一、我国网络银行的特点和发展概述
二、我国网络银行的具体状况与问题
三、我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
网络银行是金融领域的一场革命,将引发金融业经营管理模式、市场结构、业务运作方式等一系列重大变革。从现实情况看,我国的网络银行的发展明显滞后于西方国家。目前,我国的网上银行在发展中存在着许多问题,如基础设施建设尚不完善,法律法规滞后,技术性风险难以控制等。本文从多个方面对网络银行的特点和对策做了分析，试图让中国银行业应提高认识,改变观念,大力发展网上银行。
我国网络银行发展及其对策
一、我国网络银行的特点和发展概述
网络银行是银行电子化发展的产物, 从国外的经验来看, 银行电子化的发展一般都经历了三个阶段:银行办公自动化阶段、内部网络电子银行(PC 银行、企业银行、家庭银行等)阶段和网络银行阶段。
网络银行在欧美出现后, 主要形成了两种形式: 网络分支银行和纯网络银行。但总的来说,都包括了以下几个要素:(1) 电子虚拟服务方式。网络银行所有业务数据的输入、输出, 都以电子的方式进行, 而不是采用“面对面”的传统柜台方式。(2) 运行环境开放。网络银行是利用开放性的网络作为业务实施的环境,而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用, 就可进入网络银行的服务场所, 接受银行服务。(3) 真实的银行业务。除了一些必须依靠纸介质才能进行的业务以外, 网络银行提供大部分传统银行业务的服务, 像传统银行一样, 持有金融资产与负债, 这是区别网络银行与一般银行根本性的一点。(4)业务实时处理。实时处理业务既是网络银行为客户提供的便利, 也是其生存的基础。网络银行的这些内在属性, 使网络银行较传统银行在一些方面取得了自己独特的优势, 这些优势包括低廉的交易费用、能更好地扩展新的客户市场、在行业竞争中保持积极姿态、满足客户便利服务的需求以及增加潜在收益等。
网络银行主要有以下几个不同于传统银行的特点，使银行推行新业务更容易，银行业竞争成了金融业与非金融业、网络银行与非网络银行、网络银行之间更为激烈的竞争：
1、以电信网络高科技为基础。电信网络技术的飞速发展是网络银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网络银行提供了生存和不断发展的网上空间。
2、网络银行服务不受时空的限制。网络银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。
3、 银行服务投入成本较低。建立一家网络银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5％ 左右。且网络银行系统可以通过因特网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。
4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网络银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
5、业务运作的自由度更大，竞争激烈。网络银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网络银行业务的运作有极大的自由度。
自1998 年3 月, 中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来, 我国网络银行的发展十分迅速, 目前至少有十几家银行或银行分支机构开展网络银行业务。同国外相比,我国网络银行具有跳跃性发展、业务方式演变迅速等特点。我国网络银行的这些特点, 反映了我国网络银行的快速发展和广阔前景。
二、我国网络银行的具体状况与问题
网络银行是指通过互连网实现银行与客户之间安全、便捷、良好连接的虚拟银行。网络银行是金融领域的一场革命,将引发金融业经营管理模式、市场结构、业务运作方式等一系列重大变革,为我国银行业的发展提供了新的机遇。但从现实情况看,我国的网络银行与国外有着天壤之别、明显滞后于西方国家。面对我国网络银行发展的机遇与挑战,我们应引起高度重视,分析我国网络银行发展中存在的问题,提出大力发展我国网上银行的对策。
目前,网络银行在美国和欧洲发展很快,相比之下,亚洲比较落后,我国的网上银行还是处于发展的初级阶段,所提供的服务基本上是传统业务在网上的延伸,还缺乏适合真正网上银行的新业务,在发展中存在着许多问题,需要正视和认真分析。
1、基础设施建设尚不完善，制约网上银行发展。我国曾一度出现银行各自为战的局面,各大商业银行都建立起了自己的网络。但在网站的构架和服务内容上,仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离,出现应用系统繁多、技术标准参差不齐的情况。商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏统一的现代化支付体系、缺乏统一的建设规划技术标准和系统控制标准,更谈不上完整、综合、系统的网上信息。各家银行为了维持自身的利益,不愿意在信息资源上实现共享,造成电子化规模小,网络化程度低的局面。由于基础设施落后,支付工具较少,支付结算手段落后,资金在途时间长等问题的存在,造成收付双方钱货两清结算方式盛行,客户在网上交易仍不得不采用“网上订购,网下支付”的方法,使客户对网络银行信心不足,极大的影响了网络银行的发展。
2、法律法规滞后，网络业务无法可依。网络银行发展需要相关法律予以确认,在网络银行支付中,当事人之间权利、职责含糊,不利于保护当事人的权益,需立法确立。而目前我国立法仅停留在票据结算方面,而且使社会信用很不规范,对电子票据及电子货币的立法基本属于空白。在整个经济立法中,关于网络经济、电子商务等也没有提上日程。由于网上银行相关法律缺乏,使涉及的责任认定、责任承担及仲裁结果的执行等将难以解决,无形中增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和危险。同时网络是跨国界的,各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异,在网络银行的跨国交易中,难免产生国与国之间法律问题上的冲突,而目前国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议,造成网络业务无法可依。
3、技术性风险难以控制，内控压力不断提升。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性,决定了其经营风险要高于实体银行业务。交易主体交易过程的商业机密、电子信息传递的安全、交易和其他记录的保存和管理、在未经授权的途中拦截和篡改等造成的安全技术隐患,使网络银行容易受到网络内部和外部的的数字攻击。目前,虽然各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施,但对于超级“黑客”,攻击技术的提高,他们可能通过英特网侵入银行专用网络或银行电子系统,修改或删除服务程序,窃取银行及客户的资料,直接非法进行电子资金转帐,甚至将各种计算机病毒带入银行网络系统,改变和破坏业务数据、使银行系统整个瘫痪,使银行和客户的资金蒙受损失。网络银行许多重要业务的处理掌握在一些程序指令中,给高智能犯罪以可乘之机,这些犯罪可能来自银行外部人员;也可能来自银行内部人员,特别是熟悉网络程序有职业岗位优势的内部人员,这使得银行内控管理的压力不断升级,内控管理的重点应转变到人的行为及道德的管理上。
4、网上认证不统一，降低银行服务效率。网络银行具有高科技、高风险的性质,而传统的关于市场准入的标准难以适应新的要求。各主要信息技术公司和软件开发商分别推出各自不同的网络银行运行模式,它们分别基于不同的技术平台和环境,遵循不同的业务处理流程,如果不对之加以统一规范,放任自流,将会影响金融秩序的稳定和银行服务的降低。目前,中国金融认证中心办理的电子证书仍然存在各自为政、交叉混乱的缺陷,会出现国内之间或国内与国外之间交叉认证问题,认证标准不统一造成发展的瓶颈,这将大大阻碍网上银行的服务效率及准确性。在我国银行业的改革和发展中,“客户中心论”的研究和实践已露出端倪,银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性,但这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上,而没有从本质内涵上认识到银行离开客户,不重视客户,不提高为客户服务的效率,自身的发展就失去了立足之本。
5、信用机制不健全，网络普及率低。网上银行使远程信用成为可能,而不同银行或分支机构信用评估与控制的管理水平参差不齐,将会增加信用风险。一是由于技术缺陷导致网络中银行与客户信息互换过程受阻;二是限制性网络功能不能满足客户方便快捷的需要;三是系统存在重大安全缺陷,造成数据的大规模坏死,使客户失去信心。中国的许多传统产业如:家电、纺织、汽车、房地产等都已开始引入电子商务,但规模还微不足道。提供的产品匮乏,人们网络意识淡薄,客户对网上数字化、虚拟化交易存有疑虑,居民收入水平低、上网费用较高,人们的技术素质不高, “黑客”对客户安全性及个人隐私权的侵害等使网上交易普及率较低。网上银行的发展是建立在非现金支付和个人信用的基础上的,信用机制是网络银行发展的基本条件之一,而我国目前没有这样的基础,由于网上交易不直观、人们对产品质量及配送的安全、及时存在疑问,习惯于传统的交易方式,造成网络普及率低下。
三、我国网络银行发展的对策
毫无疑问,21 世纪是一个网络世纪,在人们日常生活和工作中网络将无处不在,金融交易可以通过遍布全球的电脑网络进行。网上银行是银行经营中的新一轮变革,中国银行业应充分利用后起者优势,在直面挑战的同时,认真研究大力发展网上银行的对策。
(一) 提高认识，改变观念，大力发展网上银行。
在网络经济条件下,银行必须树立三种理念:一是服务理念。树立以客户为中心的理念;二是科技领先的理念;三是以人为本的理念。我们必须把发展网上银行提到行业发展战略的角度去认识,改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识,对传统的银行经营理念做出调整,对现有机构进行重组,并实行新的管理模式。只有较好地解决了新旧体制转型过程中出现的各种结合问题,才有可能形成网上银行的核心竞争力—— 为客户提供高效率、个性化、低交易成本的虚拟金融服务。网上银行规划不仅需要考虑未来混业经营的需要,而且需要考虑中外银行合资合作的需要,同时,需要对现有技术接口和未来业务扩展趋势进行需要分析,引进国外先进的管理咨询服务,通过加强与外资网上银行的战略合作,实现商业银行管理水平跨越式的发展,转变服务理念。如何激发员工的创造力和团队精神,是银行改进管理的关键环节。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来实现这种目标在客观上存在不少困难, 而且从行业竞争角度来分析是非专业化、非理性的策略。
(二) 加大网络基础设施建设，改善网络银行发展环境。
邓小平同志的“科学技术是第一生产力”的论断,在21 世纪更现出其真理性,科技手段落后对银行网络业务发展的制约是有目共睹的,面对国际化竞争格局,各商业银行应着眼于未来,学会在开放的状态下竞争,力求将网上银行这块蛋糕做大。网上银行的发展空间取决于基础设施的规模和水平,必须加大科技投入,进行技术创新,将科技引入传统业务领域,我国要在“十一五”规划中加大对信息产业的投入,不断增加电信设备的性能与功效,并大幅度降低电信业用户的收费水平,真正使我国“信息高速公路”达到发达国家效率高且收费低的水平,为网上银行的发展创造一个良好的环境。
(三) 加快立法工作，确保业务交易顺利进行。
网上银行业务最基本的要求是安全和方便,我们要借鉴国际上对电子银行、虚拟银行、网络金融服务立法与监管的经验,规范网络金融参与者的行为,强化对网络黑客的惩治力度,形成规范、安全的网络金融体系,保证我国整个金融体系的安全性。应规定严格而细致的交易过程和条件及全球卡支付标准,这样可降低风险,极大地方便网上交易。网上银行业务的最大法律欠缺是电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据,研究制定网上银行业务的规范和标准,加快网络经济立法工作,建立一套完整的法律法规和制度体系,为网上银行业务的安全健康发展提供法律保证。
(四) 加强人才培养，提高竞争实力。
网络银行业务的竞争,不仅需要完备的金融知识,更需要具备充分的网络知识,在网络银行网站的建设和维护方面,要有具备计算机网络硬件知识的人才;在网络银行网页和网络金融新产品开发方面,要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。因此,要重视以网上银行观念、基本操作技能、产品创新与市场推广为核心内容的岗位培训,加快网络人才的培养,特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养,提高银行的人力资本素质。我国网上银行的内部岗位培训,对于网上银行的良性发展无疑起到重要的推动作用,对于网上银行产品与传统业务流程的结合具有重要的战略意义。但是,在网上银行培训中存在一种较普遍的现象,即网上银行培训似乎只与银行科技部门的人员或部分中层管理人员相关。这种现象或作法不利于网上银行业务的正常开展。对于有条件的商业银行,应该对全体业务人员及管理人员进行网上银行的在岗轮训。对于那些受条件限制的商业银行,应重点培训两类人员,一是领导层和中层管理人员,二是负责市场推广和产品创新的人员。相反,科技人员应该放在第二层来考虑。而且,针对科技人员的培训,其内容应该与业务人员有所不同,前者注重硬件、软件,及各种技术解决方案的技能型培训,后者注重市场价值、管理技能和商业观念的知识型培训,学习基本的操作技能。我们必须培养出既懂金融又懂网络的双栖人,使他们在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉膊并做出积极回应,赢得网络银行竞争的胜利。
(五) 提高网络技术水平，加强内部控制。
网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面,需要有功能强大的服务器、有反映指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备;在软件方面,需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统的集成。特别是要加强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力的研究和开发。采用高新技术确保网络安全。首先,采用防火墙、乱码、滤波等加密技术,防止黑客对网上银行所存的信息进行非法的询问和干扰。计算机操作人员按其职责设置不同的级别和密码,建立不同级别密码相互制约的手段,以减少内部人员作案的可能性。其次,应加强计算机应用系统的日常安全检查工作,严格遵守各项规章制度,制订落实各项登记制度,详细记录各种设备和网络的工作情况,以防止对程序的非法修改。最后,要制订一套具有权威认证和仲裁的规则,来弥补没有柜台上面对面的交割和仅凭几条计算机上记录来认证用户的不足,以便及时鉴定电脑黑客的犯罪动机和犯罪事实。借助现代化的科技手段扩大适时监管范围,开发现代化的金融监管网络系统,提高管理水平。利用信息技术加强银行内部管理,建立和完善管理信息系统在业务处理电子化的基础上,将业务处理系统与管理系统对接,保证业务处理与监督管理的同步进行。
(六) 统一网上认定，提高服务质量。
中国目前的网络银行还不能算是真正的网络银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心CA系统,网络银行才成为可能。我们必须借鉴国外CA 建设的经验,并结合我国的实际,由中国人民银行组织建立全国统一的金融认证中心(CA) ,确定网上支付、数字签名的法律依据,将金融监管的重点从控制初始货币供应量转移到对电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督、电子货币流通法规的制定等方面来,确保网上银行服务的质量。同时,应提高网络银行的服务质量,通过网上银行技术适合的混业经营,形成金融百货式的业务经营为客户提供个别化、多元化的服务,如个人理财服务或综合理财服务等。而在此基础上提供的个性化服务不应该只局限于基本的交易服务,应针对用户个体特性提供更多的资讯和辅助工具。通过与相关企业广泛合作,加上提供更便捷、周到的个性化服务,网上银行的核心竞争力将大大加强。
(七) 健全信用机制，提高网络普及率。
交易行为缺乏信用机制的保证,已成为制约网络领域顺利发展的一个严重问题,因此,建立健全全社会的信用管理体制就显得尤为重要和急迫。建立健全信用机制,需通过现代化的网络传输手段,建立起我国较为完善的银行、企业和个人信用制度和对其资信状况的评定与认定机构,建立适应网络经济发展的法律制度。在建立和完善企业信贷登记制度的基础上,建立企业信用体系;在居民存款实名制的基础上,开发个人信用数据库,直接把企业、个人的概况和资信状况等统一进行联接,这不仅为金融机构提供信用信息资源共享的平台,还便于中国人民银行的金融监管。同时,通过教育、培训等方式,提高国民素质,使国民感受到网上银行发展对信息化、自动化、现代化的优势,更新理财观念,提高银行体系网络化水平。针对当前人们对网上银行安全服务的担心,银行要科学引导群众,为网上银行赢得生存和发展的前提和基础。强调电子银行服务“丰富的功能、便利的签约手续和减少往返营业网点之苦”,从而提高客户满意度和忠诚度,提高网上银行的普及率。总之,对于网络银行来说,最重要的是要在传统银行框架之外,不断创新求变,在银行与客户之间的对话方式上,在提供给客户的服务功能上,在维护网络安全的措施上,推出自己的特色产品和服务,提高竞争力。
参 考 文 献
1. 尹尤，对我国网络银行发展与监管问题的研究，金融研究，2001 (1)
2. 高小红，我国网络银行发展战略的调整，北京工业大学学报，2002 (12)
3. 段红涛，论网络银行的发展特点及我国银行业应对策略，武汉理工大学学报，2001(10)
4. 白钦先等，金融可持续发展研究导论，中国金融出版社，2001
5. 孙玉，中外网上银行业务发展比较与借鉴，金融电子化，2002 (10)
