一、网络银行概述
(一)网络银行的定义及特点
1、关于网络银行的几种定义
2、网络银行的特点
(二)网络银行的业务范围及对传统银行的影响
1、网络银行的范围业务
2、网络银行对传统银行业的影响
二、我国网络银行的发展现状及存在问题
(一)我国网络银行的现状
1、我国网络银行的发展阶段
2、我国网络银行的发展现状
(二)我国网络银行发展中存在的问题
三、我国网络银行发展中存在问题的原因分析
(一)我国网络银行发展基础中存在问题的分析
(二)我国网络银行发展环境中存在问题的分析
(三)我国网络银行发展中存在技术问题的分析
四、对我国网络银行发展的思考
(一)政府应采取的策略
(二)银行应采取的策略
内 容 摘 要
当我们进入二十一世纪，不经意之间我们又面临了一场大的变革，网络银行的出现对传统的金融业和银行体系提出了新的挑战，人们将如何抓住机遇呢？1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行（SFNB）打开了它的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生。
中国的网络银行的发展最早可以从1996年2月算起，中国银行率先在网上建立网站发布信息。但最早推出网上支付业务的是招商银行。我国网络银行尽管得到了极大的发展，但仍然存在许多问题，如基础设施、发展网络银行所必须的人才方面的基础问题，法律法规、网络安全及网上支付手段等方面的问题，这些问题的存在，极大地阻碍着网络银行的进一步发展。
本文认为：面对汹涌而来的网络化大潮和实力雄厚的外资银行的纷纷抢滩中国市场，政府和银行必须携起手业，共谋良策。从政府来说，要做的事不外乎建立全国统一的大市场，为市场的健康发展保驾护航。从银行自身而言，银行业首先应该要建立正确的发展理念，其次要有明确的发展目标，在银行的具体业务上，要做到努力提高网络银行的技术水平，加紧培养技术人才，大胆创新，发展网络银行业务。
网络银行的产生与发展
一、网络银行概述
(一)网络银行的定义及特点
1．关于网络银行的几种定义
网络银行作为新生事物，其标准、发展模式等还处于演变之中，目前很难对网络银行进行规范的理论界定，不过从现有的一些定义和实际模式中，仍可以概括出网络银行的一些基本要素。
第一，根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与产品服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
第二，根据欧洲银行标准委员会的定义，网络银行是指那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。
我国对网络银行的认识还处在一个逐步深化的过程中，网络银行的发展是一个不断成长、完善的过程。因此，在认识网络银行时，我们必须运用不断发展的眼光看待问题，而不能局限于某一技术阶段形成的某种特定的银行形式。
为了既能全面地概括网络银行的共性又符合我国网络银行的特性，我们把网络银行（E-Bank或者称Internet Bank）定义为：银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行不通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。网上银行能在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere），任何方式（Anyway）为客户提供全天候，超越时空和地理位置限制的“AAA式服务”，因此我们也称之为“3A银行”。
2．网络银行的特点
从以上网络银行的属性中我们也可看出，作为信息时代的产物，网络银行呈现出以下特点：
首先，以客户为中心，创建独特品牌。网络银行并不面对面与客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就要求网络银行的营销理念要从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上业，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务。
其次，“3A服务”。网络银行利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，客户可以随时随地在不同的计算机终端上通过网络申请和办理银行业务，是一种能在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）提供服务的银行，也就是我们上面所提到的“3A银行”。
再次，全球化。网络银行凭借无所不在的互联网，不用设立分支机构，就可以在世界各地开展业务，从而摆脱了传统银行受到的地域束缚。网络银行的出现，有利于银行由传统增设分支机构的粗放经营转向依靠科技进步的集约经营。
最后，成本低，效益高。据测算，传统银行开设一个营业网点约350万美元，传统银行的经营成本占收的比重高达60％，用网络银行的经营成本只相当于经营收入的20％，在美国，普通的柜台业务一笔约为1.07美元，而网络银行的交易成本仅为1美分。
当然，风险也是网络银行的一个特点，这个问题将在后面的章节中展开讨论。
(二)网络银行的业务范围及对传统银行的影响
1．网络银行的范围业务
我们可以看到，在银行业400多年的发展史中，它问题随着社会的进步在不断地发展，最近十多年更是以惊人的速度在发展。以Internet为代表的信息技术的飞速发展，改变着人们的生活和行为方式，也以从未有过的广度和深度影响着银行业的服务内容和服务方式，并改变着银行业的发展方向。网络银行的出现正是这种发展的必然结果。
表1：网络银行的业务范围
对公业务
对私业务
信息
银行基本信息发布；
经济、金融宏观信息；股价、汇价、油价、利率信息；
公司客户特殊定制的信息；
银行业务品种的介绍；
银行储蓄网点、自动柜员机ATM网点和特约商户的分布情况；
个人投资信息；
查询
企业开户：申请新账户、月结单和支票簿等；
企业查询：综合账户查询、综合账户交易历史、母子公司账务、支票情况、授信额度、往来信用证、客户贷款账户资料、汇兑状况、转账记录；
开户业务：申请个人新账户、信用卡、电子钱包；
个人查询：综合账户余额、综合账户交易历史；
交易（支付）
同网支付（同一网上银行签约客户之间的转账）；
网间支付（不同网上银行的账户的账）；
企业财务管理：代发工资、母子公司资金划拨、公司内部转账、账户管理、信用管理、网上信用证管理；
企业外汇兑换；
个人支付：活动定期账户互、信用卡支付、电子钱包支付；
网上外汇：个人外汇买卖、外汇换兑；
限制性资金传输：从活期或信用卡账户代扣代缴日常水费、电费、煤气费、电话费和公用事业付费等；
网上购物：网上购物、订票的电子商务支付；
销售
网上贸易担保：为B2B①贸易提供信用提供；
网上商贸方案：提供以网上银行为基础的电子商务方案；
网上投资：客户投资组合服务和全方位的金融套餐服务；
网上贷款：小额抵押贷款、贷款、拆借业务；网上证券：进行证券买卖等零售交易；
网上保险：在网上银行的系统上开展保险零售；
网上按揭：申请抵押贷款；
网上基金销售：在网上银行的系统上开展依托业务
2．网络银行对传统银行业的影响
首先，网络银行将改变传统银行的经营理念。
网络银行的出现将改变我们目前对银行经营管理方式的理解以及对国际金融中心的认识。比尔·盖茨（Bill Gates）在1998年曾预言：“如果传统不对当前的电子化发展做出应有的应对，那么传统银行将成为21世纪行将灭绝的一群恐龙。”据美国一家顾问公司调查，1993年与2000年相比，银行业发生了下列变化：
图1.银行业各模式的变化
其次，网络银行将改变传统银行的经营思想
网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地位位置优劣论英雄的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时使得优质金融服务作为衡量银行优劣的标准、网络银行将改变传统银行“单打独干”的“银老大”经营观念，转为与计算机网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作约营，共同发展。
二、我国网络银行的发展现状及存在问题
(一)我国网络银行的现状
1．我国网络银行的发展阶段
我国的网络银行是在全球网络经济和网络银行快速发展的大背景下诞生的。我国网络银行的发展始于1996年2月，中国银行率先在网上建立网站发布信息，并成功办理了我国第一笔网上电子交易。自此之后，国内的银行纷纷建立自己的网址和主页。据预测，到2005年，中国的网上银行用户将达到1.4亿。
2．我国网络银行的发展现状
（1）中国银行
1996年2月中国银行率先在网上建立网站发布信息，并成功办理了我国第一笔网上电子交易。它提供了证券交易结合的“银证快车”服务和面向个人银行的“支付网上行”，并很好地将长城卡系列的一千多万用户结合起来，同时也成为国内对公服务最丰富的网络银行。其目前推出的服务还包括“企业在线理财”、“个人在线理财”和“中银电子钱包”等网络银行的系列产品。
（2）招商银行
到2000年6月底，招商银行的网上银行交易量累计（1994年4月试开通）已达到1500亿人民币。这个数字确实有点让人意外，因为据统计，网络银行发展的美国，一年的交易量为5000亿美金，而亚洲1999年一年的交易量也只有100亿美金。到2000年6月底，招行网上企业银行的客户已达到10078户。而已经做出口碑的招商银行个人网上银行部分，能够做到真正在线支付（不包括货到现金付款等）的交易已占到80％—90％，招行个人银行部项目开发室的负责人表明，能够提供在线服务的全国600家商户中，一半以上已是招行的商户，新浪、搜狐、网易、联想等也被“一网打尽”。商户交易额最大的每个月已接近100万人民币，其中，做的比较出色的是8848和广州电信。
（3）中国建设银行
中国建设银行1999年8月开始正式开发，从网络客户群的培养和整体经营成本的降低出发，实施了营业初期目标市场定位于私人客户的业务发展策略。已开通的业务功能有：公共信息查询、账务查询（包括对公与对私）、代理缴费、网上支付（B2C②）、银证转账、挂失与信用卡申请、客户服务等。
由中国光大证券和光大集团其他成员共同组建的光大数据网络公司已开展网上股票买卖业务。平安集团也建立开通了集证券、保险、银行和个人理财的综合投资理财网站。
对于网络经济及网上银行在中国的发展前景，一方面是一些专家较为乐观的估计。高盛（亚洲）公司的分析师预测：到2005年，亚太地区的B2B（企业对企业）电子商务交易将达到4400亿美元。2003年中国的B2C（企业对个人）业务可达到70亿美元。虽然中国公司需要较长时间才能B2B电子商务的发展。不过，由于中国的经济规模庞大，加上潜在的效率增长，预计仍将会有很大的收获。招商银行的负责人认为：我国与发展国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务，预计2003年中国信息技术产业的总体水平将与世界水平同步。到21世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20％左右。国内著名电子商务网点8848负责人认识，中国的1700万家中小企业的上网率只要增加1％，就是17万个商业机会。这一点同样适合于国内的网上银行。但另一方面的现实情况是：中国的信息综合能力还很低，电子商务的交易量始终不大。据国家信息产业部披露，2000年电子商务交易量仅为8亿元，而国家国家统计局信息中心的测试表明，中国的信息能力总指数与发达国家相比差距悬殊。基本上还是一个尚未数字化的国家。为迎接挑战，我国商业银行最佳的途径就是快实现金融电子化，借助现代科技手段降低成本、控制风险、拓展服务领域。
(二)我国网络银行发展中存在的问题
在网络银行蓬勃发展的同时，也面临着一系列新的问题。在现阶段的中国，网络银行的发展既面临难得的机遇，又受多种因素的挑战和制约。这些因素大致可以分为以下三个方面：
在现阶段的中国，网络银行的发展既面临难得的机遇，又受多种因素的挑战和制约。这些因素大致可以分为三个方面：网络银行发展环境中存在的问题，网络银行发展中存在的问题，以及网络银行发展中存在的技术问题。网络银行的基础是指一个国家或地区是否有适合网络银行生存发展的土壤，即是否具备网络银行存在的起码条件。这样一种基础一般包括基础设施、电子商务规模、电子商务和网络银行的规划，以及开展电子商务，发展网络银行所储备的人才；网络银行的环境是指经济社会中是否有适合网络银行生存发展的适宜的气候，这是网络银行发展壮大的必备条件。它一般包括：健全的法规、稳定的安全、国民的诚信、民族的文化生活习惯等；网络银行的技术则是指开展网络银行业务的手段、技术、方法等。一般包括：统一的技术标准、丰富的产品、高效便捷的支付手段。
三、我国网络银行发展中存在问题的原因分析
(一)我国网络银行发展基础中存在问题的分析
第一，基础设施落后。
我国网络银行功能的基础设施落后主要是指：
一方面，硬件不硬。目前中国金融数据网是由金融专网和邮电公网构成。由此我们可以看出：这样一种网络构成确实能使银行和邮电部门充分发挥各自的优势，避免重复建设，但电信行业缺乏竞争机制，使得上网费用较高（是美国的20倍），将众多的潜在用户挡在门外，从而减低了网络的使用效率。同时，我国的网络建设覆盖面比较窄，从而使得网络银行只能成为大城市和东部沿海城市的专利品。
另一方面，软件过软。我国目前的软件发展呈畸形状态。一方面，由于种种原因，我国的软件市场盗版现象猖獗。另一方面，在软件开发方面，重复开发过多，造成了巨大的浪费。其结果是本国的软件业得不到良好的发展，必然增加对外来软件的依赖性。
第二，缺乏规划。
电子商务由商情沟通（信息流）、资金支付（资金流）和商品配送（物流）三个环节构成。就目前国内网络银行业务的情况来看，由于缺乏统一规划而造成事实上的单个支付网络狭小及基础设施落后造成资金在线支付滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法，大大减少了现在网络和设施的利用效率。
第三，人才问题。
我国人才问题有三种表现：一是冗员问题。中国银行和中国工商银行都曾入选1998年度《财富》500强，分列171位和160位，而与这两家银行资产规模、营业收入都基本相当的德意志银行，其利润总额竟然超过两家银行合计利润的40％以上，其员工总数也仅为我们的10％。过多的冗员一方面大大降低了银行的利润，另一方面难免出现一种“挤出效应”（冗员挤出优秀人才）；二是人才缺乏。我国金融领域亟需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才。虽然我国国有商业银行集中了一大批优秀人才，但由于体制、分配等原因，我们不但验收吸收优秀人才，相反优秀的使用限于条条框框，不能“人尽其才”，使人才价值得到充分体现，从而造成人才的浪费；三是人才大量流失。我们且不说中国留学生去多回少，单是国内的情况就已经是触目惊心了。据权威部门调查，近几年，四大国有商业银行有数万人辞职，其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构。
(二)我国网络银行发展环境中存在问题的分析
第一，法规滞后。
网络银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权现明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。可是目前国内对网络银行业务新的立法处在酝酿之中，除了《安全法》、《保密法》以外，关于网络银行的法律规范非常有限，不能给网络银行提供充分的法律保障。政府有关法规对网上交易的权利和义务规定多不清晰，缺乏响应的网络消费和服务权益保护管理规则，没有专门的法律规范网络银行经营和使用。特别是在客户信息年和隐私保护方面，还缺乏比较成熟的经验，在出现争端时责任的认定、划分、仲裁结果的执行等法律问题在现有法律框架下难以解决。
另外，我国网络银行的信息跟踪、检测、信息报告交流制度的相关法律规则都未建立，在利用网络签订经济合同、提供金融服务和保护银行与客户双方权利的过程中存在诸多尚待改进之处。
第二，安全难得保障。
网络安全问题带头网络银行的生死存亡，是网络银行发展环境的核心内容。安全问题既是个技术问题，也是个管理问题。从技术上来说，网络安全包含三个方面的要求：信息的准确性和完整性、信息的保密性、信息的不可否认性。
从目前的技术水平和网络银行的实际情况来看，网络银行主要从服务器安全、客户信息安全、通信安全和信息保密等方面来提供安全性措施和保障。我国几乎所有开展实质性金融业务的网上银行都采用了安全认证技术来确保交易信息的保密性、完整性、可用性和不可否认性。
尽管绝大部分的银行都采用了中国金融认证中心或CA（Certificate Authority）认证，但是由于我国技术原因造成的信息安全性差已成为影响我国网络金融发展的主要因素。就管理而言，有时可能是个比技术更严重的问题。因为无论多么先进的技术都要靠人去运用，如果疏于管理，任何先进的设施都不过是聋子的耳朵——摆设而已。
美国国防部安全专家曾对其挂接在因特网上的12000台计算机系统进行过依次安全测验，结果88％的入侵成功，96％的破坏行为未被发现。2001年VISA信用卡全球因欺诈而损失的金额为12亿美元，比上一年增加了28％，而MASTER信用卡也遭受了7.03亿美元的损失，比上年上升了近三分之一。如此脆弱的网络安全体系不能不令人担忧，而商业银行经营的三性原则（安全性、流动性、盈利性）中安全性是决定一切工作的前提，只有确保了安全，才谈得上盈利。资金安全对银行、顾客和商家永远都是至关重要的。如果没有法规来对付那些没有造成危害或危害较轻的黑客的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网络银行能够发展的最需解决的问题。
第三，诚信问题。
转型期的中国面临着诚信的道德拷问，而在虚拟化了的网络银行上打资产更需要诚信的道德保证。遗憾的是，我国时常制度尚在建设阶段，信用体系发育程度低，失信现象十分普遍，整个社会信用程度不高。我国上海市作为个人消贷试点，是全国最先建立个人信用联合征集系统的城市。据媒体报道，1998年至2000年，工商银行上海分行耐用消费品个人贷款共贷出1.49万笔，贷款金额达1.1亿元。而2001年，仅发放此类贷款983笔，金额才1.33万元。中行上海分行透露，个人信用消费风险一般控制在千分之几，而试行发生问题的放贷笔数其违约率达到总数的1％，以至银行无利可图。
2002年1月1日，深圳市政府分布的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》正式实施。这是我国有史以来针对个人信用而立的第一部法规。两个多，为了解该《办法》的实施情况，有记者调查一些深圳市民，他们表示不知道有这么一个《办法》，当然也就更不知晓其内容了。由此可知，目前要建立信用制度有多难。
(三)我国网络银行发展中存在技术问题的分析
网络银行本身就是高技术的产物，因此网络银行技术对发展中国家来说是一个普遍的难题。从技术角度说，我国网络银行存在的问题主要有以下三个方面：
第一，统一技术标准问题。
网络的特点就是开放与兼容，但我国恰恰存在着各自为政、重复开发、互不兼容的现象。例如我国的信用卡业务，各家商业银行都发行，有的一家就有好几种，但由于没有统一的标准，没有相互兼容，造成了卡与卡之间不能相互转账，在一个结账台上互不兼容的POS终端琳琅满目，带来了巨大的资源浪费。电子商务技术标准包含了四个方面：EDI④标准、识别卡标准、通讯网络标准和其他相关的标准。目前设计的到我国的标准约1250多项。我国把采用国际标准和国外先进标准作为一项重要的技术经济政策，积极推行。
但是由于起步晚，EDI领域内的技术标准工作仅在90年代开始。而且标准未成体系，EDI标准，EDIFACT⑤有170项，ANSI X.12⑥有110项，我国仅有13项，其中租赁计划询价单、税务情况报告等还是空白。
第二，产品匮乏问题。
我们来看几个例子就清楚了。
美国花旗银行实施了“网络化交易战略”，充分发挥“金字招牌”和“全球网络”这两大优势，将业务重点转向到代理外汇交易、贸易金融、资金管理及结算等中间业务，“网络化交易”的总收入已占其公司金融部门收入的30％。
中国工商银行在国内银行业中，中间业务开展的范围、规模和收水平方面均居前列，但2000年全行中间业务收入仅占其净利息总收入的7.5％，而国外同业已经占其总收的40-50％。在工商银行开办的200多个业务品种中，60％集中在代收代付、结售汇、结算等劳务性业务，高知识含量、高附加值的投资银行业务、理财业务、远程网上交易业务等不足10％，高收益且具有避险功能的金融衍生工具交易业务尚未开办。
第二，支付问题。
目前网上支付系统可以分为三种，即信用卡支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。这三种支付系统中，电子现金普遍用于小金额支付。由于欧洲人喜欢使用各类信用卡，所以欧洲的信用卡支付系统相对发展得要完善些，而北美更钟情于支票，所以网上支票系统在北美更流行。我国由于电子商务发展迟缓，网上支付更是落后。
支付问题的关键就是支付的安全问题。目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：SSL（Secure Socket Layer，安全套接层）、SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易）等协议标准。
SSL协议是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了加密（公开密匙加密和私有密匙加密）、数字信封、数字签名、双重数字签名、认证等安全技术。
SET即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，用以保证支付信息的机密，支付过程的完整，商户和持卡人的合法身份，以及可操作性。SET中心的核心技术主要有公开密匙加密，电子数字签名，电子信封，电子安全证书等。SET提供了消费者、商家和收单银行的认证，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性；同时，银行与商家相互之间是“背对背”的，商家只能得到消费者的订购信息，而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠。
SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人佳话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂（据说技术标准打印出来有半米厚），所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。而相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向还没有完全形成共识。
现阶段要在中国实现电子商务的网上实时安全支付，还存在着几个难点：没有有关电子商务的法规，也没有一个统一、易于实现与各商业银行互联的支付网关（正在建设中）等。
四、对我国网络银行发展的思考
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法问题相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。
对以上章节所提出的几个问题进行分析后，提出以下建议，我将其分为两个方面，也就是政府要做的事和银行自身要做的事。
(一)政府应采取的策略
发展我国的网络银行，政府应该做到：
第一，应该做到失学好自己的角色。
其任务就是协议方方面面的利益，在全国铺就一张全国联通的的、开放的、通畅的信息高速公路网，为电子商务的开展、网络银行的发展奠定良好的基础；运用计划、审计、财政政策、税收政策等宏观调控手段管理网络银行；运用法制手段对网络金融实施监管，打击网络违法犯罪，促使网络银行健康发展。
政府还应记住，市场的事一定要交给市场去做。由于金融对国民经济的重要性，所以在对国有商业银行的管理中越俎代庖。中国已加入WTO，到2004也就是明年外交银行的准入将不受限制且享受国民待遇，越俎代庖只会把事情搞砸。
第二，打好夯实的基础。包括网络基础设施和核心技术。
首先，加强网络基础设施。
网络银行的基础就是信息网络。我国政府在这方面首先要做的事就是要抓紧建立和功能强大的金融通信网络。包括：中国国家金融网CNFN、银行内部通信网络（Intranet）、金融国际互联网（F-internet）。目前，邮电部与中国人民银行共同投资组建了中国金融数据网。它是面向金融领域的数据、主意和视频的综合通信网络；其次，重点建设三个系统。在不断网络的基础上，应加快银行业务的处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设。在这三大系统的建设中，政府应发挥好指导、黑市的作用。至于具体建设则应交给银行，让他们自己做好自己的事；再次发展网络银行的三大核心技术。三大核心技术是指：WEB技术、服务平台技术、安全保密技术。这同样需要政府主导、企业参与协作攻关解决。政府不要为发展网络银行创造一个良好的环境。同时，国家网络技术支持部门、商业银行监管部门、各商业银行要通力合作，确保网络银行体系的交易安全和无故障运行；最后，应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。可以借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》以及联合国国际贸易法委员会制定《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。
第三，建立国家信用管理体系。
建立我国国家信用管理体系，既要借鉴发展国家和地区的有益经验，又要根据我国社会经济发展的特点来进行。首先，立法，建设一个良好的法制环境。在美国，与个人信用有关的法律有16部，而我国目前仅有一部地方性法规《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。在这方面，我们完全应该借鉴美国的做法；其次，推动信用中介机构的发展。政府机关、各有关部门、行业协会等提供的数据，由信用中介机构收集整理，完整的信用数据库，向全社会开放。通过这些资料与数据，形成一个约束激励机构。
(二)银行应采取的策略
银行作为发展网络银行的主角，正面临着空前的压力和挑战。他们在网络银行的发展中无疑发挥着极其重要的作用。
第一，确立网络银行经营的新理念。
网络银行经营理念反映了经营者对网络银行基本功能和作用的认识，决定着银行随之将要采取的发展模式、市场策略等，它是网络银行发展的灵魂。确立正确的网络银行发展理念至少应做到：
一方面，树立全新的网络银行建设投资理念。
网络银行目前规模太小，短期内难以以盈利是其主要问题。如果投资者问题专注于眼前，老以网络银行经营短期内能否盈利的眼光来看问题，而局限于一城一地的得失，中国的网络银行这个市场就只能拱手相让，让别人来做了。因此，为今之计，投资网络银行应该更多地考虑：网络银行是银行业未来的发展方向，只有抓住机遇，及时利用高科技手段，抢夺市场的制高点，则明日得天下者舍我其认证？
另一方面，树立“客户中心”的网络银行发展理念。
所谓“客户中心主义”，是指网络银行的一切经营活动的目的都是为了追求“客户满意”。为了更好地体现“客户中心”的经营理念，商业银行可以通过建立更完整的客户资源库，更有针对性地了解客户需求，与客户进行更为有效的沟通，以期建立起银行与客户之间的持久相互信任的关系。
第一，确立明确适用的发展目标，采用合适的网络银行发展模式。
网络银行的发展既要有超前性，又要面对现实。这就要求在全局上把握银行的发展方向。在考虑网络银行发展模式时，要根据我国的国情并借鉴国外网络银行的经验。我们应选择混合网络银行模式为主要发展模式：以现有的传统商业银行为出发点来发展我国的网络银行，待时机成熟再进行纯网络银行的试点。
第二，银行要大胆创新，发展网络银行业务。
当前国内商业银行的业务创新应从以下几方面入手：中间业务的创新、个人金融服务创新、努力向消费者提供“一站式”服务，为客户创造便于资本运作的金融工具，向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其它网上投资咨询业务方面发展，在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务和经纪业务等。
第三，银行要实施正确的营销策略。
银行的营销活动是连接银行和客户的接口，带头银行的生死存亡。要想获得更好的发展，网络银行可采取产品策略及客户策略。
首先是产品策略。在产品的设计开发上，应力争做到“研究一代、生产一代、上市一代”。在产品开发上要适度超前。要在充分把握客户需求的前提下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性和产品的“差异性”，进而保持对客户的持续吸引力；其次是客户策略。建立客户数据库既可加深银行对客户的金融服务需求的认识和理解，更能有针对性地加强同客户之间的联系，增强客户的信任感，又能向客户提供所需的金融产品及服务，提高客户在银行服务过程中的满足感，稳定银行的客户群体。
银行业的发展长河百舸争流，逆水行舟，不进则退。21世纪的商业银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。特别是在外资银行将进入且享受国民待遇的同时，我国的网络银行发展既面临难得的机遇，又受多种因素的挑战和制约，因此，我国的网络银行应扬长避短，建设有中国特色立足我国国情的网络银行。
参 考 文 献
1、涂闻雷 “我国网络银行的现状及其竞争策略” 《金融与保险》 2004.1.121-123
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3、李元，罗诚 “对我国网上银行安全认证问题的思考” 《金融与保险》 2004.1.124-126
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