一、现阶段我国商业银行中间业务发展状况
二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因
三、几点思路与对策
内 容 摘 要
随着现代金融市场的发展和银行间日趋激烈的同业竞争，特别是我国成功加入世界贸易组织、外资银行抢滩内地金融业务,不可避免地将对我国商业银行的生存和发展产生重大影响。中间业务作为我国商业银行业务发展的新领域，必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。我国商业银行中间业务与国外商业银行相比,西方国家发展成熟,而我国银行发展缓慢，对中间业务认识、服务品种、方式方法、技术创新等方面都存在很大差距。加快发展中间业务，正成为商业银行在资金成本高、存贷利差小、盈利能力低等情况下提高经营效益的重要增长点,加快发展中间业务已成为商业银行生存和发展的重要课题.
论我国商业银行中间业务的拓展
当前,各家金融行业都已清晰地看到我国中间业务是一座“金矿”发展空间广阔，潜力具大，盈利能力强，但又面临着银行间日趋激烈的同业竞争，特别是我国成功加入世界贸易组织、外资银行抢滩内地金融业务,不可避免地将对我国商业银行的生存和发展产生重大影响。中间业务作为我国商业银行业务发展的新领域，必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。我国商业银行中间业务与国外商业银行相比,西方国家发展成熟,而我国银行发展缓慢，在中间业务认识、服务品种、方式方法、技术创新等方面都存在很大差距。加快发展中间业务，正成为商业银行在资金成本高、存贷利差小、盈利能力低等情况下提高经营效益的重要利润增长点。
一、我国商业银行中间业务发展发展现状。
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的一项经营活动。从1994年开始，随着金融体制改革的推进及专业银行逐步向商业银行的转轨，中间业务进入全面发展的阶段。中间业务开始受到关注，并逐渐得到的发展。2001年7月，人民银行还专门颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，标志着我国商业银行中间业务开始进入一个全面的发展新阶段。但发展水平与发达国家商业银行比较还有相当大的差距，整体上发展比较缓慢、品种较少、效益较低、技术差。
1、进展缓慢。从发展速度和中间业务量看，我国商业银行中间业务的总体发展水平仍然较低，效益也比较差，四大国有独资商业银行中间业务收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7-9.6％之间徘徊。到2000年至20004年，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％—20%，中国建设银行约8％—10%，中国工商银行约5％—8%，中国农业银行则低于4％—7%。
2、经营范围和品种比较少。西方发达国家商业银行中间业务涉及到社会生活的各个领域。凡是有信用活动的基本上都通过银行办理中间业务。而我国国有商业银行的中间业务不仅品种少，而且范围窄，业务量少，仅局限于结算和一般性代理业务，而咨询业务、信托业务等也只是刚刚起步，业务量小、经济效益差。目前，我国商业银行经营的中间业务主要是汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等业务。不仅品种少、水平低、手段单一，而且业务范围狭窄，发展空间限制多，报批手续繁杂。而国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行为例，美洲银行有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理。
3、业务规模小和收入水平比较低。国外大银行的中间业务收入在银行总业务中的比重，一般都在40-50%以上，利润比重则更高。但是我国银行业90%的业务还是传统的存贷业务。近年来开拓一些外汇业务。
4、对中间业务发展的投入不足，人员素质不高、技术水平比较落后。中间业务作为金融创新的重要内容需要更多地运用科学技术和信息技术，需要先进的科技手段和高层次、综合性的人才。但由于各级行对中间业务发展的重视程度不够，在入力、物力、财力上投入不足，造成了专业技术人员不足，技术装备和技术手段落后的局面，尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。
5、中间业务收入实现的难度较大。目前，各商业银行虽然将中间业务收入加大考核力度，但由于只考核直接收入额，缺乏科学性。商业银行之间争取市场份额，争夺资金来源的竞争日趋激烈，致使银行与企业讲条件，许多中间业务如代收款、代发工资、信息咨询等都成为吸收存款的优惠条件，成为银行的无偿服务，仅仅作为一种吸收存款的优惠条件，作为一种吸存的手段，不仅没有收入，还消耗商业银行资源。影响各级行开发中间业务的积极性。
我国商业银行中间业务发展发展缓慢的原因
国商业银行中间业务发展发展缓的原因很多，有经济制度、人们消费意识、市场经济发达程度等，现针对目前一些情况，主要有以下几方面：
1、主导不足，忽视中间业务品种定价工作。在西方国家中间业务能够成为与资产负债并列的银行三大业务之一，与其完善法律法规对中间业务有详细的管理和收费规定是不能分开的。而在我国，长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，到2001年7月才颁布实施《商业银行中间业务暂行规定》，但对各类中间业务收费标无细化，中国人民银行及有关部门对中间业务收费标准无法进行有效的管理和监督。各家银行中间业务存在自行其事，局面混乱，恶性竞争时有发生，使得广大客户不能接受中间业务收费的观念，也进而制约了中间业务的开展。另一方面，近年商业银行自身中间业务相对发展了，需要改变收费标准、扩大收费种类和业务范围，但中央银行管理未能跟上，对商业银行新业务收费标准只作一些审查和批示工作，未能及时公于众。商业银行只能自身向社会、网上公报一系列收费标准。如中国农业银行在2004年率先向社会、网上公报一系列中间收费标，一时引起社会议论纷纷，在各别区域出现排队销卡的现象，对农行产生误区，认为是农行单一行为，影响银行中间业务的发展。原因是中国人民银行无起到主导作用，无积极参与对中间业务收费宣传工作，或中央银行无统一牵头，使人们对收费产生错觉或一时不习惯，未能消除隐患。也影响商业银行对中间业务发展。
2、经济济制度影响。就我国来说，即使现在的经济也只能算作是过渡型的市场经济，尚不能算是完全的市场经济，银行业商业化更只不过短短10余年的时间，四大国有独资商业银行只有20来年的时间，其它商业银行的时间则更短。在原来只有四大国有商业银行一统天下的时候，银行只是根据国家政策为国企服务，根本没什么同业竞争可谈，当然也就没什么压力可言。另外，由于经济长期处于计划经济时代，对诸如信用评估、委托代理、证券咨询等中间业务都没有什么需求，银行自然也不会去发展这些业务了。此外，我国银行金融业长期与国外没有交流和竞争，也是造成我国银行业不重视中间业务的一个原因。所以，我国商业银行中间业务发展慢、基础差。
3、竞争中影响中间业务盈利水平。欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限，费用支出水平较低。但各家银行业务竞争更为激烈，为争揽业务， “先抢占市场”不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入。无序竞争，使得部分发展前景较好的业务开展很不规范，运作变形，无法形成规模经营，甚至某些业务末得到发展，就成为了清理对象，影响中间业务健康发展。或者，即使某些行业、项目得到发展，带动银行中间业务成长，由于商业银行为实现某项中间业务，投入成本大，收益少，影响中间业务盈利能力。
4、受科技含量限制：中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。在国外，银行金融业一直是计算机等高科技技术设备的最大客户，这固然与金融业资本实力雄厚有关，也与银行中间业务等对现代化技术装备的必要需求密不可分。现阶段我国虽基本实现电子代化处理支付和结业务，但网络普及率不高、网络速度太慢和网络安全性低下，开发慢，则是远程交易和网络交易难以进行；金融数据少、运行效率低，使金融信息系统无法正常投入商业化运作；而计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种不能有效开展等，这些问题都是中间业务开展的障碍。当然，这些问题的出现还与我国金融行业的资本实力不强有关，因为那些高科技的技术装备和软件都非常昂贵，在我国银行业普遍经营业绩不太理想的前提下，银行很难能够马上装备最先进的设备。就网络设施投入和管理方面制约了我国商业银行中间业务发展。
5、赢利能力差，对中间业务发展动力产生不利影响。一方面，欠发达地区商业银行中间业务品种，大多数停留于以银行支付中介为基础的中间业务和以信用中介职能为基础的中间业务，传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种占９０％以上，缺乏科技含量大，收入高的中间业务品种，且管理粗放，中间业务成本投入较高，与经济相对发达地区相比，赢利能力差距较大，加之商业银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段，为客户提供无偿服务，致使业务收入滴漏，进一步加剧赢利水平低下的矛盾，造成商业银行开办中间业务积极性受挫。
三、几点思路与对策。
我国国有商业银行由于受经营理念、管理体制、科学技术、业务范围和收费标准等多方面因素制约，使国有商业银行中间业务发展缓慢。而业内人士指出，培育商业银行利润新增长点，中间业务是座“金矿”。在激烈的竞争中，银行经营中所要承担的风险将越来越大，要降低风险又保证收益，必须采取切实有效的对策措施，加快发展中间业务的步伐。 1、中间业务的开拓需要先进技术的支持和综合性人才管理。
面对外资银行的挑战，商业银行拓展中间业务、增强综合竞争能力，关键是要有雄厚科技力量，改变以往POS机消费难以推行的形势。一方面完善网络消费出现的技术问题，落实“金卡工程”，推广“POS五行联合”服务的工作，该项服务的内容是，建行、农行、中行和交行的银行卡均可在工商银行的POS机上办理业务。另一方面，完善网络代收代付业务出现技术性的问题。抓技术提高，就必须从人开始，重视人员培训工作，通过在国内外银行技术交流，全面提高人员素质。目前，一些银行也积极进行中间业务的培训，邀请国外和香港著名银行的专家来讲课，并取得一定的效果。其次，重视中间业务人才的开发和利用。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。
2、切实提高认识，更新观念。各商业银行把中间业务与资产负债业务等同起来，使其相互促进，共同提高。各级行领导要提高认识，正确对待中间业务与传统业务的关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，将中间业务纳入重要议事日程，像抓存款抓信贷资产质量一样去抓中间业务的发展，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施。
3、健全机构，强化管理。要建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的，给予重奖，努力创造一种人人重视中间业务，个个为发展中间业务做贡献的良好氛围。
4、加强市场调查，适应市场的需要，不断推出新的业务品种。一是利用证券市场空前发展的机遇，充分发挥银行的技术、业务优势，为证券市场、上市公司提供全方位的金融服务；二是利用企业改制、并购和资产重组的时机，大力开展财务咨询顾问、资产评估业务，参与企业改制，建立起新型的银企关系；三是适应政府职能的转变、行业管理的加强和社会保障体系的建立等，积极开展各种代收代付、代理保险等中介服务。
5、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国将要加入WTO，国有商业银行业务将面临更加严峻的考验和挑战。资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入、才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，创新服务功能；加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。
6、加大经营力度。为了推动商业银行适应市场经济和社会发展的需要，应加大经营中间业务的力度。一是加强领导，要将中间业务作为经营重点之一，落实相关部门进行经营；要制定发展规划，落实经营措施，总结推广经验，加快开发步伐。二是充实业务骨干，提高各项中间业务开发和创新的能力；三是要适应客户需要，更新相关知识，不断提高服务的水平与质量；四是增加投入，并向中间业务发展快的商业银行倾斜，以加速服务手段现代化；五是进行考核奖励。考核内容包括开办业务种类、业务量和效益等，考核指标为人均水平、市场占有率和中间业务收入率。六是积极采行政府和人民银行支持，在全社会中，创造一个良好的氛围。
7、转变经营着力点，重视存贷款利差问题。 拓展中间业务是提高商业银行效益的需要。在我国商业银行的业务收入中，利息收入是主要来源。随着1997年10月23日以来银行存贷款利率的不断下调，银行利差损失较大，创利水平呈逐年下降趋势。 更值得注意的是，目前我国商业银行有76％的贷款投向了国有企业，由于国企效益不佳，银行贷款的潜在风险很大。因此，拓展经营效益相对较高的中间业务显得尤为紧迫。近几年来，我国资金供求一直很紧张，存贷业务必然成为金融业经营的着力点。但在新形势下，存贷款的规模虽不断扩大，经营的难度却在增加，商业银行虽然致力于拉存款、增贷款，但存款结构不优，资金成本提高，而清收非正常贷款的攻坚战变成了持久战，不良贷款和应收未收利息仍然居高不下，其主原因是在金融服务上下功夫不够。因而要走出信贷扩张的怪圈，就必须转变经营的着力点，大力发展中间业务，通过金融服务搞活资金、搞活企业、搞活金融。
8、改善服务，提高质量。中间业务属服务性业务，拓展中间业务不仅取决于服务的手段和能力，而且取决于服务的态度与质量。必须摒弃官商作风，以服务为天职，才能取得客户信任。
9、商业银行中间业务发展良好，必须有一个基础平台。这个平台，就是加强基础设施建设，加快金融电算化步伐，创新金融服务。面对外资银行的竞争，重要的是技术和设施的竞争，即是网络的竞争。今后，银行是会建立在计算机通讯技术上，商业银行中间业务的发展将与网络的发展是不能分离的。信息技术是发展中间业务必要的手段。无论国内银行还是国外银行都离不开一个准确的电子化系统的支持。加快发展我国商业银行的中间业务，增加科技设施的投入，发展电子化服务，建造一个宽大的电子化网络平台，实现日常业务处理自动化、信息化。
参 考 文 献
1、“金矿”待挖掘？？？对吉林省商业银行中间业务发展的思考《中国金融家网》
2、沈伟基：发展银行业中间业务迫在眉睫—我国商业银行急需弥补的课题 《人大金融学生网 》 类别:银行管理 日期:2004.11.17
3、发展我国银行中间业务和迫切性 《中国金融时报》 2002年5月27日
4、论我国商业银行中间业务的拓展 农行网 2003.03.25
5、掘金中间业务《农村金融 》2004年第11期
