目录1
一、网络银行的概述3
（一）网络银行的概念定义3
（二）网络银行的特点4
（三）网络银行的基本功能5
二、国外网络银行的产生与发展6
（一）国外网络银行的产生与兴起6
（二）国外网络银行发展的三个阶段7
（三）全球网络银行的发展趋势7
三、我国网络银行的产生与发展8
（一）我国网络银行的产生与兴起8
（二）我国银行发展网络银行的三个阶段9
（三）我国网络银行的发展现状及特点9
四、我国网络银行发展中存在的问题10
（一）从国家层面来看，监管体制的落后及相关法律的缺失，束缚网络银行的发展10
（二）从市场角度来看，传统的消费习惯及信用制度不健全，阻碍网络银行的发展10
（三）从银行自身来看，人力资源的不足及业务模式的落后，限制网络银行的发展11
（四）从技术视角来看，网络安全的隐患及信息技术的落后，影响网络银行的发展11
五、我国网络银行发展的对策与建议12
（一）政府从立法、监管及社会信用体系出发，搭建良好平台12
（二）银行从技术、人才建设及产品创新出发，打造优质品牌13
参 考 文 献14
内容摘要
本文在研究国外网络银行产生及发展的基础上，阐述了我国电子银行的发展现状及其特点，进而从国家、市场、银行及技术四个视角分析了我国电子银行在发展过程中存在的问题，最后立足于国家和银行两个角度，提出了我国网络银行发展的对策和建议，以期促进我国网络银行的良性发展。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
（一）网络银行的概念定义
对于网络银行的定义，人们有不同的观点。国际上对于网络银行的定义很多，较为通用的概念是网上银行、在线银行、虚拟银行。由于网络银行发展的时间短、速度快，并且其标准、发展模式等还处在演变之中，因此目前我们很难给网络银行下一个规范的定义。不过为了便于对网络银行进行管理和研究，许多金融机构还是对网络银行进行了一些初步的定性描述，形成了目前关于网络银行的一些定义，以下是几个权威监管机构的定义：
巴塞尔银行监管委员会（BCBS，1998）发表了题为《电子银行与电子货币活动风险管理的报告》，其将网络银行定义为：“那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。”这是国际金融机构首次以书面和正式文件的形式对网络银行概念出的定义，但这个定义并不完善。巴塞尔银行监管委员（BCBS，2000）会又发布了新的《电子银行集团活动白皮书》对网络银行的定义为“利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务也包括批发和大额业务”。巴塞尔银行监管委员会（BCBS，2003）的《跨境电子银行业务的管理和监督》中，将网络银行定义为：“一般是指通过电子渠道提供零售小额产品和服务，以及提供大额电子支付和其他批发银行服务。”
欧洲银行标准委员会（ECBS，1999）年发布的《电子银行》公告，将网络银行定义为：“那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。”
英国金融服务局（FSA，2000）在其公布的《储蓄广告条例》中，认为网络银行是指“通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行。”
美国财政部货币监理署（OCC，1999）对网络银行的定义为：“使银行客户能够通过个人电脑或其他智能设备来访问账户并获取银行有关产品和服务的系统。”美国联邦储备局（FRB，2000）对网络银行的定义为“网络银行是指利用因特网作为其产品、服务和信息的传输渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行”。
从不同金融机构对网络银行业务界定与监管原则的确定方面来看，以上这些定义可以分为广义定义与狭义定义两种，二者的区别主要在于对网络和银行业务范围认定方面的不同。
狭义的网络银行又可称为纯网络银行，指没有分支银行或自动柜员机（ATM），仅利用网络进行金融服务，只在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的金融机构。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有自动柜员机、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。广义的网络银行几乎涵盖了所有在互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义。
（二）网络银行的特点
网络银行与传统银行相比，网络银行提供了一种全新的金融业务模式，因此网络银行有不同于传统银行的特点。具体来说，网络银行具有如下显著的特点：
1、网络银行的超地域、时间性
网络银行的服务器可以为顾客提供二十四小时的服务。网络银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过网络的手段使用银行提供的金融服务，从而克服时间、空间的限制。
2、网络银行的虚拟性
网络银行的虚拟性主要体现在网络银行没有实体的营业厅和网点，客户面对的是远程的信息系统界面。这种自动化交易使网络银行不具备传统银行所具有的“人文服务”、“情感服务”。同时，网络银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，其产品没有具体的实物形态。
3、服务价值差异性
在传统银行中，客户是银行服务的被动接受者，银行服务由银行人员提供，其服务的价值的高低与客户自身状况不相关。而网络银行的服务是一种自助式服务，操作的选择权完全在客户手里，其服务的价值在一定程度上取决于客户素质。
4、网络银行服务的高效性。
由于网络银行大量采用计算机自动处理交易，可以同时批量处理成千上万笔交易，且错误率极低，因此其服务具有高效的特性。
（三）网络银行的基本功能
通常可以将网络银行的服务品种分为两类：网络银行传统业务和新兴网络银行业务。网络银行传统业务是通过网络提供的传统银行业务；新兴网络银行业务是通过借助信息技术提供的新产品，如电子支票、在线支付等。
1、网络银行传统业务
（1）提供银行交易服务
银行交易服务指银行与客户之间通过网络发生实质性的资金往来或债权债务关系的业务，既包括汇款、转账、挂失、证券买卖、外汇买卖、代收代付等个人业务，也包括账户工资管理、现金管理、信用管理、票据业务、网上信用证等公司业务。
（2）提供客户交流服务
客户交流服务包括客户账户查询、信箱服务、档案资料定期更新等。查询服务是客户交流服务的重要组成部分，查询主要以账户查询和信用查询为主。账户查询主要包括交易明细查询、余额查询和付款信息查询。信用查询主要包括信用余额、信用结构查询等。
（3）提供信息服务
通过发布公共信息，网络银行使客户很方便地了解银行的业务品种情况及业务运行规则，向客户提供了有价值的金融信息，起到广告宣传的作用，为客户进一步办理各项业务提供便利。通常的信息服务包括：银行的机构设置、历史背景、业务品种、利率和外汇牌价、经营状况和范围、以及国内外金融新闻等等。
2、新兴网络银行业务。
新兴网络银行业务是银行充分利用互联网特点和优势设计开发的新业务，这是网上银行最具特色的业务品种。
（1）提供网上支付
保证客户在开通网上支付功能后，能够在网上使用本人的银行账户进行电子支付。
（2）发行电子货币和电子支票
网络银行提供电子货币，储存在智能卡中，在互联网中使用。电子支票由买家通过互联网发送给卖家，卖家作电子背书、然后在线递交给卖家的银行，向买家银行电子收款。
（3）提供综合服务
网络银行为客户提供一个综合理财服务的平台，客户通过该平台，能同时了解在多家银行、保险公司或证券公司的各类存款、贷款、保险、基金、证券等交易情况。
二、国外网络银行的产生与发展
网络银行的出现，是科技进步的产物，也是银行业自身不断创新的结果。
（一）国外网络银行的产生与兴起
从世界范围看，网络银行是在银行电子化基础上产生的，而银行电子化又是在银行使用电脑进行辅助管理的基础上逐渐出现的。美国是网络银行的开山鼻祖，于1995年10月建立了第一家网络银行SFNB （Security First Network Bank，安全第一网络银行），当时其存款金额达 1400 万美元，遍布全美的客户已达 4000 多家，这标志着网络银行在世界上的正式产生。美国1997年开通网络银行业务的银行与存款机构达到400家，1998年增加到1200家，1999年则猛增到7200家，到2000年，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额中的比重已超过50%。至2000年上半年，欧洲有超过1200家金融机构提供网络银行服务，尤其是比利时和荷兰，九成以上银行都己为客户提供网络银行服务。同时，网络银行的服务模式也己为大部分民众所接受。据Net Value公司2000年7月发布的统计数据，英国有36. 6%的上网者访问金融网站，这一比例与法国的34%大致相当，而德国为43%。到2001年初，美国网络银行的用户己达2000万户，普及率超过18%。
（二）国外网络银行发展的三个阶段
纵观网络银行的发展，我们可以将国外网络银行的发展划分为基本的个人银行、可定制的个人银行、专有的个人银行三个阶段。
1、基本的个人银行
基本的个人银行是网络银行最基础的阶段。在这个阶段，网络银行只是在遵循传统银行业务的流程规定和制度下，将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网｡这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端｡
2、可定制的个人银行
可定制的个人银行是网络银行发展的第二阶段。在这个阶段，网络银行在利润率､渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。
3、专有的个人银行。
专有的个人银行是网络银行业务势必将要进入的第三个阶段｡这一阶段，网络银行在“以市场为导向，以客户为中心”的战略指导下，构建以客户为导向的应用系统､产品和策略，收集并了解客户的消费习惯以及他们习惯的服务方式，然后对客户进行分类，提供专有的产品和服务，从而大大提高客户的忠诚度，增强银行的竞争力｡
（三）全球网络银行的发展趋势
随着时间的推移，信息技术的发展，网络银行必将取代传统银行的柜台服务，成为未来银行服务的主流，其今后的发展趋势大致可以归纳如下：
1、网络银行向着全球化、国际化发展
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“走出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场，网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，并模糊了各种地域界限和文化传统。
2、网络银行向着标准化与个性化发展
金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务。标准化服务是银行大批量提供稳定而统一的传统金融服务，如零售业务中的信用卡业务。个性化服务是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的高附加值金融服务，如零售业务中的个人银行业务，重点是在理财和咨询业务等方面。
3、网络银行向着多元化与综合化发展
作为传统银行的延伸，网络银行业务正延伸到资本市场、外汇市场、保险市场、黄金市场、货币市场以及金融衍生产品市场的网络化。网络金融市场的行业互动将会带动银行混业经营的出现，带动整个金融市场深化，使各类市场合为一体，出现综合性市场，模糊金融市场和非金融市场之间界限。
4、网络银行向着高安全性与高知识含量发展
网络银行的安全性和可靠性使客户的风险增大，有效保护网络银行运营环境的安全是网络银行发展的一个重要趋势。迄今为止，许多国家的科研开发机构和金融监管机构都投入巨额经费，开发高安全等级金融交易活动的安全防卫机制。如今，网络银行已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品，并取得良好的安全防护效果。
三、我国网络银行的产生与发展
（一）我国网络银行的产生与兴起
在中国，计算机在银行的应用经历了从 20 世纪 50 年代开始初步用于银行后台业务的核对和监督，到 80 年代计算机开始用于单个银行业务的辅助管理，再到 90 年代初期全国银行系统初步电子化。1993 年中国政府宣布将“金卡”工程作为重要的国民经济信息化工程阶段。在银行系统初步电子化的基础上，1996 年招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务，1998 年中国银行进行了第一笔电子交易业务。这标志着我国网络银行是在 20世纪 90 年代中期产生的。到 2004 年底，我国网络银行个人客户已达到 1758 万户，企业用户已达 60 万户，网络银行交易量达到了 49 万亿元。
（二）我国银行发展网络银行的三个阶段
我国网络银行的发展是在实体银行的基础上发展起来的，其发展网络银行的过程，大致可以分为银行上网、上网银行、网络银行三个阶段。
第一个阶段（银行上网）里，银行通过在互联网设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景和业务品种。这一阶段主要是通过互联网这个信息传播媒体，以广告的形式，树立自己的形象，拓展社会影响力。
到第二个阶段（上网银行），银行在互联网上逐步开办传统业务，将互联网作为银行业务的分销渠道，实现网上业务服务。通过互联网，银行提高传统业务的工作效率，降低了经营成本，为客户提供更加方便、快捷的业务服务。
发展到第三个阶段（网络银行），银行开始针对互联网的特点建立新型的金融服务体系，创新业务品种。在深入地分析市场与客户的需求的基础上，以提供智能化技术为依托，逐步建立起以客户为中心的经营管理模式，建立起面向客户的个性化服务模式。
（三）我国网络银行的发展现状及特点
1、发展模式是“水泥加鼠标”型
目前，我国尚无纯网络银行出现，网络银行主要借助于传统银行的实力，由传统银行来开展网络银行业务，走传统银行与网络银行相结合的发展模式。
2、外资银行开始进入网络银行领域
随着我国加入WTO，金融领域逐渐开放，外资银行开始进入网络银行领域。目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括渣打银行、汇丰银行、恒生银行、东亚银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。
3、业务方式演变迅速、服务品种迅速增多
最初，我国银行网上服务单一，仅提供一些信息类服务，把银行网站作为一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始筹备或提供网上小额质押贷款、住房按揭贷款等业务。
4、品牌战略日益突出，服务开始赢得国际声誉。
在我国网络银行的发展中，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了”一卡通”、”金融@家”等名牌网站和名牌产品。在2008年度揭晓的美国《环球金融）杂志网络银行评选中，中国工商银行一举获得了”中国最佳个人网络银行”、”中国最佳企业网络银行”、”亚洲最佳投资管理个人网络银行”和”亚洲最佳投资管理企业网络银行”四项大奖，并且连续6年荣获”中国最佳个人网络银行”。
四、我国网络银行发展中存在的问题
（一）从国家层面来看，监管体制的落后及相关法律的缺失，束缚网络银行的发展
1、金融监管体制的落后
中国的金融体制是一个“分业经营分业管理”的严格金融监管体制，而网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，使得金融业从“专业化”向“综合化”转变。这一监管体制将阻碍网络银行的发展。
2、相关法律法规不健全
网络银行的法律法规不健全，使得网络银行的权益无法保障。网络银行相关的法律除中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》外，在《商业银行法》和《中国人民银行法》中涉及网络银行的条文凤毛麟角。目前对于网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题、境外信息的有效性和法律的认定等问题尚无明确的法律、法规给予规范。由于相关法律的缺位，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
（二）从市场角度来看，传统的消费习惯及信用制度不健全，阻碍网络银行的发展
1、习惯于传统的银行操作方式
从银行方面来说，银行长期养成的传统习惯，仍然以传统银行的经营模式和思维开展网络银行业务，不能充分利用其优势为客户提供更优质的网络银行服务。从消费者角度来看，大多数人（包括青年人）习惯于传统银行的操作方式，对于网络银行的业务操作流程不熟悉，不易接受电子货币与网络银行。
2、信用体系尚不完善
网络银行由于其业务是通过虚拟的网络空间实现金融业务的划转，就更需要一个健全、完善的信用体系做支撑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易等更原始的方式。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
（三）从银行自身来看，人力资源的不足及业务模式的落后，限制网络银行的发展
1、网络复合型人才不足
网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网络银行的人才必须熟悉相关法律法规、精通网络银行业务流程和网络信息技术，是具备综合素质的高级复合型人才。由于我国的教育体制与复合型人才培养的要求有一定的差别，学生理论与实践脱节，不能满足实际工作需要，使得网络银行复合型人才的供给严重不足。
2、业务模式落后，缺乏创新
我国银行对网络银行基本沿用传统银行业务的营销模式，缺乏科学的管理体制。同时，网络银行的内部控制不健全，内部审计基本不具备制约和监督网上银行业务的能力，只有为数不多的几家银行拥有专业的网络银行管理部门。目前，我国银行还没有一套完善的网络银行产品创新体系，推出的产品是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和高附加性，在操作界面上没有体现个性化服务的特点。
（四）从技术视角来看，网络安全的隐患及信息技术的落后，影响网络银行的发展
1、网络银行的安全问题
网络银行在给客户带来方便的同时，也隐藏了巨大的安全隐患。网络银行的运行必须依靠计算机、互联网，在这些开放的系统上传递的信息，存在着被网络“黑客”篡改和窃取的危险。尽管目前各家网站大多采取了防火墙和网络检测等安全措施，但因为缺乏业务的广泛性和流程的规范性，使得客户对网络银行的安全性、可靠性以及个人隐私权的保护持怀疑态度。
2、我国网络银行信息技术薄弱
我国银行信息技术薄弱，主要软件来自于国外引进或国内外包开发。一方面，我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进，基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量，这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机。另一方面，大多数国内开发的软件没有经过国家安全管理部门审查验证，实际使用过程中可能存在风险，部分银行至今尚未采用恰当的加密手段或加密位数较低，使网上交易留下隐患。
五、我国网络银行发展的对策与建议
（一）政府从立法、监管及社会信用体系出发，搭建良好平台
1、加快信息网络经济的相关立法
在网络银行监管体系的建设过程中，从监管范围、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。具体而言，需要确定网上支付、数字签名的法律依据；可借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；通过加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任和权限。
2、构建有效的网络银行监管体系
目前，国际上并不存在一套标准的监管规则，我们可以借鉴发达国家对网络银行监管所积累的成功经验，结合我们国情，探索具有中国特色的网络银行监管体系。具体而言，首先要转变监管模式，成立网络监管机构，加强对网络银行业务的监管；其次要求银行构建内部的网络银行业务监管体系。
3、加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平
提高整个社会的信用水平必须运用法律、道德等多种手段，进行综合治理。具体而言，国家要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构；要加快社会征信体系建设，将违约、违法的网络交易记入黑名单，减少其进一步的危害；要利用现代科学技术取得违法、违约交易的证据，加大惩戒力度，增加其违约成本。
（二）银行从技术、人才建设及产品创新出发，打造优质品牌
1、重视软、硬件产品的研发
为了提高网络银行的安全性，我们要重视高科技产品的研发，增加核心技术的研发投入，加快核心技术在网络银行运行中的国产化速度，应改变我国网络银行核心技术主要依赖发达国家的局面。具体而言，我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术，要大力研发功能强大的服务器等先进硬件设备；要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成。
2、多渠道培养复合型网络银行人才
针对目前我国网络银行复合型高级专业人才严重缺乏的状况，可通过外、内部双渠道培养复合型人才。具体而言，可以考虑与花旗等网络银行发达的银行进行人才培养上的合作；也可派遣员工到优秀的网银业务研究机构学习或合作科研项目；可以在商业银行内部，构建网络人才的培养机制。
3、转变销模式、加大创新力度
从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，要始终以客户为中心开展个性化网络金融服务，实施服务差别化竞争策略。具体而言，对目标客户群和市场进行细分和研究，为客户提供量身订做的个性化金融产品和金融服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的；同时，注重网银业务的产品创新与市场推广能够有效连接，并使之制度化。
4、加强与外资金融服务公司的合作
外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验，通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展。具体而言，可以引入网络银行的战略投资者或者在网络银行业务上进行战略合作，进而引入其先进的管理经验、技术以及网上产品研究开发和市场推广。
参 考 文 献
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