，让客户享受到更多的产品，同时化解自身风险，获取更大收益，要挖深、挖细、挖透创新这条主线，实现金融创新产品与国际同步，达到可持续发展的目的。
（三）、实施中间业务优先发展，提高业务收入策略——商业银行应把中间业务定位为支柱和战略性业务，提升其发展地位，推动业务收入的增长。
实施中间业务优先发展策略和提高中间业务收入份额，业务经营要切实转变观念，正确树立中间业务是商业银行未来经营的主攻方向。在营销方面，针对我国商业银行中间业务品种少、范围窄的不足，必须加快金融产品创新速度，确立营销品种，加大营销推广力度，而且在人、财、物等各类资源应尽量倾斜与优先,以全方位攻略对策及战略性产品带动中间业务的全面发展，并积极争夺高端客户，特别是跨国公司及其在华人员，抢先占领优质客户市场，扩大中间业务领域。为此，商业银行应向公司客户类重点推广投资理财、网络结算、企业银行、资金管理、财务顾问、国际结算、福费庭、进口押汇、远期结汇等业务品种；向个人客户类重点推广信用卡、个人网上银行、理财金帐户、银证通和资信证明等业务品种。同时，继续扩大代理基金、保险业务，积极发展个人外汇买卖、外汇汇款业务，并且逐步向个性化方向发展，形成科学合理的产品体系，打造优势品牌。另外，在不断优化中间业务品种结构情况下，逐步扩大收费范围，提高中间业务对银行经营收入的综合贡献度，确保中间业务收入可持续增长。
（四）实施中间业务精细管理策略——建立统一的中间业务管理体系，成立职能部门，制订激励约束机制，推动中间业务发展，凸现中间业务在银行业务经营中的地位和作用。
1、设立中间业务职能部门，配备业务精良的管理、营销队伍，负责业务开拓总体规划、协调和实施工作。
2、完善和规范中间业务的操作流程，建立统一的业务管理系统，打造前中后台分离、决策有效制衡、风险有效防范的内部管理机制，确保中间业务健康、快速发展。
3、充分利用科技力量，开发应用中间业务处理系统，构建高效的银行服务体系，保持先进性。
（五）、实施中间业务重点突破策略——抓住市场机遇，洞察发展先机，对某些行业潜在的商机要主动营销，推介适合其行业经营运作的金融产品，在互惠互利的基础上进行重点突破。
发展中间业务要根据商业银行长期从事流动资金管理工作的特点，坚持先易后难，先简后繁，先设计后实施，先试点后推进的原则，分步骤地推进，并在某些方面进行重点突破。以顺德商业银行为例，顺德经济发展模式在国内已享负盛名，其超前的经济意识和资本运作是有目共睹的。为此，顺德商业银行开拓中间业务是以整个区域经济作为出发点，以创新手段作为突破口，为顺德企业提供金融衍生产品，满足客户需求：1、以工商企业信息咨询业务为龙头，重点放在企业管理领域所形成的投资顾问、投资策略、投资管理咨询服务体系上。2、在建立现代企业制度过程中，形成企业包装、资金评估、产权交易中心、。3、随着产权制度改革的深化和国有企业的清产核资，形成与资产业务紧密结合的项目评估、企业资信评估和抵押物评估的服务体系。面对市场的需求，顺德商业银行能够适时地提供金融服务。
（六）、实施中间业务区域特色策略——由于我国地区经济发展不平衡，在中间业务推广上存在一定差距，那么在业务发展上应结合区域经济有所则重地拓展。
鉴于目前我国地区经济发展不平衡的情况，在中间业务发展上实施区域特色策略：
对我国东南沿海经济发展较快的区域采取优化、创新、升级的拓展策略，紧贴国际步伐，并突出个性化业务。如对某些企业急需设备而又无资金购买的状况，适时推出租赁业务，而且可以因地制宜地开展不同形式的租赁业务。1、开办回租租赁业务。企业可先将其厂房或设备以出售形式卖给银行，再由银行返租给企业使用，以解决企业急需资金的困难。2、开办转租租赁业务。在银行自身的承受能力或其他原因不能满足客户租用进口和国产大型设备的需求时，可通过先向其他银行或租赁机构租赁，然后再转租给客户，利用收取的客户的租金抵补自租租金。3、开办卖主租赁业务。即银行直接与国内外成套设备生产厂家挂钩协作，由银行购买其产品，再出租给企业，采取收取租金的形式逐步收回所提供的资金。
对我国西北内陆经济发展较慢的区域采取渐进式发展策略，以传统业务为基础，加大宣传和推广力度，以国有商业银行的优势拓展中间业务，使中间业务渗透到经济发展领域。就此，该区域应以结算业务和一般代理业务作为出发点，通过有效的运作，逐步扩大业务品种，并不断借鉴沿海区域成功的开拓和管理经验，达到做大做强中间业务的目的。
（七）、实施风险防范策略——加强和规范中间业务的系统管理，完善内部经营机制，建立有效的风险监控防范体系及风险补偿机制。
虽然中间业务总体来看具有风险小、收益大的特点，但这都是相对于银行的资产业务而言，实际上发展中间业务也会给银行经营带来一定的风险。为此，完善内部机制，加强风险管理是中间业务健康发展的重要措施，商业银行的从业人员必须提高中间业务的风险意识，一是按照国际银行业通行的经营准则进行规范，强化规章制度建设，做到有章可循，有法可依；建立有效的风险监控防范体系机制，制定相应的风险量化考核标准，并严格实行考核制度，激励各行争优创新。二是严格中间业务的操作规程，强化自我约束机制。建立完善的报表制度，加强宏观经济环境的分析预测，并设立预警机制与风险补偿机制；坚持安全性、盈利性、社会性相结合的运行原则。三是加强调查研究，密切注视市场动态和客户需求变化，力求研究与开发同步，规模与效益同步。
四、结尾语
中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中已明确了银行开办中间业务的范围、准入制度和收费指引，对鼓励商业银行业务创新、完善服务功能、提高盈利能力和竞争能力产生了积极的影响。商业银行必须及时更新观念，审时度势，按市场导向重新考虑内部职能的设置，从上至下建立对口的业务职能机构，打造全新的银行业务经营理念。同时，必须大力加强电子化建设，完善技术服务手段，加强人才培训和引进，建立起一支熟悉金融政策、洞悉市场运作、适应形势发展的具有综合素质的精良队伍，推动中间业务服务品种延伸，充分参考本文提出的发展策略，使商业银行成为名副其实的“金融百货公司”，把中间业务真正打造成为商业银行的三大支柱业务之一，实现业务发展与收益同步。
参考文献：
1）蔡少莲、《商业银行应大力发展中间业务》、《银行与经济》、2000－03－01
2）王世豪、《大力推进中间业务，拓展收入增长空间》、《城市银行》、2002年第3期
3）林之诠，介长利，《加快推进我国银行中间业务发展》、《金融时报》、2001－9－1
4）绕元明，徐音，《银行中间业务收费管理问题》、《金融潮》，2001年第10期
5）张慧霞，《农业银行拓展中间业务的问题与对策》、《山东经济战略研究》，2000年第11期
6）中国人民银行顺德支行《顺德金融信息》2003年度合订本下册。
