二十一世纪是金融竞争进入白热化的年代,农村信用社面对重重竞争如何能在取得持续发展的前提下,增强自身的竞争力,并在国家进入WTO的大好时机抓住机遇,在原有的基础上大力发展,不断创新.借鉴其它的金融机构,取其之长补自之短。也能在面对着自己现今的种种缺陷和困难中，采取有效措施，制定策略、实施应对战略，使农村信用社在新形势下稳定发展。
目录
农村信用社在新形势下的发展战略2
一、 农村信用社建立和发展的历史背景及其现状中的制约因素。2
二、农村信用社在新形势下所面临的难题和挑战。2
三、农村信用社在新形势下的发展战略4
农村信用社在新形势下的发展战略
随着二十一世纪的到来，我国金融业开放的不断扩大，国内银行业的竞争日趋激烈。且在加入WTO后的中国正式融入经济金融全球化进程，国内金融业将受到强势的冲击和国外银行业的挑战，国内竞争逐转变为国际竞争；农村信用社将要面对外资银行和国内金融同业的双面冲击，在此形势下农村信用社怎样才能站稳阵脚，在原有基础上寻求突破发展。
农村信用社建立和发展的历史背景及其现状中的制约因素。
回顾中国农村信用社的发展历程，无论是1951年建社还是1959年后下放人民公社、生产大队以及贫下中农管理，还是1989年农业银行接管、1996年行社脱钩并进行合作制改造、定位“三农”都没有将农村信用社作为真正的社区性商业金融机构看待，只注重强调农村信用社服务“三农”的功能，较少考虑农村信用社自身的发展；事实告诉我们：农村金融机构自身无法持续发展，也就谈不上支持“三农”。而近年来我国农村信用社的发展已得到较多的重视，但由于历史遗留问题严重和内部、外部等多种因素制约，使农村信用社多年积聚的矛盾及问题还得不到彻底解决，严重影响信用社在新形势下的发展，主要表现在：
1、在经营管理、劳动用工等各方面严重滞后。近年来，我国农村信用社也曾进行一些局部的改革，但改革的深度、力度明显不足。一是体现在经营管理方式上，基本上是“官办”体制，经营管理上还是沿用脱钩前农业银行的管理模式；二是体现在劳动用工、工资分配上，一直维持“铁饭碗”、“铁交椅”、“铁工资”现状；三是体现在服务手段上，基本上是等客上门，“官商”意识极浓；四是体现在营销策略上，缺乏现代的营销理念，缺少自我宣传、自我推销的手段；五是体现在业务创新上，业务品种单一，基本上没有中间业务，创新意识不强。
2、电子化程度较低，结算渠道不畅，严重制约了农村信用社的发展。而农村信用社由于起步晚，现在大部分业务仍处于手工操作阶段，结算速度慢，服务功能差，使其很难留住“金客户”，严重影响了信用社组织对公存款，加大了资金的成本，直接影响着农村信用社的经营效益。
3、人员素质低，服务质量与其他国有商业银行相比有较大差距。从前，农村信用社很少招收吸纳大学生，甚至更高级的人才。且大部分农村信用社干部职工入社后，很少参加有组织、系统性的学习培训，最终导致了农村信用社人员文化素质、业务素质较低，影响了农村信用社的服务质量。
二、农村信用社在新形势下所面临的难题和挑战。
（一）外资银行和国内商业银行先进的经营机制、理念、管理、产品、效益等在新形势下不断创新的优势，使农村信用社在同业竞争中的劣势更为凸现，势必会加大信用社的经营困难。近年来农村信用社虽然在业务品种、服务方式有了一定的发展，但对于外资及国内商业银行来说还是处于低水平阶段，缺乏市场影响力与市场竞争力，其迎面而来的冲击并不小。主要因素在于：
1、业务创新相对滞后。表现在创新的金融业务品种不多，创新的速度落后于其它商业银行及外资银行，创新的业务品种也没能在市场上得到有力的开拓，市场占有率较低。
2、业务创新简单借鉴。由于农村信用社的金融创新启动较晚，业务品种与其他银行差距较大，处于被动应付地位，品种的创新只是向其他商业银行进行简单的借鉴与模仿，且借鉴的步伐也较慢，仍未能根据自己的市场定位与发展方向创新出具有自身特色的业务品种、相对竞争能力强的品牌。
3、创新方式单一。农村信用社侧重于推出与其他外资、商业银行类似的业务品种，如借记卡、中长期贷款、代收代付、保险箱等业务，而缺乏相应的配套措施。表现为（1）缺乏软硬件的配合，例如专业人才及硬件设备等方面的缺乏。（2）缺少对创新业务的有效营销策略。目前，农村信用社仍未能认识到市场营销的重要性，创新业务品种推出后只是由上而下以任务指标的方式强制推出，而不是实施适当的营销策略手段，拉动消费需求，结果是消费者未能很好地了解这些创新业务或不知道这些业务品种的效用，或者没有信心去进行消费，从而使农村信用社的创新业务市场占有率低，未能相应地提高农村信用社的市场影响力与市场竞争力。
4、各地创新差距较大。由于体制上的原因，各市、县的农村信用社为独立的法人企业，各自独立经营，发展水平差距较大，在经济发达地区的农村信用社业务创新步伐较快，其业务范围已接近各大商业银行，但一些经济欠发达的地区或管理落后的农村信用社，基本上没有什么创新业务，而只是拘泥于传统的业务上运作。
（二）在新世纪的今天金融电子网络化已成为银行业竞争的主题之一，外资银行和国内金融同业的优良电子网络设备，使农村信用社在竞争中呈现劣势。
1、农村信用社近年来的电子设备虽然有了很大的改进，基本上也实现了各个地方内联网，但其电子网络设施比起国有银行及外资银行仍属于初始化阶段，邻近城市的农村信用社对于存款的竞争也就无力抗衡设备优良的其它银行；
2、在农村基层，由于邮政储蓄以其丰富的网络资源优势吸走了农村的大量储蓄，致使农村信用社存款量减少，制约了信用社的资金运行，降低了信用社的经营收入，再则外资银行和各商业银行为了扩大存款市场份额，利用在技术、服务和结算手段上的优势，有可能不断深入农村市场，有针对性地进行市场营销，农村信用社较为稳定的客户将受到冲击。
3、自从加入WTO后，随着农业和农村经济的迅速发展，许多农村经济大户的生产经营与全国各地挂钩甚至出口贸易，希望农村金融机构提供先进、方便、快捷、高效的支付结算工具的要求越来越迫切，与此对应信用社支付结算方式仍以传统结算工具为主，现金、汇兑结算占据主导地位，信用卡、通存通兑、银证通等支付结算工具应用较少，令这成为信用社支付结算的瓶颈，不但导致大量低成本存款流失，而且直接影响了农村信用社的全体发展，降低在新形势下的竞争力。
（三）人才资源的竞争。与国内、国外其它银行相比，目前我国农村信用社人力资源状况具有以下几点劣势特征：
1、结构不合理，整体素质低下。主要表现在三个方面：一是学历层次低，绝大部分信用社职工学历都在高中以下，大专以上高学历人员占比很低。二是专业技术人才严重缺乏，接受过系统专业教育和具有中、高级技术职称的职工人数很少，比例很低。三是年龄结构老化。
2、数量上的绝对过剩与相对不足并存，绝对过剩是指农村信用社人均业务规模过小，冗员过多，不能达到基本的盈亏平衡保本点要求。与绝对过剩现象并存的是我国农村信用社人力资源数量上的相对不足。所谓相对不足，有两层含义：一是指农村信用社平均每个机构网点人数相对于正常营业和内控制度要求显得不足。二是指农村信用社电脑、金融、会计等专业技术人才缺乏，相对于庞大的员工队伍显得不足。
3、长期以来，农村信用社劳动用工管理制度僵化，进人渠道单一，干部交流少、职工轮岗困难，以致长期很少吸收社外优秀人才，员工流动率低，队伍处于一种超稳定的封闭状态。再加上行业管理体系不健全，自我行业管理职能严重缺位，人员补充主要采取顶替、内招、调动等方式，近亲繁殖现象严重，员工间裙带关系复杂。
因此，农村信用社的人才难以得到保障。特别是在新形势下由于国内商业银行和外资银行的声誉、薪酬待遇、激励制度、工作环境和竞争机制对中国金融部门的管理者、业务开发人员和社会、高校的优秀人才都具有较大的诱惑力。随着农村信用社的改革深化和金融的创新，将需要越来越多的人才，所以人才匮乏将是农村信用社以后所面临的一个主要难题。
三、农村信用社在新形势下的发展战略
作为联系农民最好的金融纽带的农村信用社，如何在新形势下迎接挑战，实现平稳过渡并借此契机迅速发展，是关系到我国农村信用合作事业和整个农村经济兴衰的大事。而面对众多不利因素，农村信用社一方面应认真研究，要看到自身的优势和条件，树立信心，早做准备，从加强内部管理入手，苦练内功，提高防范化解风险能力。另一方面知难奋进、扬长避短、有的放矢，齐心协力闯出一条生存发展之路。
（一）调整经营战略，进行管理机制改革，以业务创新为目标。
1、坚持以支持“三农”为宗旨的发展方向。农村信用社要放宽视野，在坚持以农为本、为农服务的基础上，选择新的效益增长点不断扩大农业信贷投入，支持农村消费贷款，靠贷款的有效增长实现经营效益的根本好转。全面推行客户经理制度，使客户经理成为农村与农村信用社的桥梁和纽带，加快建立“信用村”和“信用户”建设，确立“农民围着信用社转，信用社依靠农民发展”的方向，推动农户贷款的迅速增长，在实现农户贷款大量增长的同时，着力支持农业产业化发展，支持农业龙头企业和生产基地建设，引导农民由初级农产品生产向深加工、工业化生产、规模化营销发展，提高农产品的附加值，增加农民的收入，增强农业生产发展的后劲。
2、利用国家政策大力支持农信社的大好时机进行管理机制改革，实施组织结构创新。首先要改变目前多级法人制，“十指收拢、变为拳头”，实行一级法人制，打破“群龙无首”、各自为政、结算不畅、单兵作战的旧格局，增强信用社的整体抗风险能力，提高规模经营效益；其次是对信用社实行股份制商业改革取向，打破旧的体制框框，按照职工股、个人股、私企股和社会股等等，重新核定股权，进一步完善股东大会、理事会和监事会制度，真正实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的新格局，彻底改变农村信用社“三不像”身份，即农民不承认信用社是自已的组织，政府不承认信用社是官办的银行，信用社职工不承认信用社是合作组织，树立起有社会主义特色的农村商业银行形象。
3、金融业务的创新。包括几方面：一是产品创新。业务创新的一个相当重要方面是产品创新，目前信用社的首要任务是抓紧时间开设其他专业银行已经办理的业务种类，尽快填补业务空白，而后考虑进一步创新。如在抓好传统业务的基础上积极创造条件，开办代收、代付、代保管等中间业务，逐步开设国际业务、投资咨询、项目评估等业务，以增加服务项目，优化服务手段，加强服务管理。二是金融工具创新。要积极进行以增加种类、提高质量为核心的金融工具创新，如商业票据、一卡通(一本通)、企业债券、信用卡等，以弥补现在农村信用社只有代签汇票业务和没有信用卡等不足。三是技术创新。目的是提高信用社的业务处理能力和工作效率，充分发挥电脑网络系统的作用，如：存贷款的电话自动查询系统、办公自动化系统、资产负债管理系统和决策支持系统等。四是创新服务项目和服务方式。要不断推出新的服务项目和更新服务手段，特别是增加个人金融服务的比重，此外，要创新金融市场的管理手段，不断提高金融市场的运作效率。经营观念的创新。包括几方面：（1）经营意识创新。当前农村信用社管理松驰、经营成本偏高、资产风险大、产品开发和营销意识缺乏的主要原因是缺乏经营意识，面对外资银行的介入，农村信用社必须树立所有者财富最大化的思想，用以指导信用社的经营，并体现在所有的经营活动中。（2）市场意识创新。面对国际金融机构的惯用竞争手段，农村信用社的市场意识有待提高，应引入成套的金融产品开发、推开CI设计、立体宣传攻势的市场营销方法等。（3）服务意识创新。创新服务意识就是要摆正自己的服务供给者位置，树立大服务思想，想客户所想，急客户所急，客户的需求就是我们的努力方向。
（二）实施网络电子化战略。
随着计算机网络技术的发展，金融业正在发生一场新的变革，高新信息技术已成为金融机构核心竞争力的重要因素。而农村信用社目前在电子化应用、信息技术应用方面与商业银行相比有较大差距，由于电子化尤其是网络化建设落后，在与商业银行的业务竞争中农村信用社处于被动局面，严重制约了各项业务的发展。于是在新的金融形势下，农村信用社能否成功地推进自己的电子化、网络化建设，电子化结算体系完备与否是其提高竞争力的关键所在。具体策略措施如下：
1、进一步树立大力发展结算业务是信用社生存发展的需要、是服务“三农”的需要的观念。要让各级农村信用社管理人员和广大信用社职工充分认清，只有大力发展信用社结算网络，才能进一步稳定信用社的客户群体、拓展中间业务，树立良好形象，解决生存发展的根本问题。要彻底扭转在网络设立和业务发展上存在的偏见。信用社的市定场位和服务对象是“三农”，机构网点遍布农村的广阔领域，结算工作只能靠自身的系统。我们要通过不断加强管理，消除各种隐患，积极扩大网络覆盖面，使我们的系统越来越方便、安全、快捷。
2、加快改造系统和完善业务种类的步伐。一是要完善业务种类，与支付结算办法中的业务种类接轨，尽快开通银行汇票业务；二是要对软件改造，增加业务发送批量，力争业务12小时内到账。总行可牵头或委托其它省，与软件商协调软件开发改进工作，也可从各省抽调专业人才，共同研究开发完善系统。
3、发展通汇网点，扩大网络覆盖面。首先各省要尽快行动起来，积极建立全国业务通汇点，确保每个县至少都有一个全国业务通汇点，才能减少跨省业务转汇环节，使我们的系统发挥巨大功能。其次要大力开办县辖结算业务，尽快在电子化水平高、管理力量强、业务量大的县建立县中心，带动县辖信用社参加电子汇兑网络，进一步延伸网络的触角。
4、加大经验交流和奖罚工作力度。各级农村信用社管理机构，要对所辖的信用社电子汇兑业务制定奖罚办法，按季通报辖内所有农村信用社业务开展情况，按年进行考核奖罚；同时要树立典型，将措施得力、成绩突出机构的经验在全辖（区）交流，以先进促后劲，使辖内其他信用社的员工有了积极改进的目标，从而推动业务全面发展。
（三）采取人力资源措施，实施人才战略。
新形势下的金融竞争也代表着人才的竞争，农村信用社要发展就一定要有一批高素质的人才开拓，由于农村信用社与其它银行差异不同，所采用的措施也不能尽同，搞人才资源要因地制宜，采用成本效益原则、循序渐进原则、灵活抉择原则来达到最终人力资源的“大换血”。
1、从宏观战略，高度切实搞好全国农村信用社人力资源预测和规划。首先，要加快农村信用社管理体制改革，尽快建立专职独立的农村信用社行业管理体系，为农村信用社人力资源开发和管理提供基本的机构和制度保证。其次，要在综合考虑未来经济、金融发展变化基础上，对农村信用社制定长、中、短期兼顾，系统全面的全国农村信用社人力资源发展建设规划。彻底改变目前各地农村信用社在人力资源开发管理上头痛医头、脚痛医脚各自为政的现象。再次要在综合分析各地经济社会发展水平和农村信用社实际的前提下，制定严格的不同地区农村信用社人员市场准入和退出标准，确保进入农村信用社人员的基本质量。最后，要制定全国统一的农村信用社人事管理办法，对农村信用社人力资源的计划、录用、保持、发展、平价和调整各环节进行规范。当前首要是加紧建立和实行农村信用社人才招聘、录用和使用方面重要关系人回避制度，切实改善目前农村信用社社内复杂的裙带关系。
2、转变观念，提高认识，通过制度创新构筑人才高地。一是各级农村信用社管理部门和管理者，要增强对加快完善农村信用社人力资源开发和管理的重要性和紧迫性的认识，牢固树立以人为本理念。二是要充分发挥农村信用社机制灵的优势，大力推进人事和劳动用工制度改革。同时改革分配制度，拉开收入差距，建立科学的激励机制，根除目前分配上吃大锅饭搞平均主义的制度弊病。在农信社管理干部中，要积极推行各级农信社正、副主任和联社中层领导竞聘上岗制度，变伯乐“相马”为“赛杨选马”，使真正的优秀人才脱颖而出。
3、以强化农村信用社高级管理素质为突破口，全面提高我国农村信用社人力资源整体水平。农村信用社高级管理人员素质的高低在很大程度上决定了农信社人力资源开发管理水平的高低，目前我国农村信用社高级管理人员整体素质不高，相当一部分高管人员还未能完全达到《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》规定的任职资格管理要求，因此抓住强化农村信用社高级管理人员素质不放松，无疑等于抓住了农村信用社人力资源开发和管理的“牛鼻子”。要通过“人民银行抓高管人员素质，高管人员抓信用员工素质”的机制，督促农村信用社抓住当前国家大学扩招，大学生暂时相对过剩的有利时机，对员工队伍进行有步骤的“换血”和进行适度的人才资源储备。
由此可见，在新形势下农村信用社要生存发展，各方面就一定要创新。还要取外资银行及其他国内金融机构之长，补己之短，更要结合自身实际，并在迎合农村经济的发展及符合国家政策的前提下改革发展。
参考文献：
张坚红：《改革是农村信用社发展的必要之路》。《南方金融》2001年第3期
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山东省夏津县农村信用联社课题组：《基层农村信用社金融创新现状及策略先择》；《中国农村信用合作》2003年第6期
何荣清：《农村金融服务：农村信用社如何知难而进》；《中国农村信用合作》2004年第2期。
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