一、华宁县经济金融基本情况
二、华宁县金融生态环境建设中存在的不和谐状况
三、改善县域金融生态环境的建议
内 容 摘 要
经济的发展离不开金融的支持，金融的发展又离不开良好的金融生态环境。但是，县域金融生态环境中存在的不和谐、不健康的状况与金融业平稳健康的发展极不适应。本文拟结合所在县辖的实例，通过分析目前县域金融金融生态建设中存在的问题，提出加快推进县域金融生态环境建设的建议，以促进县域经济金融和谐发展。
一、华宁县经济金融基本情况
二、华宁县金融生态环境建设中存在的不和谐状况
三、改善县域金融生态环境的建议
对改善县域金融生态环境建设的调查与思考
金融生态是指一定时间和空间范围内，金融市场、金融机构、金融产品要素之间及其与外部环境之间相互作用的系统。金融生态环境则是指金融运行所依托的基础设施、基本制度和所有的外部经济环境。金融生态环境是一种潜在的生产力，随着社会主义市场经济的不断发展，金融生态环境建设在区域经济发展中的作用越来越突出。良好的金融生态环境,有利于政府利用市场机制,引导信贷资金以及其他生产要素的优化配置,吸引资金集聚，发挥“洼地”效应，降低金融交易成本、促进区域资金流动，实现经济金融协调发展。但根据对华宁县金融生态环境的调查，其现状尚远不能满足市场经济环境下金融业健康、可持续发展的要求，金融生态环境与经济金融的建设和发展存在不和谐、不统一的状况。
一、华宁县经济金融基本情况
2006年上半年，华宁县工业总产值完成62672万元，同比增长56.4%。消费市场大幅增长，物价保持适度增长的格局；工业经济发展势头良好，企业资金回笼良好。固定资产投资稳定增长。财政收入增长缓慢，财政支出略有下降。
2006年上半年，华宁县金融机构各项贷款余额为65314万元，同比多增9653万元，增长15.66%。 从贷款投向看，结构合理，重点突出：一是短期贷款大幅增长，企业流动资金需求状况得到有效改善。二是工业贷款发放多，对工业增加值的贡献度提高。四是农业贷款增势持续上升，对“三农”的支持力度进一步增强。三是对民营企业贷款的力度增强。四是城镇工矿区私人建房投资成倍增长，带动了个人对住房消费贷款的需求飙升。五是农村信用社对县域经济的信贷支持处于主导地位。
2006年上半年，华宁县金融机构各项存款余额为161740万元，同比多增10446万元，增6.90%。分机构看，各金融机构均有所增加，邮政储汇局增长幅度最大。从存款结构看，一是企业存款稳步增长，打破往年上半年负增长的惯例。二是储蓄存款首次突破10亿元。2006年上半年，城乡居民储蓄存款余额为100706万元，比年初增加4454万元，增长4.63%。三是农业存款稳步增长。农业存款与去年同期相比增加6820万元，增长119.71%。
据调查，除上缴准备金和经营亏损等占了一定比例外，包括邮政储蓄在内绝大部分资金被上存。可以看出辖区不是缺少资金而是缺少一个良好的能吸引资金投入的金融生态环境，我们越早地认识到这一点，越早地采取措施，就能越早地抓住工作主动权。
二、华宁县金融生态环境建设中存在的不和谐状况
2006年上半年末，华宁县金融机构存款规模达到161740万元，贷款达到65314万元，存贷款比例为40.38%，比2001年末下降7.84个百分点，不良贷款率27.3%，且呈上升趋势。一方面，反映了华宁银行业可用信贷资金较为充裕，对支持经济的进一步发展有较大空间，闲置的资金大量通过上存、对外拆借和投资等形式流出县外；另一方面，由于借款人信用度不够，法制环境不尽理想，中介服务不健全等因素的制约给金融机构可持续发展增加了困难，给金融稳定带来了风险，直接影响外资和社会其他资金的流入，政府、企业、个人与银行之间相互沟通、协调不够，存在不和谐的状况。
（一）信用环境欠佳。一是社会信用意识淡薄，逃、废金融债务现象严重。而依法收贷工作中，“执行不到位”、“司法打白条”的现象较为普遍，社会缺乏必要的信用意识，企业缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保护，失信者未得到严厉制裁，导致银企信用关系扭曲，给县域金融生态环境带来极大危机。二是社会征信系统建设缓慢。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。同时，由于私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务利润少、上报银行效益好”的现象非常普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。
（二）法制环境缺陷。一是现行法律体系中缺乏《农村金融法》或《合作金融法》等专门法律规范和保护农村金融这一相对弱势领域。二是为更好维护金融债权和信用秩序，现有法律条文有待补充与完善。如《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定。《破产法》规定清算程序上把银行排在最后，且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权。最高人民法院关于只要证明抵押住房是借款人自住用的生活必需品，银行不得对其处置拍卖的司法解释，客观上增加了银行贷款风险。缺少法人和个人征信管理的立法，有效的限制和打击违约、失信行为。三是农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预“过度”。
（三）历史包袱沉重。一是信用社的历年亏损挂账普遍偏高，信贷资产质量近年来显著改善，但离巴塞尔协议要求相差甚远。二是农业是弱质产业，农业受自然条件影响大，抗御自然灾害的能力弱，属于高风险、低效益产业，决定了投入农业产业的资金风险较大，在这种情况下农信社仍然承担了较多政策性任务，特别是在落实国家宏观调控政策和支农扶农措施中，农信社做出了很大的利益牺牲，而政策上却不能享受等同商业银行的“国民待遇”，不良资产难以和商业银行一样无条件剥离，业务范围和品种也存在诸多限制。三是为支持信用社改革，政府部门承诺给予信用社的扶持政策难落实。特别是在地方财政相对紧张的情况下，扶持政策要想完全科学、切实、有效地落实存在很大的难度。
（四）企业融资方式单一，银行成为融资风险的最终承担者。
华宁县的企业都是中小企业，生产经营状况差异较大，企业自有资金普遍不足，融资方式单一。目前尽管有了债券融资、股票融资等多元化的直接融资方式，但以金融机构为中介的间接融资仍是当前企业融资的主导，企业融资渠道狭窄、手段单一。受经营效益的影响，企业通过提取固定资产折旧和利润留存等方式获取的内部积累比重很低，大多数企业融资主要是依靠金融机构贷款，占企业融资总额79%；企业之间互相借贷，占融资总额12%；企业向个人集资占融资总额6%；少数改制企业虽有部份职工入股资金，但所占比例较小，不足2%。而股票、债券等直接融资方式由于门槛较高，目前尚无一家上市企业，也无一家企业发行债券。间接融资比例过大，使企业和个人过分依赖于银行，导致银行的资产风险相对集中，经营压力增加，金融生态失衡。
（五）金融中介服务还不健全，抵押担保手续繁琐，环节多，评估费用高，融资成本过高。
大部分借款人在资金使用上有需求小、要求急、周转快的特点，当前银行办理一笔贷款要经过许多环节，加上担保、抵押、登记、评估、保险公证等手续，企业获得一笔贷款既需要等待较长时间，又需要向中介机构缴纳评估、登记、公证等方面费用，加重了借款人的负担。以房产抵押为例，一幢房屋的评估登记，地上附着物由房地产价格评估事务所办理，土地则由土矿局评估登记，而银行在办理抵押贷款时，只能按照评估价值的50-70%贷款。如，某借款人从建设银行贷款4万元，房屋作价6.8万元，房地产评估机构收取房地产评估费为340元，土地管理部门收取的费用为宗地地价评估300元、土地登记费50元、印花税5元、工本费20元，房屋管理所收取住房他项权利登记费80元、印花税5元，合计收取各种费用800元，而该借款人一年的贷款利息为2232元，借款人评估、登记等费用占贷款利息的1/3左右。同时，一年的评估登记期限显得很短，当贷款归还以后，要贷款时又必须再办理评估登记手续，再次支付评估登记费用。借款人既要支付利息，又要承担抵押登记等中介费用，加重了他们的负担。
（六）商业银行网点收缩，县支行授权过小或无权贷款的问题严重，资金供给不足。
2006年仍是金融改革年，银行部门在风险防范、财务管理、产品创新、人事激励与约束机制等各个方面进行了全面、深入的改革，提高资产质量成为重中之重，信贷员的责任与压力进一步加大，基层商业银行营业网点收缩，信贷权限被上收，其中固定资产贷款和技改贷款权限全部上收省分行，信贷范围越来越窄，而资金上存上级行，由上级行统一调度，集中投向到大企业、大项目的趋势日益明显。四大国有商业银行在华宁县只设有工、农、建三家，2001年共有19个分支机构，至2006年，华宁县三大国有商业银行共撤销基层营业网点12个，建行只有在县城设立营业网点，县城以外的乡镇营业网点被全部撤除，县级支行的经营重点也改变为以收息收贷和组织存款为主，成为上级行的资金“增存部”、“蓄水池”。新增存贷款比例较低，资金外流明显，企业普遍反映资金紧缺，缺少资金成为制约企业发展的一大障碍。
三、改善县域金融生态环境的建议
改善金融生态环境一方面需要通过金融主体的自身努力，另一方面由于外部环境是金融业运作的基础，同样决定着金融生态的好坏，因此，依靠政府，积极改进社会诚信、法制、税收等环境十分重要。也离不开企业、个人和社会多方协调配合，共同努力。和谐的金融生态依赖于经济与金融的良性互动发展，金融生态的发展离不开经济发展的大环境。为此，建议：
（一）政府要将优化金融生态环境作为推动区域经济可持续发展中的重要工作来抓。金融业对推动区域经济发展的重要性是人所共知的，但是对于优化金融生态环境、减少行政干预、加强政策扶持却不是所有的政府部门能够做到的。政府部门应该意识到，金融业也是具有较高风险的行业，在某种意义上说还是相对脆弱的行业，金融生态环境的优劣，对金融业的发展产生重要的影响，而一旦区域性金融风险形成，或者该地区被认为是金融高风险地区，则对该地区经济的发展将产生致命性的、长期的影响。所以，地方政府应该从推动区域性经济的可持续发展的角度，通盘考虑优化金融生态环境，兼顾长远，做强区域金融业，充分发挥金融服务功能，实现区域经济、金融的良性发展。
（二）人民银行要充分运用货币政策工具在支持区域经济可持续发展中提升金融机构的创新能力、服务功能和在资源配置中的作用。在优化金融生态环境中，提升金融业的创新能力、做强金融业，以及完善金融业的服务功能、发挥金融业在资源配置中的作用是优化金融环境的重要内容。这不但需要金融机构加快改革，特别是不断完善金融机构的公司治理结构，而且需要人民银行运用货币政策工具，引导金融机构创新的积极性，利用货币市场、资本市场为金融机构稳健发展、提高盈利能力创造条件。
（三）引导和鼓励商业银行向县域经济发展注入资金，增加县域资金的供给。一是适当放宽对县域的存贷比例和上划准备金比例，增强县域国有商业银行的资金运用能力。引导商业银行建立新增存贷款比例考核制度，督促各级银行将新增存款按规定比例发放贷款。二是引导商业银行科学合理地划分信贷管理权限和责任，尽量避免权限集中和权责不对称。进一步健全完善信贷授权授信制度，根据县域经济的实际情况提高授权授信额度，适当下放贷款审批权限，放宽贷款期限，以增强基层行的经营活力。三是加强对宏观经济金融形势和国家经济金融政策的前瞻性研究，对金融机构进行适度超前的“窗口”指导，促使信贷资金营运创造持续高效的经济效益和社会效益。四是引导金融机构按照高风险、高收益的原则适当提高贷款利率浮动水平，发挥利率杠杆引导资金流向的作用，支持县域经济的发展。五是尽快建立邮政储蓄的回流机制。以华宁县为例，2006年6月末，邮政储蓄存款18025万元，占全县储蓄存款的比重为11.14%，这部分资金如果有60-70%能用于支持华宁县经济的发展，华宁县的贷款就将增加1-1.4亿元，存贷比将提高6-7个百分点，贷款总量增长16-22%左右，因此，如果把邮政储汇局改制为邮政储蓄银行，经营业务从单一的存款业务扩大到存贷款业务；或把邮政储汇局的资金交由当地管理水平高的金融机构管理，规定一定的存贷款比例，签定资产质量管理合同，对信贷资产的质量严格把关，那么，对支持当地经济的发展将起到强有力的推动作用。
（四）利用市场的手段，在推动区域经济可持续发展中不断完善社会中介服务功能。在金融生态环境中，服务水平较高、功能较为齐全的社会中介服务机构不可或缺，它们也是建设社会主义市场经济、推动区域经济可持续发展的重要要素，这些社会中介机构主要包括会计、审计、法律、担保、评估等。在目前由于地区经济发展的不平衡，在一些经济相对落后的地区这些中介机构数量较少、效率较低，在一些经济相对发达地区，有的中介机构遵守职业道德、诚实守信等方面还有欠缺，这些都需要政府及有关行业自律组织在扶持中介机构快速发展的同时，运用市场手段对中介机构实行优胜劣汰，充分发挥这些中介机构在推动经济发展、优化金融生态环境、加快社会信用体系建设等方面的作用。
（五）加强社会信用意识的宣传，在推动区域经济可持续发展中加快征信体系建设，建立惩治失信机制。社会信用体系的欠缺是制约区域经济发展、破坏金融生态的重要因素，而且社会信用状况具有区域性特点。在加强社会信用意识宣传和社会信用体系建设过程中，政府的依法行政、保持政策的稳定性具有清晰的示范效应，同时政府也具有建设信用社会的职能，积极倡导全社会的信用意识，针对一些失信的行为，建立切实可行的惩治机构。人民银行则要依其职能加快个人信用数据库建设，发挥银行信贷登记咨询系统的作用，进一步改善社会信用环境。
（六）在推动区域经济可持续发展中，不断完善企业的公司治理结构。沿海一些经济较为发达的地区的实践经验表明，减少政府干预企业的行为，完善企业的公司治理结构，充分发挥企业参与市场的能力，将为区域经济的可持续发展提供充足的动力，可促使企业自主经营、自觉还贷，也为金融业的健康发展提供良好的生态环境。
（七）金融机构与政府、司法等部门，从维护区域经济可持续发展的全局出发，打击逃废债现象，维护金融债权。逃废债现象是企业在转制过程中，由于地方保护主义、企业不守信等多种因素相互作用的结果，而司法对债权保护不利更变相支持了逃废债现象的发生。逃废债现象对金融生态的破坏力极大。政府有关部门应该从维持区域经济可持续发展的全局出发，在企业的转制过程中充分重视金融机构的债权，遏制逃废债现象的发生。同时，司法机关应该主动与金融机构配合，加大依法清收力度，降低执行成本，提高办案效率，依法维护金融债权，完善金融生态环境和区域经济可持续发展的基础。
参 考 文 献
1、数据来据：2005年、2006年《华宁县金融统计月报》
2、周小川：进一步改善金融生态环境，金融时报
3、张启阳：在促进区域经济可持续发展中优化金融生态环境，金融时报
4、郭春田：关于改善区域金融生态环境的思考，金融时报
