图—5：年消费金额调查图
三、苍南地区居民信用卡消费存在的问题
根据对调查问卷结果的分析，我得出制约苍南地区居民信用卡消费的影响因素主要有以下几点：
（一）未充分关注潜在客户
调查中那些现在还没有信用卡的苍南居民中,有很大一部分是可以成为信用卡的潜在客户的，但却因为对信用卡的不了解而没有主动去办理。有一些调查者有申请办理信用卡的想法,但却因为一些原因,如个人消费习惯、还款不方便、担心还款不及时被收利息、还款期短资金周转作用不大等问题而没有去申请办理。还有一些本身经济实力比较好的银行客户，银行没有主动去向他们去推荐信用卡，让他们了解信用卡消费的便利，让他们喜欢上使用信用卡消费。
（二）部分信用卡闲置
信用卡业务领域的激烈竞争使各银行机构向员工下达硬性任务让其推销信用卡，致使有部分持卡者一开始办理信用卡的目的并不是为了方便消费，而是由于银行员工的推荐才办理的，导致这部分持卡者一般没有或者很少使用信用卡消费。还有信用卡使用不充分现象，调查中，有大约70％信用卡持有者持有2张或者2张以上的信用卡,但他们却大部分不是因为所需消费金额过高的原因才去办理多张信用卡的，只是为了图一时的方便及优惠。
（三）刷卡消费场所少
有刷卡消费场所是使用信用卡消费的前提条件。但在苍南，由于这几年经济才逐渐发展起来，以前居民消费量不太，持卡消费更是少见，所以导致能刷卡消费的商店不多，像在超市，服务店，餐饮店，数码产品，家电产品等日常消费场所，本是持卡消费较多较频繁的地方，却只有极少数的一些商家能够配备POS机，使得居民在苍南消费仍是以现金交易为主，难以养成持卡消费的习惯。
（四）信用卡的销售宣传不够
但随着苍南地区经济的发展，信用卡必将成为居民生活中不可缺少的金融产品。在现阶段，由于营销宣传不够，大家对什么是信用卡、为什么要用信用卡、如何办理信用卡，如何使用信用卡等信用卡的知识和业务了解不多、知之甚少，这样肯定会造成没卡也不办卡、有卡而不用卡的现象。
（五）不小心的不良信用记录让用户对持卡消费保持谨慎
目前人民银行征主中心出具的个人信用报告中，包括个人的贷款信息、信用卡信息等，由于个人使用信用卡只要一次还款不及时就会给个人带来不良的信用记录，从而对以后的正常贷款需求产生影响，这也造成苍南居民对持卡消费持谨慎态度。很多持卡人怕因无意的忘记还款而产生不良信用记录，怕因小失大。从而造成尽量少用或者不用信用卡消费。
四、提升苍南地区居民信用卡消费的对策
针对调查问卷得出的制约苍南地区居民信用卡消费的影响因素，我提出了以下几点提升苍南地区居民信用卡消费的对策：
（一）关注潜在客户，同时让一部分客户来引领“刷卡”潮流
发展潜在客户，努力让潜在客户变成真正的客户，是增大发卡量的一个途径。虽然不是说，发卡量大，消费量就会大，但总会在一定程度上提升信用卡的消费。那么如何让潜在客户成为真正的客户，那就得关注他们所关注的，尽量努力去消除他们的顾虑和犹豫。
女性、年轻、高学历人群有着更强烈的透支欲望，易于理解和接受新的理财观念，更容易接受新的消费方式，因而银行可以先以女性、年轻化、高学历为主要发展对像，让这部分人群来引领一种“刷卡”潮流。
（二）加大信用卡宣传力度
调查中有很大一部分居民对信用卡不了解，所以让苍南居民了解信用卡是银行首先要做的事情。银行可通过电视、宣传海报、报纸等来向客户传达信用卡相关知识，提高居民对信用卡消费的认知程度，帮助居民转变消费观念。让什么是信用卡、为什么要用信用卡、如何办理信用卡，如何使用信用卡等信用卡的知识成为一种常识。
同时，可特别关注教师、公务员、有车一族这些比较特殊的群体，针对他们的各自的特点来进行宣传，让这些特殊的群体达到人人有卡，人人持卡消费的目的。
（三）增加刷卡消费场所
通过宣传、给予便利等手段，增加刷卡消费场所，特别是在日常消费方面，如在超市、商业街、交水电费等皆可持卡消费，使持卡者能在多处，多方面持卡消费，从而提升消费。同时，给予消费者适当优惠、来达到增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。让持卡消费走进居民的生活，让他们体验到实实在在的便利。
（四）让闲置的信用卡“活”起来
或者有些人并不是因为想要方便消费而是因为银行员工的推荐而去办理的信用卡，但我们也可以发挥他们已经有卡在手的优势，来让他们手中的闲置卡“活”起来。比如，激活信用卡得积分活动，首次使用信用卡消费得积分，首年持卡消费满5次送礼品等一系列的活动来促使他们使用手中闲置的信用卡，很多人是会为了各到积分去换取礼品而去持卡消费的，可以先诱之以利，从而让他们体会到持卡消费所带来的方便，引导他们长期使用信用卡消费。
（五）无意的不良信用记录有待全国范围内改进
无意的不良信用记录造成持卡者对持卡消费持谨慎态度一直是一个困扰全国范围信用卡消费的问题，这个问题有待全国范围内的改进。
参 考 文 献
1、李航. 我国信用卡市场发展存在的问题及对策[J]. 燕山大学学报(哲学社会科学版) , 2004,(01)
2、郭婵,罗剑朝. 我国信用卡消费的现状、问题与对策[J]. 消费经济 , 2005,(01)
3、杜建芳. 我国信用卡营销的短板问题与解决对策[J]. 商场现代化 , 2007,(01)
4、杜建芳. 我国信用卡消费的“短板”问题及对策[J]. 商业时代 , 2007,(06)
5、刘程程; 李卓元. 金钱态度对居民信用卡消费行为的影响分析[J] . 中国科技信息，2010,(18)
6、李巍; 陆林; 陈妮娜. 基于生活方式的信用卡消费市场细分研究[J] . 商业研究，2010,(06)
7、贺振军. 浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策[J] . 黑龙江科技信息，2009,(30)
8、李巍; 陆林. 生活方式对信用卡消费行为的影响研究[J] . 经济论坛，2009,(24)
9、张霞. 信用卡消费水平分析与提升措施[J] . 中国信用卡，2004,(05)
10、陈劲. 大力开展消费金融业务 推动信用卡产业更快发展[J] . 中国信用卡，2011,(01)
附件：
制约苍南地区居民信用卡消费的影响因素调查问卷
先生/小姐：
您好！
我是浙江金融职业学院大三毕业生。我现在正在做一份关于制约苍南地区信用卡消费的因素的调查问卷，您的意见相当宝贵，希望得到您的支持，谢谢!
您的性别
□男 □ 女
您的年龄
□20以下 □20到30之间 □ 30-50之间 □50以上
您的学历是
您的月收入
1000以下 □1000到3000 □3000到5000 □5000以上
5．您对信用卡的了解
□不了解 □了解一些 □了解较多
7．您现在有信用卡吗
□有（转背面） □没有
8．您有去申请一张信用卡的想法吗
□有 □没有
9．您不去申请信用卡的原因
问卷结束
再次感谢您对我的支持和配合！
10．您有几张信用卡
□1张 □2张或者2张以上
11．您办理信用卡的原因
□方便消费 □银行员工的推荐
12．您有使用办理的信用卡来消费过吗
□有 □没有
13．您一年大概刷卡消费几次呢
□1-2次 □3-5次 □5次以上
14．您一年大概用信用卡消费多少金额呢
□1万以下 □1万-3万 □3万以上
15．您认为苍南能刷卡消费的商家多吗，分布情况如何
□多，而且都在日常消费场所
□多，但集中在比较大型的消费场所
□少，但都在日常消费场所
□少，而且集中在比较大型的消费场所
16．您是否有因信用卡产生过不良信用记录呢？
□有 □没有
17．您是否担心因信用卡不良记录而对正常贷款产生影响呢？
□担心 □不担心
18．那您是否会因害怕产生信用卡不良记录而减少使用信用卡消费呢？
□会 □不会
19．您总体上喜欢使用信用卡来消费吗？（如不喜欢请简述下原因）
问卷结束
再次感谢您对我的支持和配合！
