一、加大信贷营销力度，选准支农切入点，准确把握农村信社服务“三农”的市场定位。
二、按照市场经济的要求，促进农业经济的社会化服务组织向服务性经济实体转化。
三、以国内外市场为导向，科技进步为动力，经济效益为中心，积极推动农业向高产优质高效方向迈进。
四、大力支持农村市场化改革，突出支持市场建设，为农民进入市场“唱戏”提供舞台，创造良好的市场环境。
五、转换经营机制，制定适应市场经济发展的全新对策和措施，积极稳妥地支持乡镇企业在走向市场中取得突破性发展。
内容摘要
在改革开放纵深发展、市场经济体制日螓完善的今天，面对广褒的农村金融市场，农信社如何以相关的金融法规去规范、发展自我，正确运用好农村信用社中的信贷资金，及一系列的金融工具，积极扶持农民，引导农民运用手中的资金，在倍受挑战的经济浪潮中搜寻商机发展农村经济，实现“企业增盈、农民增收”的双盈目标。
关键词：农村信用社 商业银行 信贷资金 市场经济 金融纽带．
论农信社引导农民走向
市场的实践探索与基本着力点
．
历年来，无论是在党的全国代表大会上还是政府工作报告中，经济发展问题都作为一个独立的议题，而占据国民经济特殊地位的农业，及其承担的主体——农民，在历史性大转折的市场经济时期，以家庭分散经营为基本特征的农民能否走向市场，他们是否要组织起来，寻求各种中介组织的正确引导和服务？面对这一必然趋势和要求。为了更好地发展农村经济，增加农民收入，不仅是农村社会发展、市场发展的迫切要求。而且也是贯彻落实党中央扩大内需方针，促进整个国民经济持续、快速、健康发展的重大决策。全面建设小康社会，必须统筹城乡经济社会发展，更多地关注农村，关心农民，支持农业，把解决好农业、农村和农民问题作为经济工作的重中之重，放在更加突出的位置。农村经济的发展离不开农村金融服务。农村信用社作为社区性金融组织，其根在农村、在农民。怎样解决好“三农”问题，既是农村信用社的重要社会职责。农村信用社对农村经济的发展已成为农村金融纽带，成为我国农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要的支持力量。历年来，农村信用社应加大对农业和农村有信贷投入，为农民生产生活和农业、农村经济结构调整提供及时、有效的资金服务。引导农民走向市场，以便取得更好的经济收入。根据近年来的实践探索，笔者认为，担负支持农村经济发展重任的中国农村信用社，在充分发挥对农村经济运行组织、引导、渗透、参与功能时，应把基本着力点放在以下几个方面。
一、加大信贷营销力度，选准支农切入点，准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位。
我国农村是一个巨大的市场，农业和农村经济的发展为农村金融的繁荣提供提了很大的市场空间。农村信用社支农，不仅是中央宏观金融政策的体现，而且是大多数农村信用社市场定位中客观、现实、科学、理性、经济的选择。在如何看待农村信用社支农问题上，不能片面地强调支农的政策性属性，而应该根据各地“三民”发展的现状和农村信用社自身经营的实际和效益原则，综合考虑加以选择。农村信用社支农业务只要与农业和农村经济的发展与时俱进，积极寻求政策和市面上场的最佳结合，建立信贷支农和经营管理相互促进、协调发展的良性循环机制，就可以实现支农的社会效益与自身经济发展效益的“双赢”目标。因此，农村信用社支农业务的创新与发展，应该成为其经营管理的主要内容，通过支农业务的创新与发展，促使农村信用社经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，提升农村信用社的经营效益水平。
目前，农村信用社在促进支农业务发展方面，除了进一步树立信贷支新的经营理念外，更重要的是进行信贷支农业务经营管理的创新，研发适合本地实际和经营管理水平的信贷业务新品种，建立科学有效的信贷风险防范机制和支农激励机制，将信贷支农业务做活、做大、做强。因此，农村信用社应积极探索应对策略，增强支农实力，扩大支农业务。首先，应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位，按照优先“三农”的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革扶持政策逐步到位；通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等。提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社效益，实现社会效益和经济效益的“双赢”。
二、按照市场经济的要求，促进农业经济的社会化服务组织向服务性经济实体转化。
随着农村革向纵深演进，家庭经营的能量释放已达到其最大边际值难以再支撑起农村经济的长足发展；相反，单家独户的小生产格局与社会化在市场的需求矛盾日益加剧，迫切要求社会化服务这根红线将农民与市场联结起来。针对这种趋势，近年来，梧州市农信社按照人民银行、银行业监督管理局的统一规划，积极协调有关部门，制定信贷对策和措施，不失时机地大力推进了农业社会化服务体系建设。以200４年为例，全辖农信社累计发放农业货款12.9亿元，其中用于支持服务组织自身建设及其开展服务的货款就占68%，在服务组织的资金构成中，信贷资金一般占68.2%以上，从而使服务体系在较短的时期内初具有规模，并促进了全辖农信社的全面持续发展，有效地降低了农民进入市场的风险系数。
但是，从市场经济的角度考查，信贷支持服务体系建设遇到了一个不容忽视的突出问题——即绝大多数服务组织内部经济机制不健全、属性不明与信贷政策、原则相矛盾。究其原因，主要是目前国家涉农经济技术部门实行的是县局管理体制，服务人员吃的是鼠标式干部的“大锅饭”，因而
其经营服务普遍缺乏活力。更为突出的是社区性合作经济组织不健全，两权分离的农村改革，使其缺乏类似工商企业那样的法人资格与地位。所有这些，与信贷政策、原则（如信贷的栽体必须是经济实体）相矛盾，使信贷投入陷入了进退两难的境地，——一方面是农民走向市场客观上需要服务组织的正确引导和大力帮助，另一方面是信贷业务经营的规范条件使信贷资金注入服务组织受到了限制，风险加大，从而使信贷资金形成“短缺中过剩”——农贷经常完成不了计划。
要从根本上解决这一问题，农信社的着力点应是，协调有关方面，促进不同的服务组织采取不同的方式，尽快向富有活力的经济实体转化。（1）、按照“小政府、大服务”的指导思想，积极支持国家专业经济技术部门革县局管理体制，把行政管理职能交给政府，从而在县、乡建成“苏南模式”一样的实体型“农业综合服务公司”，成为带领农民走向市场的龙头个业和骨干力量；（2）、对农村专业技术研究会（协会）、社区性松散服务组织，应着重于推动他们提高组织化程度，明确产权关系，赋予法人资格、地位；（3）特别是要把信贷扶持的重点转移到社区性服务组织，帮助村级尽快建立健全起经济性实体性质的农业综合服务站。
三、以国内外市场为导向，科技进步为动力，经济效益为中心，积极推动农业向高产优质高效方向迈进。
“两高一优”农业是我国亿万农民在基本实现温饱，转向适应小康需求目标过渡的历史性转折时期提出的新的农业发展和追求目标，也是农民走向市场的必然选择。梧州辖区农信社在支持发展“两高一优”农业的实践中，着重加强了对农业科技服务组织的支持，把农业先进适用技术的推广应用列入贷款扶持的重点和前提条件；与此同时，加大了对农村种植业结构调整和农业综合开发的支持力度。但是，用市场经济的高标准来衡量，我们不难发现尚有不小的差距:一是就资源开发资源，眼光盯在本地自然资源和生产生活的需要上，标准低、范围小、领域窄、开发粗放；二是开发项目以生产型和增量型为主，考虑到市场需求不够；三是零星分散开发较多，难以开成规模效益和增值链；四是农村产业结构调整仍处在小农范围内打圈圈的阶段，多种经营及其开发发展缓慢，即使是种植业结构，优质、高效、具有市场竞争力的农产品比重仍偏小，从而制约了农民走向市场的步伐。据统计，在全辖农业总产值构成中，种植业比重所占比重200２年为45%，200４年为43.5%，在粮食作物中，目前优质稻播种面积仅为水稻总播面积的35%左右。这种产业结构及其演变速度，显然与梧州市作为农业特色的综合开发试验区对多种经营和优质农副产品的发展要求不相适应，更不可能使农民的纯收入有大幅度的提高。
为了更好地支持“两高一优”农业的发展，提高农民走向市场的能力，农信社应努力实现农业信贷工作的重点转移。一是充分运用信贷金的催化、调节、粘合功能，促进农业综合开发实现三个转化：（1）、由过去的就资源开发转变为按市场需求搞开发，把开发的可能性、计划性与市场需求紧密地结合起来，重点支持高技术含量、高商品率、高附加价值、高市场容量等名优产品和出口创汇农产品的开发；（2）、由过去增量型、生产型开发转变为高产、优质、高效型开发，促进整个开发和产品不断以科技为支撑的优质农产品方向发展；（3）、由过去零星分散开发转变为区域性、专业化连片开发， 形成高标准的农产品出口生产基地和加工基地。这是引导农民走向市场的必然要求，只有依据资源优势、产业优势、技术优势，建立不同区域、不同特色的产业门类，具有相当的生产规模和批量，才能提高知名度，扩大影响力，形成市场，建成有区域特色的商品经济。二是努力提高农业贷款的科技含量，积极支持各项基础工程、“丰收计划”的实施，促进农产品在生产、加工、贮藏、运销等各环节上采用新方法、新材料、新技术，支持农科部门加快对世界先进科学技术的引进、吸收、消化、创新步伐，以高科技含量的农产品去赢得市场； 调整农户小额信用贷款投向，适当集中部分资金支持贫困地区进行经济开发，按照“一村一品”、“一村一业”、“一户一顶”的产业结构布局，发展拳头产品，支持“骨干型项目”，把自然优势变为商品优势和经济优势。三是牢固树立大农业的观念，放宽视野，大力支持农村产业结构调整。在稳定粮食生产的前提下，按照“怎么赚怎么干”、“市场需要什么就种（养）什么”的原则，积极地支持农民开展多种经营，充分挖掘零星分散的自然资源和经济资源潜力，利用富余劳力和时间，发展各具特色的庭院经济和传统手工艺；与此同时，扩大高效、优质的经济作物播种面积，使之形成或有一定规模的、符合市场需要的名、优、特、稀农副产品生产基地，进而开成多层次、系列化的加工基地，实现农副产品的深度开发和多次增值。四是积极支持“两高一优”农业中涌现出的各种企业和经济组织，重点是扶持“公司（企业）+农户（生产工地）”的一体化经济组织。打破部门、所有制和地域界限，不论国营、集体企业，还是三资、股份制、私营企业，实行谁能牵头就支持谁的政策。
四、大力支持农村市场化改革，突出支持市场建设，为农民进入市场“唱戏”提供舞台，创造良好的市场环境。
市场经济的显著特点之一就是供求变化加剧，如果没有市场灵活、快捷地提供农产品需求、变动信息，农民将很难跟上需求变动动步伐；更何况没有交换，产品就不可能成为商品。产品只有通过市场流通，才能实现其价值和增值。大量成功的经验也表明，市场已成为区域经济的龙头和辐射中心。因此，抓住市场建设就抓住了商品经济的“牛鼻子”，为农民走向市场架起了“金桥”。正是基于以上的认识，全辖农信社按照银监局的统一部署，自觉地投入到市场建设中去，200４年累计投放市场建设贷款2.７个亿，促进了全辖各类批发市场和专业市场建设的长足发展，一大批乡镇级的农贸市场的基础大大地改观。目前，仅梧州市已成规模的市场就有150多个，农民通过集贸市场成交的金额就高达25.8亿元。有了市场，农民自觉地把农业推向市场，在市场上手炼成长，站在田头看市场，瞄准市场巧种田已成为农民的自觉行动。在推进农村市场化的改革进程中，我们不难发现目前仍有几个亟待解决的问题：一是农村市场欠发达，突出表现在市场内基础设施（有如交通、通讯、存储等硬件）相对落后，难以形成农产品相对集中、流量大的规模市场；二是农民的市场经济观念、经商意识，以及走南闯北的市场知识、胆略都有待加强、提高；三是少数地方政府部门和部门指导、服务跟不上，农产品质量标准体系和监测体系等市场”软件”欠佳，在一定程度上阻碍了市场机制的发育及农民参与市场竞争的积极性。
为了加速农村市场化改革的进程，使农产品流通顺利地完成那“惊险一跳”，从农村金融的角度而言，应在以下方面再作努力：（1）、大力支持建立健全从乡镇农产品集散直至国家级批发市场的农产品市场网络，从梧州全辖的实际情况看，当年最重要支持以粮食为重点的农产品批发市场建设，加大对乡镇农贸市场基础设施的投入，使之形成功能齐全、设施完善的规范化农产品集散市场,同时协调有关方面积极创造条件和市场环境试办农产品期货市场，这对分散和转嫁价格风险，为农民提供市场需求信息将会起到积极作用；（2）、在积极支持国有企业深化改革，发挥主渠道作用的同时，大力地支持农民进入流通领域，着重提高农民参与流通的组织化程度，如支持农民联合经销或由乡镇、村、农业部门牵头成立以经销农产品为主的农贸公司，一头牵着市场同头联着农户，公司作为桥梁和龙头，带领农民走向市场、走出本地，迈向全国乃至全世界，从而使农民经受起市场经济的风吹浪打，减少信贷风险。
五、转换经营机制，制定适应市场经济发展的全新对策和措施，积极稳妥地支持乡镇企业在走向市场中取得突破性发展。
发展乡镇、村企业是农民的伟大创举，是载着农走向市场的“领航船”，是农村迅速至富的重要途径。大量成功的经验证明，乡镇企业发展了，农村剩余劳动力有了出路，集体经济就会日益强大，就会有钱应用先进的科学技术，可以用现代化的生产资料武装农业，农民进行产业结构调整、走向市场就有了可靠的后盾。梧州全辖农信社正是充分认识到了乡镇企业在农村经济发展中的这种“龙头”作用，因而一直把支持乡镇企业的发展放在极其重要的位置上，特别是市场经济初具规模以后，更是加大了对乡镇企业的投入，适时地确立了一系列行之有效的信贷扶持指导思想。200４年全辖农信社向乡镇企业累计发放贷款2..2亿元，促进了全辖乡镇企业的再度腾飞，创造了60多万人的就业岗位，实现总收入57.8亿元，比上年增长了75.3%，创税3.99亿元。而且今年的发展势头有增无减！
尽管如此，与乡镇企业发达的地区相比，仍有较大的差距。全辖不少的乡镇、个体企业仍然因资金短缺，技术力量簿弱、实力差、规模小、管理落后而对市场望洋兴叹，仍有不少的“空壳村”农民因缺乏资金、信息“铸造”乡镇企业之船而难以进入市场经济的汪洋大海博击。资金、人才、信息等生产要素缺乏已成为乡镇 企业乃至整个农村经济发展的扼制瓶颈，仅靠信贷资历金单一而有限的投入已难以支撑起乡镇企业的高速运转，更无法满足“空壳村”农民要求走向市场脱贫致富的愿望。 基于此，农信社转换经营机制，调整信贷对策。（一）是要努力实现以信贷资金供应为主向以增加科技投入为主的转化。为此，要对现有企业按生产技术、产品质量的实际水平逐个排队，优先重点支持高科技含量高的产品、高精尖的项目，用利率、信贷杠杆等经济手促进企业向高层次发展；在运用好信贷驱动力的同时，发挥联系面广、信息量大的优势，帮助乡村企业与城市国营大中型企业、高等院校、科研单位联营挂钩牵线搭桥，以借助他们的资金、设备、技术、人才、信息优势，促进乡镇企业上等级、上水平、上规模。（二）、是要实现以分散广贷为主向集中投放形成规模为主的转化。要从信贷投向、投量上，向技术基础、经营状况、发展前景较好，相对规模较大的企业倾斜，积极稳妥地推动着有条件的乡镇 企业进行股份制改造试点；按照“优势合并，劣势兼并”的原则，协助企业及其主管部门合并同类项，使多个“小船”联结为“大船”，通过联合，迅速增强小企业抗御市场风险能力。三要实现以单一信贷支持为主向以多元化、多功能服务为主转化。首先要坚决打破企业资金供给制，帮助企业建立建全自我约束、自我发展的经营机制；顺应乡镇企业直接融资、乡镇集体集资办企业的必然趋势，利用机构众多、微机联网、延伸乡村的优势，为乡镇企业的直接融资提供服务，诸如代发融资债券、股票等。
参考文献
1、合理运用利率浮动政策实现农信社和农民“双赢”出处《南方金融》２００４．７作者 李泽瑜
2、农村信用社支农工作研讨会综述出处《中国农村信用合作》２００４第７期作者 韩满国
3、农信社支持发展县域经济的障碍及对策出处《中国农村信用合作》２００３．第７期作者 刘志高
4、支农信贷投放面临的主要障碍与化解对策出处《中国农村信用合作》２００３．第５期作者 罗建勇
5、欠发达地区如何实现金融经济统筹发展出处《广西金融研究》２００４第７期作者 韩玉
