内 容 摘 要
中国的汽车消费信贷是1998年亚洲金融危机后，我国政府为拉动内需，培育新的经济增长点而开始大力发展的一种金融服务。根据我国现阶段发展和消费结构状况，笔者认为大力发展汽车消费信贷是支持需求扩张的有效手段。启动汽车消费需求可以促进工业经济乃至整个国民经济的快速发展，改善居民的生活，同时也能提高汽车行业的资本营运效益和金融机构的资金使用效率，在社会整体经济增长中发挥着重要作用。
目前我国的汽车消费信贷业务尚处在起步阶段，与国外相比有着很大的差距。本文有分析得知：我国汽车消费信贷发展缓慢的主要原因是由于居民的收入水平不高，承贷能力低，社会保障制度不健全，个人信用制度未健全，再加上尚未形成良好的消费市场和体系，以及传统消费观念和消费环境的制约。这些因素制约着汽车消费信贷的发展，影响了国家刺激消费，拉动经济目标的实现。但同时也应该看到，我国的汽车消费信贷存在着很大的增长潜力与发展空间。为了国家政策目标得以实现，也为了适应新形势的需要，应对中国加入WTO后所面临的激烈竞争，文中最后针对所提出的问题，建议采取一系列相应的措施来加以完善和解决，如大力发展经济，增加居民的可支配收入，完善社会保障制度，建立个人信用评估体系，改革汽车税费和改善汽车消费环境，并帮助居民树立现代消费观念，从而全面启动我国的汽车消费信贷，促进国民经济持续、快速、健康发展。
目录
全面启动中国的汽车消费信贷3
一、当前发展汽车消费信贷的作用3
（一）汽车消费信贷可以促进工业经济的快速发展3
（二）汽车消费信贷可以提高汽车行业的资本营运效益3
（三）汽车消费信贷所具有的“乘数效应”可以有效促进总的经济增长4
（四）汽车消费信贷可以提高居民生活水平，促进消费结构升级4
(五)汽车消费信贷可以促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金利用率4
二、制约汽车消费信贷发展的主要因素5
（一）居民收入水平低，导致承贷能力低5
（二）社会保障制度不健全，缺乏良好的经济预期5
（三）信贷手续繁杂，个人信用制度不健全6
（四）购车税费繁多，尚未形成良好的消费市场7
（五）传统消费观念和消费环境的制约7
三、扩大汽车消费信贷的对策措施7
（一）调整居民收入水平，树立现代消费观念7
（二）建立个人信用评估体系，加强对银行消费信贷资金的风险防范8
（三）进一步深化社会保障制度改革与完善社会保障体系，增强居民对未来的信心8
（四）加快进行汽车税费改革，减轻消费者的不合理负担9
（五）成立汽车专业金融服务机构，改善汽车消费环境9
全面启动中国的汽车消费信贷
近两年，汽车和信息理论行业被我国列入支柱产业，成为推动国民经济发展的新的增长点，让“汽车进入家庭”这一话题也频频登上各种媒体的汽车专栏，成为社会关注的热门话题。
1999年3月3日，中国人民银行公布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，要求各有关金融机构加大消费信贷投入，逐步扩大消费信贷的服务领域，开发新的消费信贷品种，以扩大内需。汽车消费信贷作为消费信贷的主要形式之一随之呼之欲出。
汽车消费信贷是指银行向申请购买汽车的用户发放贷款，再由购买汽车的用户分期向银行归还本息的一种消费信贷业务。国家希望通过发展汽车消费信贷，激活消费市场，培育新的经济增长点，以此拉动内需，促进经济发展。
一、当前发展汽车消费信贷的作用
（一）汽车消费信贷可以促进工业经济的快速发展
汽车工业有着较强的技术关联和市场需求，是一个连带性很强的产业，因此它的增长可以带动其他许多相关行业的一同增长，进而推动整个经济快速发展。从世界经济发展的历史与现状来看，几乎每个经济大国都是汽车工业强国，一些国家的经济腾飞主要得益于汽车工业的快速发展。据资料反映美国1913—1923年间汽车消费支出的增长每年可推动经济增长0.6%，日本1925—1965年间，汽车类消费每年可推动经济增长0.3%。
（二）汽车消费信贷可以提高汽车行业的资本营运效益
众所周知，企业生产只有在商品实现之后才能取得经济效益。汽车作为一种自身价值很高的商品，其占用企业的资金相当大。如果不能尽快地销出，回收资金，造成积压、滞销，势必会造成企业的再生产难以持续和资本营运效益的降低。启动汽车消费信贷，将资金贷给消费者，消费者可以根据自己的喜好来选择质优价廉，符合所需的产品。这样，运用消费信贷的力量可以促使汽车生产企业加强兼并与联合，优化资源配置，提高生产效率，扩大规模，降低成本；可以促使汽车生产企业密切关注市场动态，捕捉市场信息，研制开发适销对路的产品，同时加强管理，提高质量，增强产品的竞争力，以适应中国加入WTO后，汽车工业所面临的激烈的市场竞争。
（三）汽车消费信贷所具有的“乘数效应”可以有效促进总的经济增长
消费信贷这种金融服务在社会整体经济中扮演着重要角色，它使人们有能力用贷款购买住房、汽车等这些他们本来没有能力购买的商品，提高了人们的生活水平。同时，它也能够刺激并促进制造业、银行业及非银行业的发展，为许多相关行业带来收益。汽车消费信贷是消费信贷的重要内容，是产业资本与金融资本的最佳结合点，因此作用也就更加明显。以美国为例，据联邦储备委员会G20号报告，截止2000年底，美国全年消费信贷总额达到了1.5万亿美元，这一总额所支付的消费额达到6.8万亿美元，其中汽车贷款和租赁金融占非商业银行贷款余额的49%。由此可见，汽车消费信贷具有使经济增值的“乘数效应”，能够加速总的经济增长。
（四）汽车消费信贷可以提高居民生活水平，促进消费结构升级
我国经过20多年的改革开放，经济快速发展，国力持续增强，人民的消费水平也在逐步提高。近几年，我国居民的消费已从“衣”和“食”的初级阶段逐渐进入“住”和“行”的消费结构升级阶段。中国经济景气监测中心对北京600户居民家庭进行调查显示：中国目前富裕家庭占11%，小康家庭占53%，温饱家庭占33%，富裕型家庭消费高档化倾向日益明显，已将汽车纳入购买计划。随着我国经济持续、快速发展，现阶段53%的小康家庭在生活质量逐步进入富裕型家庭之后，消费目光也会转向汽车。汽车进入家庭，将会极大方便居民的出行，提高生活质量。
(五)汽车消费信贷可以促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金利用率
长期以来，国有企业一直是我国商业银行最主要的贷款对象，但由于许多国企效益低下及体制上存在的诸多矛盾，导致国企对银行的贷款敢借、敢花、敢不还。从而使得商业银行不良贷款率一直居高不下，金融体系承受巨大风险，信贷资产在存量上没有改变，而在增量上也有恶化的趋势，坏帐比例越来越大。而汽车信贷业务，特别是个人汽车消费信贷业务，在经过这几年的市场实际操作检验后，被证明是市场需求大、前景好、不良率低、符合消费贷款政策指向的贷款品种，客户的潜在风险率较低，是一项综合风险较低、综合收益较大的银行信贷业务品种。因此，通过汽车消费信贷可以扭转我国融资主体单一的局面，提高银行贷款对象素质，扩大资金供给，提高资金使用效率。截止2001年末，国内金融机构的个人汽车消费贷款余额为435亿元，其中，农业银行占30.4%，在国内同业汽车融资市场份额中位居榜首，而不良贷款（含逾期、呆帐、呆滞）率仅为0.46%，贷款利息收回率在98%以上。
二、制约汽车消费信贷发展的主要因素
由于多方面的原因，我国目前的汽车消费信贷尚处于起步阶段，和国外相比有着很大的差距。有关资料显示：世界范围内70%的私车是用贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%-85%，德国70%，印度60%-70%，而在中国，这个数字只有5%-10%。尽管从1998年10月起，国家已允许商业银行开展汽车消费信贷业务，但目前多数商业银行每年仅有几十亿元的贷款量。制约汽车消费信贷发展的因素主要表现在：
（一）居民收入水平低，导致承贷能力低
居民收入水平和承贷能力是制约我国汽车消费信贷发展的首要因素。国外经验表明：居民承贷能力，即居民家庭的经济承受能力是决定其是否负债消费的根本性因素。经过20多年的改革开放，我国城乡居民收入水平有了很大提高，但由于基数偏小，收入的绝对水平还相当低，对于汽车这类高档消费品，居民的收入仍然难以承受。有关资料显示：目前占城市居民家庭10%的最高户能够承受10万元以上的消费贷款；占城市居民家庭约30%的高收入户和中等偏上户能承受5-10万元的消费贷款；占城市家庭约20%的中等收入户只能承受5万元以下的消费贷款；还有约30%的城市居民家庭尚不具备消费信贷的承受能力。农村人均收入水平仅相当于城市的40%，拓展消费信贷的潜力不大。据调查，我国目前采用贷款方式购买私车者的平均月收入在5000-6000元之间。以一辆价格在15万元的国产汽车为例，首期付款20%，5年按揭，消费者按月要供2000元以上。这就是许多消费者抱怨汽车消费信贷门槛过高的原因所在。
另外，根据人民银行现行规定，银行向消费者提供汽车消费信贷，采用和工商企业同期贷款相同的利息率，也增加了贷款购车的成本。尽管分期付款可以获得资金的时间价值，但是对于一次性付款观念较深的中国消费者，接受和工商企业相同的利率还需要一个过程。
（二）社会保障制度不健全，缺乏良好的经济预期
消费信贷是建立在国民经济稳定和居民预期收入不断增长的基础上的。由于近几年来，受东南亚金融危机的影响，我国的宏观经济一直处于通货紧缩状态下，总体偏紧，再加上国企效益滑坡，失业人口增加，居民的收入不稳定。另外据统计，我国目前享受养老和医疗保险待遇的人口约有1.5亿人，仅占总人口的12%左右。也就是说我国还有88%的人要自己为自己的健康和安全负责。由于目前的社会保障体制不健全，尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障法律制度，而且由于医疗、住房、教育等体制改革不断深化，由个人负担的这些方面的支出比例在逐步增加，居民的预期支出也呈上升趋势。
在这种情况下，存钱防老、存钱应急成为最迫切的需要，人们更趋于资产的保值增值，而不敢“寅吃卯粮”，轻易的尝试汽车消费信贷。此外，由于加入WTO，我国承诺5年将汽车进口关税从目前的80%-100%降至25%，因此持币待购已成为消费者的主流心态，这也影响了现阶段汽车消费信贷业务的开拓。
（三）信贷手续繁杂，个人信用制度不健全
最近的调查显示：在我国所有的购车者当中，有约45%的人选择分期付款方式，其余55%的人选择一次付清。另外，根据亚飞汽车连锁店提供的数字，北京贷款买车的比例为20%-25%，由此可见，尽管北京的贷款比例在全国也算是高的，但对比购车者的愿望（45%），与实际的贷款情况（20%-25%），仍能明显看出消费需求尚未被满足。其中很多的消费者是因为信贷手续过于繁杂而放弃贷款的。在北京市，客户购车需要准备的资料有：身份证、户口本、收入证明、房产证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明（夫妻不能互相担保），并需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局（负责征收汽车购置税和养路费）以及公证机构等诸多部门的审核。这样，从文件准备到银行放款，一般需要一周左右的时间，而在国外几个小时就可以办好。形成这种状况的原因在于缺乏汽车消费信贷风险防范机制。我国的银行长期以来，贷款的对象都是工商企业，少有面向消费者个人和家庭的贷款经验，加之全国目前还未建立起信用制度，个人信用制度基本上是空白，在这种情况下，银行只能主要依靠借款人的纯工资收入来评判借款人的资信状况。但就我国国情而言，大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，而且，由于税收、法律、法规等一系列相关社会体系、社会制度的不配套，银行很难得到借款人的真实收入资料。这种个人资信状况，迫使银行不得不对借款人的贷款资格进行严格审查，要求借款人出具大量的证明，并调查很多本应由社会中介机构提供的信用资料。这直接导致了贷款手续的繁杂，审批期限的延长，从而挫伤了消费者贷款的积极性。
（四）购车税费繁多，尚未形成良好的消费市场
汽车税费项目的设置主要受国家自然环境、经济发展水平和汽车市场发育程度以及汽车性能、节能环保和技术条件等因素的影响。与发达国家相比，我国汽车购置税费相当高，仅国家有关部委统计在册的就500多项，收费总量达1600多亿元，部分地区附加在汽车上的收费竟达车款的30%-50%。以上海为例，购买一辆桑塔纳普通轿车除了要支付十多万元的车价外，还要支付1.5万元左右牌照费，1万元购置费，以及各种上牌杂费等。这些车外费用相当于车价的30%以上。再加上每年超过1万元的维护费用，如3000元左右的保险费，1000元的养路费，还有汽油费、停车费，这些不合理、不科学的税费政策及乱收费现象使得很多消费者放弃了原有的购车计划。此外，一些地方还实施直接或间接的市场封锁，损害消费者的购车选择权，也让潜在的购车者望而却步。
（五）传统消费观念和消费环境的制约
在西方消费者早已习惯于举债消费的今天，对我国大多数消费者来说，“量入为出”的消费观念仍然根深蒂固。受这种传统观念的影响，他们不愿也不敢“花明天的钱来享受今天的生活”，尝试汽车消费信贷。另一方面，对于那些已购买了私车的消费者，由于他们通常集中在大城市，受到交通状况和停车场地的制约，所以常常会出现开私人车不如叫出租车方便的怪现象。而且由于汽车服务业的不发达，现在的私人车车主每年要花不少的 时间和精力用于汽车的维护保养、检测和缴纳各种费用。这些先行者的用车经历也会影响到人们购车的热情。
三、扩大汽车消费信贷的对策措施
以上这些制约因素的存在，直接影响着汽车消费信贷业务的开展，进而影响着汽车消费市场的发育成长和国家刺激消费、拉动经济目标的实现。中国加入WTO后，随着汽车消费信贷市场对外开放，外国有实力的同类机构的介入，中国的汽车消费信贷市场将面临着巨大冲击。为适应新的形势需要，应对激烈的竞争，我认为我国应在全面启动汽车消费信贷中采取以下一些措施：
（一）调整居民收入水平，树立现代消费观念
要提高居民的消费信贷承受能力，就要大力发展经济，增加居民的可支配收入，提高居民的收入预期，增强对未来的信心。同时国家要调整收入分配政策，利用税收等工具抑制不合理的贫富差距，在效率优先的基础上兼顾公平。
另一方面，要帮助居民转变思维，树立现代消费观念。我国人民千百年来受传统消费信贷观念的影响，一时很难接受消费信贷这一比较超前的消费方式，对于汽车消费信贷这个新生事物，普通老百姓大多不了解。因此这就需要汽车生产企业和银行等金融机构做好宣传和市场营销工作，通过成功的汽车消费案例，形成广大的现代消费的示范效应，推动汽车消费信贷的发展。
（二）建立个人信用评估体系，加强对银行消费信贷资金的风险防范
由于我国个人信用制度尚未建立，银行很难掌握客户的综合信用情况，从而导致银行要么惜贷，要么就冒险发放贷款。这已成为制约我国汽车消费信贷健康发展的瓶颈。在国外，有许多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人付债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，还有利于银行集中精力完善风险管理。而且银行还通过许多渠道深入了解客户的就业、报税记录和收入情况，决定某个消费者的信贷额度。借鉴国外的经验，我国可以由政府牵头，成立由银行、保险公司和其他社会实体共同投资控股的信用公司，建立覆盖全社会的共同信息网，为居民确定唯一的社会保障代码，建立个人信息档案，提高信息的经济价值，并用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，实现个人信用资源共享。同时对有违约记录的借款人，应该实行有效制裁，提高其借款成本，这样才能真正建立信用观念，形成良好的信用环境和信用秩序，防止信用风险的发生。
（三）进一步深化社会保障制度改革与完善社会保障体系，增强居民对未来的信心
建立统一、规范和完善的社会保障体系，是治国安邦的根本大计，也是社会主义事业的根本制度建设。目前中国社会保障体系还面临着很多难题，不能一下子都解决。所以在建立和完善新型社会保障体系制度过程中，首先应该抓住每一个时期不同的重点，分清轻重缓急，分步推进。在当前情况下，社会保险制度与社会救助制度都很重要，但在体制转轨的关键时期和劳动力市场饱和的新形势下，要尽快建立比较完善的最低生活保障制度作为“最后的安全网”，加强失业保障体系的建设，并稳步推进养老保险、医疗保险的进一步改革，逐步实现社会保障制度自身的“可持续性”。其次，要加快社会保障法制的建设。应当在认真总结国内外经验教训的基础上，尽快制定《社会救助法》、《社会保险法》等最基本的社会保障法律法规，这是完善社会保障制度的重要保证。最后，还要不断加强社会保障基础管理工作。社会保障的基础管理直接关系到保障功能的发挥，所以要不断加强社会保障管理的硬件投入、专业人员培训、信息化建设和外部环境建设。通过建立适合中国国情的、公平有效、具有可持续性的社会保障制度，可以增强居民对未来的信心，促进消费的增长。
（四）加快进行汽车税费改革，减轻消费者的不合理负担
我国汽车税费改革要从根本着手，坚持税费分离原则、公平合理原则及利益兼顾原则。首先要合理设置税项，尽快出台燃油税，通过以税代费严格取消一些不合理收费。其次要降低汽车购置总税，现阶段购置总税以保持售价的10%为宜，其中小于2.0升排量的消费税不超过3%，大于2.0升排量的消费税不超过5%；小于1.0升排量的购置税不超过1%，大于1.0升排量的购置税不超过5%。三是坚决推行差别税，档次越高、油耗越大的轿车缴纳的税也理应越多，而微型轿车（含微型轿车）应下降至5%左右。四是应提高地方税收比例，减小由于取消各种设卡收费而遇到的阻力。因为地方政府如果从汽车上收不到税就自然会想方设法设卡收费。在美国汽车的总税额中，地方收取的占50%以上，而我国地方收取的部分所占比例不足3%。五是要大力整顿任意提高停车费，随意增加维修费以及交管队伍乱罚款、乱摊派现象。
中国汽车发展研究所高级研究员贾新光曾多次表示，过高的税、费是阻碍汽车走入家庭的一大症结，尽管许多中低挡轿车厂家已是车价跳水，但车子到消费者手中的时候仍然价格不菲，而且有的“虽然买的起却用不起”。因此，彻底改革汽车赋税结构，进一步降低汽车税率，取消不合理收费已经是刻不容缓了。
（五）成立汽车专业金融服务机构，改善汽车消费环境
目前我国提供汽车消费信贷的机构基本上限于国有商业银行和一些小的商业银行。而国外的情况是：有45%的消费者贷款由商业银行提供，除了商业银行，销售财务公司在消费信贷数量上也十分可观，规模仅次于商业银行。如美国通用汽车融资公司迄今已向全世界1.5亿辆汽车发放了总额高达1万多亿美元的融资贷款。其1998年的资产总额达1470亿美元，净利润达13.3亿美元。我国今后也可由汽车集团公司、汽车生产商、经销商来投资成立汽车专业金融服务机构，该机构要做到能够准确识别借款人资信水平和偿还能力，有效控制信贷风险，简化相关交易环节，为客户制定灵活多样的，符合市场行情变化的信贷模式。汽车专业金融服务机构还要在汽车生产厂家与消费者之间建立起长期紧密的联系，通过消费信贷、汽车租赁、日常维修保养、旧车置换新车等一整套的服务，改善汽车消费环境，为消费者带来全新的汽车消费理念。
中国汽车消费信贷的市场发展潜力巨大，虽然目前还存在许多制约因素，但可以相信，随着其市场和法律等方面相关环境的改善，汽车消费信贷作为中国金融服务的一项重要内容，再促进汽车消费市场的发展，拉动内需，推动国民经济持续、快速、健康发展过程中将发挥更大的积极作用。
参考文献：
1．高传捷：《汽车产业、消费与金融》，《中国金融》，2003年第2期。
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4．申小石、赵学军《汽车消费信贷：信用经济的“大蛋糕”》，《市场报》，2002年7月9号。
5．袁 东 《我国汽车消费信贷存在的问题及对策》《汽车工业》，2002年第8期。
6．聂 娴 《汽车消费信贷“瓶颈”何在？》，《解放日报》，2002年5月8号。
7．谭俞雄 刘 峰 《汽车消费信贷风险 个人信用惹的祸？》，《中华工商时报》2002年6月26号。
