试论我国商业银行中间业务发展现状及对策
[摘要]：
在商业银行经营中，中间业务收入已经成为商业银行一个重要的收入来源，一些国际性商业银行的中间业务收入在总收入中的占比甚至已经超过50%。由此可见，中间业务已经成为现代商业银行的一项支柱性业务。本文简单介绍了我国商业银行中间业务的的概念、分类及其在发展中的地位后，对我国商业银行中间业务起步较晚，品种较少，中间业务收入在总收入中的占比还很低的现状进行了初步分析，从而进一步指出了导致我国商业银行中间业务发展滞后所存在的问题。针对问题，笔者认为要加快我国商业银行中间业务的发展，必须努力探索建立我国商业银行中间业务科学而有效的管理体制、管理方式和管理手段，推动我国商业银行中间业务的迅速发展。
[关键词]：中间业务 地位 发展现状 存在问题 对策
目录
试论我国商业银行中间业务发展现状及对策1
一、 中间业务的的概念及分类。2
务、资产管理顾问业务、财务顾问业务）3
二、 中间业务在商业银行业务发展中的地位及作用。4
三、 商业银行中间业务发展的现状4
四、商业银行中间业务发展存在的问题。6
五、加快我国商业银行中间业务发展的对策8
[正文]：
伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上日益呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比表现更为突出。与国际上成熟和规范的国际性商业银行相比，我国中间业务的发展目前还处于起步阶段，经营品种相对较少，收入占比还很低，中间业务的管理体制、管理方式和管理手段尚在不断地摸索之中。进入21世纪，我国商业银行中间业务的发展又面临新的机遇和挑战，中间业务将越来越引起各商业银行的重视。因此，充分认识中间业务在商业银行业务发展中的地位，针对目前中间业务的现状及存在的问题并切实加以解决，是摆在我国商业银行面前亟待解决的一个重要课题。
中间业务的的概念及分类。
1、中间业务的概念。
所谓中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负
债，形成非利息收入的业务。中间业务意为中介的或代理的业务，即商业银行较多地以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
2、我国商业银行中间业务的分类。
根据我国商业银行中间业务的经营范围和业务性质，中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类：支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等九种中间业务（如图所示）。
—支付结算类中间业务（国内结算、国际结算业务等）
—银行卡业务（卡转帐、卡消费等）
—代理类中间业务（代理收付款业务、代理证券业务、
代理保险业务、代理财政业务、委托贷款业务等）
中间业务 —担保类中间业务（银行承兑汇票、各类保函等）
—承诺类中间业务（贷款承诺、透支额度等可撤销承
诺、回购协议等）
—交易类中间业务（远期合约、金融期货、互换、期
权等）
—基金托管业务
—咨询顾问类业务（现金管理业务、企业信息咨询业
务、资产管理顾问业务、财务顾问业务）
—其他中间业务（保管箱业务等其他中间业务）
中间业务在商业银行业务发展中的地位及作用。
面对银行竞争剧烈、利润下降的局面，在更高层次上进行竞争，
现代商业银行均积极开拓新兴的中间业务。以中间业务为代表的非利息收入，占银行全部收入的比重也在逐年提高。如20世纪80年代初，日本银行的非利息收入占银行收入的比重为20.4%，到90年代初达到35.9%；美国则从30.0%上升到38.4%；英国从28.5%上升到41.4%，其中一些大银行的中间业务收入更占到其总收入的一半以上。这表明由于市场经济的发展，融资渠道的增多，21世纪的银行将更多地发挥中介服务的功能。从经营单一金融产品，到经营众多的金融商品；从管理货币为主，到管理信息为主；从赚取利差收入为主，到赚取服务费收入为主，正在成为21世纪商业银行功能的重大转变。
商业银行中间业务发展的现状
1、中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位俳徊。
在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30%以上，有的银行已达60%，如花旗银行等其中间业务的收入占到其营业收入的70%以上。而我国的商业银行由于受传统观念经营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，工、农、中、建行的中间业务收益分别仅占其全部收益的5%、4%、17%和8%。
2、中间业务品种尚未全部开发推广。
（1）、支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务品种的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、交易类、咨询顾问类和其他类业务品种相对较少。
（2）、一般性、传统性服务品种较多，理财性、创新性服务品种较少。如一般性结算、代收代付品种多达上百种，而理财性、创新性品种仅有银证通、证券投资基金托管、个人外汇买卖、贷款承诺、国内信用证等。资产风险管理、企业管理顾问、财务顾问等创新品种仅有个别行进行尝试。
3、中间业务发展很不平衡。
（1）、部分品种发展较快，如借记卡业务、准贷记卡业务、代理证券业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务、银行汇票承兑业务等；但贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。
（2）、部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户广为熟悉，品牌效应显著。如工行的人民币资金结算；农行的保管箱业务；中行的国际结算和长城国际贷记卡；建行的龙卡；交通银行的“全国通”汇款和外汇宝业务；招商银行的“一卡通”和网上支付等。但多数行的多数品种特色不够明显，市场影响不大，缺乏品牌效应。
（3）、在市场先发的情况下，各行中间业务品种数目差异较大。相当一部分商业银行中间业务品种较少，而个别行在个别品种上已形成和拥有自己的优势。如中信实业银行的互换业务；招商银行的网上支付业务等。但整体特色不够明显，趋同性较为显著。
四、商业银行中间业务发展存在的问题。
1、商业银行中间业务的发展受多方面制约。
商业银行金融活动的自主性和独立性仍受政府、财政和企业的多方面制约。商业银行分支机构的自主权较小，难以调整自身的经营策略；另外它们还承担了较重的改革成本，使自身经营效益逐年下降，发展后劲严重不足。其次，在分业经营条件下，受我国现行《商业银行法》的约束，我国商业银行经营中间业务的范围受到很大限制。如交通银行原是实行混业经营的，下设证券部、保险部、信托部，90年代初国家实行证券和保险的分业经营后，各部门自然就分业经营了。再次，商业银行中间业务的发展受会计制度的制约。目前我国商业银行尚未设置科学合理的中间业务分类核算体系及规范各种中间业务的统计报表制度，各部门散兵作战，不能形成合力，发挥整体功效。如结算业务只能在会计部门（科）操作，而担保业务在信贷部门（科）、国际业务在国际金融部、信用卡业务在私人金融部等。银行不能统一对外协调营销，真正实现“一条龙服务”，不能形成规模经营和规模效益，大大削弱了银行资产负债业务与有关中间业务之间的相互配套、相互支持、协调发展。
2、中间业务范围狭窄，服务品种单一。
商业银行在经营观念上普遍存在偏差，没有进行准确定位。这主要由于我国商业银行受传统银行经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展，仅局限于结算、信用卡和一般性代理业务等。而在代理业务方面，仅开办少量的代收代付业务，很有市场潜力的商业保险代理论、失业保险代理、医疗保险代理等没有很好开展；在咨询业务方面，还没有开办为大公司充当财务顾问、投资顾问，为企业的兼并、资产重组、收购提供项目融资和理财策划等咨询业务。其他如租赁、信用证等业务也有类似情况。有的业务仅有名目而无内容，如各类担保（对外偿还贷款担保、跟单信用证担保、票据承兑担保、追索权的债权转让等）、投资承诺（包括可撤销的和不可撤销的，如贷款限额和透支限额、循环贷款承诺等）、期货期权等业务未得到应有的开拓。
3、中间业务收益低下，未能成为新的效益增长点和突破点。
中间业务是以收取手续费为目的的金融服务性业务。但在实际工作中，大多数的商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段。如交通银行的全国通汇款业务在2004年6月份前是不论金融多少仅收取10元手续费，而6月份提高手续费后对存款大户仍实行仅收10元的手续费。而诸如代发工资、信息咨询、一般结算等业务，普遍成了商业银行的无偿服务。 其次，商业银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不能接受中间业务收费的观念，致使中间业务收入流失严重。
4、技术服务手段落后，影响中间业务的开拓。
中间业务作为金融创新的重要内容需要科学技术和信息技术的支持。商业银行虽然都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距：如设备不足，处于中间业务第一线的分理处、储蓄所的终端机和打印机数量不足，POS机、ATM机配备数量不够；网络、通讯设施故障多，存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位的问题；应用软件程序开发不足，设备潜力没有充分发挥等。在技术设备方面，目前我国尚未建成全国性的共享通讯网络，各家银行自成一体，致使信息渠道不畅，资源不能共享，造成操作时间过长，奖金划拨太慢等现象，这些问题都是中间业务开展的障碍。
5、缺乏从事中间业务的高技术、高素质专业人才。中间业务特别是新兴中间业务，大多数是人力资本和技术含量较高的业务，是知识密集型业务，它的运作是以先进的电子化设备为基础。这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，尤其需要具有执业资格的注岫资产评估师、房地产估价师、会计师、造价工程师等中高级人才。而我国商业银行普遍缺乏高技术含量业务的开发和高素质的金融从业人员，使咨询管理、投资银行业务等风险低、收闪高、服务层次高的业务品种难以开展，制约了中间业务的拓展。
五、加快我国商业银行中间业务发展的对策
1、实行与一体化经营相适应的中间业务系统管理体制。
从外国商业银行中间业务的快速发展不难看出，建立中间业务独立的管理模式和运机机制，深入研究中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，是一条很成功的经验。而我国基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应由各商业银行总行中间业务部设计全行中间业务发展的总体思路，提供指导原则，明确操作规程，建立业务规章制度，使其分支机构有章可循，能迅速贯彻落实新业务。同时按各类中间业务与资产负债业务内存联系，将所辖中间业务的专业管理职责分交给各级行的相关专业（即会计、银行卡、信贷、评估、储蓄）部门承担，综合管理职责交给评估和储蓄承担，由这两部门分另负责对单位和个人金融中间业务管理。另外，还要强化中间业务发展的激励机制，纳入整个考核指标体系，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面。
2、统一中间业务收费标准。
把效益放在第一位，这是商业银行一切经营活动的总体要求，中间业务也不例外。应采取有效措施，统一商业银行中间业务收费标准，使各家商业银行站在同一条起跑线上，展开公平竞争，人行监管部门应不定期地对商业银行中间业务收费情况进行监督检查，坚决制止商业银行之间只顾眼前利益，不考虑长远发展的无序恶性竞争，以营造一个规范、有序、公平的商业银行中间业务竞争环境。各商业银行在全面整合拓展中间业务时，要制定统一的、科学的前景分析和综合效益的评价体系。对目前现有的中间业务品种，按其收益高低、成本大小、发展前景、服务效果等诸多方面进行分类，分出重点发展类、暂缓发展类、逐步淘汰类，发展有效的，淘汰无效的。真正做到有取有舍，有进有退。在制定新的中间业务发展计划和品种开发时，要严格把关，认真做好市场调查，对成本、收益进行预测和分析，加强综合效益评价，选择真正能够带来高收益，且市场发展前景更加广阔的中间业务品种。
3、加大拓展中间业务新品种的力度。
在中国加入WTO后的今天，外资银行已纷纷进入中国市场，银行业竞争必然会更加激烈，中间业务已经成为中外资金银行竞争的焦点，一些金融衍生产品更是成为各家银行力推的重点。如美国花旗银行目光对准了中国内地个人外汇理财市场，推出了新的个人外汇投资产品“市场挂钩账户”（即客户在做外汇定期存款的同时，可用部分或全部定期存款的利息买入指定金融市场的衍生金融工具或期权。这样，在到期日获得100%本金保障之外，客户还有机会赚取较普通定期存款更高的投资回报。）。因此，各中资商业银行一定要抓住机遇，尽快调整思想观念和经营策略，大力开办风险少、赢利高的中间业务品种，以拓宽利润渠道，提高经营效益，增强竞争能力。
其次，商业银行应该充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，在创新产品的开发设计阶段，要遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则，做到有市场，有客户，有效益；在法律法规许可的范围内，创新产品可以向保险化、证券化方向发展，寻求新的利润增长点；商业银行还可以开展一揽子组合式创新产品服务，满足客户投资、储蓄、保值等多方面的需求。如中国银行北京分行针对高端客户，在全市设立了几十家理财中心，为高端客户提供理财服务，虽然理财服务现阶段还没有收费，但这将是商业银行服务收费的重要项目。招商银行则根据业务开展的重点领域、重点区域的发展情况适时调管理、营销结构，专门设置了新产品开发领导小组，在创新过程中注重市场调查和成本核算，新产品的开发一直立足于保持市场的领先优势。
另外，商业银行要在中间业务竞争中取胜，必须开发复合型产品和增值性服务，在差异化中建立和加强核心竞争力，由于差异化服务建立在商业银行新新机制和创新能力之上，与银行的规模无关，从而将有利于机制灵活，反应灵敏的中小商业银行在竞争中将脱颖而出。如招商银行一贯坚持有形服务网点与虚拟化服务网络同步建设的方针，并取得了良好的业绩，就拿个人银行业务来说，目前每天业务量约71.36万笔，其中柜台业务为22.83万元笔，占32%，其余的48.53万笔业务，则是通过电话银行、网上银行等虚拟网络实现的，占总交易量的68%。
4、加大科技投入，加快中间业务的电子化、网络化建设步伐。
中间业务涉及面广，种类多，并处于不断的变化和创新之中。我国商业银行应抢抓机遇，加大科技投入，加快电子化、网络化建设步伐，设计、开发和搭建中间业务的高科技技术平台，力争以先进的科技手段，多样化的特色服务，架起商业银行与客户之间电子业务的联系桥梁，不断提升中间业务的市场竞争力。各商业银行应在产品开发、系统指导及维护的基础上，推出全行统一版本的中间业务公共平台，在小前置大后台的基础上，实现所有中间业务交易通过中间业务前置机与后台主机的通讯联系来处理，推动中间业务的快速发展。
5、加强中间业务人力资源的建设和管理。
当前中间业务专业人才不足与中间业务的发展状况形成了较为突出的矛盾，商业银行应加大中间业务的人才培训力度，积极开发人力资源，努力造就一批政治素质过硬、理论水平较高、业务技术精湛的中间业务复合型人才，从而壮大我国商业银行中间业务的人才队伍。具体而言，一是要立足于现实，采取多渠道多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高做从业人员素质，以适应业务的急需；二是从现有人员中选拔精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的员工安排在中间业务岗位上，采取各种途径提高他们的中间业务运作和管理水平；三是面向社会、大专院校和其他金融机构等，引进一批具有较高理论水平和丰富实践经验的专门人才，充实到商业银行中间业务的开发队伍中来，促进商业银行中间业务的健康和快速发展。
[参考文献]：
连平等 〈〈21世纪商业银行中间业务——机遇、策略、管理与实务〉〉，中国金融出版社，2003年7月。
刘毅 师波 胡同捷 〈〈商业银行中间业务发展的新机遇〉〉，〈〈中国金融〉〉2003年第14期。
蒋俊锋 金鑫 〈〈商业银行中间业务的发展现状和创新策略〉〉，〈〈中国金融家网〉〉2004年9月10日。
成正邦 〈〈近期境外商业银行产品创新动态〉〉，〈〈新金融〉〉2004年第1期。
交通银行总行课题组 〈〈西方商业银行组织架构主流模式研究〉〉，
〈〈新金融〉〉2003年第9期。
