国有商业银行经营现状和中间业务的发展
发展中间业务的重大意义和前景
我国商业银行中间业务发展中存在的问题
解决商业银行拓展中间业务发展问题基本思考
内 容 摘 要
本论文研究的主题是国有商业银行金融创新中拓展中间业务问题，首先针对我国国有商业银行在经营的现状，从机制建设、资产损失风险、资本充足率、历史问题和金融创新不足等方面分析了国有商业银行竞争力不足的原因，指出我国国有商业银行发展中间业务的重大意义和广阔前景，对我国国有商业银行拓展中间业务存在的问题进行了四个方面的必要论述，并从四个方面提出解决拓展中间业务问题的基本思路。
对国有商业银行拓展
中间业务问题的探讨
创新是企业发展的永恒主题，对于现代商业银行来说，就是努力捕捉稍纵即逝的市场商机过程。金融创新是社会经济与银行业务发展到一定程度的必然结果，它是各种金融要素的新的组合，也就是金融要素的替换更新，组织结构的调整变化，是金融行业为了追求创新机会而进行的市场改革。金融创新它包括制度创新、业务创新、科技创新、管理创新、市场创新、金融服务创新、机制创新、理念创新等等。国有独资商业银行是我国金融业的主体和中坚，在国民经济和社会发展中占据着举足轻重的地位。开展创新，一方面关系到其本身的生存和发展水平，另一方面关系到国民经济发展需要，是衡量金融体系发展水平的关键所在。我国加入WTO后，按金融开放时间表，未来几年内外资银行要不断进入，逐步渗透到我国，使国有独资银行在经营状况、竞争实力方面面临着前所未有的严峻挑战，使我国原本激烈的银行间同业竞争变得更加艰巨。国有商业银行，要提高自身盈利，增强发展能力、抵御经营风险能力，立足于国际市场，在竞争中取胜，并保持持续竞争力，就必须在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，拓展金融创新己成为必然趋势。近年来，国有商业银行金融创新走过了一段不同寻常的道路，可以说在金融业务和服务创新中取得了较大的提高。但是由于受经济发展水平和金融发展的历史条件等因素的制约，特别是受传统商业银行体制和经营观念的影响，还存在不少问题和误区。现根据我国国有商业银行经营现状和综合竞争力问题，就业务创新中拓展中间业务问题作简单的思考。
国有商业银行经营现状和中间业务的发展
商业银行做为独立的企业法人主体，追求盈利是最大的目的，它是一切经营活动的基础，据专家分析，目前我国商业银行现实竞争力不足已成为一个不争的实事，主要表现在：经营机制不健全，管理手段落后；不良贷款比例高，资产损失风险很大； 经营效益低，潜在亏损较大；资本充足率相对较低，抗风险能力较弱；历史包袱沉重，短期难以消化；特别提到的就是金融创新不足。作为商业银行三大支柱之一的中间业务，没有发挥出它巨大的潜力和优势来，这是阻碍商业银行竞争力提高不可忽视的一个重要问题。上述问题即是国民经济深层次矛盾的反映，也是内部管理长期积弊的表现。既有历史的原因，也有体制因素；既有客观原因，也有主观因素。解决这些问题，一方面要通过转换经营机制，提高经营效率，降低不良贷款，提高资产质量，获得持续的资本来源，保持符合监管标准的资本充足率等等，同时还要从自身业务的拓展出发，注重大力开展全方位的金融业务和服务创新。在多年金融业务服务创新的实践中，我们不难懂得：创新是一个获得再生的过程，在一个有规则的金融市场中，唯有不断创新金融业务，才能吸引客户，创造市场，获得盈利。没有新业务，没有新功能，就没有新发展，就不具备竞争力。国有商业银行的中间业务，是一种与传统的资产、负债业务既相互联系又迥然不同的新兴业务，是与资产、负债业务并重的三大支柱业务之一。它能为银行经营业务带来直接和间接的经济效益，是优化收入结构，增加利润来源的有效途径，已逐渐成为商业银行的主要业务种类和收入来源，但是我国商业银行中间业务起步较晚，发展缓慢，五大国有商业银行中间业务的收入只占总收入的8％～10％左右，而国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％～50％，有的银行占比更高。从国际银行业的发展情况来看，随着中间业务在银行总体业务中的比重不断上升，银行的盈利重点已开始向中间业务转移。我国商业银行要摆脱经营现状，增加盈利收入，应善于借鉴国际上的成功经验，不仅要在主营业务上下功夫，还要在不断完善自身资产负债业务的同时，以中间业务为突破，改善经营现状，看好中间业务的发展前景。就商业银行经营的资产业务来说，它所经营的主要资产业务是风险系数较大的各种贷款，按资本充足率必须要达到国内要求4％和《巴赛尔协议》达到8％的比例要求，商业银行必须增加储备，而这又必然使本来就不理想的盈利受到影响，为了既达到资本比率要求，又不减少盈利，对于商业银行来说，无疑是增加了难度，在这种情况下，成本较低，相对效益较高，但有一定风险的的中间业务自然就成为银行家们注意的焦点，为商业银行走出效益滑坡这一窘境提供了一种现实的选择。而且中间业务的发展也必将促进资产负债业务的巩固和发展，达到资产负债业务与中间业务有机融合，从而改变了单一的资产形式，求得获利平衡，提高总体资产质量，收到稳定可观的经营成果，以实现全面提高商业银行综合竞争力的愿望。
二、发展中间业务的重大意义和前景
商业银行中间业务是指商业银行不动用自己的资金，利用自身的信誉、技术信息及机构网点等方面的优势为客户办理收付或委托事项，并收取一定佣金的业务，是指不构成商业银行表内资产和表内负债，形成银行非利息收入的其它业务。中间业务的开展，可以造成有利于商业银行资产业务和负债业务外部环境，并且可以扩大收益，增加盈利。中国商业银行可以开办的中间业务种类，共有25项业务品种，大致可分为六类：1、结算类中间业务，包括国内外结算，例如：汇款、托收、资金清算业务等；2、代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理政府等机构委托、代收代付等；3、担保类中间业务，包括各种担保、备用信用证等；4、承诺类中间业务，包括贷款承诺等；5、交易类中间业务，包括远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、外汇掉期等；6、其它中间业务，如投资基金托管业务、信息咨询、财务顾问、保管箱业务等。与表内资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点。因此，大力发展中间业务是推进金融创新，完善银行服务功能，增加竞争力的需要；是银行树立社会形象，提高经营效益的有效途径；是对现有银行资源优势的充分挖掘和利用；是与国际接轨的需要。据资料统计，八十年代以来，美国的中间业务额占资产总额的比例已由80年代初的30％到目前38.4％，英国由28.5％上升到41.1％，从90年代我国两家国有商业银行与股份制商业银行的一组利润收入数据表明，中间业务收入也有成为我国商业银行利润增长重要来源的趋势。中间业务规模与收益无疑代表着商业银行未来的竞争力， 在发展传统业务的同时加大力度重点发展中间业务，大有发展空间。2001年6月21日，戴相龙行长签署中国人民银行2001年第5号令，发布了《商业银行中间业务暂行规定》，支持商业银行发展中间业务，有利于提高中国银行业的整体竞争力，有利于更好地应对加入wto的挑战。，随着传统银行主流业务――存贷业务的获利越来越小，中间业务将成为商业银行利润增长新的制高点，外资银行进入中国金融市场后，首先抢占的也是风险低而收益高的中间业务，中间业务已成为银行业竞争中新的聚集点。可以说，21世纪的商业银行将更多地发挥中间业务的服务功能，以经营单一的金融产品为主转向经营众多金融产品，从管理货币为主转向管理信用为主，多以赚取利差收入为主转向以赚取服务费收入为主，层次不断推进，范围不断扩大，发展前景无限。
三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
我国商业银行中间业务的发展较西方发达国家相比差距较大。一是我国商业银行基本以传统存贷款业务为主，中间业务发展速度慢、规模小、收益低，中间业务收入占总收入的比重一般不足10％；二是品种少，范围窄、技术含量低，主要集中在结算、代理收付等传统的劳动密集型业务上，高技术含量，高收益的中间业务如信息咨询、财务顾问及金融衍生业务较少，而且功能也不完善。三是存在收费难的问题，鉴于怕得罪客户，流失客户等思想，对一些中间业务应收的费用未按规定收取或少收，往往得此失彼。上述原因是多方面的，有落后观念的束缚，有滞后管理的阻碍，有市场竞争无序性的难度，也有投入不足的制约等。近年来随着金融全球化、金融产品多元化，服务手段组合化、服务方式多样化、盈利结构综合化的发展方向，我国国有商业银行开始注重利用自身优势从多方面拓展自已的业务，如开展经济咨询、代客理财、代客外汇买卖等业务，在发展中间业务方面已初步形成竞争氛围，尽管如此，在中间业务发展和规范中仍存在一些问题。
1、机构不健全，不利于中间业务的拓展。目前我国商业银行多把中间业务分属不同的职能部门管理，各自开发，自成体系，业务拓展不畅，未能发挥整体功能，一些新的中间业务管理很不规范，没有专门部门和人员去研究开发营销，中间业务存在着随机性、自发性和盲目性，呈现千篇一律的状况。
2、科技网络支持不足，各类人才匮乏。商业银行拓展中间业务，需要宏厚的技术力量，技术支持不足是很难拓展的。中间业务对科技网络的依存度远远高于传统的存贷业务，而目前国内商业银行的科技网络现状远不能满足中间业务发展的要求。科技力量、网络建设与业务实际科技需要差距较大，科技支持有待加强。各行内部系统平台不统一，数据中心的建设进度不一，加上我国金融行业技术标准体系尚未建立，银行与银行之间，银行与非银行金融机构之间的业务连接较为困难。这一状况使得中间业务的发展特别是金融行业业务系统互联的中间业务（银银通、银证能、银保通等）、急需智能科技系统支持的中间业务（结算、衍生交易、顾问咨询等）的发展受到掣肘，不利于新产品的开发。中间业务相对来说是一项新业务，需要具备较强攻关开拓能力的人才，比如：中间业务的开拓过程，需要信用评估、投资期货、期权、咨询、财务顾问等相关知识的专业人才，这样的人才还很缺乏。
3、层次低，市场定位不准。在实际操作中，中间业务的六大类业务品种，仅开发了其中很小的一部分，大多数却集中在传统中间业务及代发工资业务上，代理范围狭窄，竞争激烈，没有从市场条件下根据市场需求和本行的经营优势特点开展中间业务；细、小、散不具规模；质量差、效益低、手续繁琐，收费低，没有把银行开展中间业务的优势展示出来，没有把一本通、一卡通、计算机联网、高新技术用户银行巨大潜在优势发挥出来，缺乏高质量、高收益的优秀代理产品，只是细小、琐碎、靠拼体力，质次价低的品种，把企业不愿意承受的麻烦转嫁给银行，由银行代理企业去承受，没有很好地依靠现有的技术，能力组合开发，浪费了银行现有的人力、物力、财力、资源、设备。
4、缺乏规范的动作和科学的管理。一是中间业务产品的开发应根据市场需求，产品的设计必须具有前瞻性，要综合考虑金融市场的发展趋势、法律背景的变迁。目前国内商业银行中间业务产品的研发还未从单纯的跟从、模仿中解脱出来，开发机制的落后，在很大程度上影响了中间业务产品的开发质量和使用效果。二是中间业务的管理缺乏组织和制度保证。国内商业银行中间业务管理模式有集中式和分散式两种，分散式是目前的主流模式。集中式是由独立的中间业务管理部门管理全行中间业务，分散式是将中间业务管理工作分散在各个业务部室。不论是集中管理，还是分散管理，其关键都是在于中间业务管理制度的制定以及中间业务发展规划的制定。各行在这方面的重视程度普遍不高，直接导致中间业务的发展整体规划性弱，业务发展落后于市场需求。
四、解决商业银行拓展中间业务发展问题的基本思考
如何解决商业银行中间业务拓展中的问题，大力发展中间业务，丰富业务品种，从以下方面入手：
1、更新经营理念，搞好市场调查。首先，认识问题要是前位的，正确认识中间业务在商业银行经营中的地位优势、发展空间、目标和方向，真正认识到发展中间业务与传统的资产负债业务同等重要，认识到中间业务不只是单纯的金融服务手段或业务种类，而是低风险、高收益的有偿金融服务。不仅要做好中间业务的发展，还要做好中间业务的创新，确立传统业务与中间业务并驾齐驱、比翼双飞的发展意识，树立要把中间业务做为银行新的效益增长点和突破口来发展的理念。另外，做好市场调查摸底和分析研究工作。了解中间业务在市场上的品种、数量和需求量，做到有的放矢，胸有成竹，为做出正确的切实可行的发展规划，更好地研究各业务品种的发展潜力打下良好基础。
2、调整经营思想、经营策略。中间业务涉及范围广、跨度大、综合性强，管理较为复杂，需要统一调度、协调和管理，因此，有必要建立灵活有效的监督、考核、激励机制，避免中间业务的拓展与管理力度弱于存贷款业务的作法。根据发展需要成立专门的内部组织机构，建立一套完整的管理体系，专门对中间业务进行统一的规划、管理、协调与组织，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。近年来国内商业银行中间业务创新的势头如火如荼，但细看除了金融衍生类真正的创新较多外，其它中间业务真正意义上的创新并不多，多为简单的组合包装。应该说，目前国内监管当局允许商业银行开办的六大类中间业务中还存在很大的创新空间，尤其是交易类产品和咨询顾问类产品。它们是收益较高、风险也相对较大的中间业务，需要银行具备很高的智力支持和信息支持，这也是商业银行今后应重点发展的中间业务。因此，经营策略要调整，经营策略决定着业务的目标定位、发展方向和经营效果。从未来商业银行的效益和竞争力将主要取决于中间业务等新型业务的拓展程度和市场占有份额的策略为出发点，增强市场意识、竞争意识、忧患意识、创新意识，积极借鉴吸收国内外金融机构的成功经验，扩大中间业务市场份额，增强商业银行的国际竞争力。
3、加强科技建设，人才培养，实现对中间业务发展强有力的支持。科技建设，包括国内金融系统的科技整体规划建设与国内各商业银行内部科技规划建设。中间业务的发展与金融系统科技的整体规划密切相关。中间业务涉及不同的金融企业之间、金融企业与非金融企业之间的系统连接问题。国内商业银行信息系统建设多为自发、零散型，没有行业、企业标准可遵照，为中间业务的发展设置了科技上的障碍。因此，行业管理部门急需制定行业数据、技术标准，为实现各银行之间、银行与其它非金融企业之间的系统连接扫清障碍。各商业银行内部对中间业务的技术实现系统也应进行整体规划，在数据集中的大背景下综合考虑全国性中间业务和地方中间业务的系统技术实现问题，不能盲目开发，以免影响中间业务功能，同时造成重复建设。商业银行应充分运用信息技术成果，高起点、宽领域、突破性地进行业务创新，适时推出有市场、有效益的中间业务品种，以日益完善的中间业务为客户提供个性化、全方位的金融服务。同时中间业务技术性、专业性强，提高员工队伍素质是拓展中间业务的当务之急。中间业务要求银行不断进行业务创新，并充分考虑客户的发展前景，把握住未来客户，同时中间业务又是靠高技术、高智能推动业务发展的，所以，一方面人才是开发和发展中间业务的关键问题。要建立并完善有利于人才脱颖而出的用人机制，创造机会，通过各种途径和有效方法，对从事中间业务的有关人员进行专业技术培训，提高从业人员的管理水平，强化临柜人员的规范操作，有计划地对拟开办的新业务所需人员进行培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。另一方面，加大物质投入，认真研究自身优势和特点，选择合理的高效的物质技术结构，突出重点，向重点客户、重点业务倾斜，最终实现高效益。
4、搞好市场营销，防范经营风险。在现实生活当中，人们对商业银行中间业务知名度还不是很高，还缺乏深入的了解，因此市场营销和市场开拓工作显得十分重要。可以利用各种媒体、多种渠道，采取各种方式开展宣传，让广大的客户了解中间业务产品功能和服务手段，知道自己可以在银行得到什么服务和好处，从而主动地接受银行提供的中间业务，使双方得到互利。另外，中间业务虽然是一种盈利较高的业务，但同时也隐含着一定的风险。特别是那些衍生金融工具交易，经营不善有时给银行造成的损失可能大于资产业务造成的损失。由于其高风险性，监管部门应加强对商业银行经营这些产品的监管约束，以保证开办这些业务的银行具有充分的风险控制能力。要认识到，中间业务愈发展，风险管理愈要加强，增强中间业务的风险意识，加强风险防范是很有必要的。首先，在风险预算方面，对中间业务品种风险大小分类排队，在工作中注意采取相应的对策。对无风险、低风险的业务要大力拓展，对高风险业务，要有防范措施。其次，在风险约束方面，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，形成自我约束、严格监督的中间业务运行机制，达到稳健经营的目的。
参考资料：
1、《中国金融》刊物2003年
2、王光伟主编《中国金融体制改革焦点问题研究》复旦大学出版社2002年5月
3、王松奇主编《金融学》中国金融出版社2002年10月
4、崔扬等主编《商业银行资产负债管理理论与操作》工商出版社 1997年3月
