图8 大学生对超前消费的态度
在对于超前消费这一消费方式的态度上，绝大多数的大学生持积极态度，而对此表示出中立态度的大学生也占了很大一部分，这就表明，虽然大学生比较能够接受这样的观念，但是，由于本种种原因，一部分人并不赞同这一消费形式，而这，也反映了这部分人的对信用卡的态度。
三、下沙地区大学生信用卡存在的问题和对策
（一）存在的问题
1.大学生信用卡对大学生的影响：
从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。
通过调查数据显示，在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：
已办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较高，且分布区域相对集中于中等偏上（501元—1000元）；消费结构相比而言更倾向于外出聚会、买MP3等时尚用品及服装等新型消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较支持的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较高，对电脑这一耐用型消费品的超前消费意愿不是十分突出，而对网上购物，旅游这类消费型消费品表现出较大的热情。
相比而言，未办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较低，且分布区域相对集中于中等偏下（800元以下）；消费结构相比而言更倾向于日常饮食、学习等传统消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较反对的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较低，对电脑的超前消费意愿比较突出。
可见，信用卡对高校大学生的消费观念确实造成了一定的影响，这种影响会随着信用卡业务的成熟而越来越显著。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
目前在下沙高教园区内，银行网点的不足，POS机的数量偏少，可进行信用卡消费的环境与日渐增多的信用卡持卡人的需求的矛盾也一直存在，消费环境的滞后，使的信用卡的使用和推广受到影响。
2.因信用卡而引起的犯罪
调查中，我们发现没有固定的收入成为了大学生信用卡能否按期还款的最大风险点，而由此引起的经济问题，又衍生出一系列的社会问题，更有甚者因此而引起信用卡犯罪.
信用卡犯罪是一种经济犯罪，而经济犯罪的基本特点是收益和成本。在目前国内信用卡相关法律及量刑情况下，更多的信用卡犯罪还仅仅停留在道德犯罪层面上。目前，较为常见的信用卡犯罪主要有以下几类：
（1）信用卡恶意透支
信用卡的透支特性，使的持卡人可以在一定额度内进行透支消费，但是，随着信用卡可用额度的上升，恶意透支现象越来越多。关于恶意透支的时限标准，《刑法》第196条没有作出具体的规定，只是笼统规定“经发卡银行催收后仍不归还”就可以定罪处罚。这在司法实践中难以操作。
（2）信用卡套现
在目前国内信用卡套现行为的法律定义过于宽松，在社会经济形式恶化的情况下，持卡人在资金周转困难的时使用信用卡套现现象也越来越多，有的甚至以信用卡套现获得资金进行高风险的投机行为。在大学生中，也有部分因为资金需要而选择套现，但是在消费过度的情况下，及时还款的风险增大，也带来了经济负担。
（3）信用卡还款风险
近来，出现在下沙地区大学生中的“卡奴”越来越多，大学生没有工作收入，不具备足够的还款能力，在缺乏自制能力的情况下，过度的使用信用卡进行消费，就会带来高额的还款，而逾期的利息，更是雪上加霜。在卡奴的生活里，每月足额偿还银行透支款，成了学习以外的又一大难题。这也促使的大学生“啃老族”的出现。
（4）信用卡安全风险
个人信息缺乏妥善的保管，假身份证件，假信用卡，信用卡网络诈骗，以及其他各式各样的新型犯罪，使的信用卡的安全风险越来越受到使用人的关注。在这恶化的社会之中，学生也蒙受了巨大的经济损失。
3. 信用卡促销环境混乱
校园内的促销活动对于大学生信用卡的普及起到了很大的作用，促销方式可以作为各大发卡银行扩大品牌知名度，抢占高校大学生信用卡市场的一种重要市场营销策略。 在调查过程中，我们发现，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的，招商银行在信用卡方面的知名度已远远超过了包括四大国有银行在内的其他银行。事实也证明了校园促销活动的重要推广作用：一直在高校校园促销活动中投入大量财力物力的招商银行已于近日宣布，其信用卡发卡量在国内银行同业中率先突破500万张，占有了国内双币种信用卡市场超过30％的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。 （3）无论是在已办理信用卡的大学生中，还是在未办理信用卡的大学生中，旅游都成为了选择比率最高的超前消费项目。从一定意义上分析，旅游很可能成为一个新的大学生消费增长点，这应当引起各大发卡银行的重视。 携带现金出游的不便与危险性，使得各大银行已经重视到信用卡在旅游方面的用途，但是，观察其具体说明我们就可以发现，这些发卡银行却将旅游的重点放到了中老年用户身上，而对高校大学生信用卡的推广中几乎忽略了旅游的实际重大作用。世界旅行和旅游理事会（WTTC）预测，中国的旅游业在未来10年的增长率将达到10.9%。而大学生年轻而富有精力，并且拥有足够的时间，但却缺乏足够的资金去进行旅游活动，这一点恰恰与信用卡超前消费的实际意义相吻合。因此，各大发卡银行加强与旅游行业的合作，在旅游上增加对高校大学生的优惠，势必成为一个信用卡消费的新的增长点。
（二）对策
1、优化市场环境，促进信用卡推广
在拥有近15万人的下沙大学城建立一个成熟的消费市场，不仅有利于充分发挥大学生的消费作用，促进大学城经济发展，也能减少了目前大多数下沙大学生外出消费的比例，从而为在校学生提供便利。而各银行分支机构的深入，以及服务的区域优化，也将满足大学城东西区的消费需求。
2、普及信用卡法律，减少信用卡犯罪
（1）普及信用卡知识
由于对于信用卡了解的不足，以及目前缺乏相关法律的约束，使得在校大学生并不能很好的认识到自己在信用卡使用上的违法行为。因此，我们需要加强对于信用卡相关内容的宣传。其中包扩银行对帐日，提现手续费收取以及信用卡的转帐结算、挂失止付的方法的介绍。同时，妥善保管个人资料，防止不法分子利用学生个人信息进行犯罪。
（2）加强信用卡立法，完善银行规章
这是提高犯罪分子犯罪成本、减少犯罪机会的有效措施。目前，规范信用卡业务的法规主要是《银行卡业务管理办法》，但该办法本身不够完善，漏洞较多，已难适应信用卡业务发展的需要。应该加强金融立法工作，在规定各当事人权利与义务的同时应明确对信用卡违约及犯罪行为的处罚。
3、加强管理，防范信用卡风险
（1）人员管理
1.银行人员：加强发卡行内部的管理及对信用卡从业人员和特约商户的管理和培训工作。加强对发卡行内部的管理至关重要。要严把“三关”，即发卡关、担保关、授权关。建立对信用卡业务人员、持卡人及特约商户的监督机制、加强对透支帐户的管理，以建立起有效的内控机制。规章制度的健全固然重要，但对从业人员进行道德教育、信用卡业务知识教育以及增强其风险防范意识同样不可忽视。因此要加强对业务人员的管理和培训，增强他们的风险意识，把业务水平高的人充实到工作岗位上来。
2.客户：特约商户在信用卡业务中起着非常重要的作用，可以说，特约商户战斗在同犯罪分子进行较量的第一线。因此还要不断加强对特约商户的培训和管理，使他们掌握信用卡业务操作的相关知识及反对欺诈的一些常见措施。定期、不定期对特约商户的工作进行检查，监督其严格按操作规程办事。
（2）机构管理
1．硬件管理：目前很多犯罪分子利用银行ATM机，商场POS机，以及其他自助设备进行犯罪，通过对这些设备的改造，窃取客户卡号密码等，或着进行电话诈骗。因此，从技术角度对设备进行必要的维护，升级，以及针对客户的风险提示是十分必要的。
2．软件管理：在银行方面。对一些流程上的操作风险进行重点排查，规范信用卡开卡，使用程序。在持卡人方面，保护个人银行卡安全，提高防范意识，避免受到网络诈骗。
四、调查总结
（一）大学生信用卡的发展环境
1.社会环境：目前，社会对于大学生信用卡的认识以及态度，并不全面，更多的人关注大学生不合理消费所带来的负面影响，而反对大学生信用卡的普及。但是，随着全民教育的深化，使得更多的人具有高素质，高学历，对先消费，后还款的支付方式，也将受其影响而变得更容易接受。将有更多的人来支持并发展信用卡在大学生这一市场。
2.产业发展环境：伴随着金融机构的体制改革及业务发展。以及大学生信用卡市场的充分发掘。大学生信用卡业务的竞争也将变的更加的激烈。各银行不得不以更优质的服务来获取更多的客户
3.信用环境：早在几年前，央行就展开了对全国个人信用体系的征信系统，目前薄弱的信用认定体系，将随着这一系统的不断完善而发展。
4.法律环境：信用卡违法案件不断出现在我们身边，损害着我们的经济生活，而制定相关法律的呼声也越来越响，一个法治的社会，需要完善的法律来维护公民的利益。
5.国际环境：我国自从加入WTO以来，在金融领域的对外限制逐渐放宽，而国际交流也日渐频繁，作为国际化的信用卡系统，在国际经济发展中，更多的显示出了一种新型的替代货币所拥有的便利。
（二）大学生信用卡的发展前景
1.管理水平：在不远的将来，通过各银行业务的不断改善和国内外管理经验的结合，银行将拥有高素质的管理团队.形成一个有效的，高效率的管理体系，并且，势必需要改变经营体制主要是建立独立核算、集中管理的运营结构。
2.科技水平：银行将以一个安全的使用环境，高技术的业务处理手段，风险的定性管理，来获得客户的认同。同时传统的业务介质，也将被各类新科技所代替。
3.服务水平：人性化的服务，更符合客户需求的定制业务，精简的业务流程，将在不久的将来成为银行间竞争的主战场。而银行也应增强信用卡功能,拓展应用领域和强化服务管理,提升服务质量。
参 考 文 献
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