一、邮政储蓄银行中间业务的概况
（一）邮政储蓄银行中间业务种类
（二）中国邮政储蓄银行发展中间业务的现状
二、邮政储蓄银行中间业务中存在的问题
三、邮政储蓄银行中间业务发展的对策与建议
内 容 摘 要
中间业务，是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财，利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备，替广大客户办理各项收付，进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。中间业务是商业银行的基本业务，发展中间业务的意义重大，能促进商业银行加快经营转型，提高商业银行的盈利能力，提升商业银行的公众形象，还有利于分散商业银行的经营风险。但邮储银行的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和邮储银行改革的深入，邮储银行陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与发展的要求相比还相差甚远。分析了邮储银行中间业务发展缓慢的因素，提出了加快中间业务发展的创新思路对策。
对邮政储蓄银行中间业务发展的思考
一、邮政储蓄银行中间业务的概况
邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
截至2008年末，全国邮政储蓄存款余额超过2万亿元，存款规模仅次于工行、农行、建行，列全国第四位。城乡居民在邮政储蓄机构开立的账户达到3.8亿户，持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.5亿户。每年通过邮政储蓄和汇兑办理的个人结算金额超2.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近3000万户，占整个银行保险市场的五分之一。目前，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已超过1万亿元。
（一）邮政储蓄银行中间业务种类
目前邮储开展的中间业务包括：邮政电子汇总，代理业务（代理国债、代理保险、代理基金），代付业务（代发工资、代发养老金、代发低保金），代缴业务（代缴移动、网通、联通话费，代缴烟草款、代缴水费、电费、有限电视费等代理公共事业费）。邮政电子汇总业务指通过邮政电子汇总网络完成的个人资金汇划业务。包括国内、国际电子汇兑系统，可提供现金和账户任意组合的邮政电子汇款服务。根据处理时限不同分为实时汇款、加急汇款、24小时汇款、账户汇款。根据服务对象不同分为个人汇款、商务汇款和大客户汇款。代理业务是邮政储蓄接受客户委托，按照委托代理协议，在约定范围内完成受委托事项的经营行为，具有法律效力。其主要特点是能节约客户资源、促进社会交流沟通。邮政储蓄目前代理的保险业务包括全国十大人寿公司保险产品和多家财险公司车险。
（二）中国邮政储蓄银行发展中间业务的现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在邮储银行还处于起步阶段。邮储银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前邮储银行中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势。
1、邮储银行中间业务发展规模小，业务范围窄，收入占比低。在20世纪80年代以来，由于全球性金融管制的放松，金融业竞争的压力越来越大，使中间业务迅速发展，中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括清算担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛内容的业务，中间业务收入的比重也逐步上升，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至超过了50%。如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务，英国巴克莱银行的中间业务收入可弥补全部支出的73%，香港银行中间业务收入占总收入的22%，美国各大银行中间业务收入占总收入比重均在50－80%，且呈现上升势头。而邮储银行中间业务发展水平很低，与这些国外银行相比，中间业务规模及收入水平差距很大。
2、邮储银行中间业务品种单一。邮储银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算业务、保险代理及一些代收代付等劳动密集型的低级产品上。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。
3、邮储银行对客户中间业务需求重视程度不足，客户接受程度不够。由于多年以来中央银行对金融创新管制较严格，邮储银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发，普遍存在重存、贷款等传统业务，对客户的各种需求没有加以引导，造成客户与银行打交道往往仅限于存、贷款及结算，根本不知道还可以办理其他业务，虽然近年来正在努力改变这种情况，但客户的接受程度尚需要加以培植。
二、邮政储蓄银行中间业务发展中存在的问题
1、开办中间业务的“市场定位”偏差，导致经营目标“错位”。在平时的工作中，邮蓄银行以经营传统业务的思想去经营中间业务，以能吸收多少存款作为是否开办中间业务以及开展好坏的标准。把开办中间业务仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽略了中间业务收取费用增效创收的效益功能。由于外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，以至于在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使银行业中间业务开展中出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的恶性竞争局面，使银行信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。
2、中间业务产品品种少、层次低、收益低。一是开发的产品品种数量还相对较少，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。邮储银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。二是中间业务产品利用信息技术的程度较低，电脑系统开发不成体系，没有互连互通，许多产品功能受到限制。三是中间业务发展尚处在初级水平，产品层次低，高附加值的产品少，竞争处于低水平，而且大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，邮储银行目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。四是银行之间竞争激烈，许多中间业务产品变成营销存款的重要手段，成为银行提供的售后服务，直接收益低，其效益只能体现在间接效益上，如通过中间业务增加的存款量等。
3、中间业务管理机制不健全，缺少完整的组织管理和统一明确的发展战略规划。在内部管理上，邮蓄银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，中间业务呈现各自开发、自成体系、分散经营、分散管理的局面，大部分中间业务处于单项开发分散管理的状态，分工合作不严密、职责不清、办法不一，造成开展中间业务“三难”即：总体规划难、组织协调难、整体协调难，从而阻碍了中间业务的快速、健康发展。
4、中间业务的发展受政策制约因素大。由于我国实行严格的银行、证券、保险分业经营，邮储银行拓展中间业务的空间小。同时利率依然由中央银行统一制定，邮储银行的调节范围有限，大量与利率相关的中间业务产品无法开办，也制约了中间业务的发展。
5、邮储银行业务人员素质低，不能适应中间业务发展的要求。中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。中间业务产品需要高素质人才进行经营和管理，特别是高附加值的中间业务更是如此，邮储银行大量缺乏这种高素质的复合型人才，培养和储备不足，而落后的人事制度也制约了人才的引进。
6、邮储银行中间业务收费不规范。现行的中间业务收费标准过低或不收费，导致成本与收益倒挂；现有的收费标准单一、粗放，可操作性较差；收费业务品种单一；收费业务的技术含量和发展层次较低。
7、思想认识不足。由于邮蓄银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。
三、邮政储蓄银行中间业务发展的对策与建议
1、高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。
发展中间业务的指导思想应以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，依托现有资源，强化管理，科学营销，巩固和扩大传统中间业务优势，大力发展“市场有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中间业务品种，实现规模、领域、产品、数量、效益上的突破，以此推进业务结构调整，实现资产、负债、中间业务协调发展。发展的方向是：以向客户提供便捷、高效、全面的金融服务为核心，以信息技术、业务技能为基础，不断加大金融创新，加快业务产品整合，推出面向客户的多元化、一体化、个性化的产品和服务，尽快形成具有特色的贸易结算、综合理财、信用卡等中间业务产品和服务体系，并依据政策变化积极开拓金融衍生产品、资产证券化、基金管理、保险证券等新的业务领域。不断满足客户多样化需求，努力开拓高盈利的中间业务产品，提升产品层次，促进中间业务与资产负债业务相互带动发展，逐步提高中间业务收入比重。
2、加大对中间业务的考核力度，推动中间业务的发展。
要将中间业务纳入绩效考核内容，要向考核存款、降低不良的力度那样，使中间业务考核工作系统化、规范化。要完善中间业务的考核标准，建立以效益为中心的考核体系，逐步提高中间业务的考核分值，将中间业务的发展转移到以增加收入为目的的经营方针上。要加大奖罚力度，建立将收益成果与有关人员的个人奖励挂钩的机制。对于业务开展较好的部门，要在人员、培训、费用等方面给予适当倾斜。对于业务开展不利，尤其是狭隘的本位主义思想严重，阻碍业务发展的个人与部门，要给予严肃处理。
建立健全营销体系，加大营销力度。邮储银行应建立健全客户经理制，通过设立中间业务客户经理，将中间业务产品推向市场，强化对市场的拓展能力。中间业务客户经理应与公司业务、零售业务客户经理密切配合，相互合作和支持，促进业务共同发展。邮储银行应建立客户资料信息库，并按不同的消费群进行细分，针对不同层次客户采取差别营销策略和推荐不同的产品。
3、加大金融创新，拓展中间业务的重点产品，提高市场竞争力。
加强集约化、品牌化经营，提高经济效益。邮储银行应根据各自地区的实际情况和不同特点，采取相应策略，开展有针对性的服务，实行差别化竞争。在业务发展过程中要突出业务优势和品牌效应，以效益为中心，实现集约化经营，发展特色产品，树立特色分行或网点，强化品牌效应，提高客户的认同度。要制定统一的收费标准，努力提高经济效益，并通过宣传、增加透明度等措施，增进客户对收费措施的理解。在市场竞争激烈的环境下，要加强中间业务高端产品的开发，提升产品功能和层次，通过提供增值服务增加收入。建立客户信息反馈机制，通过市场的反馈情况，不断丰富和改进产品内容。
4、规范中间业务收费标准，加强中间业务的宣传，促进客户观念的转变。
通过宣传，改变客户在银行多年恶性竞争当中形成的免费服务的习惯，接受享受银行服务必须支付费用的思想，使广大的银行客户明白一个道理，如果银行提供中间业务服务长期不收费，没有经济利益的驱动，银行缺乏中间业务发展和创新的动力，不能为客户提供更为优质的服务。改善银行中间业务收费的外部环境是一项系统工程，要真正扭转客户对中间业务收费的正确认识，单靠银行自身的力量是不够的，必须借助全社会的力量，通过政府部门以及新闻舆论界的共同努力，正确引导广大客户认识中间业务收费的必要性。
5、加强电子化建设，提高产品科技含量，注重中间业务人才的培训和引进。
中间业务是随着现代科技的发展，尤其是电子计算机的广泛应用不断发展的。目前，世界科技仍在飞速发展，计算机系统的网络化已经为中间业务的发展提供了新的契机。银行的业务部门与科技部门要密切配合，加强信息沟通，通过外包与内部开发相结合的形式，尽快开发符合业务需求的先进科技产品，通过对各业务系统进行整合，建立统一的业务平台，实现服务“一卡通”、“一网通”，使客户能够方便快捷地办理各种存贷款、结算汇兑、保险代理、证券交易等服务。
中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险代理人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试、培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
6、设立中间业务统一管理部门，加强对中间业务的统一规划和指导，健全内控体系，切实防范中间业务风险。
可以考虑成立中间业务处或以业务部门和行领导组成中间业务指导委员会，加强对中间业务的统一规划，负责指导、组织、管理、经营全辖的中间业务及新产品开发，协调各业务部门在发展中间业务方面的关系，衔接好中间业务与公司业务、零售业务的关系，使中间业务与资产负债业务相互促进、共同发展。
中间业务风险低不等于没有风险，风险是永远存在的。管理控制部门要正确、辨证地处理好业务发展与风险防范的关系，不能片面强调风险而阻碍业务发展，也不能盲目发展业务而忽视风险，要追求风险与收益的动态平衡管理。时刻注意风险的防范、识别、度量、控制、转嫁和化解。要充分注意以下六方面的风险：一是政策性风险。发展业务必须坚持国家金融法规与政策，接受央行监管，按章报批、报备，杜绝违规经营和帐外经营；二是注意防止信用担保类中间业务出现的信用风险；三是咨询代理业务中可能出现的信誉风险；四是衍生类中间业务可能产生的操作风险；五是办理各类中间业务过程中可能出现的法律风险；六是员工道德风险。加强中间业务的自身管理，通过建立严格的操作办法、制定相应的内控制度和授权制度、加强风险分析和预测，确保中间业务的稳健发展。
参 考 文 献
1、吴新之，《金融创新与商业银行中间业务的发展》，金融经济，2006年
2、信晓征，《浅论商业银行中间业务的发展》，武汉金融，2006年
3、郑荣年，《国有商业银行中间业务的竞争战略》，南方金融，2006年
4、李艳红，尹继志，《发展商业银行中间业务的思考》，西南金融，2007年
5、林峰，《对我国银行中间业务开展现状的思考》，江苏商论，2004年
