我国中小商业银行现状
我国中小商业银行的生存环境
我国中小商业银行存在与发展的必要性
健全完善法律法规，营造公平竞争环境
支持中小银行改革创新，提高银行整体竞争能力
顺应市场环境，把握发展空间
中小商业银行市场竞争的策略
内 容 摘 要
中小商业银行在过去的二十年中发展迅速，成为繁荣我国金融业的重要力量，同时为我国经济发展起到了一定的推动作用。但是在我国加入WTO后，其面临的将不只是国有商业银行的竞争，更有外资银行强有力的挑战。研究我国中小商业银行可持续发展，本文首先简单介绍了我国中小商业银行发展的现状、生存环境和社会作用；其次建议监管部门健全完善法律法规，营造公平竞争环境，支持中小银行改革创新，提高银行整体竞争能力；最后对我国中小商业银行如何顺应市场环境，把握发展空间，提出了四点策略：一是提升服务水平；二是选择服务对象；三是建立合作关系；四是培育人力资源。中小商业银行在将来的自身发展过程中要更加积极主动的发现问题并寻找对策，增强整体实力，争取在竞争中立于不败之地，并取得长足发展，跻身于第一类银行行列，为我国经济、金融业的发展作出更大的贡献。
关键词: 商业银行 发展 研究
对我国中小商业银行可持续发展研究
十六大报告指出：要全面建设小康社会，必须坚持可持续发展战略，“可持续发展能力要不断增强”。中小商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，对国民经济具有独特的促进作用。大力发展中小商业银行是适应我国经济结构变化，建立能满足多种所有制形式和不同经济规模需要的多层次、多样化商业银行体系的必然要求。从90年代初以来，我国已经先后建立起了12家股份制商业银行和１１２家城市商业银行，经过多年的发展这些银行已经成为我国金融体系中不可忽视的力量。随着我国金融改革不断的深入，以及加入WTO后的金融银行业大开放，给中小商业银行发展带来新的机遇和挑战。当前中小商业银行要正视现实经营状况，认真分析自身所处的发展阶段、内外部环境，把握未来发展趋势，努力探索新的发展战略与策略，在巩固和规范传统业务的基础上，以制度创新为保障，以引导需求为前提，以与资本市场合作和投资服务为主要目标，实施金融手段和产品创新，开发后续动力，实现中小商业银行的可持续发展。
我国中小商业银行的现状
以资产额为标准，我国的中小商业银行是指工、农、中、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行。中小商业银行是社会主义市场经济的产物。以1986年交通银行成立为标志，我国国有商业银行一统天下的局面被打破，进入了金融主体多元化的时代。十多年来，中小商业银行在市场经济体制改革中稳步发展，现已成为金融体系的重要组成部分。目前，我国已有包括交通、招商、民生银行在内的全国性或区域性股份制商业银行12家。城市商业银行于1995年开始试点组建，至今已达112家。
中小商业银行的资产总额占全部商业银行总额的比例呈现逐年上升的趋势：1995年中小商业银行的资产总额合计4685.2亿元，所占比例为8.35%；1996年为6673.3亿元，占10.1%；1999年12家股份制商业银行和88家城市商业银行总资产达到1.68亿元，占我国银行业总资产12.84亿元的13%，2001年为33962亿元，占19.8%，2003年为67090亿元，占22.5%。不仅如此，中小商业银行的财务状况也远比四大国有商业银行要好。如资本比率，根据《巴塞尔协议》规定，所有商业银行核心资本比率须超过4%，全部资本比率不能低于8%，四大国有商业银行不仅未达到8%的要求，反而呈下降趋势；而中小商业银行资本比率全部在8%以上，且逐年递增。再如资本收益率，以1997年股份制商业银行为例，中小商业银行的资本收益率平均为17.34%，尤其是浦东发展银行、深圳发展银行和招商银行，资本收益率均在20%以上，而四大国有商业银行平均只有2.62%。1998年，10家股份制商业银行共实现利润115亿元，平均资本利润率16.8%，平均资产利润率1.13%，人均创利13.2万元。数据虽然简单，却有力地说明了中小商业银行的竞争力毫不逊色。
我国中小商业银行是在四家国有商业银行的夹缝中发展起来的，经历了激烈竞争的市场洗礼，绝大部分都具有强大的生命力，其生命力主要得益于股份制的产权明晰、职责明确、法人治理结构和机制灵活。股份制决定了中小商业银行必须“自主经营、自负盈亏、自担风险”，因此不仅具有良好的激励与约束机制、而且具有较高的市场灵敏度和金融服务效率。中小商业银行自成立以来，支持了大量的资信低、规模小、风险大、难以从国有商业银行获得融资安排的小企业和个体私营企业、股份制企业的发展，并开发许多创新金融产品和金融服务。例如上海银行、民生银行、浦东发展银行为中小企业度身定做了一个多元化、多层次、全方位的“中小企业社会化服务体系”，为中小企业提供信息、资金、技术、市场和人才方面的便利和服务。中小商业银行是我国金融机构中最具有活力的群体。
我国中小商业银行的生存环境
1、当前，国内四大国有商业银行虽然仍占据着银行体系的核心位置，但是以招商、中信、民生和华夏银行等股份制商业银行为代表的中小商业银行地位日益突出。由于中小商业银行适应了社会主义市场经济条件下多种所有制经济成分的金融需要，加上其体制新、包袱轻、机制灵活的特点，在金融创新上起到了“领头羊”作用，获得了一定的社会认同。例如“电话银行”、“一卡通”、“24小时自助银行”等新产品就是中小商业银行的创新。随着社会金融意识的增强，金融交易活动的多样化，为中小商业银行的发展提供了强劲动力。
1998年初，我国新一轮金融体制改革启动，中小商业银行的调整和发展成为一个关注的焦点。按照国务院对商业银行的总体改革思路和要求，除农业银行外，其他国有商业银行要适当向大中城市收缩，以国有大中型企业为重点服务对象。这种转变留下两个问题需要解决：一是中西部欠发达地区与中小城镇经济发展的资金来源问题；二是数量众多的中小企业和私营企业的资金需求问题。前者从经济平衡角度讲，是特别需要加强资金投入以支持其发展的地区；后者正日益成为经济发展中的主力军，为城镇提供了75%的就业岗位，90年代以来，其产值占社会全部新增产值的76.5%，其出口额占出口总额的60%。但是，中小企业的融资等困难却制约了其进一步发展。国有大商业银行从这两个领域收缩后，如果没有中小商业银行在资金供应、业务范围上进行接替，将会给非法金融活动创造机会，不利于金融改革目标的实现，也不利于国民经济保持稳定增长、顺利实现传统经济体制向市场经济体制的转轨。因此，今后中小商业银行应会得到较好的政策环境，也具有广阔的发展空间。
2、世界经济金融发展的最大特点是经济全球化及伴随而至的金融一体化。计算机网络和通信技术在金融领域的应用，对传统的银行业务提出了挑战。电子银行、电话银行、ATM机、自助银行直至“网上银行”等金融设施的出现，使金融业务不再受时间和地理的限制。金融资产所有者已不满足于传统的商业银行业务，要求全方位、多功能的金融服务，特别是全功能的资产管理业务、规避风险和套期保值服务。金融需求的变化，一方面迫使商业银行更注意发展表外业务和中间业务；另一方面使商业银行通过购并进行资源重组和市场结构调整，实现“金融超级市场”式的经营模式，以增强竞争力。
世界经济的国际化、市场化和知识化的趋势，将会给我国中小商业银行带来深远的影响。一是国际化意味着中小商业银行要面对国内大商业银行和发达国家跨国银行的双重竞争；二是市场化意味着金融管制的放松，中小商业银行将失去政府在业务、地域等方面的保护；三是知识化有助于降低交易成本，但对中小商业银行却可能意味着经营成本、融资成本的扩大。我国已加入WTO，今后几年银行业将逐步对外开放，中小商业银行可能会面临巨大的冲击，甚至可能被国外银行挤垮或兼并。但是，考虑到国内区域经济发展的不平衡、中小企业巨大的融资需求、以及外资银行对经济发达程度、交通与通讯设施水平等的要求较高等各种因素，中小商业银行的生存环境并不一定就差强人意。
我国中小商业银行存在与发展的必要性
首先是建立有竞争活力金融体系的需要。“竞争是获得繁荣和保证繁荣最有效的手段。”四大国有商业银行占全国金融从业人员的80%，营业网点的90%，金融资产的80%，市场份额的85%以上，它们在银行体系中近乎垄断的地位遏制了金融竞争，妨碍了统一、开放、有序、竞争的金融市场的形成。为了保持我国金融体系的活力，必须支持中小金融机构、尤其中小商业银行的发展。
其次是满足各类金融需求的需要。伴随我国市场经济的发展，市场差异化程度逐渐加深，消费者的选择偏好倾向于多样化。金融服务需求的多样化为银行金融服务的多元化供给创造了条件，大商业银行固然能提供许多金融服务，但中小商业银行总能提供有大商业银行难以提供或不愿意提供的、特殊的金融产品和服务。
再次是中小企业发展的需要。中小企业已成为我国国民经济的重要支柱，但却面临技术力量弱、规模小、抗风险能力差、融资困难等问题，亟需得到资金支持。但是国有大商业银行的重点服务对象是国有大中型企业，主要从事金融批发业务，往往难以或不愿意为成本高、风险大的中小企业和私营企业融资。而中小商业银行融资方式多，机制灵活，主要从事金融零售业务，正好可以满足中小企业融资需求。
健全完善法律法规，营造公平竞争环境
随着金融全球化、一体化步伐加快和我国市场经济高速发展，现行的一些法律法规包括规章制度中的某些条款已不适应当前市场经济的发展和要求，限制了中小商业银行业务的正常发展。为此，有关主管部门首先必须按照“公开、公平、公正”的原则，尽快予以修订和完善。其次，为了改善和提高中小商业银行的社会形象和信誉，应尽快制定存款保险和再保险制度并及早实施，从法规制度上保障中小商业银行的稳定运行。第三，作为股份制企业，中小商业银行与国有银行一样，实行的是《金融保险企业财务制度》，大大束缚了中小商业银行的手脚，因此，应根据中小商业银行的性质，允许其适用股份公司财务制度。第四，根据公平竞争原则，应认真清理有关涉外的优惠政策，应坚决取消对外资银行一些超国民待遇的作法，使中外银行能够在同一起跑线上开展竞争。第五，监管当局应从维护公平竞争出发，尽快建立集中统一的清算银行制度，免除中小商业银行的后顾之忧。第六，切实做到有法必依，执法必严，违法必究，提高整个社会的信用程度，增强法律对银行资产的保障力度。
支持中小银行改革创新，提高银行整体竞争能力
改革创新是中小商业银行发展的生命线，没有改革和创新，中小商业银行就不可能有质的飞跃，也不可能对经济金融改革作出更大的贡献。因此，中小商业银行迫切需要监管当局的理解，支持其持续不断的改革和创新。
大力推动中小商业银行上市，帮助建立资本补充机制，增强银行发展后劲。同时，督促中小商业银行完善法人治理结构，发挥股东会、董事会、监事会和经营班子的制衡作用，确保各项决策的科学性和正确性。另外，通过建立公开信息披露制度，增大中小商业银行经营的透明度，使银行的经营活动能处在社会的监督之下，推动中小商业银行加快建立现代企业制度的步伐。
积极支持中小商业银行创新，修改和取消不利于中小商业银行进行公平竞争的规章制度，鼓励中小商业银行进行金融创新；同时，应根据资本市场的发展，允许中小商业银行在监管当局指导下，开展一些与证券市场有关的中间业务，如证券投资基金托管、代理开放式基金业务、代客理财业务等，增强中小商业银行与资本市场竞争的能力。
鼓励中小商业银行发展分支机构，监管当局应改变对中小商业银行机构设置的管理方式，从目前的数量指标管理过渡到资格申报管理，即由监管当局制定出中小商业银行设置机构的具体标准和要求，包括资本充足率比例和内部控制制度建设等情况，在此范围内，由商业银行自主决定设置分支机构后，然后向监管当局报备。
提倡中小商业银行联合组建资产管理公司，根据市场原则，中小商业银行可以适当的价格将不良资产转让给资产管理公司，由资产管理公司利用其这方面的优势进行专业化的处理。这样既能减轻中小商业银行在处理和化解不良资产问题上的压力，使各级经营者能够集中精力抓好银行的日常经营和管理；而且也能使中小商业银行的不良资产的价值回收做到最大化。
顺应市场环境，把握发展空间
随着我国社会经济的发展，我国的市场已开始走向差异化，消费者的偏好和选择也日趋多样化。金融深化改革程度的不断提高，消费者对金融服务的需求也已呈现多层次的状态，这种多样化的金融需求为多元化的金融供给创造了前提。虽然银行所提供的服务不像生产企业生产的物质产品那样具有明确的品牌，但在收费、质量、时间和空间方面往往存在很大的差异。中小商业银行在这样一个细分化的市场上正好能够发挥其比较优势，提供满足某些特殊的需求，从而求得自身生存与发展的空间。
随着生产社会化程度的提高，企业的经营活动越来越向大型化、集团化方向发展，而社会消费则呈现出相对的分散性，随着收入水平的提高，人们消费的层次也在不断的提高，这样，与生活密切相关的各种服务业，包括银行业在内，需要及时跟上。在这种情况下，中小商业银行积极购销，赋予灵活性，要能根据情况变化及时做出调整，与大型银行相比，可保持较低的成本占领市场。
当前我国各地经济发展很不平衡，具有很强的区域性特征，因此发展以区域性服务为主的中小商业银行恰好适应了我国的这一客观情况，有利于促进各地经济发展、满足各地不同的金融需求，增强区域经济联合。近年来，股份制中小商业银行在发展过程中，纷纷将发展目标定位为全国性商业银行，这无可厚非，但在目前和今后一个时期还应把重点放在为区域经济服务上，应先区域后全国，做到渐次推进，稳步发展。
中小商业银行市场竞争的策略
1、提供特殊的服务开拓市场。同大型银行相比，中小商业银行应更多的重视在住宅、抵押融资等领域开展业务，国外在这些领域从事金融服务的就主要是中小商业银行。就我国目前来说，住房、汽车消费信贷已全部展开，中小商业银行应当抓住着这一机会拓展自己的业务范围。
2、面向中小型企业开拓市场。因为中小商业银行的管理层次少，反应比较灵活，管理成本较低，从而能够比较好的满足中小企业的需要。当前许多以技术为先导的小型高风险、高回报企业，就是一个值得关注的经济新增长点。中小商业银行在对其进行充分调查后，可通过扶持中小企业的发展来实现自身的发展壮大。
3、通过相互之间的合作或联合开拓市场。（1）中小商业银行之间的同业联合。面对大银行的竞争，单个中小商业银行往往是无法抗衡的，为了争取一些比较大的融资项目，中小商业银行联合在一起就有了较大的资金规模，从而明显的增强了竞争的实力。（2）与同行业的中小商业银行建立合作伙伴关系。将一些本行不很专长的业务，以委托等方式交由其他中小商业银行或公司承担，共同完成一揽子的业务。这样，就既能发挥各个方面的优势与特长，又可以更好地满足客户的需求，吸引新的客户。（3）中小商业银行与大银行合作。在某些时候，中小商业银行可以与大银行联手，发挥各自的特长共同开拓市场，在与大银行的合作中获得利益。
4、培育人力资源的优势以开拓市场。中小商业银行在住房信贷、高科技产业等领域开展经营活动，需要有相关专业背景的经营人才，这一点也正是国外中小商业银行高度重视的竞争战略。相对大型银行而言，国外中小商业银行更注重培养和形成一支有专业特色的经营队伍。一般来说，中小商业银行的员工更新明显地要比大银行快，这在很大程度上是有利于提高人力资源素质的。
总之，中小商业银行生存和发展的基础在于市场的差异化。我国的中小商业银行能否获得良好的发展，关键的一点就要看能否适应市场差异化的趋势来形成自身特色。我国市场的细分化过程才开始起步，中小商业银行只要积极创新、开拓市场，其发展前景应当是相当广阔的。因此，中小商业银行必须建立以人为立行之本、以产品创新为动力、以科学的客户管理方法为保障的发展新思路，只有这样中小商业银行才有可能在将来的竞争中立于不败之地，实现长久的、持续的发展，为我国经济的健康快速发展做出更大的贡献。
参 考 文 献
１、宋玮，《德意志银行公司治理及其启示》，《金融时报》，2002年12月2日
２、赵秉良，《混业经营：中国商业银行发展的必由之路》，《中国金融》，２００２年第2期
３、《中国金融年鉴》，２０００年
４、刘志友，《论建立我国商业银行的资本经营机制》，《经济评论》，２０００年第1期
