一、前言。
二、储蓄是促进消费必不可少的途径。
三、当前我国居民储蓄与消费之间遇到的问题。
四、储蓄与消费注重互相调节，促进经济的发展。
内 容 摘 要
2007年末居民储蓄存款余额172534亿元，比上年末增加10967亿元。面对如此巨大的储蓄存款，如何处理好储蓄与消费的关系，已愈来愈成为人们普遍关心的问题。关于储蓄与消费之间的关系储蓄能够引导消费，蕴育社会购买力，调节货币流通，并能培养和发挥群众的勤俭节约风尚，促进社会主义精神文明建设。另外，银行吸收储蓄存款，鼓励居民节约货币支出，一方面会限制消费的发展，使许许多多消费品卖不出去，同时还因社会再生产是以社会产品消费为基础的，产品得不到消费，再生产也无法顺利进行。如何正确认识储蓄与消费的关系，对干正确认识和运用储蓄、把握储蓄很重要。本人认为，储蓄与消费是相辅相成的对立统一体。要很好消费就离不开正常储蓄，同时，储蓄要正常发挥作用，也应注重调节好消费。
试论储蓄与消费的关系
一、前言
2007年末居民储蓄存款余额172534亿元，比上年末增加10967亿元。面对如此巨大的储蓄存款，如何处理好储蓄与消费的关系，已愈来愈成为人们普遍关心的问题。关于储蓄与消费之间的关系储蓄能够引导消费，蕴育社会购买力，调节货币流通，并能培养和发挥群众的勤俭节约风尚，促进社会主义精神文明建设。另外，银行吸收储蓄存款，鼓励居民节约货币支出，一方面会限制消费的发展，使许许多多消费品卖不出去，同时还因社会再生产是以社会产品消费为基础的，产品得不到消费，再生产也无法顺利进行。如何正确认识储蓄与消费的关系，对干正确认识和运用储蓄、把握储蓄很重要。本人认为，储蓄与消费是相辅相成的对立统一体。要很好消费就离不开正常储蓄，同时，储蓄要正常发挥作用，也应注重调节好消费。
二、储蓄是促进消费必不可少的途径。
（一）即使没有银行组织储蓄.居民手中的货币也不会完全形成现实的购买力。在正常情况下，银行办储蓄首先是适应了群众的储蓄需要，并不存在抑制消费的问题。
按照资金和物资相平衡原理，在国民收入分配中有多少货币投放于消费者手中，在市场上就应有多少价值量与其相等的消费品。这些消费品需要这些货币去实现它们的价值，社会再生产才能顺利进行。但在现实生活中，期望居民自己在一个生产周期完全花掉这些货币来全部消费这些产品是不可能的。这首先是因为:“节用储蓄，留有后备”是人类维持生存发展的客观需要。早在社会生产力十分低下，交换还不发达的时代，人们就已懂得:不能把劳动产品吃光用光，必须留有一定的节余和储备，才能应付灾荒和意外，保证生存和发展需要。《后汉书》中写道:“节用储蓄，以备凶灾”，可以说是古人对人类生存和发展必要条件的深刻总结。这在我国古书上记载颇多，已为众所周知，不加赘述。在商品货币经济高度发达的今天也是如此，人们不仅要把自己的货币收入的一部分储存起来，以备后用，而且随着生活水平的提高，对高档消费品的需求也日益增多，在积攒购买高档消费品款项的过程中也会产生储蓄存款。同时，即使在人们日常的必需消费中，也不可能一下子把所有的生活数据全买回来，在消费的时间差中，也会产生暂时闲置的货币。其次也应看到，由于居民间货币收入水平生活负担以及消费习惯的不同，消费要求也不同。常常有这样的情况:并不是因银行办蓄而群众不买消费品，相反是有些群众因在市场上买不到的满意的消费品而把钱存入银行购，产生这样存款的原因并不在银行而在产品结构及其质量。因此，从上述意义说，并不是银行办储蓄才有居民储存货币的行为，也不是因银行办储蓄影响了群众消费。应当说，银办储蓄首先是适应了城乡居民储蓄的需要.在正常情况下，银行办储蓄也不存在抑制消费的问题，特别是在“存款自愿，取款自由”的前提下，储蓄并不影响群众按照自己的意愿和计划消费。
（二）在正常情况下，银行办储蓄不仅不影响消费，而且能够通过发放贷款促进消费。
以往人们认为储蓄抑制消费，只是看到了储蓄吸收存款蕴蓄了购买力的一面，而忽视了银行吸收储蓄的目的是为了发放贷款的另一面。事实上，银行发放贷款，总会在贷款运用过程中形成新的消费购买力，并能起到在消费者之间调剂货币余缺的作用，从而促进消费和社会再生产的进行。银行运用储蓄发放贷款，大体可分三种投向:消费贷款、生产贷款和商品流转贷款。先说消费贷款。如银行近年来所搞的住房储蓄贷款，信用社的生活贷款以及前几年所搞的买方信贷支持部分居民购买手表、自行车等，都是这种贷款。这种贷款虽然在银行及其它金融机构的贷款中比重很小，但对理解储蓄存款可以促进消费是非常直观的。事实说明，某些社会消费品不被某些持币者购买，并不等于不被其它消费者所需要。但有些消费者虽有需要却无力购买，假如没有银行吸收存款，发放贷款调剂余缺，而民间个人借贷范围又有限，那么，某些社会产品就会在被某些消费者需要中报损。银行储蓄正是通过不需要某些商品的储户让渡存款使用权，再贷给需要某些商品的贷户而实现某些社会商品的价值，并促进社会再生产进行的。再说生产贷款。虽然表面看同消费离得很远，但在促进消费上.比消费贷款更具有积极作用。
首先它可以集小额为大额，变分散为集中.变闲置为有用.促进企业在再生产过程中加强技术改造和调整产品结构.生产质优价宜、适销对路产品以满足社会消费需求。贷款支持企业实现生产，解决的并不是一个企业的问题.而是一系列相关企业的问题，在生产过程中转化为劳动者个人的货币收入，也不仅仅在贷款的一个企业中发生，而是在所有相关企业中都会发生。特别是储蓄存款在支持生产过程中，总是要同其它资金结合起来进行的。因此，追根究底，储蓄存款在支持生产过程中，是会大部分直接转化为个人的新的货币收入的。又由于新的生产过程生产的产品需要一定时间，而劳动者及其家庭为实现劳动力再生产和满足消费需要，就要向社会购买现有消费品，从而也就在一部分储户在银行蕴蓄购买力的情况下，由新的购买力出现在流通中予以补充，从而促进消费并使市场货币流通量与商品可供量保持适当比例。特别需要指出，由于贷款支持生产使劳动者增加了货币收入，就会使原来消费基金相对不足的劳动者及其家庭在不负债的情况下增加了自身购买力，从而能够对原来想消费而无力购买的消费品进行消费。这同以消费贷款的方式支持消费相比，不仅使货币收入相对缺乏者没有债务负担，也减少了贷款偿还的风险性，同时也能在使劳动者增加收入的过程中，增加新的社会可供产品，使蕴蓄在银行的潜在购买力有了新的物质基础。所以，生产贷款更有其积极作用。在上述分析中，还有必要进一步说明的是，贷款虽然没有直接在生产过程中完全转化为个人货币收入，但在企业利润收入中，通过分配，仍会转化为一部分消费基金。如企业利润上缴国家财政部分，有些会转化为公职人员的工资收入，有些还会转化为直接面对消费市场的集团性消费;企业留成中的公益金或福利基金，有的会通过资金转化为个人货币收入，有些在公共福利事业中也有利于促进生活性消费.等等。
再者由于储蓄存款同企业自有资金及其它资金结合，能在不提高积累率的情况下实现扩大再生产，还会从内含和外延两个方面提高个人的货币收入水平。内含扩大再生产会提高个人收入水平;外延扩大再生产通过扩大生产规模，能增加就业人员。这样，还会使以家庭为单位的消费实体扩大货币收入来深，提高消费能力。下面，再看贷款支持流通。一方面.它可以使贷款者在经营中盈利，提高消费能力。同时，它可以使社会商品流转到需要它们的地方去，对促进消费和实现扩大再生产，更具有不可忽视的作用。
（三）银行办理储蓄能通过信用中介作用使沉淀货币继续留在流通领域，对促进市场货币流通量同可供商品价值总量相适应有积极作用.也是在纸币流通条件下抑制通货膨胀必不可少的手段。
过去人们往往认为在生活消费市场货币量过多情况下，银行储蓄会通过延迟购买力的办法抑制通货膨胀，其实，在正常情况下，储蓄调节货币流通.抑制或避免通货膨胀的作用更为重要。在纸币流通条件下，保持消费市场物价稳定和消费品再生产顺利进行的前提条件在于:第一，投放于居民手中用于消费的货币面额总量要同按照一定标准计量的社会商品的价值总量相等。第二，要保证生活消费数据切实被购买，期望居民把手中的货币全部用于实现生活消费数据的价值是不可能的。而社会再生产的实现条件则要求这样做。假如没有银行办储蓄，而是由储户单一储蓄货币，必然会使一部分产品因流通中货币减少而无法实现价值，不仅影响企业再生产，而且还会因一方面社会物质资料损失而另一方面社会上用于生活消费的货币总量并不减少，形成纸币的符号价值量高于物质数据的实际价值，久而久之，就要引起物资匾乏式的通货膨胀。而在不搞银行储蓄的情况下，要强求社会产品实现价值，只有两个办法:一是搞产品大降价，使企业亏本，导致生产萎缩;另一种办法是国家多发票子维持再生产，结果又会使社会上纸币符号价值总量超过物资价值总量，最终导致票子过多式的通货膨胀。如前所述，由于银行吸收储蓄能够把沉淀于储户手中的储藏性货币和暂时闲置资金动员出来，并通过信用中介作用贷放出去，不仅能在贷款适用过程中促进消费，而且也能使流通中的货币量大体保持同消费品总量相平衡，这对于抑制通货膨胀，实现再生产，无疑是十分必要的。因此，银行组织储蓄，是在纸币流通条件下促进消费，实现再生产和扩大再生产，抑制通货膨胀必不可少的手段。
三、当前我国居民储蓄与消费之间遇到的问题。
（一）摆在我国居民面前的消费门坎多而且高。
20世纪90年代以来，我国城乡居民收入水平总体低于经济增长，2008年城镇居民人均可支配收入实际增长低于经济增长0.6个百分点，农村居民人均纯收入实际增长低于经济增长1个百分点。从我国国民可支配收入构成的变化看，企业和政府部门收入在国民收入分配中的总体占比呈上升趋势，住户部门收入占比总体呈下降趋势。住户部门收入占国民可支配收入比重自1999年以来呈逐年下降趋势，截止2007年，居民收入占国民可支配收入比重为57.0%，比1992年下降11.3个百分点。与此同时，由于社会保障状况不理想等因素，我国居民边际消费倾向总体呈下降趋势，其中，城镇居民边际消费倾向由2002年的0.85逐步下降到2008年的0.56，农村居民边际消费倾向由2002年的0.85逐步下降到2008年的0.71，农村居民边际消费倾向高于城镇居民，且无论是城镇居民还是农村居民，低收入群体的边际消费倾向总体高于高收入组。
（二）目前我国居民储蓄的高速增长,反映出巨额储蓄沉淀不能有效向消费分流、向投资转化。
这种情况不利于解决我国内需不足的问题,也对我国经济持续稳定增长构成压力。此外,居民储蓄的大幅增长也给银行带来一定的经营风险。居民收入在国民收入分配中的比重偏低，居民收入水平增长低于经济增长是我国消费率低和储蓄率高的主要原因。居民储蓄高速增长为我国经济发展提供了充裕资金，但我国储蓄率过高，也意味着居民支出构成中消费与储蓄的比例失调，即期消费与未来消费比例失调，说明消费者有限收入用于储蓄，以支付消费者生命周期中未来消费的部分过多，其结果导致即期消费需求受到抑制，同时巨额储蓄也成为高投资的重要因素。加之现代社会信用体系建设严重滞后，是信用消费水平低和消费环境差的根本原因。市场经济是契约经济，契约产生预期效果的基础是信用，我国市场经济秩序混乱，信用消费水平过低，都与我国尚未建立完备的社会信用体系有直接的关系。我国目前仅有人民银行建立的个人金融信用数据库，还没有包括涵盖多方面社会信用信息的信用产品，还没有形成真正意义上的征信国家。
另外，城乡二元结构是导致农村消费不足的根本原因。长期以来，我国城市和农村采取两种不同的制度安排，人口政策、社会保障政策、商品粮政策、投资政策和力度等差距相当大，导致农村消费环境和消费能力与城市差距越来越大。
（三）缺乏银行的存款，贷款调节机制去平衡居民储蓄与消费的心理。
现行的经济发展形势变幻莫测，居民储蓄与消费的心理也各有不同，假设储户到银行办储蓄，只是由储户单一储蓄货币，必然会使一部分产品因流通中货币减少而无法实现价值，不仅影响企业再生产，而且还会因一方面社会物质资料损失而另一方面社会上用于生活消费的货币总量并不减少，形成纸币的符号价值量高于物质数据的实际价值，久而久之，就要引起物资匾乏式的通货膨胀。而在缺乏必要的银行储蓄的情况下，要强求社会产品实现价值，唯有两个办法:一是搞产品大降价，使企业亏本，导致生产萎缩;另一种办法是国家多发票子维持再生产，结果又会使社会上纸币符号价值总量超过物资价值总量，最终导致票子过多式的通货膨胀。如前所述，由于银行吸收储蓄能够把沉淀于储户手中的储藏性货币和暂时闲置资金动员出来，并通过信用中介作用贷放出去，不仅能在贷款适用过程中促进消费，而且也能使流通中的货币量大体保持同消费品总量相平衡，而现在，正是缺乏与社会经济形势先呼应的银行的存款，贷款调节机制去平衡居民储蓄与消费的心理。
四、储蓄与消费注重互相调节，促进经济的发展。
（一）在不同时期的不同经济形势下，具有不同的调节流通、引导消费作用，因此要求不同经济环境下对消费应有不同的经济导向。
l、在市场消费品供应紧张，票子过多的情况下，能够做到抑制消费，就需要大力提倡增加储蓄、节制消费的导向。在市场票子过多的情况下，储蓄存款抑制消费主要是通过多吸收存款，推迟消费时间来实现的。在这种环境下，在宣传上，需要大力提倡勤俭节约，增加储蓄;在利率上，可以通过提高利率引导和刺激储蓄。同时在贷款投放上，一要限制规模.以防止社会上形成新的过多购买力，控制消费基金增长;二要大力支持消费数据的扩大再生产，控制基本建设规模和相对压缩生产数据生产规模，以增加消费品的供应，从而达到新的供求平衡，平抑物价，抑制通货膨胀。
2、在消费品市场疲软的情况下，能够通过适当增加贷款投放促进消费.在这种情况下，需要稳定储蓄，提倡消费的导向。在宣传上，要引导群众正确处理合理留有后备同合理消费的关系，不能提倡越节省越好，更不能给群众造成进行合理消费是铺张浪费的压抑心理。在银行制定存款指针上，也应保持适度的稳步增长指标，不能追求吸储越多越好的高指标。在利率上，可以适当调低利率刺激消费，更不应采取变相调高利率的作法，诱使群众在降低消费水平的前提下增加存款。同时，要特别防止存贷利率基本持平甚至倒挂，这样会使依靠存款利息增加收入的“食利者阶层”增加，一些个人兴办的企业关闭而导致生产萎缩，流通中货币减少。在贷款投放上，一方面要适当放开规模，以便增加市场货币流通量和产生新的购买力，同时要适当放开基建和第一部类生产规模，实现两大部类生产的新协调。
（二）储蓄存款的运用，要求必须保证效益。
储蓄存款用于支持生产和流通，一方面促进消费品的价值实现，另一方面在新的生产过程中生产出新的产品，以保证蕴蓄在银行的购买力一旦转化为货币购买力之后，在社会上有新的消费数据与其对应，这样才会起到抑制通货膨胀的作用。储蓄存款用于支持生产和流通，一方面促进消费品的价值实现，另一方面在新的生产过程中生产出新的产品，以保证蕴蓄在银行的购买力一旦转化为货币购买力之后，在社会上有新的消费数据与其对应，这样才会起到抑制通货膨胀的作用。贷款效益越高，抑制通货膨胀的作用也越大。但应当看到，在我国银行信贷工作中，保证效益仍是薄弱环节，需要在建立和完善社会主义市场经济的过程中进一步加强。
（三）银行组织储蓄存款发挥在国民经济生活中的调节器作用，需要以储户心理稳定为基础。
银行组织储蓄存款发放贷款，通过信贷杠杆作用，实际上在国民经济生活中发挥着调节器作用。而这种作用的发挥，是要以存款稳定为基础条件的。有人曾担心，利用储蓄发放贷款，一旦遇有特殊情况，发生群众挤兑储蓄，就会产生不良后果。这种担心不是没有道理的。而要保持储蓄存款的稳定，关键是保证储户心理的稳定。这就要求必须保证支付。一方面要注意留有充分的支取准备.另一方面，在发生意外的情况下，也要以强大的国家财力做后盾。在专业银行遇有特殊情况时，中央银行有责任发放一定的保付贷款，以保证支付，平息储户的挤兑心理，以保证存款稳定和发挥作用。
消费需求是经济增长真正和持久的拉动力量，我们需着力扩大消费需求特别是居民消费需求，努力消除制约消费的制度和政策障碍，逐步提高消费对经济增长的贡献率。短期内可首先考虑针对农村低收入户、中低收入户和城镇低收入户的消费鼓励措施，如增加补贴提高收入、扩大消费信贷等，对消费产生直接拉动作用；中期来看，提高城镇中等收入居民消费应是鼓励消费政策的着力点；长期来看，改善社会保障状况以及改善国民收入分配结构、缩小居民收入差距是促进消费增长的根本之路。
参 考 文 献
1、转引自(马克思恩格斯全集)第26卷第1册
2、亚当·斯密:(国民财富的性质和原因的研究》上卷，商务印书馆1979年版
3、西尼耳:《政治经济学大纲》.商务印书馆1977年版.
4、参见萨缪尔森:《经济学)(第10版)中册，商务印书馆1981年版
5、马尔萨斯:(政治经济学原理)，商务印书馆1962年版
6、萨缪尔森，诺德豪斯:(经济学)(12版)上册，中国发展出版社1993年版
7、凯恩斯:(就业利息和货币通论)，商务印书馆1963年版
