我国西部广大贫困农村由于金融体系不完备，正规金融供给不足，融资机制不健全，信贷问题及金融品种单一等原因，不仅其经济、社会发展极端落后，而且区域内的人口、资源、环境与经济社会各要素之间无法协调发展，与国外发达国家存在很大差距。基于此，本文运用了文献研究法、描述性研究法等针对以上问题提出了相应的对策建议且进行实例分析，并得出了以下结论：促进农村金融体系可持续发展必须做到 1.重视创新，为“三农”提供良好的金融服务，建立多层次的农村金融体系，提升金融运作效率。2.建立一套稳定的机制和渠道，增加农村金融供给。3.加大金融支农的财政扶持力度，夯实农村金融可持续发展的经济基础，4.建立农村金融信贷风险分担机制，着力改善农村金融生态环境。5.打开社会资金进入农村的大门，促进农村金融市场的有效竞争。6.改进农村金融管理办法，建立适合农村特点的金融管理机制。通过以上措施以期促使我国广大贫困地区农村走向可持续发展。
关键词:农村金融 可持续发展 问题对策
目 录
第一章 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
一．研究背景．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
二．研究目的．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
三．研究意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
四．论文研究方法．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5
五．论文框架．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6
第二章 我国贫困地区农村金融发展现状及问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
一．贫困地区农村金融可持续发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
（一）我国农村金融体系趋于完善．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
（二）空白地带 “零金融机构乡镇”仍存．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
二．贫困地区农村金融可持续发展所存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
（一）我国农村金融供给不足问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
1．当前农村金融供给的短缺问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7
2．当前农村金融供给短缺的原因分析．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．8
（二）农村融资机制不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9
（三）农村金融生态环境比较脆弱．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9
（四）农村金融业务品种单一，创新力度不足．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10
第三章 我国贫困地区农村金融快速健康发展的对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11
一．供给的措施．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11
（一）根据市场经济原则引导和调控农村金融改革发展，着力培育一个竞争性、效率性的农村金融市场．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11
（二）鼓励和推进农村金融创新，增强农村金融服务“三农”经济发展能力．．11
（三）加强农村金融市场监管，确保农村金融市场运行的稳健、安全和高效．12
（四）深化农村金融法制建设，为农村金融市场提供法律保障和政策激励．12
二．建立农村金融信贷风险分担机制，改善农村金融生态环境．．．．．．．．．．12
三．加大金融支农的财政扶持力度，夯实农村金融可持续发展的经济基础．13
四．打开社会资金进入农村的大门，促进农村金融市场有效竞争．．．．．．．．13
五．改进农村金融管理办法，建立适合农村特点的金融管理机制．．．．．．．．13
第四章 总结．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15
参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．16
第一章 绪论
一．研究背景
贫困地区金融可持续发展已成为一个影响我国经济发展的重大问题。农村经济、社会、生态环境的协调发展对我国实现小康和逐步走向富裕的历史进程有着重要意义。当前，我国农村金融发展中存在金融体系不完备，正规金融供给不足，农村融资机制不健全，金融品种单一等问题。同时我国国民经济发展基础脆弱，农业基础设施薄弱，自然生态环境恶化；金融业的问题和隐患突出,银行信贷资产质量低下，不良贷款比例不断上升；证券市场运行不规范；金融债务风险日益显露，行政干预金融的现象时有发生，金融预算约束软化，金融资产大量浪费和流失；金融业经营管理水平较低，金融服务不能满足国民经济发展的要求。这些问题都严重威胁和制约我国贫困地区金融可持续发展。因此对我国贫困地区金融可持续发展问题进行研究是非常必要的。
二．研究目的
对我国贫困地区金融可持续发展所存在的一些问题提出相应的对策建议且进行实例分析，以促使广大贫困地区的农村走向可持续发展。
三．研究意义
农村金融的发展可以通过提高农村储蓄率和储蓄向投资转化的效率，增加农业发展的资本积累等途径，该问题的研究为农村经济发展提供递增的资本支持；使资金投向更加合理。农村金融机构能够有效地发挥作用，将一个地区、农户的自愿储蓄集中起来用到另一些地区、农户或企业之中，能使全社会的资金得到更合理地利用。通过利率机制的充分运作，可使现有资金取得较大收益，从而提高整个农村社会资金的配置效率；促进农业科技进步和农业生产率的提高。
四．论文研究方法
文献研究法：文章绪论部分采用了此方法。
实证研究法：第二章关于贫困地区金融可持续发展现状的研究及所存在的问题部分采用了此方法。
描述性研究法：第三章对问题的解决部分采用了此方法。
五．论文框架
第一章是论文的绪论部分，写明了文章的研究背景，研究目的，研究意义，以及论文的研究方法。并对文章的研究结构做了简洁的描述。
第二章表述了农村地区金融可持续发展的现状及存在的问题。主要从金融体系不完备，正规金融供给不足，农村融资机制不健全，信贷问题及金融品种单一这几方面进行分析。
第三章提出解决思路以期促使我国贫困地区农村早日实现可持续发展。
第四章总结得出结论。
第二章 我国贫困地区农村金融发展现状及问题
一．贫困地区农村金融可持续发展现状
（一）我国农村金融体系趋于完善
我国形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，民间资金借贷为补充的农村金融体系。
正规金融机构包括：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行。目前，农信社是全国法人机构最多、从业人员最多、城乡分布最为广泛的金融机构。邮政储蓄银行网点服务范围覆盖了我国所有市、县和主要乡镇，大部分设置在县及县以下地区，成为连接城乡经济的最大金融网络。
农村非正规金融：包括已关闭的农村信用合作基金会和各种民间金融。无组织无机构的个人借贷和企业融资、有组织无机构的各种金融会、政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式。
（二）空白地带 “零金融机构乡镇”仍存
我国还存在2868个“零金融机构乡镇”，其中2645个在西部地区，占全国总数的80%。此外，有2个县(市)、8901个乡镇仅有1家金融机构。中国银监会公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，显示：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数仅1.26个；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争；四是人均贷款水平差距极大。农村金融机构空白和覆盖率低，造成了农民无法享受普惠制金融服务，农村金融机构竞争不充分，服务水平、质量得不到有效提高，农村金融资源无法合理有效配置。
二．贫困地区农村金融可持续发展所存在的问题
我国农村金融供给不足问题
⒈当前农村金融供给的短缺问题
（1）农村金融机构网点少，区域性分布失衡。目前我国县及县以下农村地区平均每万人拥有银行机构网点数1.26个，每个乡(镇)的银行网点平均不足3个，有3302个乡(镇)未设任何银行营业网点。从位于苏北地区的某县的实际来看，2009年底“农字头”（含农村信用合作机构、农业银行和农业发展银行）在县域的网点数为209个，农村地区平均每万人拥有机构网点数0.59个，平均每个乡镇2.86个。具体如下表所示：
表2-1农村地区银行机构网点数统计表
机构名称
县域网点数
乡镇平均数
农村信用合作机构（含农村合作银行、农村信用合作社）
128
1.75
邮政储蓄银行
50
0.37
农业发展银行
4（均县支行营业部）
0.03
（2）农村资金净流出问题严重，2005-2007年，中央财政对“三农”的投入由2975亿元增加到3817亿元，增幅在13.3％－15.4％之间，低于财政收入增幅21％的比例。“三农”的资金投入量占财政总支出的比例只有8.8％-8.4％。从三次产业贷款支持情况如下表
表2-2 2009年某县人民币各项贷款在三次产业间的分布比例
第一产业
1.68％
第二产业
38.16％
第三产业
60.16％
（3）金融机构功能不完善，服务品种单一化。
（4）从经营主体上看，民间资本型的中小商业银行和互助金融机构长期缺失，农村金融市场缺乏生机和活力。
2．当前农村金融供给短缺的原因分析
（1）典型的经济“二元”结构导致农村金融资源出现“离农弃农”倾向。综观中国农村经济制度变迁与演进的历史，漫长的农业社会以及以分散、封闭为主要特性的小农经济形成中国农村经济独特的“二元”结构特征，金融资金因其“趋利性”出现背弃农村的倾向。
（2）农村金融体制变迁的路径设计与农村经济发展要求相悖。反观农村金融制度变革的历史，从建国之初农村信用合作组织的兴办，到农业银行的历次改革和农业发展银行的设立与职能调整，甚至最近农村信用社的产权改革和法人治理结构改革，每一次农村金融体制变迁的路径设计无一不是中央政府强制性的路径安排。只从制度供给者——政府的主观愿望出发（尽管这些主观愿望的出发点都是良好的），而往往不能真正适应制度需求者（农业生产和农户）的金融需求。
（3）农村金融资源的大规模流出大大削弱了农村金融的供给功能。沿着我国金融发展的轨迹，我们不难发现，“重城市、轻农村；重机构设置、轻服务效能”的思路，导致农村金融制度供给上存在“错位”和“缺位”并存，并呈现明显的市场化的收缩效应。
（二）农村融资机制不健全
（1）缺乏股权融资渠道，内部融资比例高。农村企业在改制过程中通过集资实现的股权融资，由于交易市场缺乏，企业职工手中的股权不具有流动性，股权持有者承担着无限风险，妨碍了企业以此方式进一步融资的能力，致使企业无法降低负债比率，改善资本结构。
（2）债务融资渠道单一。以中小企业为主体的农村企业，外部融资的主要渠道是债务融资，而债务融资的绝大部分来源于国有商业银行。较多的农村中小企业不得不以非正规金融形式融资，造成企业的成本上升。由于大多农村企业无力支付民间资金的高利率，企业的发展后劲受到严重挑战。
（三）农村金融生态环境比较脆弱
（1）法律约束。在农村金融领域，由于法律制度的稀缺，农村金融主体的权益义务缺乏法律的保护和约束，无法实现可持续发展。
（2）信用约束。在农村金融交易过程中，作为农村金融需求主体的农户和农村企业,受自身文化、历史背景等因素影响导致信用意识淡薄，在合约的履行过程中失信行为时有发生；同时，农村金融供给主体由于产权关系、治理结构和信用体系的不健全，缺乏促进双方合约顺利完成的动力和能力，严重制约和影响了农村金融业的健康发展。
（3）中介服务约束。由于内部机制、行为准则等不健全，中介机构往往为农村金融需求主体的财务分析报告失真，影响供给主体的判断，“逆向选择”、“道德风险”的发生导致金融供给主体资产质量低，无法实现可持续发展。
（4）金融监管约束。由于监管体制不健全、内容不完善、手段单一和落后，使农村金融风险难以得到有效监管。
（四）农村金融业务品种单一，创新力度不足
随着农业产业化和农业产业结构调整步伐的加快，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的发展趋势，信贷需求由单纯的农业生产向生产、生活等多方面转变，由短期向中长期转变，金额由小额向大额转变。但目前，农村信用社支持“三农”的信贷资金品种主要以小额信用贷款和多户联保贷款为主，个人消费贷款至今没有开展，贷款金额在5000-30000之间，贷款期限以一年为主，支农贷款的主要支持项目为种职业、养殖业、农副产品加工及个体私营经济等，对“公司+农户”等新型农业产业链的信贷支持满足程度较低。由于农村金融信贷品种少，创新力度不足，已经难以适应农业生产的发展周期和农村产业化发展的客观需要。
第三章 我国贫困地区农村金融快速健康发展的对策
一．供给的措施
（一）根据市场经济原则引导和调控农村金融改革发展，着力培育一个竞争性、效率性的农村金融市场
一是在准确定位农业银行和农业发展银行支农职能的前提下，通过加强法人治理、引入外部投资等方式，加快农村信用合作机构改革步伐。二是扩大和完善小额信贷组织试点工作，可通过减免税收、实行优惠利率等途径推进由自然人或企业发起设立的贴近农业生产和广大农民需要的小额信贷组织。三是因地制宜，在规范制度、严格监管的前提下，鼓励条件成熟的地方通过吸纳社会资金和外资等形式扩大村镇银行、资金互助社等覆盖范围。四是对其他非涉农金融机构支持农业发展实行激励政策，对其发放的农业贷款实行与涉农金融机构同等的税率和利率优惠，吸引金融资源向农村“资金洼地”回流。五是按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立和完善农业保险体系。建立农业政策性保险制度，对重大自然灾害、突发事件等对“三农”经济的损害进行政策性保险理赔，各级财政对其给予一定比例的保费补贴。
（二）鼓励和推进农村金融创新，不断增强农村金融服务“三农”经济发展能力
一是实施农村金融创新鼓励政策。从创新监管理念上形成鼓励创新的政策环境，给整个农村金融市场持续创新以持之以恒的推动力。二是实施农村金融市场结构创新。大力培育农村资本市场、保险市场和农产品期货市场，支持农业生产向“高积累→高投入→高产出”的现代农业转变。三是实施农村金融产品和金融服务创新。积极探索和完善适合农业生产发展特点的如动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式；积极研究探索建立“三农信贷担保基金”。四是实施金融工具创新。利用现代网络信息技术，推出新的农村金融服务工具，如逐步探索推出农业信托、租赁等新的金融工具。五是实施金融支持手段创新。行可通过差别的存款准备金率政策和灵活的再贷款、再贴现政策，对现代农业实行金融支持的金融机构进行扶持，增强其服务“三农”经济发展的实力和后劲。
（三）加强农村金融市场监管，确保农村金融市场运行的稳健、安全和高效
在目前我国金融“分业经营、分业监管”的条件下，各监管部门内部应设立专门的农村金融监管部门，分别专司对农村金融市场上银行、证券、保险业务的监管，严格规范农村资金的使用范围，防止支持农业发展资金通过各种渠道流出。中央银行要从构建和谐农村金融、维护农村金融稳定的战略高度，会同有关部门加强金融监管机构间的沟通协调，杜绝农村金融监管“真空”；对农村金融市场运行的动态监测和研究，并通过先进的电子化手段、数据模型加强市场分析预测，增强国家货币政策在农村的实施效果，提高金融宏观调控的前瞻性、系统性和实效性，为新农村建设营造一个和谐的金融资源配置环境。
（四）深化农村金融法制建设，为农村金融市场良性运作提供法律保障和政策激励
一是尽快出台《农村金融促进法》、《政策性金融法》、《合作金融法》和《农业保险法》，从法律角度明确各有关金融机构支持“三农”的义务责任，同时依法规定对农业生产和所有农作物进行保险。二是国家通过对“三农”经济发展的政策倾斜，激励金融机构支持“三农”，如对于农业贷款达到一定比例的金融机构，可给予相应的营业税减免；对于支持生态农业、农村环境保护以及科技农业等金融机构，国家财政可以给予一定的补贴；对于发放农村助学贷款、脱贫贷款等金融机构，中央银行可以给予一定的再贷款或再贴现支持；对于办理农业生产保险等风险较大的涉农保险业务的机构，国家可以通过给予相应的补贴，以及实行再保险等方式分散其业务风险。三是建立和完善土地使用权交易市场，加速建立和完善农村土地流转的价格机制。
二．建立农村金融信贷风险分担机制，改善农村金融生态环境
（一）通过构建农村诚信化的产权基础，强化诚信的激励与约束机制,弘扬全社会的诚信价值观念，加快建立和健全农村信用制度，为农村金融业的可持续发展提供有力的保障。
（二）完善农村金融中介服务。加快各类中介与司法、工商、税务、国土、房产等主管部门“脱钩”的步伐，实行市场化、公司化运作，强化中介机构的市场竞争。加强市场监管和行业自律，坚决打击虚假中介行为和强化从业人员的职业道德规范，提高中介机构的专业化服务水平和诚信水平。
（三）实现由合规性监管向合规性和风险控制并重监管方式转变，由事后性、行政审批性监管向风险预警性监管转变，建立金融风险监控预警系统。
（四）政府应该通过完善地方法律法规、健全信用管理体系，推进体制改革、培养市场，做好对市场主体的各项社会服务，创造一个良好的金融生态环境。
三．加大金融支农的财政扶持力度，夯实农村金融可持续发展的经济基础
以社会主义新农村建设为契机，因地制宜地制定和落实农村经济现代化发展规划，稳步推进交通信息、水电工程、技术培训等关系农村经济长远发展的重大基础建设项目。探索建立以财政资金作为贷款贴息资金、担保资金、支农风险基金的协作机制，引导金融机构加大对农村基础设施建设农业科技推广和农村综合开发等农业现代化项目的信贷支持。可对支农信贷业务实行免征营业税，对乡镇以下金融机构实行零税收政策。同时大力发展农户合作经济组织和技术协会，鼓励兴办农民职业技术学校，组织培训农村劳动力，增强其从事农产品生产、加工、流通、技术服务等方面的专业技能，提升农户的专业化和市场化水平，夯实农村金融可持续发展的微观基础。
四．打开社会资金进入农村的大门，促进农村金融市场有效竞争
一方面，引入多种所有制成分，优化农信社产权结构，鼓励农信社开展跨区域经营，增强农信社可持续发展的能力。另一方面，明确非正规金融机构的合法地位，合理疏导非正规金融制度，以促进农村金融市场的有效竞争，满足农村经济不同层面的信贷需求。如引导小规模的私人钱庄和民间资金参与农信社的改制，使它们通过控股或参股取得部分产权；允许规模较大的私人钱庄、金融合会，以股份制或股份合作制的形式进行注册、登记，使其转变为正规的民间金融组织；广泛建立根植农村的小额信贷组织、村镇银行等新型合作金融组织等。
五．改进农村金融管理办法，建立适合农村特点的金融管理机制
针对农业生产特点，制定与其相适应的贷款管理办法，贷款期限按照生产周期确定。完善“三农”信贷风险责任评估机制，因市场因素、价格波动、自然灾害等客观原因形成的贷款风险应免除信贷员责任。积极发展大额农户贷款，探索以相关农业资源（如林权、订单，仓单）和设备作为抵押或质押的新途径。扩大农户消费型贷款，探索通过“银联卡”额度授信，先消费、后偿还模式发放农户消费型贷款。进一步简化贷款发放手续，探索建立对农户和农业企业“一站式”金融服务窗口，提高放贷效率。
第四章 总结
本文利用文献研究，描述性研究得出以下结论：
一．促进农村金融可持续发展需增加农村金融供给，措施有：
（一）政府根据市场经济原则引导和调控农村金融改革发展，着力培育一个竞争性、效率性的农村金融市场。
（二）鼓励和推进农村金融创新，不断增强农村金融服务“三农”经济发展能力。
（三）加强农村金融市场监管，确保农村金融市场运行的稳健、安全和高效。
（四）深化农村金融法制建设，为农村金融市场良性运作提供法律保障和政策激励。
二．要促进农村金融可持续发展需加大金融支农的财政扶持力度，夯实农村金融可持续发展的经济基础。
三．要促进农村金融可持续发展需建立农村金融信贷风险分担机制，着力改善农村金融生态环境。
四．促进农村金融可持续发展需打开社会资金进入农村的大门，促进农村金融市场的有效竞争。
五．促进农村金融可持续发展需改进农村金融管理办法，建立适合农村特点的金融管理机制。
参考文献
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［14］2004-2009年中共中央、国务院一号
