国有商业银行发展中间业务的重要性和迫切性。
国有银行与国外商业银行中间业务的差距及存在问题。
中间业务发展的建议及措施。
内 容 摘 要
我国入世后国有商业银行面临诸多挑战，发展中间业务是商业银行面临的新课题。随着现代金融机制的建立，我们应当允分认识到国有商业银行发展的重要性和迫切性。结合国内实际，分析提出我国国有商业银行中间业务与国外商业银行的巨大差距与存在问题，提出发展中间业务的建议及措施。
论国有商业银行中间业务的发展
一、国有商业银行发展中间业务的重要性和迫切性
近年,随着现代金融机制的建立,银行中间业务成为了各商业银行激烈竞争的新领域,大力发展中间业务已成为国有商业银行的当务之急。银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财,以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项,或提供各类金融服务并收取手续费的业务,是银行在办理资产业务和负债业务的过程中衍生出来的业务。在现代银行中,中间业务与资产业务、负债业务是银行业务的三大支柱。在银行业务中,无论是吸收存款形成的负债业务,还是发放贷款形成的资产业务,银行总是直接作为信用活动的一方直接参与。而在中间业务中,银行不再作为信用活动的一方直接参与,而是扮演中介或代理的角色进行有偿服务,如银行代收水电费、电话费、代发工资代保管等都是银行中间业务。中间业务大致分为以下几大类:
1.付结算类中间业务,包括国内外结算业务;
2.行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;
3.代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;
4.担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;
5.承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;
6.交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;
7.基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务等;
8.咨询顾问类业务,例如信息咨询、财务顾问等;
9.其他类中间业务,例如保管箱业务等。
20世纪70年代以来,全球商业银行中间业务发展十分迅猛,业务品种也从刚起步时单一的代理收付业务,扩大到包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等业务群,在国外商业银行业务中所占的比重可高达30%～80%,并且有不断上升之势。
长期以来,我国国有商业银行利润主要来源于传统的资产业务和负债业务。改革开放后,由于同业竞争加剧和中央银行多次调低存贷款利率,传统业务所能提供的利润空间相对缩小,银行迫切需要拓展业务空间,寻找新的利润增长点,借鉴中外成功经验,如何发展中间业务成为了金融界的新课题。我国加入世贸组织后,中资与外资银行在业务上的竞争不可避免。那么,外资银行最有可能与国内银行展开竞争而且又最有优势的就是中间业务。外资银行进入中国之初,由于受网点、人才等因素的限制和自身利益的需要,不会什么业务都做,这就决定了一定时期内外资银行的存贷业务将不会有很大发展。他们将根据自身条件和优势,有选择地开展业务,甚至将做出与中资银行逆向的选择。目前,从外资银行普遍的经营策略看,在进入我国最初几年,他们的存、贷款业务不一定会有大规模的增长,而是把发展中间业务作为进军我国金融界的切入点,在中间业务方
面大做文章,逐步扩大他们的经营范围和业务品种。外资银行以长期经营中间业务的强大优势,将给我国银行业带来强烈的冲击,国有商业银行如何尽快发展中间业务,占领必要的市场份额成为当前的重要课题。
二、国有银行与国外商业银行中间业务的差距及存在问题
除了传统的存贷款业务外,银行靠什么赚钱?从20世纪80年代以来,国外商业银行中间业务已经具有相当规模,而且发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均为40%左右。美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%,承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务带来了80%的利润。在我国四大国有银行中,中间业务占全部收益比重分别为:中国银行约17%,中国建设银行约8%,中国工商银行约5%,中国农业银行不足4%,四大国有银行中间业务比重平均仅为8.5%。中外银行中间业务存在的差距显而易见。我国商业银行中间业务起步较晚,中间业务的发展状况不尽如人意。随着改革开放的深入,国民收入的提高,广大居民已不再满足于把家庭余钱存放在银行吃利息,而是寻找更多更广的投资渠道,如投资股票、债券、保险、基金、外汇等金融品种,以达到货币增值的目的。据农行广东省分行的调查,33%的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣。随着时间的推移,这一比例还有提高趋势,这显示出我国银行中间业务市场需求较强,只是当前市场开发不深入。事实上,我国各家商业银行开展了约300种的中间业务,品种限于结算、代理收费等劳动密集型产品,其中有相当的部分是不收费的,如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐、招行一卡通业务都是不收费的。而高技术含量、高效益的中间业务如资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融衍生业务较少、经验不足、实力不强。如建设银行2002年上半年中间业务净收入在营业收支净额中占比6.4%,虽然与去年同期相比提高近一倍,但相对国外商业银行而言差距仍然很大。
国有商业银行与国外大商业银行中间业务存在巨大的差距,主要表现在:
1.认识不足,重视不够
由于受客观的、历史条件因素限制,银行决策者受传统观念和经营思想的束缚,认为存贷款业务是银行的主业,中间业务只是副业,没有充分认识到中间业务已经是商业银行第三大业务的发展趋势,因而在业务发展中领导重视不够,紧迫感不强,缺少必要的政策支持。
2.中间业务规模小,经济效益低
在我国,商业银行中间业务收入占总收入的比重很小,四大国有独资商业银行中间业务收入占总收入比重平均还不到8%。我国商业银行中间业务论国有商业银行中间业务的发展品种单一,许多银行仅局限于结算、汇兑、代理收付等传统业务。现阶段在中间业务的经营上,注重社会效益,忽视银行自身的效益。
3.营管理机制不完善
在《商业银行中间业务暂行规定》颁布前,我国中间业务的开展缺乏统一的管理和规划,行政干预较多,许多银行不能准确把握市场。另外中间业务也有市场风险、利率风险和汇率风险,经营管理机制的滞后也降低了中间业务的开发。
4.市场竞争不规范
目前,国内商业银行开展中间业务,主要是为了吸收存款,并没有把中间业务当作增加收益的主渠道,因而它的定价原则和方法,均没有固定的明确的收费办法,有的业务名誉上收费,但一遇有利可图的业务就会免费服务。商业银行中间业务收费费率确定随意、超低收费、无偿服务或操作不规范,致使恶性竞争局面时有出现。
5.高素质从业人员匮乏
中间业务是一项新兴业务,它要求开发和经办人员除具有储蓄、会计、清算等知识外,还应具有法律、科技、心理、外语等方面的知识,中间业务越往深层次发展对从业人员素质要求越高。我国银行业从业人员素质制约了中间业务的深入发展。
三、中间业务发展的建议及措施
我国国有商业银行面对"入世"后的挑战,必须及时更新思想观念,转变经营理念,调整经营战略,抓住机遇大力发展中间业务,才能适应市场竞争的要求。从国内银行亟待提高竞争力的迫切性和实践需要来看,发展中间业务势在必行,任重道远,建议和措施如下:
1.转换观念,提高认识
首先,银行各级领导要高度重视中间业务,提高对发展中间业务重要性、迫切性的认识,明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托,中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化,确定三马并驾、同时开拓发展的思想,为中间业务的发展营造良好的软环境。在经营观念、经营目标、经营方式和经营策略等方面尽快作出调整,加大中间业务人、财、物的投入,建立中间业务独立的发展计划和考核体系。其次,银行全体员工形成共识,促进中间业务的发展。通过理论培训和业务培训,使每位员工认识到中间业务在银行发展中的重要地位,中间业务与效益的正比关系。在竞争中,不能只把中间业务看成是竞争资产负债业务的手段和附属业务,应认识到它是商业银行主打业务之一,是商业银行获利最强,具有独立性、成长性特点的业务。做到上下一心,加快商业银行中间业务的发展步伐。
2.注重效益原则,提高中间业务占比
中间业务与资产负债业务一样,都要讲投入与产出和成本核算,追求收益最大化。不论哪一种中间业务,都需要银行一定的投入,这包括财力物力人力,这就决定了开发中间业务必须讲求效益。在中间业务的发展上,必须以效益为中心,全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。对已经推出的中间业务产品,按收益高低、发展前景进行测算,分类排队,划出重点发展类、暂缓发展类和逐步淘汰类,做到有取有舍;对新增业务,在推出之前要严格把关,开发时要认真搞好市场调查,对成本、收益进行定性分析、测算,加强综合效益评价,控制其质量,逐步提高中间业务占比。
3.加强市场监管,规范无序竞争
建议人民银行和银行同业协会以规范商业银行中间业务竞争行为为重点,加强中间业务市场监管。为维护商业银行和客户的合法权益,建议尽快出台相关政策法规,尽快制定中间业务收费办法和标准,对收费项目、收费标准、定价方式、收费方式、收费管理及其他相关事项作出具体规定。商业银行以此为依据、实行中间业务收费明码标价,敦促各商业银行严格遵守,自觉接受相关部门监管和客户与社会公众的监督。中间业务收费标准应以收入与支出匹配、风险与收益关系为指导,参照国际惯例靠拢有关原则,以成本费用、法定税金为基础,考虑合理利润和市场状况客户承受能力加以调整和制定。整顿中间业务市场竞争秩序,严格禁止和处罚恶性竞争行为。加强对外资银行监管,取消其超国民待遇,在合法的条件下对中资银行采取适当的保护措施。借鉴国外经验,建立我国银行公会制度,充分发挥中国银行同业协会作用,加强行业自律。
4.健全机构,建立中间业务独立运作机制
建立中间业务独立的管理机构及运作机制,专门负责研究和制定中间业务的发展战略、经营规则;研究国内外商业银行中间业务发展的先进经验和教训,调查市场和客户需求,迅速准确地掌握各种金融创新和市场动态变化,做好中间业务新品种的研究开发和设计推广;搞好中间业务产品的宣传介绍和促销;负责全行中间业务的协调与管理,研究制定本论国有商业银行中间业务的发展行中间业务的经营办法和操作程序、岗位规范,建立健全中间业务的管理制度、财务制度、风险防范制度及具体组织实施;对本行中间业务的开展情况实施检查、监督和考核;负责选拔、培训中间业务人才。
工作重点放在不断拓展新的经营领域,开发新的业务品种,为客户提供多元化的金融服务;协调各专业部门关系,充分发挥各专业特长,发挥各专业间的整体功能等方面,调动和提高各基层单位发展中间业务的积极性,以推动中间业务的良性发展。
5.完善人才培训机制,加快人才培训步伐
目前,中间业务专业人才的不足与拓展中间业务的迫切性形成了十分突出的矛盾,急需商业银行采取多种措施完善人才培训机制和引进机制,培训和引进一批熟悉金融市场、熟悉操作复杂金融工具、精通信托、担保、评估、外汇买卖业务,有能力设计新方案的专家。除各类专家型人才外,还要有一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理和计算机等专业知识的复合型人才,壮大中间业务队伍。一是立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需;二是采取内部公开选拔,从现有职员中挑选精通业务,年富力强、善于钻研且具有开拓意识的安排到中间业务岗位上来,采取多种形式如国内培训和国外培训相结合,理论研修和实务培训相结合的方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等方面较高层次的知识培训,为中间业务的开拓奠定基础;三是面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所、其他金融机构等,引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来,以促进中间业务的管理与发展;四是建立相应的奖励机制,并辅以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康、有序、快速发展提供强有力的保证。
6.加大科技投入,优化服务手段
中间业务发展要有较强的技术支持,急业务所需加大科技投入力度,保持同行技术的领先水平,依托计算机、通讯和信息技术的先进科技手段,设计开发与高新技术有关的中间业务产品,并及时研制与之相配套的各种软件和程序,普及计算机在中间业务中的应用,扩大网络建设规模,提高网络通信质量和处理能力,增强银行的计算机服务手段,推进"电话银行"、"手机银行"的自动消费者业务,使代理、转帐、家庭银行服务等业务处理电子化。同时采用先进的信息高速公路、数据库、多媒体及人工智能等新技术装备银行的管理信息系统,实现全行指挥调度和经营管理决策电子化,实行全行网络传输畅通,信息资源共享,形成中间业务发展的规模效应,扩大中间业务的市场占有率,以科技水平的提高来促进中间业务的发展。
7.把握市场脉搏,实行个性化服务
我国国有商业银行要发展中间业务必须使用国际市场惯用的各种营销手段与方法,以市场为导向,以客户为中心,进行产品的创新开发和市场定位,科学地进行需求预测和产品开发,并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究,细分市场,使用营销宣传,使中间业务产品能有效地进入市场。此外,为了应对激烈的竞争,满足客户对中间业务的选择,在业务拓展上必须树立独具特色的多个品牌产品,实行内容丰富的个性化服务,扩大市场影响。如工商银行上海分行推出的以六个优秀理财员命名的"个人理财室";建设银行上海分行推出的"乐得家"个人消费信贷产品组合;交通银行上海分行的"圆梦宝"消费信贷业务等,充分体现了现代金融业的竞争呈现出品牌化、个性化、情感化的新趋势。
参 考 文 献
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