内 容 摘 要
我国加入WTO后，来自外资银行全面而激烈的竞争正日趋逼近，他们势力雄厚，经验丰富，管理制度先进，且科技化程度高。特别在网络银行业务的开展，具有先进的技术、经营观念和管理优势，其在“抢滩”国内市场时，首先会选择网络银行，利用网络银行发挥其电子化金融服务优势。而国内网络银行的起步较晚，我国网络银行的发展还面临着许多问题，尤其是一些制度问题和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，应根据各自的实际情况选择适当的发展战略，我国网络银行的发展应建立在传统银行的基础上，把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。确立网络银行经营的新理念，加快网络银行基础建设，改善经营环境，加快专业技术人员的培养，大胆创新网上银行业务，加紧网络银行的立法和监管。从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
目录
浅谈我国网络银行的发展策略2
一、网络银行的竞争优势分析2
1、成本竞争优势3
2、差异型竞争优势3
3、信息和技术竞争优势4
4、时空竞争优势4
二、我国网络银行发展面临的问题4
1、我国网络银行业务起步较晚，经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务4
2、经营观念更新及内部管理制度的改革问题5
3、与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后5
4、我国网络银行的政策法规建设不健全6
三、我国网络银行竞争策略6
1、确立我国网络银行发展的战略目标6
2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略7
3、确立网络银行的科技发展战略，培养高科技金融人才7
4、确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度8
5、强化网络银行的立法与监管9
浅谈我国网络银行的发展策略
20世纪末期，随着网络信息技术与金融创新的有机结合，产生了一种新的银行组织形式——网络银行。网络银行作为银行信息化的一个高级阶段，标志着人类在向信息时代的迈进中又前进了一步，打破了传统的有形金融市场的局限，改变了金融体系中金融主体的职能和行为方式，也给银行业的激烈竞争带来了新的机遇和挑战。同时，网络银行的出现，为发展中国家银行业缩短与发达国家的差距提供了一个十分珍贵的机遇，也为银行业的规范与世界金融市场的融合提供了一个有效的途径。随着我国加入WTO，开放中国金融市场，在金融网络化、电子话、全球化和一体化的趋势下，目前我国银行市场上的竞争将面临两个方面的较量。一是随着中国金融市场不断开放，银行业的竞争由原四大国有商业银行的“寡头”竞争势态，演变为国有商业银行、股份制商业银行和外资银行共同参与的“多头”竞争势态；二是国内外银行无一不瞄准了“网络银行”这个新兴市场，可以预测网络银行将成为今后银行业竞争的焦点，网上银行业务的竞争将是我国银行业面临的最先冲击。中国加入WTO后，可以预料，网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地。外资金融机构进入中国金融市场，将多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域——网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争，他们一般都具有多年开展网上业务的实践经验，他们技术先进成熟，银行经营、管理水平高，信誉好，且服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务能力强。
一、网络银行的竞争优势分析
网络银行是金融信息化发展的产物，是信息网络技术的发展与金融组织创新相结合的结果，他标志着一类新型金融机构的诞生。与传统银行相比，网络银行在业务组织方式、经营管理模式、资产负债结构等方面已发生重大的变化，表现出服务方式的电子虚拟性、运行环境的开放性、业务时空界限的模糊性和交易费用与物理地点的非相关性等基本特征和属性。网络银行概念可以描述为：利用开放式网络，实时自动进行金融交易，提供实质性银行服务的银行。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能。网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行。是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
网络银行是银行的电子商务模式，是网络经济不可或缺的支撑部分，必将成为21世纪信息时代经济的核心。紧紧抓住网络银行的契机，实现传统商业银行的改革，将有利于我国银行业获得强大的生命力和竞争优势。与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势,主要体现在以下几方面：
1、成本竞争优势
网络银行的建立和新市场的开发，不再凭借传统营业网点的扩张和分布，节省了大部分的房屋和人工费用，在线自动提供各种标准化的服务，也大大提高了银行的工作效率，而且降低了交易成本、银行组织内部信息传递成本和市场信息的收集成本，从而使银行的经营和运作更加有效。即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据B00Z公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。
2、差异型竞争优势
差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。网络银行摈弃了传统的以产品为中心的经营理念，采取全新的以客户为中心的经营理念，创造性地利用网络为主的信息技术重新改造银行传统业务流程和庞大的组织机构，为客户提供量身定做的产品和服务，提高客户的忠诚度，以优质服务留住客户，以创新服务吸引客户。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。
3、信息和技术竞争优势
信息在当前的网络时代是企业竞争的首选资源，信息的积累增值效应产生了网络经济独有的联结经济性，网络银行具有更强的获得高质量的信息、传输信息、综合信息的能力，将是银行的重要资产和竞争手段。美国大通银行前副总裁陈朝晖博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。
4、时空竞争优势
网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务营理、查询转账、同上支付、缴交各类费用等服务的综合功能。网络银行最突出的优势就是能提供超越时空的“3A” 服务：即Anytime、Anywhere、Anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此它最大限度的扩大了客户范围和业务范围。
二、我国网络银行发展面临的问题
目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情。由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：
1、我国网络银行业务起步较晚，经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段，同国外相比尚有较大差距。
目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转帐、代发工资、定向转帐、网上购物、网上支付等业务。但总的来说我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化，缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。
2、经营观念更新及内部管理制度的改革问题
由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。网络经济已使西方金融业管理和经营模式发生了前所未有的变化。反过来，西方金融业新的管理和经营模式又极大地促进了银行业的发展。尽管这种改革进程仍在继续，但改革的方向是非常明确的。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。50年代后期，美国银行家协会正式提出，要求银行的一切与客户有关的活动都应该按市场营销因素协调起来，将市场营销观念渗透到银行业务经营的各个领域。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，西方银行的内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，也不可能跟上国际金融业发展的潮流。
3、与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后
一是基础设施落后，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想。究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争，国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。
4、我国网络银行的政策法规建设不健全
我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度，这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。
总之，我国网络银行的现状同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。
三、我国网络银行竞争策略
加入WT0以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，我国网络银行的发展目前还面临许多困境及问题，同时这些问题和冲突也必然会随着网络银行发展的不断深入而变得更加明显和突出。我们必须以战略眼光从长远角度来看待我国网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的深层次发展战略进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力,迎接挑战。
1、确立我国网络银行发展的战略目标
根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要的目标值：降低成本，增加盈利； 确立银行的企业形象；改善客户服务手段；提高金融创新速度；吸引客户，扩大市场占有率；提高工作效率等。我国网络银行应借鉴国外发达国家的发展经验，并根据我国目前的经营环境来确定适合我国网络银行进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对我国尚不成熟的经营环境，这种方案则是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率现在仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，我认为我国网络银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象从而吸引高质量的黄金客户。
通过对现有使用网络的用户群体进行考察，可以发现，网络用户中个人用户主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这些人都是社会的中坚力量及社会财富的主要创造者。上网企业中，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。根据80/20黄金规则，这些客户正是银行的黄金客户，也是目前我国网络银行的目标客户群体。因此我国网络银行应针对这些用户进行大力宣传，通过网上银行来体现自身的竞争力和技术的领先性，利用网络媒体建立起一种积极进取，勇于创新，注重高质量服务的企业形象，以此赢得黄金客户的青睐，从而增强银行整体竞争能力。
2、确立传统银行与网络银行并行发展的战略
鉴于现阶段银行业激烈的竞争前景和国内明显不相适应的经营环境，我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。同时全球第一家网络银行——“安全第一网络银行”被收购的命运也证明了这一战略的正确性和必要性。由于网络银行和传统银行各有其优点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超时空的“AAA”式服务；而后者允许客户和银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应建立在其传统银行的基础上，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。我们首先应当注意发展网上银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将分支机构的工作和网上银行业务结合起来，在促进网上银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。在我国现阶段，网上银行的发展并不会降低对物理分支机构的需要，但从战略发展看，网上银行业务模式将改变传统机构的服务功能，即从传统的存、贷款等处理功能转到更加客户化的投资理财等服务。所以说，网络银行业务和传统银行业务是可以相互促进，共同发展的。
3、确立网络银行的科技发展战略，培养高科技金融人才
网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时我国网络银行的网络安全技术也有待于不断提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了网络银行的进一步发展。因此，科技发展战略对于网络银行来说是至关重要的。
在实施科技发展战略时，一方面我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据仓库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。另一方面，网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。威尔士·法戈银行在自己的网络银行开业前的2—3年就开始着手进行人才的准备工作。而我国不仅面临人才的匮乏，同时，我国也面临外资银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识，并积极吸收外部人才充实内部，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为网上银行的进一步发展作好人才的储备工作。
4、确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度
在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益；银行将不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术的发展。新型网络环境将为客户提供崭新的、更加便捷、周到、个性化的金融服务。而客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以获得竞争优势。所以在网络时代，我国商业银行必须要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整战略，确立以客户为导向的经营战略，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。
我国网络银行应充分利用网络媒体的优势，迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据仓库技术对客户信息进行数据挖掘，从而准确把握客户潜在需求变化。在分析客户信息的同时，网络银行也要利用强大的宣传攻势来影响客户，树立一种“互动”的营销观：既从客户那里了解他们的需求，又主动的去帮助他们“发现”自己的需求，影响他们的选择。通过这种与客户进行实时的、互动式的“教”和“学”，网络银行可以准确地掌握潜在客户需求的变化轨迹。从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务，使银行从存放款的中介机构变成为客户投资理财的金融超市。在金融超市中客户将会发现其所需要的所有金融服务，从而摒弃其他银行的服务，成为这家网络银行的“独家顾客”，形成固定客户制度。这种客户制度是银行客户关系模式发展中的最高形式，它使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，波浪式地发展客户网络和加深与客户的定向信息交流关系。因此，我国网络银行应力求形成这种客户关系模式，并不断进行金融创新，向全能性银行发展。
5、强化网络银行的立法与监管
入世后，我国银行业不仅受到国内金融法规的约束，还受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，尤其是网络银行对自身行业的规范化、统一化和国际化要求，我国银行业应抓住网络银行刚刚起步的契机，借鉴国外先进经验，合理制定整个行业的服务规范和监管制度。一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是制定我国的电子资金划拨或电子支付法,以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业凤险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。
参考文献:
1、尹龙，《网络金融理论初论》，西南财经大学出版社，2003年
2、时宇 周朝民 李犁，《中国网络银行业的竞争趋势与对策》，《技术经济与管理研究》2003年第5期
3、卫铁林 王晓波，《网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策》，《中国城市金融》2003年第7期
