摘要………………………………………………………………………………2
绪论………………………………………………………………………………3
一、网络银行的产生……………………………………………………………3
（一）我国银行电子化及其历程………………………………………………3
（二）网络银行的兴起…………………………………………………………4
二、网络银行运行的特点………………………………………………………4
三、网络银行的发展……………………………………………………………5
(一)网络银行发展的三个阶段…………………………………………………6
(二)传统银行过渡到网络银行…………………………………………………6
四、网络银行发展的状况………………………………………………………7
（一）现举例说明国外网上银行的发展情况…………………………………7
（二）我国网上银行发展的现状………………………………………………8
（三）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题………………………9
五、网络银行的优势和前景……………………………………………………9
（一）网络银行的功能…………………………………………………………9
（二）网络银行的优势……………………………………………………….10
（三）网络银行发展的前景………………………………………………….11
六、实现我国网上银行发展的对策分析…………………………………….11
（一）营造我国网上银行发展的良好环境………………………………….12
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理…………………………….12
（三）强化银监会对网上金融风险的监管………………………………….14
内 容 摘 要
摘要：建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。网络银行是国际银行业发展的趋势，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。近年来我国网络银行发展迅速，对外经济和金融发展的影响已经不容忽视。但是，由于缺乏对网络银行的系统研究和科学规划，在网络银行的发展战略、经营战略、风险控制、产品创新、监管等方面存在着较大的缺陷。本文在分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。
论网络银行的产生与发展
绪论
在一般人的思想观念里,所谓“网络银行”是离我们实际生活遥远的，理念化的，数字化的虚拟银行。我国的网络银行的建设始于九十年代的后期，仅仅在几年以前，这个概念还是我们所不熟悉的。然而，近几年来，随着计算机信息技术与网络技术的兴起，在电子商务的推动下，网络银行应运而生，在世界各地得以迅猛发展，网上银行业务已经成为商业银行的一项重要业务。网络银行的兴起，不仅使银行在发展中跟上了知识经济时代的步伐，而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念，并对人们的社会生活产生了不可忽视的影响。
网络银行，又称Internet Banking 或者是E—banking。国外比较流行的说法认为网络银行是银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。巴塞尔委员会（BCSC）的定义是：网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。欧洲银行标准委员会(ECBS)将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他的一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。美国货币监理署（OCC）认为：网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户可以通过个人电脑和其他的智能化装置，进入银行账户，获得银行的产品和服务信息。
建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念、风险监管等一系列重大变革。并且，将对当前的货币银行学理论、银行经营管理实务、货币政策实施、乃至一些经济学理论产生重大的影响。
一、网络银行的产生
早在20世纪60年代，美国、日本等发达国家的银行业就已开始银行电子化的建设，将计算机这一新型科技成果引入银行业。经过几十年的发展形成了行内、跨行甚至跨国界的银行管理系统网络，建立了开发型、全方位、全天侯的电子化银行。我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从70年代开始至今不过短短的近三十年历程，但发展速度较快。银行电子化的不断完善和发展，为网络银行的兴起创造了良好的条件，网络银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年内商业银行开发建设的新热点。
（一）我国银行电子化及其历程
我国银行电子化建设始于20世纪70年代，经历了三个重要的、具有历史意义的发展阶段。
1、第一阶段：起步阶段。20世纪70年代中后期到80年代初，我国银行电子化建设进入试点。这一阶段的主要特性是以计算机代替手工操作，实现了对公业务、储蓄业务、联行对帐业务、编制会计报表等日常业务活动的自动化。虽然仅仅限于某个地区的某几个分行的试点，计算机处理能力和应用系统开发都十分有限，但为以后的全面推广、快速发展积累了经验，奠定了基础。
2、第二阶段：推广应用阶段。从20世纪80年代后期到90年代初，商业银行以全面柜面业务处理计算机自动化为目标，开发了许多业务应用系统，这一阶段主要还是以计算机替代手工操作为主。各行纷纷引进一大批更高性能的计算机主机，并在此基础上建立自己的联网系统，实现了本行系统内活期储蓄的通存通兑。计算机广泛应用于门市业务、资金清算、银行计划统计、信贷管理等各项业务，基本实现了各行、各营业网点之间的业务联网处理，摆脱了手工处理的落后状况，银行电子化初具雏形。
3、第三阶段：发展创新阶段。20世纪90年代中期至今，是我国电子化建设发展的高潮，不仅体现在计算机数量规模的扩大上，而且还体现在网络框架建设的统一性和标准性上，更主要是体现在应用的深度和广度上都有极大的拓展。在这阶段初步搭起了中国银行电子化、信息化的基本框架，逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系，基本实现了业务操作计算机化、支付结算电子化、信息处理网络化和管理及办公自动化。同时不断完善业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加强金融创新，逐步开拓网上金融业务，包括网上银行、网上支付等。
综合我国电子银行发展历史，尽管我国电子银行建设起步较发达国家晚了近20年，但发展迅猛，一些大中型城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统，主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。
（二）网络银行的兴起
过去，银行传统的扩张模式主要是新建网点、增设人手，而Internet使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现，而无须增加过多的分支机构来为客户提供服务。网络银行的兴起的主要有以下几方面的原因：
1、传统银行发展瓶颈。由于经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常的往来，这些量大面广、重复烦琐的交易由于使用人工方法操作，采用落后的支付方法，因此，不仅提高了银行经营成本，降低了银行经营效率，而且容易出错导致金融交易的失败。
2、现代技术的推动。20世纪末，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，Internet的普及，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代化科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场是银行必然的选择。
3、消费者行为的变化。1996年全球有近4万人连接因特网，1997年达1亿，据IDC预计，到2000年为止，全球范围有2亿人接入Internet，2003年将增加到5亿，通过Internet进行的电子商务交易将达到1万亿美元。据美国波士顿咨询集团的最新研究表明，1998年美国的B TO B电子商务总值为6710亿美元，并以每年33%的速度递增。
由此可以看出，传统银行发展的瓶颈，落后的支付方法，现代信息技术、网络技术的产生和发展，以及消费者行为的变化是网络银行产生的主要原因。
二、网络银行运行的特点
虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，同时由于我国金融业的自身特点，网络化的发展还有许多特殊性，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。
（一）科技信息优势明显增强。银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于较为领先的位置，网络银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流，更为深入地与科技融合起来，由此形成了人们的安全预期和效率预期，同时科技优势也将改变人们整个金融理念。
（二）网络银行是虚拟的银行。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络。网络银行作为一个开放的体系，没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。网络银行真正实现了跨区域、全天候服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyway or Anyhow）为客户提供金融服务。
（三）业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（四）全程交互式、个性化的服务。网络银行通过客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
（五）业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致，一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。
（六）内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
（七）网络银行是低成本银行。建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也以网络银行最低。据统计，全球 100家最大银行的柜面交易成本为 1.07美元，电话银行是 52美分， ATM机是 27美分，而网络银行仅 10美分。
（八）网上银行服务的潜在发展客户队伍庞大。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地在处理网上个人财务安排，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。
（九）信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
三、网络银行的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。伴随着银行业务的网络手段运用，网络银行由此迅速地形成与发展。
（一）网络银行发展的三个阶段
银行网络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶段：网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。
在第一阶段(网络银行的萌芽期)，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构，这一阶段，起步于20世纪七八十年代。至今，世界上仍有许多大银行正在逐渐加大在网络化方面所占的比重。
第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国安全第一网络银行(SENB—Security First Network Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，这就是未来网络银行的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称为是成熟的网络银行，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进入非现金时代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯网络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。
随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，网络银行就进入了第三个阶段即成熟期。
纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一阶段向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试，这是分析当前网络银行面临的客观背景。
(二)传统银行过渡到网络银行
银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统银行业务的基本职能，并在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面来加以分析：
1、银行组织结构方面。经济社会中，传统银行之所以存在是因为其存在以下四大优势：交易成本低；信息完备性高；监督的有效性强；可作为“流动性蓄水池”防止和缓解资金流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
2、银行业务运作方面。网络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或代理证券保险业务，提供网上金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业务的继承与发展。
3、银行经营管理方面。传统银行经营管理早期侧重于流动性的要求，例如一些管理理论、资产转移理论(Shift ability Theory)、资金池(Pool of Funds)和预期收入理论(Anticipated lncome Theory)，发展到后来盈利问题受到关注，“安全、流动、盈利”成为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”管理的主要内容已有所改变。即新的经营环境将赋予“三性”管理新的内容。
1)从技术管理看。网络银行技术管理分为软件管理、硬件管理，它们从各个方面对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网络银行安全运行。
2)从综合配套管理看。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，还介入综合投资、代理等方面的业务，以发挥网络优势。各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排，也将成为网络银行管理的重点。
3)从个性化服务管理看。个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据进行分析、统计，作出归纳性的推理，并预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息。一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断，调整策略，减少风险。
4)从银行利润收入看。贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利率差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85％以上。而网络银行更强调发挥作为支付中介的优势，在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。
5)从银行市场营销看。衡量传统银行经营好坏的一个有效的指标是市场占有份额，传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移。据有关资料统计，一般传统银行80％的利润来源于其20％的客户，他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移业务的过程中成本较高，因而，在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。但在网络银行时代，随着信息透明性的大幅提高，个性化服务的提供和创新业务的层出不穷，客户的转移将变得十分便捷，保证一定的客户量，并促进其合理地增长，将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要方面。
四、网络银行发展的状况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
（一）现举例说明国外网上银行的发展情况
案例一：高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers
1990年Entrium作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。 Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
案例二：美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行 业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。
WellsFargo取得的成功归功于几个因素：
1）及早地开发和使用高科技，包括Interneto Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。
2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Intemet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。
3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
4)客户关系维护与客户群体系。 Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
（二）我国网上银行发展的现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（三）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题
1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
五、网络银行的优势和前景
在美国在线交易的网络银行已经开通了包括网上结算、网上借贷、网上投资理财在内的网络金融服务项目，如查询帐户余额、转帐、支付帐单、申请贷款、支票停兑、购房、旅游、保险、养老计划、贴现经济、互惠基金等。可见，发达国家的银行能够提供全方位、多品种、多渠道的金融产品。
（一）网络银行的功能
一般而言，网络银行主要包括以下功能：
1、资产业务
主要包括一般抵押贷款、住宅抵押贷款、再融资、汽车贷款等，通过网络与银行来往的消费者能够了解以上贷款信息，并可申请上述贷款。
2、负债业务
主要有支票帐户、存款帐户、货币市场基金帐户、大额可转让定期存单等一系列存款业务，且大部分网络银行提供优惠利率。
3、信用卡
在线信用卡服务：主要提供各种利率（固定或可变）的信用卡。顾客的申请最短可在30秒内得到回音。
4、其他服务
包括保险、金融信息、网上支付等。
（二）网络银行的优势
网络银行打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用原来可以如此低廉，所提供服务的效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。网络银行的出现是金融业的一场革命，它消除了时间和地域的差异，就像把银行搬到了自己的家里或办公室，客户无须亲自前往银行网点，而只需一台与Internet相连的计算机，就可以在任何时间、任何地点享受银行为其提供的金融服务。网络银行的出现不但精简了传统银行的分支机构，而且使银行的运营效益和收益不断提高，并能为客户提供更有效、更具个性化的服务。因此，网络银行能提供底成本、高效益、方便、高效的全方位的银行服务，其提供的服务可以包括全球的金融信息查询、资金转帐、外汇交易、股票交易、贷款、咨询、金融分析等。
网络银行的优势具体表现在以下几个方面：
1、广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求
由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。
2、提供全方位、多元化银行服务
网络银行能为客户提供生动、灵活、多样的服务，通过网上银行发布的金融信息，客户不仅可以及时了解国内外的金融行情信息、金融新闻，而且能够及时了解银行最新推出的金融新产品，及时了解客户帐户的基本情况。网络银行能够摆脱以往传统银行网点服务功能单一化、专业化的弊端，从而走向多元化、综合化以至全能化。
3、降低银行、客户交易成本
在银行经营开支中，以工资和租金占最大比重，网上银行服务则透过电脑处理客户需求，毋须依赖密集的分行网络，还可节省大量人力资源，符合成本效益。
4、为客户提供更及时、有效的银行服务
网络银行能为客户提供全天24小时、一年365天不间断的服务，使客户在任何地方、任何需要的时间使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制。网络银行的客户可以随时了解自己银行帐户的情况，可以随时了解世界各国、各大金融市场的行情信息，可以随时进行股票、外汇的买卖，享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
5、银行管理更高效、更科学
网络银行可以采取扁平化管理模式，以服务及营销渠道、银行的核心产品与支持服务、管理三个层次划分组织结构，减少条块分割和管理层次。充分发挥网络优势，科学管理，提高管理效率。
从网络银行的发展趋势来看，今后，网络银行必将朝着多渠道、多功能融合的方向发展，不断融入现代高科技，借助国际互联网，逐步实现以客户为中心，以经济为导向，为客户提供安全保障可靠，信息渠道通畅，服务功能完善、优良的新型金融产品。
（三）网络银行发展的前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
1、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。
2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。
六、实现我国网上银行发展的对策分析
面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。
（一）营造我国网上银行发展的良好环境
1、大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。
2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。
3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
5、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。
（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理
1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。
2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。
3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业 实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。
网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。
（三）强化银监会对网上金融风险的监管
一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。
针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：
1．市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。
2．业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。
3．日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。
网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。
网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。借助网络无极限的优点，可以实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内各银行之间将展开激烈的竞争。
参 考 文 献
网络银行（主编：孙森）中国金融出版社
