来源：由益普财富网及西南财经大学信托与理财研究所提供数据整理而成
个人理财，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。目前，国内各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列（见表3.4），许多产品长短期结合，定期推向市场，成为理财市场一大特色。
表3.4 我国主要商业银行个人理财名牌
银行名称
品牌名称
银行名称
品牌名称
中国工商银行
理财金账户
中国民生银行
非凡理财
中国农业银行
金钥匙
兴业银行
自然人生理财
中国建设银行
乐当家
广东发展银行
真情理财
中国银行
中银理财
上海浦东发展银行
轻松理财
交通银行
交银理财
深圳发展银行
天玑财富
招商银行
金葵花
华夏银行
华夏理财
中信银行
贵宾理财
光大银行
阳光理财
数据来源：根据各家银行网站和搜狐财经网相关内容整理得出
5.科学技术的发展提供了条件
计算机和通讯技术的发展，互联网的兴起，自助银行、电话银行、网络银行等高科技手段使个人理财业务成本大幅度降低，为个人理财业务提供了物质条件。
（四）威胁（THRRAT）分析
1.分业经营金融体制的制约
一直以来，我国实行的是分业经营的金融政策与体制，银行、证券与保险行业都是严格分开经营的。分业经营的体制为我国防范与规避金融风险立下了不少汗马功劳，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，导致了银行无法开发出大量系列化的金融合作和金融组合产品，无法满足客户多样化的理财需求。
2.个人信用制度不完善
目前我国还缺乏一套完整规范的个人信用制度，这在很大程度上成为制约商业银行个人理财业务，尤其是个人消费信贷业务的一个重要瓶颈。中国的征信体系是近几年才开始建立试点，仍处于摸索阶段。而长期征信制度的缺失，加上个人所得税制度尚不健全、财产申报制度尚未全面实施，使得银行与居民之间存在着严重的信息不对称，即银行、消费者的相关信息在“银行一居民”交易上呈不完全和不对称分布。这样会给银行经营带来较大的不确定性，使得其在业务拓展上较为谨慎，一定程度上减少了个人消费信贷等理财业务的供给，从而也制约了我国商业银行个人理财业务的快速发展。
3.外资银行与中资银行的激烈竞争
2006年12月，中国金融业全面开放，外国金融机构可以面向个人客户开展人民币业务，吸收居民100万以上的存款。2007年初东亚银行首次推出人民币理财产品，拉开了中国理财市场中外资金融机构竞争的序幕.如果说在金融业全面开放前，由于外资银行在业务范围和监管政策上有所限制，中资银行在理财业务上还具有一定优势，那么随着金融业全面开放后外资银行在业务范围和监管政策上的放宽，外资银行在风险控制、投资流程控制、咨询服务流程、人员绩效考核、专业人员资质等方面的优势将得到更充分的显现。
4.证券、基金、信托、保险等对银行理财业务形成强大竞争
目前国内的金融市场发展迅速，对于居民存款的流向，既有传统的银行业，保险业，又有新兴的信托业、基金业等行业可以选择，使国内居民可以通过比较不同金融机构提供的金融产品和服务后，选择自己最信任和喜欢的方式进行投资理财。
（五）SO战略
1.进一步巩固和发展零售银行业务
零售银行与居民的衣食住行等日常生活紧密相关，主要依靠网点、ATM、手机、因特网等银行现有的服务渠道提供日常金融服务，这正是国内银行的优势所在.国内银行可以通过优化流程设计，减少作业环节和程序，获得降我国商业银行个人理财业务的SWOT分析低成本、提高效率、实现规模经济的能力。从人的生命周期看，零售银行始自年轻期，可以陪伴终身。因此，一旦客户与银行建立账户关系，只要银行能源源不断地提供后续的消费信贷、投资理财产品，同时做好客户维护，就可以锁住客户，降低业务和客户的流失率。
2.加大科技投入，构建先进个人银行业务平台和网络
所谓网络银行，英文为Internet Bank或Network Bank。中文称其为网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。
（六）WO战略
1.确立“以客户需求为中心”的服务理念，并进一步市场细分
针对客户的财富状况和客户价值情况，建立高、中、低端产品体系。为富豪即高价值客户提供全方位的，高智能的立体化综合理财计划和巨额财富理财方案，如金融衍生品交易、跨国投资、大宗外汇交易、期权期货交易、套期保值、利率互换、公司购并等，使客户资产进一步得到较大的增值，进而留住和吸引客户；为客户价值居中的白领阶层和高收入客户提供智能化的、“一揽子”全面理财计划，如股票投资、债券投资、古董、集邮投资等，使客户的资产产生增值，培养成为高价值客户；为一般的工薪阶层提供组合式、“套餐式”和“标准化”的理财计划，如存款产品、贷款产品、中间业务等，主要目的是为他们的生活提供便利，使资产得到保值增值。
2.不断进行产品创新，并增强产品定价能力
对理财产品的创新，可从以下几方面进行：一是期限创新。根据市场利率走势、投资品种趋势和消费者流动性偏好等，推出多元化的期限结构产品，以满足客户的流动性需求和规避利率风险；二是功能创新。推出理财产品提前赎回，进行抵押贷款，提供增值服务等；三是结构创新。可以根据本金大小、期限长短、功能差异等设计浮动收益率、组合收益率的理财产品，使定价更科学、产品更加个性化，多样化；四是产品组合创新。首先根据不同产品的特性及其之间的关系，对现有产品进行合理组合，推出多功能、综合性产品，提供系列“套餐式”服务。
3.加强专业理财人士的培养
首先，要制定系统的理财人员培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，同时加强与证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。再次，应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验，形成专业理财的能力。同时，强化对理财人员理财理念的培养则是理财人员进行个人理财市场营销、扩大个人理财市场份额的现实需要。理财人员必须在服务中倡导“终生理财”的理念，从而能够从已有的客户中开拓更大的理财市场。
（七）ST战略
1.混业经营发展趋势下加快发展我国商业银行的个人理财业务
随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势.我国金融市场己对外开发，国际金融混业的模式将不可避免地从外部波及我国，使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
2.建立个人客户信用评价体系
缺乏有效的客户评价体系不利于商业银行个人理财业务、尤其是个人消费信贷业务的开展。为此，商业银行可以从以下两个方面着手来解决这个问题。
商业银行要建立集中、统一的个人客户信息档案系统。应充分借助银行信息处理系统，从发展个人理财业务的角度，对储蓄、信用卡和以个入消费信贷为主的自然人贷款等信息进行整合，充实个人客户信息，并对这些信息进行标准化管理。
三、结论
伴随着我国经济的快发展和居民财富的增长，我国的个人理财业务将有着广阔的市场前景。由于个人理财业务蕴涵着巨大的利润空间和无限商机，内外资金融机构纷纷涉足理财业务，并把理财业务作为发展重心。这一方面加剧了市场竞争，另一方面也给理财业务的需求者提供了更好的服务和产品。
从我国商业银行开展个人理财业务的内部环境来看，其具备丰富的客户资源、庞大的分支机构网络、较强的公众信任度等优势，但同时也存在诸多不足：如理财人员素质参差不齐，理财产品缺乏创新及定价能力低下，“以客户需求为中心”的服务理念不足，缺乏组织机构及运行机制保障等。而通过对我国商业银行开展个人理财业务的外部环境进行分析，可以看到，随着居民个人收入的大幅增加，社会财富格局的巨大变化，以及个人投资理念的不断成熟，个人理财业务前景十分广阔，同时由于科学技术的进步，商业银行理财产品规模、品牌的形成，给我国商业银行开展个人理财业务带来了前所未有的机遇。但与此同时，由于我国个人信用制度不健全，对金融业实行分业经营等外部问题也制约着商业银行个人理财业务的发展。
通过对我国商业银行开展个人理财业务的SWOT分析，得出我国商业银行个人理财业务的发展必须从内部建设和外部环境改善两方面做起的结论，具体策略如下：1.进一步巩固和发展零售银行业务，充分发挥庞大的客户资源优势；2.加大科技投入，构建先进个人银行业务平台和网络；3.树立以客户为中心的经营理念，并进一步进行市场细分；4.积极进行产品创新，提高产品定价能力；5.加强专业理财人士的培养；6.在混业经营发展趋势下，加强与证券、信托、保险等各金融机构在个人理财方面的合作，加快发展我国商业银行的个人理财业务；7.建立个人信用体系。
综全文所述，我国个人理财业务虽然起步晚、面临多种种挑战，但是该业务有良好的发展机遇和发展空间。我国商业银行如果能做到依靠内部优势、克服内部劣势、利用外部机会、回避外部威胁，发展前景十分广阔。
参 考 文 献
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