一、我国商业银行中间业务的提出
（一）什么是中间业务
（二）我国商业银行发展中间业务的重要意义
二、我国商业银行中间业务的发展现状及分析
（一）我国商业银行取得的成就
（二）我国商业银行中间业务拓展中存在的问题
三、我国商业银行发展中间业务的拓展
（一）要加快制度创新步伐，为中间业务发展提供良好的决策环境
（二）要强化金融监管当局的监督管理，培植健康的中间业务市场
（三）要大力吸收和培养中间业务人才
（四）加大中间业务营销力度
（五）要分层次地开发中间业务市场，不断提升中间业务产品的级次。
内 容 摘 要
中间业务的拓展对我国国有商业银行的改革和发展具有重要的意义，本文在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了我国商业银行中间业务发展现状,透析了存在的问题,本文拟从加快制度创新、强化监管、培植市场、吸收和培人才、加大营销力度和分层次地开发等方面来探讨解决该问题。
关 键 词
中间业务 商业银行 问题 拓展
论我国商业银行中间业务的拓展
我国商业银行中间业务的提出
新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。
（一）什么是中间业务
商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。
（二）我国商业银行发展中间业务的重要意义
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒，银行储蓄发生“大搬家”，外资银行大举进军中间业务的现阶段，发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放，外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。我国国有商业银行将直接面对国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快中间业务的拓展的步伐。
由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义。只有创新才能使国有商业银行抓住机遇，迎接挑战，在竞争中立于不败之地。通过中间业务的拓展使国有商业银行能够适应我国经济形势发展的需要，更好地执行党和国家的宏观经济政策。在现阶段要为优化经济结构，增加基础建设投资，启动消费，拉动内需，促进经济增长服务，为国民经济的可持续发展做出贡献。
二、我国商业银行中间业务的发展现状及分析 （一）我国商业银行取得的成就
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。表现在：首先，经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。其次，中间业务收入达到一定规模。在2001年底,我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。最后，中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。
（二）我国商业银行中间业务拓展中存在的问题
我国商业银行的中间业务的拓展在各个方面都取得了进展。但是，由于受到体制、技术、政策和市场需求等多方面因素的制约，目前与发达国家相比仍有很大差距，存在许多不足，造成商业银行中间业务落后现状的原因是多方面的，但主要在于商业银行在中间业务发展道路上存在四大障碍，从不同侧面制约了中间业务发展。 第一，观念障碍。我国现有中间业务的拓展重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，由于中间业务的拓展主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。我国商业银行经营观念陈旧，迄今尚未走出传统的存贷业务老套套，没有站在经营战略的高度把中间业务作为现代经济条件下商业银行的三大主业之一，对金融创新，发展中间业务的重要性认识不足，研究经营仍然于抓存款、放贷款。在具体经营中表现为：在组织上没有专门的机构、专职的人员抓中间业务；在发展上对中间业务缺乏规划、缺乏具有前瞻性的发展目标；实践中，仅仅将中间业务作为发展传统业务的手段，并没有将其作为独立的业务来抓. 第二，技术障碍。首先是我国商业银行计算机网络水平不高。横向方面，各家银行计算机网络系统缺乏应有的协作，不能实现资源共享，没有形成相互联通的全国性计算机网络。纵向方面，各家银行自身网络系统，难以畅通无阻，层层相互隔绝。因此，我国商业银行目前的计算机网络还相当零散，网络化水平不能满足中间业务纵深发展的需要。二是商业银行电子化水平不高。软件方面，银行的应用系统仍然停留在信息系统的低层次阶段，没有进一步上升到决策支持系统、专家系统等较高层次，难以为理财、咨询等中间业务提高技术支持。硬件方面，开展中间业务所需要的有关硬件投入不足，普及率不高，更新换代赶不上技术的进步，制约了中间业务的发展。三是银行外部技术环境差。如通讯设施故障多、速度慢，计算机网络普及率低等都构成了外部技术障碍，影响了中间业务发展。 第三，智能障碍。中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的中间业务的拓展，需要更多地运用网络信息技术和其它科学技术，需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺，据统计，截止1998年底，四家国有独资商业银行本科学历以上的职员占全部员工的比例为9.6%，其中研究生以上学历的职员仅占0.4%；高中以下学历的职员占35.6%；大部分职员为专科生，占全部职员的55.8%，这已成为制约我国商业银行能否开展技术含量较高的中间业务品种的重要因素，制约中间业务产品的设计和有效服务。以四大国有商业银行为主体的我国商业银行从业人员知识层次整体偏低，而且不同程度存在年龄老化、知识老化的现象，与发展中间业务需要知识面宽、综合能力强、知识层次高的从业人员不适应。同时，由于国内商业银行业务发展一直残缺不全，从业人员没有机会接受中间业务实践的锻炼，缺乏从事中间业务的实战经验。加之国内银行业还没有真正把发展中间业务提到议事日程，因此，没有有意识储备、培养从事中间业务的人才。 第四，市场障碍。一是市场营销力度不够，中间业务供需相互隔绝，使已有的中间业务品种得不到应有的发展，市场占有率不高。二是市场开发力度不够，中间业务市场狭窄。市场经济发展，给中间业务孕育出巨大的潜在市场。银行没有很好把握这一机遇，及时研究、开发潜在市场，创造出新的金融产品，用供给创造需求、诱导需求，将潜在的市场转化为现实的市场，使中间业务得到有效地扩张。三是中间业务市场低层次无序恶性竞争，为抢夺客户竞相杀价，便中间业务发展不能形成良性循环。
三、我国商业银行发展中间业务的拓展
我国商业银行要实现中间业务的快速发展，离不开政府的制度创新和组织协调，更需要商业银行的锐意开拓。只有二者有机地结合，我国商业银行中间业务发展才能步入快车道，缩小与西方商业银行的距离。 （一）要加快制度创新步伐，为中间业务发展提供良好的决策环境。银行全能化、金融自由化是当今国际金融发展的主流。我国政府应该顺应这一主流，逐步创造条件，选择恰当时机，取消分业经营限制，放松对利率、外汇等的严厉管制，为商业银行提供全方位的市场准入机会，为中间业务产品创新提供更广阔的发展空间。只有逐步获得更加自由的金融环境，金融创新才有更大的回旋余地，中间业务发展才有更广阔的外延和更深刻的内涵。加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制。好的制度能够提高生产力,商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。商业银行应该按股份制改革,完善银行内部治理结构,减少多层代理出现的不规范问题,对违法违规的管理人员进行严格的责任追究制度。商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法,在发展中间业务中进行制度创新,建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。
（二）要强化金融监管当局的监督管理，培植健康的中间业务市场。完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。 一是要制定有关管理制度，协调商业银行之间的关系，杜绝“倾销式”竞争。主要是要制定中间业务取费标准，对“倾销式”经营的机构进行处罚，促进公平竞争，培植健康的中间业务市场，将中间业务导人良性发展轨道。二是要加强风险监管，促进中间业务的健康发展。中间业务风险有别于传统业务，具有高杠杆效应、隐秘性、渗透性等特点，给金融监管当局的风险监管提出了新的课题，需要金融监管当局在中间业务发展伊始就高度重视，制定有关监管制度，进行有效监管，防范于未然。 （三）要大力吸收和培养中间业务人才。中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，培养和造就一批高素质的员工队伍。有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展，高素质的人才还是银行与客户之间的纽带，是双方信息反馈和集中的平台，是推动中间业务发展的重要动力。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时,必须加大收入分配制度改革力度,尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,能充分挖掘员工的潜力。从某种意义上可以说，传统业务的发展更加倚重资金，中间业务发展凭借的则主要是人才，特别是那些高层次的人才。因此，必须要花大力气吸收、培养一批高素质人才，特别是要吸引和培养具有创新能力高级经济金融专家、理财专家、资本营运专家、咨询评估专家等。 （四）加大中间业务营销力度。我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种，但利润非常有限，很多甚至根本无人问津。这是因为国内没有良好的信用监督机制，我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点，以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情，抓住机遇，大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查，研究和细分工作，善于发现、分析和评估市场机会，强化对市场、客户及其需求的反映能力，适时把握目标市场，寻找客户需求的特殊性，加强理念营销及引“潮”而动，并采取“客户延伸”策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点，采取创新型策略，不断开发新品种，满足不同客户的需求。要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合，协作与合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作，做好产品的研究、开发、营销和售后服务。同时，树立关系营销的经营理念，加强关系营销，与客户建立起长期，稳定和友好合作的公共关系，以防止客户及其业务流失，如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求，按照市场细分原则，做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销，使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。中间业务对于中国的消费者而言基本还是一项新业务，人们对它的认识远不及对存贷款的认识深入。在这种情况下，市场营销就显得尤为重要。主要是要分析市场环境，研究客户金融需求，通过市场细分，发现和抓住商机；要突出品牌效应，在一定时期要重点宣传、推介一两个优良产品，创造精品，通过精品对中间业务发展产生示范效应；要上下联动，在产品营销上要全行一盘棋，形成合力
（五）要分层次地开发中间业务市场，不断提升中间业务产品的级次。在地域上，要按照先大城市后中小城市的思路逐步推进，这一方面是由于大城市中间业务市场大，志在必得，需先行一步；另一方面是大城市发展中间业务的外部环境及银行自身的条件相对好一些，在起步阶段有利于业务开展。在业务发展品种上，近期主要应立足发展无风险或风险较低的中间业务，如咨询、理财、基金托管；中长期，随着人员素质逐步提高，可涉足风险较大、回报丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易拓展。同时，要提升中间业务产品的级次。目前诸如代收代付等较低层次的中间业务市场已经饱和，而高层次的中间业务市场目前还处于沉睡状态，急需开发，因此一定要在提升中间业务产品级次上下功夫。一是要大力发展个性化产品，要针对那些优质客户的需求，度身定作，提供贴身、贴心服务。二是要提升中间业务产品的技术含量和知识含量，通过产品功能的提升来推动中间业务发展。 四、结语
大力拓展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，是面向市场、抢占市场份额的需要，是面对商业银行国际化潮流的需要，是优化结构、大幅增长业务收入的需要。因此，国有商业银行必须抓住发展契机，切实更新传统的经营理念，提高对中间业务全方位和全新的认识，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想，实现中间业务快速健康发展。
参 考 文 献
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