图--5：调查对象的放贷时间情况
根据图-5，在50份调查受访者中有51%的人选择办理贷款的时间在办一个月以下，有31.5%的人选择一个月到三个月，只有17.5%的人选择了三个月以上，从这里可以看出，邮储小额贷款放款还是蛮快的，办理业务的效率还是蛮快的，正所谓“白+黑”“5+2”强效工作力度还是会出现一定成效的。说明邮储信贷的人员的办事效率高，这样不仅给客户带来了方便，还会提升了开化县邮储银行的整体形象，对衢州市开化县邮政储蓄银行的小额贷款发展有了更好的帮助。更提升了邮储在大众眼里的知名度，使邮储未来的发展越来越好。
（八）关于其它因素分析
这里的其他因素包括：贷款的利率及其他金融机构贷款定价：利率是中央银行货币政策重要的调控手段，中央银行经常通过调高或调低存贷款利率，来调节经济运行，邮政储蓄小额贷款业务开展以来，贷款利率一直相对稳定，尽管最近中央银行几次调低存贷款利率，但邮政储蓄银行的小额贷款；利率并没有跟随相应调整，这样，导致中央银行的货币政策意图得不到体现，影响了利率调整政策效果的发挥。目前，农村信用社对农户、商户的短期贷款利率是央行基准利率的1.5倍，上浮了50%，农业银行开展的农户联保短期贷款利率是央行基准利率的1.2倍，上浮了20%，而邮政储蓄小额贷款利率是央行基准利率的2.5倍左右，其实际利率是央行基准利率的2.5-3.5倍。邮政储蓄小额贷款利率远远超过了其他金融机构向同类客户发放同期限贷款的利率，甚至比民间借贷利率高出近1倍。邮政储蓄银行如此高的贷款定价，给正常的金融秩序造成不良了影响，其他金融机构可能会改变贷款定价机制，提高贷款利率。
四、调研情况的总结分析
（一）衢州市开县邮储银行小额贷款发展存在的问题
小额贷款的运行情况看，全国七个试点的小额贷款按照各地设定的业务范围，大胆实践，积极开展小额贷款，工作进展顺利，不仅实现了资本的投资增值，也活跃了我国的民间资本。随着县城农村地区贷款需求日益增加，加快贷款业务发展已刻不容缓，但发展中存在的问题仍不容忽视。下面就是我在实习过程通过与老师和客户交谈过程中发现的问题：
1、储蓄机构内控制度不健全，资金案件频发
随着邮政储蓄业务的快速发展，邮政储蓄银行内控薄弱问题凸显，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理，造成了较大的资金风险损失。邮储资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范，一定程度上影响了地方经济发展和农村金融稳定，究其原因，关键是内控制度不健全。
2、贷款业务经办人员和管理人员素质参差不齐
虽然邮政储蓄贷厌经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办从员和管理人员的学历不高，实际工作水平相差很大。这一部分因为是从原来的邮政系统里抽调过来的，所以相对来说业务不精。这对业务的发展限制很大，且存在很大的风险。
3、邮储银行各岗位、环节存在的问题
信贷员对客户缺乏认真的了解，缺乏敬业、钻研的精神。对审贷会的提出的问题，没有进行实地调查，没有进行实事求是的回答。审查岗没有认真对资料的真实性、合规性和完整性进行审查 。审贷会成员不熟悉制度，缺乏实战经验，不审核客户单据、征信报告等材料，忽略对关键财务信息的逻辑验证和准确性的验证，难以发现问题和风险点，有时发现了问题也没有给予高度重视，没有做到一次调查不认真的必须二次调查后再上审贷会。根源是管理问题，培训、审查、检查、激励约束不到位，难以使信贷人员树立合规意识，难以促使、迫使其学习钻研、达到尽职标准。
4、转贷时间过短，手续过繁、贷款条件太高。
我行的转贷时间是每半年一次，相较于信用社等其它的银行来说，时间太短了一些，有些客户一时间无法筹集到资金进行转贷，并且我行的转贷手续也相对较烦，转贷的时候提供的证件跟第一贷款的时候一样，并且手续也一样。所以这方面还是得总行给于重视的。我行的小额信贷业务都是针对经营者的，而且是有一年以上经营历史的客户，所以在一定程度上就限制了一些客户办理贷款业务，而且保证贷款中还有担保人的严格要求，所以小额信贷还是面临着无法更好扩大业务问题。
5、各级领导存在不同的认识
有的分支行领导认为小额贷款技术十分先进，只要严格按照信贷流程操作，就可以最大限度地降低信贷风险，因此务必严格按制度行事，谨防变相违规。有的地市行领导认为目前小额贷款灵活性不够，应在贷款期限、贷款额度、还款方式等方面进行适当创新，最大程度地满足客户需求，这样才能使小额贷款产品具有更大竞争力，才能留住更多优质客户；并且小额贷款业务流程过于复杂，应予以简化。各地市行领导对小额贷款产品和业务流程的不同认识，会带来潜在的“变相违规、过度灵活”的操作风险；分支行领导的思想认识至关重要，会影响到本级及下级行业务开展的合规性。
6、银行小额贷款未来发展的困惑
由于缺乏后续资金来源，因此很多邮储银行小额贷款在发放完资本金之后，便“无事可做”。想要继续发展，又没有资金，因此只能安于现状。所以邮储银行小额贷款如何做大做强便是能否刺激其继续发展的关键问题。
（二）对于邮储银行衢州市支行开化县支行小额信贷业务发展的意见
对于刚成立不久的邮政储蓄银行来说，我们不能将其完全作为一个商业银行来对待，邮政储蓄银行应该有着其特殊的目标客户定位和发展方向。邮政储蓄银行的网点优势（全国共有36000个网点），和面向农村（全面支持“三农”建设）、中小城市的优势是非常明显的。邮政储蓄银行比较可行性的选择是：依托原有的优势，在面向农村市场、城市社区居民市场方面寻找到立身之本。邮储金融发展的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民及农民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。
1、加强人才队伍建设
邮储银行是我国拥有3600多个网点的银行，但由于其也新成立不久。所以在人才上需要补充大量的新鲜血液，适当在人才招聘上不断完善人才结构和规模。定期对现有信贷人员进行新业务，学习操作和业务管理培训，并结合工作实践，每天总结研讨与客户的交谈技巧，大大提高了信贷人员的综合业务素质。同时，引入绩效考核机制，有效调动起信贷人员发展业务的积极性。目前，该支行有信贷人员9名，平均年龄35岁，月放款量已由开办之初的30万提高至目前450万增幅达80%。虽然放款量正逐步提高，但是其资金风险也就相应的提高了，所以在做好信贷业务发放的同时，也得时刻关注贷款户的还款能力，及经营状况。以保证及时的阻止不良贷款和损失类贷款对我行资金造成严重损失。
2、加快诚信系统建设
银行应主动充分利用地方信息存量，低成本地了解地方居民的信用水平，减少信息不对称，这是银行降低信用风险的最根本途径和最有效手段。在诚信系统建设过程中，对履约诚信的贷款人，在贷款政策上应予以适当奖励，形成良好的示范带动作用；对信誉较差的，除做好思想工作外，要辅以严厉的制裁和惩罚，以形成对其他潜在违约人而言足够大的威慑作用，减少违约行为的出现，降低银行的金融风险。
3、提升风险管控水平
一是要建立内审员机制，由内审员负责对辖区进行检查督导，第一时间发现问题，解决问题，二是加强逾期贷款管理，细化贷后管理流程，加强贷款防控及催改工作。三是提高全员的责任意识，建立一套多层次的风险防控体系，确保信贷业务尽快进入规范化发展轨道。四是正确处理风险和发展的关系，加快合规文化建设，在管控好风险的基础上更好地促进业务发展。
4、创新寻求可持续发展道路
一是全面开展“信用村”建设，提高邮政储蓄银行小额贷款在农村市场的知名度，实现小额贷款业务规模发展。二是不断丰富信贷产品种类。何等好市场调查，更好地服务地方经济建设。三是充分发挥邮政网络优势，做好邮政储蓄小额贷款业务推广及新产品开发工作，为改善农村地区性金融服务和支持新农村建设发挥更大的作用。
5、加强团队合作及你追我赶的工作氛围
一个部门不仅需要一些优秀的信贷员，更需要这些信贷之间相互合作精神及意识。但是也需要信贷相互比较，相互竞争，这样能在提高信贷员素质的同时，并能更好的发展业务，提高办理业务的效率。
6、信贷政策的进一步改善、抓好风险控制
针对一些贷款种类，比如保证类贷款，总行应该在一定程度上更加完善信贷政策，因为作为一些文化程度和水平不高的贷款户，他们很难同时找到两个像公务员性质的保证人，而这个贷款户本身自身的贷款条件又很好，所以我们不能因为一些不完善的政策而使优质贷款户流失掉。但是一个银行信贷部的风险控制问题是非常重要的，所以行内信贷员和领导都应极力的从各方面各角度抓好风险控制，最大程度上减少不良贷款的产生。
邮储银行衢州市开化县小额贷款业务发展现状调查
您好！我是来自浙江金融职业学的金融系的学生，由于毕业论文的需要，现在需要利用您几分钟时间填一下问卷（请您在选项上打钩，非常感谢！）
1．您的年龄及性别？
A、20岁以下 B、20-30岁 C、30-50岁 D、50岁以上 □、男 □、女
2．您收入的主要来源？
A、种植业 B、养植业C、生产加工类 D、服务类 E、商贸类
3．您的文化层次？
A、初中以下 B、高中 C、大专 D、本科 E、硕士及以上
4．您的收入？
A、1万以下 B、1-5万 C、6-10万 D、10万以上
5．您的贷款金额？
A、1万以下 B、1-3万 C、5万 D、5-10万 E、10万
6．您贷款的主要用途？
A、进贷 B、从事农业生产 C、扩大经营（买店面等） D、其它
7．您贷款的期限？
A、1个月 B、1个月到3个月 C、3个月到半年 D、半年到1年 E、1年
8．您申请贷款的类型？
A、农户联保贷款 B、农户保证贷款 C、商户联保贷款 D、商户保证贷款
9．您办理一笔贷款花了多长时间？
A、半个月以下 B、半个月到一个月 C、一个月到三个月D、三个月到半年 E、半年以上
10. 您觉得以下哪点是邮储银行最需要改正的地方？
A、贷款申请手续过于复杂，要求提供的材料过多 B、 贷款担保的要求过高C、 贷款利率太高 D、 贷款额度太少 及转贷时间太短 E、 贷款审批期限太久银行人员服务态度不好或素质不高
11． 对于邮储的小额贷款业务和为邮储提供发展之路，您有什么宝贵建议或意见呢？
感谢大家花费宝贵的时间填写！
参 考 文 献
1、赵震 山东财政学院工商管理学院 《浅析小额贷款的现状与前景》
2、吴国宝 李兴平;小额信贷对中国扶贫与发展的贡献[J];金融与经济;2003年11期
3、杜晓山 中国农村小额信贷的实践尝试[J];现代经济探讨;2004年02期
4、余利民 我国农村小额信贷发展研究[J];华东经济管理;2006年05期
5、孙少妍 从普惠性金融体系角度探索小额信贷的多元化发展模式[A];
6、张丽敏 我国农村小额信贷的研究和探索[D];东北财经大学;2007年
7、孙青友 小额贷款——提高效益的金钥匙[J];民族团结;1997年04期
