一、网络银行的定义
二、网络银行产生的背景和原因
三、网络银行的现状与特征
四、网络银行的发展
五、网络银行的发展趋势
六、网络银行的发展对社会经济的影响
七、中国网络银行发展存在的问题和对策
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
浅谈网络银行的产生与发展
社会的发展及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
一、网络银行的定义
网络银行，又称网上银行或在线银行。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。
二、网络银行产生的背景和原因
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，势必影响银行经营效率。而这时随着计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
三、网络银行的现状及特征
网上银行用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。网络银行业务种类、服务品种迅速增多。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。网上银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行的具有五种明显特征：（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。（4）网络银行服务具有人员少，动作费用低，可实现有效成本控制。（5）跨区域的24小时服务。
四、网络银行的发展
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展与成熟并不断完善。它分为以下几个阶段：
计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2、银行电子化或金融信息化阶段 PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3.网络银行阶段在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
五、网络银行的发展趋势
（一）、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（二）、从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
六、网络银行的发展对社会经济的影响
（一）、促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。1.促进营销结构的创新。2.促进营销方式的创新。3.促进结算方式的创新。4.繁荣商业，提供商机。5.刺激消费，扩大需求。6.加剧竞争，提高质量。
（二）、促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
（三）、出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
七、中国网络银行发展存在的问题和对策
（一）、中国网络银行发展存在的问题
1、服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。2、网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。3、网络银行的互通互联性较差。4.、法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后。5、市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。
（二）、中国网络银行发展存在的对策
1、提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。2、加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。3、加强立法与监管。4、提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。5、以人为本，切实保护消费者利益。6、加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
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